文/海歌

近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》，擬對個(gè)人單筆5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)取消強(qiáng)制登記資金來源和用途的要求，轉(zhuǎn)而實(shí)施基于風(fēng)險(xiǎn)的差異化監(jiān)管。這一調(diào)整旨在落實(shí)新修訂的《反洗錢法》，平衡風(fēng)險(xiǎn)防控與金融服務(wù)便利性，相關(guān)意見征集工作將于9月3日截止。

一、核心政策調(diào)整：從"一刀切"到精準(zhǔn)監(jiān)管

本次新規(guī)最顯著的變化是刪除了2022年版《管理辦法》中關(guān)于"自然人客戶單筆5萬元以上現(xiàn)金存取需登記資金來源或用途"的硬性規(guī)定 。取而代之的是，金融機(jī)構(gòu)需根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級實(shí)施分層管理：

- 低風(fēng)險(xiǎn)客戶：經(jīng)評估為低風(fēng)險(xiǎn)的客戶可簡化盡職調(diào)查流程，減少不必要的信息采集；

- 高風(fēng)險(xiǎn)客戶：對涉嫌洗錢、恐怖融資、外國政要等風(fēng)險(xiǎn)等級較高的客戶，金融機(jī)構(gòu)需采取強(qiáng)化盡職調(diào)查措施，包括但不限于延長交易監(jiān)測周期、要求補(bǔ)充交易背景證明等，必要時(shí)可拒絕建立業(yè)務(wù)關(guān)系。

值得注意的是，新規(guī)仍保留對現(xiàn)金匯款、實(shí)物貴金屬買賣等一次性金融服務(wù)超5萬元的盡職調(diào)查要求，同時(shí)將境外匯款業(yè)務(wù)的盡職調(diào)查門檻從5萬元降至5000元，并明確涉嫌洗錢交易無論金額大小均需核實(shí)身份 。

二、政策背景：對接國際標(biāo)準(zhǔn)與國內(nèi)法律升級

新規(guī)出臺是落實(shí)2025年1月生效的《反洗錢法》的重要舉措。修訂后的法律首次將"基于風(fēng)險(xiǎn)"原則寫入總則，要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶特征和交易性質(zhì)動(dòng)態(tài)調(diào)整風(fēng)控措施 。此舉亦為應(yīng)對金融行動(dòng)特別工作組（FATF）第五輪國際評估做準(zhǔn)備——作為全球反洗錢核心標(biāo)準(zhǔn)制定者，F(xiàn)ATF要求成員國建立風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管體系，強(qiáng)化受益所有人識別和特定非金融行業(yè)監(jiān)管 。

"這標(biāo)志著中國反洗錢監(jiān)管從'規(guī)則驅(qū)動(dòng)'向'風(fēng)險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)'的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)型。"博通咨詢首席分析師王蓬博指出，"通過精準(zhǔn)識別高風(fēng)險(xiǎn)交易，既能提升監(jiān)管效能，又能減少對普通民眾日常金融活動(dòng)的干擾。"

三、行業(yè)影響：合規(guī)成本重構(gòu)與客戶體驗(yàn)優(yōu)化

新規(guī)實(shí)施將對金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營模式產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性影響：

- 短期成本上升：銀行需投入資源升級反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，建立客戶風(fēng)險(xiǎn)分級模型，并加強(qiáng)員工培訓(xùn)。中國銀行深圳市分行大灣區(qū)金融研究院高級研究員曾圣鈞預(yù)計(jì)，"技術(shù)系統(tǒng)升級、第三方數(shù)據(jù)采購等成本將階段性增加，但長期可通過智能化工具降低人工誤差。"

- 流程再造需求：金融機(jī)構(gòu)需重構(gòu)客戶盡職調(diào)查流程，例如開發(fā)手機(jī)銀行線上核驗(yàn)?zāi)K，支持客戶自助上傳交易背景證明文件，減少線下柜臺人工干預(yù) 。融孚反洗錢與支付監(jiān)管法律研究委員會(huì)主任金鵬建議，"可通過技術(shù)替代人工、精準(zhǔn)分級管理，實(shí)現(xiàn)合規(guī)底線與客戶體驗(yàn)的動(dòng)態(tài)平衡。"

四、爭議回顧與監(jiān)管平衡

2022年版《管理辦法》曾因"5萬元現(xiàn)金存取需登記"條款引發(fā)廣泛爭議。有儲戶因反復(fù)被詢問資金用途而采取分拆取款（如單筆取1元）等極端應(yīng)對措施。央行當(dāng)時(shí)回應(yīng)稱，超5萬元現(xiàn)金存取僅占全部業(yè)務(wù)的2%，但執(zhí)行中仍出現(xiàn)"便民不擾民"與風(fēng)險(xiǎn)防控的矛盾 。

此次調(diào)整并非放松監(jiān)管，而是通過風(fēng)險(xiǎn)分級實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的防控。例如，新規(guī)要求金融機(jī)構(gòu)對高風(fēng)險(xiǎn)客戶交易持續(xù)追蹤，并強(qiáng)化受益所有人識別，包括穿透識別外國政要、國際組織高管等特定人群。"這體現(xiàn)了監(jiān)管智慧——在打擊洗錢犯罪的同時(shí)，保障合法資金流動(dòng)效率。"第一財(cái)經(jīng)評論指出。

五、國際經(jīng)驗(yàn)與未來展望

FATF數(shù)據(jù)顯示，全球主要經(jīng)濟(jì)體普遍采用風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢監(jiān)管框架。例如，歐盟要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶所在國家風(fēng)險(xiǎn)等級動(dòng)態(tài)調(diào)整盡職調(diào)查強(qiáng)度，美國則通過《銀行保密法》建立交易監(jiān)測與可疑報(bào)告制度。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，隨著新規(guī)落地，中國反洗錢監(jiān)管將呈現(xiàn)三大趨勢：一是數(shù)字化工具應(yīng)用加速，如人工智能風(fēng)險(xiǎn)評分模型；二是特定非金融行業(yè)（如貴金屬交易商）監(jiān)管強(qiáng)化，8月1日實(shí)施的《貴金屬和寶石從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢管理辦法》已要求超10萬元現(xiàn)金交易上報(bào) ；三是跨境監(jiān)管協(xié)作深化，應(yīng)對資金跨境流動(dòng)中的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

"此次政策調(diào)整是中國反洗錢體系現(xiàn)代化的關(guān)鍵一步。"交通銀行總行內(nèi)控合規(guī)部副總經(jīng)理戴浩然表示，"通過與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌，既能提升金融安全水平，又能為全球反洗錢治理貢獻(xiàn)中國方案 。"

責(zé)編：李影

審核：劉坤

監(jiān)制：王占全