本報（chinatimes.net.cn）記者付樂 實習(xí)生 李佳禾 北京報道

繼“利率戰(zhàn)”之后，“額度比拼”成為當下銀行搶占消費貸市場的策略。

在國家鼓勵金融機構(gòu)加大消費貸投放力度的背景下，銀行間競爭已進入“白熱化”階段。近日，記者發(fā)現(xiàn)，多家國有銀行、股份制銀行及地方銀行紛紛升級產(chǎn)品，推出額度超千萬元的消費經(jīng)營組合貸款，部分產(chǎn)品不僅支持“先息后本”的還款方式，貸款期限更延長至10年。

近日，記者以用戶身份走訪多家銀行，發(fā)現(xiàn)消費者申請大額消費貸時，銀行的風(fēng)險把控極為嚴格，設(shè)置了多重條件與門檻。在業(yè)內(nèi)看來，對于這類產(chǎn)品的推廣，銀行并不追求廣泛的市場覆蓋，而是聚焦于挖掘優(yōu)質(zhì)客戶與高凈值客戶。

“額度比拼”升溫

記者了解到，消費貸利率調(diào)整后，大額消費貸產(chǎn)品密集推出，國有大行、股份行、城商行等紛紛上調(diào)信貸額度，部分產(chǎn)品最高已達千萬元。

某國有大行官網(wǎng)顯示，某款個人信用貸款，最高額度500萬元，最長還款期限7年，用戶可通過線上APP、網(wǎng)上銀行或線下網(wǎng)點辦理。

該行工作人員介紹道，支持合法合規(guī)的消費與經(jīng)營貸綜合產(chǎn)品，用于消費的部分，最高額度不超過200萬元；用于經(jīng)營的部分，最高額度可達1000萬元，最長期限10年。

值得注意的是，多家銀行均嘗試將消費貸與經(jīng)營貸組合起來，借款人可申請用于個人合法合規(guī)消費或經(jīng)營用途。

這類綜合產(chǎn)品一般需要借款人以房產(chǎn)抵押作為擔(dān)保方式進行申領(lǐng)，即為“個人房產(chǎn)抵押消費與經(jīng)營組合貸款”，比消費貸的額度上限更高，還款期限也更長。

除上面提到的國有大行，另一國有大行專為個人客戶推出個人綜合消費貸產(chǎn)品，兩者最高額度均為300萬元，期限長達7年。公開信息顯示，該行線上信用類小額消費貸以及產(chǎn)品，當前最高額度已調(diào)升至100萬元，貸款期限最長5年。

湖南某銀行同樣推出了一款綜合貸款產(chǎn)品，面向符合授信條件且信用記錄良好的個人借款人，額度最高為房產(chǎn)評估價的80%，且不超過500萬元。該項綜合貸款中消費類最長使用期限10年，可用于個人及家庭購車、裝修、旅游、醫(yī)療、婚慶、購買大額耐用消費品等合法消費用途。

另有股份制銀行為“優(yōu)質(zhì)白領(lǐng)”提供專屬信用貸款，最高額度150萬元，最長貸款期限3年。

該行工作人員向記者推薦了線上消費貸產(chǎn)品，年化利率3.1%起，最高額度50萬元，其中超過30萬元的部分需采用受托支付方式，銀行不直接將款項打入個人賬戶，而是直接支付給4S店、裝修公司、學(xué)校等指定商戶。針對委托該行辦理薪資代發(fā)業(yè)務(wù)的企業(yè)，其員工可申請個人信用貸款，辦理時需提供工作證、身份證、勞動合同、代發(fā)流水及申請表等材料。

某城商行信貸經(jīng)理表示，該行線上消費貸要求客戶年齡在23至60歲之間，可通過銀行APP、小程序申請額度并提款，最高額度20萬元。若線下補充基本材料，最高額度可上調(diào)至100萬元，支持線上審批、按日計息、隨借隨還。

農(nóng)商行方面，一家市級農(nóng)商行推出的個人綜合消費貸，最高額度100萬元，還款期限最長5年，用于借款人及家庭購買耐用消費品、家庭用車、住房裝修、旅游、醫(yī)療、教育、住房租賃及其他銀行認可的明確消費用途。

高門檻下的“小眾產(chǎn)品”

大額消費貸看似誘人，其實申請門檻并不低，并非普通消費者可輕易獲得。

某國有銀行客戶經(jīng)理表示，系統(tǒng)會根據(jù)客戶的年收入、公積金繳納情況、征信記錄等進行綜合評分，評分直接影響貸款最高額度。若客戶收入較低且存在多個不良記錄，可能因征信不達標而無法申請。

上述客戶經(jīng)理表示，“目前尚未出現(xiàn)成功申請百萬元以上的案例，辦理用戶的申請額度多集中在30萬至50萬元?！?/p>

某農(nóng)商銀行大堂經(jīng)理表示，該站點目前并未有過申領(lǐng)百萬消費貸的情況。

另有某銀行信貸經(jīng)理解釋稱，相關(guān)產(chǎn)品僅向“全國500強企業(yè)員工或政府機關(guān)工作人員”開放，客戶申請時需提供社保或公積金證明。貸款額度按個人工資計算，最高不超過12個月的收入。年收入超150萬元的客戶以150萬元為上限，年化利率根據(jù)申請人工資水平在6.2%至6.6%之間浮動。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行在審批時會重點審核征信記錄、社保繳納情況、公積金賬戶信息及個人收入證明，工作穩(wěn)定、信譽良好的優(yōu)質(zhì)客戶更容易通過審批。

某大行員工也提到，用戶是否在企事業(yè)單位及銀行征信“白名單”中，并非決定性因素。例如，年收入較高的客戶若偶有欠款且能短期償還，不會影響貸款申請。但收入較低且不良記錄頻繁的客戶，可能被系統(tǒng)評定為低分，導(dǎo)致申請額度極低甚至無法申領(lǐng)。而千萬元級別的貸款產(chǎn)品，申請人需先填寫房產(chǎn)所在地、小區(qū)名稱、房屋面積等信息，由銀行進行專業(yè)評估后才能確定額度。

從“降息”到“額度+期限”

在消費貸領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，是當前銀行業(yè)競爭激烈的直接體現(xiàn)。為搶占市場份額，各家銀行不斷優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，通過靈活調(diào)整額度、期限和利率等方式提升競爭力，以滿足消費者日益多元的融資需求。

與傳統(tǒng)的單純降息讓利模式不同，如今銀行更傾向于采取“提升額度+延長貸款期限”的組合策略。這不僅能維持相對穩(wěn)定的利率水平，還能通過擴大貸款規(guī)模增加利息收入，在風(fēng)險可控的前提下實現(xiàn)盈利增長。

這一經(jīng)營策略的轉(zhuǎn)變，與公眾消費觀念的變化密切相關(guān)。如今，貸款消費已從過去的“爭議行為”轉(zhuǎn)變成被廣泛接受的消費方式。同時，持續(xù)走低的存款利率也促使大眾減少現(xiàn)金持有，更傾向于通過信貸工具滿足消費需求。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2025年二季度末，不含個人住房貸款的消費性貸款余額達21.18萬億元，同比增長6%，上半年新增1950億元。

“相較于網(wǎng)貸和信用卡，銀行大額消費貸的優(yōu)勢在于利率更低、額度更高，且服務(wù)更為規(guī)范?！辈┩ǚ治鼋鹑谛袠I(yè)資深研究員王蓬博對本報記者表示，大額消費貸的受眾主要是信用記錄良好、收入水平較高的人群。這類人群雖財務(wù)狀況穩(wěn)定，但在面對教育、醫(yī)療等大額支出時，仍可能需要額外資金支持。

王蓬博認為，銀行向信用最優(yōu)、還款能力最強的客戶提供高額貸款，既能降低風(fēng)險，又能鎖定優(yōu)質(zhì)客戶資源，體現(xiàn)了當前政策環(huán)境下銀行的精細化運營思路。這一做法具有合理性，短期內(nèi)不僅能提升貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，還能降低整體風(fēng)險。畢竟優(yōu)質(zhì)客戶的違約概率低于信用水平較低的客戶。但銀行需加強風(fēng)險管控與全鏈條監(jiān)控，尤其要防范申請人信用造假等問題，做到早發(fā)現(xiàn)、早處理。

不過，銀行力推大額消費貸，在釋放大眾消費潛能的同時，也暗藏資金流向失控的風(fēng)險。針對消費貸用途，銀行明確規(guī)定：貸款資金嚴禁流入股市、債券、期貨等市場，不得用于房地產(chǎn)投資或償還非經(jīng)營性貸款，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，將提前收回貸款。

王蓬博也指出，長期來看，額度提升也可能面臨潛在風(fēng)險，若經(jīng)濟形勢發(fā)生變化，或借款人遭遇不可預(yù)見的財務(wù)困境，都可能增加銀行的違約風(fēng)險。

責(zé)任編輯：馮櫻子 主編：張志偉