作者 胡群

繼商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸新規(guī)實(shí)施后，第三方機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)的監(jiān)管再次升級(jí)。近日，有多渠道消息顯示，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局已向行業(yè)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)股份制銀行等三類(lèi)銀行合作機(jī)構(gòu)管理的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），針對(duì)股份制銀行、城市商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行等三類(lèi)銀行與第三方機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)，進(jìn)行系統(tǒng)性、制度化的規(guī)范。此舉標(biāo)志著，繼互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)之后，銀行與第三方機(jī)構(gòu)的合作模式正全面邁入穿透式監(jiān)管的新階段。

《通知》的出臺(tái)，為解決當(dāng)前部分銀行在與第三方機(jī)構(gòu)合作中存在的權(quán)責(zé)不清、管理粗放、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不足等問(wèn)題提供了制度保障。通過(guò)構(gòu)建全流程、多維度的監(jiān)管框架，壓實(shí)銀行主體責(zé)任，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)源頭管控，這不僅是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范，更是推動(dòng)銀行業(yè)回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要步驟，將對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)生態(tài)與風(fēng)險(xiǎn)管理范式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

從準(zhǔn)入到退出 銀行合作機(jī)構(gòu)全生命周期管理強(qiáng)化

《通知》的核心要義之一，在于徹底厘清銀行與第三方合作機(jī)構(gòu)之間的權(quán)責(zé)邊界，通過(guò)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入、評(píng)估與退出機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)口前移。

長(zhǎng)期以來(lái)，部分銀行在與第三方機(jī)構(gòu)合作時(shí)，存在“重業(yè)務(wù)拓展、輕風(fēng)險(xiǎn)管理”的傾向，將合作機(jī)構(gòu)視為單純的流量或技術(shù)渠道，而忽視了對(duì)合作方資質(zhì)、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控能力的實(shí)質(zhì)性審查。這種部分銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)的管理流于形式的合作模式，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任鏈條模糊，一旦合作方出現(xiàn)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)極易向銀行體系傳導(dǎo)。

《通知》對(duì)三類(lèi)銀行的合作機(jī)構(gòu)管理提出了系統(tǒng)性要求，覆蓋準(zhǔn)入、日常運(yùn)營(yíng)及退出全流程。在準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，銀行需建立統(tǒng)一的盡職調(diào)查、評(píng)估和審批制度，由總行集中管理，并實(shí)行嚴(yán)格的名單制。這意味著，未來(lái)銀行合作機(jī)構(gòu)的篩選將更加審慎，避免因盲目擴(kuò)張合作范圍而引入高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

在治理架構(gòu)方面，董事會(huì)和高管層需直接參與合作機(jī)構(gòu)管理制度的制定與監(jiān)督，確保職責(zé)邊界清晰。銀行需構(gòu)建科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制，防止業(yè)務(wù)部門(mén)為追求短期業(yè)績(jī)而放松風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，《通知》要求銀行定期評(píng)估合作機(jī)構(gòu)表現(xiàn)，對(duì)存在嚴(yán)重違規(guī)或重大風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)實(shí)施強(qiáng)制退出，并對(duì)外公告，防止其繼續(xù)以銀行名義開(kāi)展業(yè)務(wù)。

法律責(zé)任的明確是另一重點(diǎn)。銀行與合作機(jī)構(gòu)的協(xié)議需強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條款，明確數(shù)據(jù)安全、違約責(zé)任等細(xì)節(jié)。尤其值得注意的是，銀行不得將授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)外包，確保風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性。這一規(guī)定直擊此前部分銀行過(guò)度依賴合作機(jī)構(gòu)的問(wèn)題，避免“假合作、真外包”的監(jiān)管套利行為。

更為關(guān)鍵的是，《通知》構(gòu)建了動(dòng)態(tài)的評(píng)估與退出機(jī)制。銀行需對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)、定期的后評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)結(jié)果應(yīng)作為續(xù)約、調(diào)整合作范圍或終止合作的重要依據(jù)。對(duì)于那些評(píng)估不達(dá)標(biāo)、出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件或違規(guī)行為的合作機(jī)構(gòu)，銀行必須堅(jiān)決予以清退。這種“有進(jìn)有出”的硬約束，將倒逼銀行從被動(dòng)接受轉(zhuǎn)向主動(dòng)管理，從源頭篩選出真正具備專(zhuān)業(yè)能力和合規(guī)意識(shí)的合作伙伴，從而構(gòu)建起一道堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，確保合作業(yè)務(wù)在規(guī)范、可控的軌道上運(yùn)行。

三大高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域監(jiān)管升級(jí)

在數(shù)字化時(shí)代，金融業(yè)務(wù)與科技的深度融合既帶來(lái)了效率的提升，也催生了更為隱蔽和復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)。傳統(tǒng)的、基于抽樣和事后檢查的監(jiān)管模式，已難以適應(yīng)銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)的快速迭代和高頻交易特性。為此，《通知》大力倡導(dǎo)并要求銀行利用金融科技手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)合作業(yè)務(wù)的穿透式、全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，將監(jiān)管的觸角延伸到業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

《通知》明確要求，銀行應(yīng)將合作業(yè)務(wù)納入本行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，建立覆蓋合作業(yè)務(wù)全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型。這意味著，銀行不僅要對(duì)合作機(jī)構(gòu)本身進(jìn)行評(píng)估，更要對(duì)其引流、獲客、風(fēng)控、催收等每一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

在營(yíng)銷(xiāo)獲客領(lǐng)域，《通知》明確禁止銀行與不法中介合作，并要求合作機(jī)構(gòu)不得進(jìn)行虛假宣傳、誘導(dǎo)客戶過(guò)度借貸或私自收取費(fèi)用。此前，部分助貸平臺(tái)通過(guò)“低息誘導(dǎo)”或“隱藏收費(fèi)”等方式損害消費(fèi)者權(quán)益，新規(guī)對(duì)此類(lèi)行為形成直接遏制。銀行還需規(guī)范傭金支付模式，禁止將傭金與貸款利率掛鉤，防止變相推高融資成本。

擔(dān)保增信類(lèi)合作機(jī)構(gòu)的管理同樣趨嚴(yán)。銀行需重點(diǎn)審查合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，如融資擔(dān)保公司的杠桿率、凈資產(chǎn)等指標(biāo)，并建立動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制。此外，銀行不得強(qiáng)制客戶接受特定擔(dān)保服務(wù)，或搭售增信產(chǎn)品，確?？蛻糇灾鬟x擇權(quán)。在擔(dān)保代償后，銀行需及時(shí)向債務(wù)人披露債權(quán)轉(zhuǎn)移情況，避免信息不對(duì)稱導(dǎo)致的糾紛。

催收服務(wù)是另一監(jiān)管重點(diǎn)?！锻ㄖ芬筱y行制定嚴(yán)格的催收行為規(guī)范，嚴(yán)禁暴力催收或非授權(quán)第三方介入。合作機(jī)構(gòu)需對(duì)催收過(guò)程全程記錄，并確?？蛻粜畔踩ｃy行需按照“最小必要”原則提供債務(wù)人信息，防止數(shù)據(jù)濫用。這些規(guī)定旨在解決此前催收亂象，如騷擾電話、隱私泄露等問(wèn)題，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

提升銀行合作領(lǐng)域監(jiān)管質(zhì)效

為確保政策有效落地，《通知》不僅明確了銀行主體責(zé)任，也為監(jiān)管部門(mén)構(gòu)建了協(xié)同高效、問(wèn)責(zé)嚴(yán)明的監(jiān)管體系。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局統(tǒng)籌指導(dǎo)，各級(jí)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)轄內(nèi)銀行合作業(yè)務(wù)實(shí)施日常監(jiān)管與現(xiàn)場(chǎng)檢查，形成上下聯(lián)動(dòng)、分工明確的監(jiān)管架構(gòu)，避免監(jiān)管空白與重復(fù)。

在監(jiān)管手段上，《通知》強(qiáng)調(diào)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與現(xiàn)場(chǎng)檢查并重。監(jiān)管部門(mén)將定期評(píng)估銀行合作機(jī)構(gòu)管理體系的健全性，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)預(yù)警；同時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、復(fù)雜程度及風(fēng)險(xiǎn)狀況開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)檢查，對(duì)違規(guī)行為從嚴(yán)處罰。

此外，跨部門(mén)協(xié)同是提升監(jiān)管效能的關(guān)鍵。金融監(jiān)管局將與網(wǎng)信、公安、市場(chǎng)監(jiān)管及司法機(jī)關(guān)等建立信息共享與聯(lián)合處置機(jī)制，針對(duì)數(shù)據(jù)安全、非法集資、金融詐騙等跨領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)聯(lián)合執(zhí)法，有效填補(bǔ)“多頭管理”漏洞，形成齊抓共管的監(jiān)管格局。

此次新規(guī)的出臺(tái)，核心要義在于重塑銀行業(yè)與第三方合作的關(guān)系，從過(guò)去的“野蠻生長(zhǎng)”走向未來(lái)的“規(guī)范共生”，這將意味著銀行合作業(yè)務(wù)進(jìn)入穿透式監(jiān)管時(shí)代。未來(lái)，三類(lèi)銀行需在合規(guī)與創(chuàng)新之間找到平衡，既要充分利用合作機(jī)構(gòu)的效率優(yōu)勢(shì)，又要確保風(fēng)險(xiǎn)可控。對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，如何在強(qiáng)化監(jiān)管的同時(shí)避免“一刀切”，支持銀行業(yè)務(wù)合理創(chuàng)新，將是長(zhǎng)期課題。最終，這一系列措施的目標(biāo)是構(gòu)建更透明、穩(wěn)健的金融生態(tài)，讓金融服務(wù)真正回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)者需求。

未來(lái)，隨著《通知》的深入實(shí)施，有望構(gòu)建一個(gè)更加健康、有序、可持續(xù)的銀行合作新生態(tài)。在這一生態(tài)中，創(chuàng)新將不再是規(guī)避監(jiān)管的借口，而是在合規(guī)框架內(nèi)提升服務(wù)效率的引擎；合作也不再是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的通道，而是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共同服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的橋梁。這正是此次強(qiáng)監(jiān)管周期背后，中國(guó)金融業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展的深層邏輯與必然選擇。

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胡群

金融市場(chǎng)研究院院長(zhǎng) 主要關(guān)注銀行、消費(fèi)金融領(lǐng)域市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。