轉(zhuǎn)載于：金融時(shí)報(bào)｜作者：宋玨遐｜編輯：段嘉希（郵箱：fnweb@126.com）

據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者梳理，2025年7月，金融監(jiān)管總局系統(tǒng)和中國人民銀行系統(tǒng)共公示向農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)開出的罰單132份（機(jī)構(gòu)和人員因同樣違法違規(guī)事實(shí)受處罰的合并作一份），共有205名相關(guān)責(zé)任人受處罰，罰沒金額共計(jì)8806.87萬元。相較于今年上半年平均和去年同期情況，7月份公示的農(nóng)村中小銀行被開具罰單數(shù)量、被罰沒金額和受處罰責(zé)任人數(shù)量都有較明顯增加。另外，國家金融監(jiān)管總局在上月發(fā)布針對性風(fēng)險(xiǎn)提示的“職業(yè)背債”現(xiàn)象也涉及多方面合規(guī)問題，值得業(yè)內(nèi)關(guān)注和反思。

“大罰單”頻現(xiàn)

在總共132份罰單中，金融監(jiān)管總局系統(tǒng)開出罰單36份，中國 人民銀行 分支機(jī)構(gòu)開出罰單96份。

從罰沒金額看，對機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人罰沒金額超過200萬元的罰單有7份。在上月，被罰沒金額最大的一份農(nóng)村中小銀行罰單由溫州監(jiān)管分局開出。其轄內(nèi)一家農(nóng)信機(jī)構(gòu)在收費(fèi)管理、貸款“三查”、存款業(yè)務(wù)管理、員工行為管理、股權(quán)管理等方面存在不到位或不審慎問題，因此被處罰款455萬元。由于在提供個(gè)人不良信息前未告知信息主體本人以及未準(zhǔn)確報(bào)送個(gè)人信用信息，玉林轄內(nèi)一家農(nóng)信機(jī)構(gòu)被罰款312.78萬元。上月，還有一家上市農(nóng)商銀行接到一份較大額罰單?；谶`反金融統(tǒng)計(jì)管理、特約商戶管理、支付受理終端管理、人民幣流通管理等方面的規(guī)定，上述機(jī)構(gòu)被罰沒約240萬元，該行電子銀行部和普惠金融部負(fù)責(zé)人也因此受到警告和罰款處罰。

涉及較多相關(guān)責(zé)任人受處罰的罰單在7月并不多，不過，仍有兩份來自中國人民銀行湖州市分行的罰單分別處罰了超過10名責(zé)任人。由于違反賬戶管理、征信業(yè)務(wù)管理、反洗錢管理等方面規(guī)定，湖州地區(qū)兩家農(nóng)商銀行分別有12和11名責(zé)任人受處罰。結(jié)合罰單細(xì)節(jié)看，上述兩份罰單多數(shù)責(zé)任人受處罰是因?yàn)檫`反征信業(yè)務(wù)管理規(guī)定。

在36份金融監(jiān)管總局系統(tǒng)開具罰單中，涉及貸款管理問題的罰單有22份；而掩蓋不良、貸款分類不準(zhǔn)確和公司治理問題增多。除了出現(xiàn)“貸款資金挪用于歸還他行不良貸款”的情況外，一些機(jī)構(gòu)在貸款風(fēng)險(xiǎn)分類及相關(guān)業(yè)務(wù)開展過程中還出現(xiàn)了“向前期已存在異常情況的客戶違規(guī)發(fā)放借名貸款”“人為調(diào)整貸款利息逾期天數(shù)”“違規(guī)置換已核銷貸款”等新情況。同時(shí)，少數(shù)機(jī)構(gòu)公司治理合規(guī)性問題仍有待從制度、流程、系統(tǒng)方面予以規(guī)范和重塑。承德地區(qū)一家農(nóng)商銀行被查存在股權(quán)質(zhì)押不規(guī)范、股東與其關(guān)聯(lián)方一致行動人持股比例未合并計(jì)算、關(guān)聯(lián)方識別不全、重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)審批等多項(xiàng)公司治理不合規(guī)問題。

中國人民銀行系統(tǒng)在上月公示的罰單事項(xiàng)還透露出，金融科技業(yè)務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全管理的合規(guī)情況被越來越廣泛地關(guān)注到。據(jù)記者梳理，7月共有22份罰單與此相關(guān)，特別是在數(shù)據(jù)安全方面。今年5月，《中國人民銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)據(jù)安全管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）發(fā)布，并于6月30日正式實(shí)施。結(jié)合《管理辦法》內(nèi)容，農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)在梳理自身業(yè)務(wù)流程以確保涉及央行監(jiān)管領(lǐng)域的數(shù)據(jù)處理活動合法合規(guī)的基礎(chǔ)上，應(yīng)進(jìn)一步做好數(shù)據(jù)分類分級以開展差異化保護(hù)，還應(yīng)強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全事件應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，通過構(gòu)建自動化應(yīng)急響應(yīng)流程、引入實(shí)時(shí)識別異常數(shù)據(jù)訪問行為的安全監(jiān)測系統(tǒng)，提高對突發(fā)事件的處置效率，構(gòu)建安全可控的數(shù)據(jù)治理體系。

“職業(yè)背債”現(xiàn)象背后

除了監(jiān)管部門開出的罰單信息外，還有一個(gè)與銀行業(yè)務(wù)合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的現(xiàn)象在近期引發(fā)業(yè)內(nèi)討論。

上月，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布關(guān)于警惕“職業(yè)背債”陷阱的風(fēng)險(xiǎn)提示。根據(jù)央視網(wǎng)報(bào)道和記者在采訪中了解到的情況，“職業(yè)背債人”本身沒有貸款需求，且往往是一些征信白戶，信用和法律意識淡薄，經(jīng)非法貸款中介通過虛構(gòu)職業(yè)、包裝資產(chǎn)、偽造流水等非法手段包裝后，從銀行機(jī)構(gòu)貸出款來；隨后各方從中分贓分成，而“職業(yè)背債人”由于沒有還款能力和意愿而必然成為“老賴”。

在“職業(yè)背債”現(xiàn)象中，非法貸款中介確實(shí)為牟取利益進(jìn)行了貸款申請憑證、資質(zhì)的偽造和包裝，但與此同時(shí)，一些銀行機(jī)構(gòu)在某些類型業(yè)務(wù)上的風(fēng)控不到位和經(jīng)營管理理念偏失，也間接給非法貸款中介偽造和包裝“職業(yè)背債人”留出空子。

記者發(fā)現(xiàn)，“職業(yè)背債”現(xiàn)象涉及的貸款業(yè)務(wù)通常是個(gè)人消費(fèi)貸款和額度不高的經(jīng)營貸款。這類業(yè)務(wù)筆數(shù)多、貸款主體分散在各行各業(yè)，單靠人工管理成本較高，因此在如今的銀行業(yè)務(wù)體系中，這類貸款通常更多通過線上申請、提交資質(zhì)證明，審批可能也是在線上開展；且面向這類業(yè)務(wù)，相關(guān)客戶經(jīng)理的管戶數(shù)高，可能間接造成相應(yīng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)未在業(yè)務(wù)一線得到有效管理。

以央視網(wǎng)披露的案例來看，其中的一筆住房貸款是基于一筆“低買高賣”的房產(chǎn)交易；針對另一筆裝修貸款，非法中介提供的裝修照片、收入證明和一份提前還款結(jié)清證明也都是偽造，如果相關(guān)銀行在審貸過程中能關(guān)注到上述細(xì)節(jié)并開展必要的現(xiàn)場調(diào)查、交叉驗(yàn)證，騙貸套路就很可能被識破。這首先在一定程度上說明，案例中涉及的銀行機(jī)構(gòu)存在貸款“三查”不審慎的問題。

同時(shí)，這一現(xiàn)象進(jìn)一步印證了，金融機(jī)構(gòu)在貸款調(diào)查時(shí)線上線下缺一不可。審貸模型和線上渠道確實(shí)可以明顯提高服務(wù)效率、降低邊際成本，但審貸模型和相應(yīng)貸款產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化特征給予了非法中介“破解”銀行機(jī)構(gòu)貸款決策指標(biāo)體系的可能，也就能夠進(jìn)一步以此為模板包裝“職業(yè)背債人”，有針對性地提供滿足銀行信貸準(zhǔn)入條件的資質(zhì)資料。因此，單純依靠線上渠道和審貸模型判斷結(jié)果已顯示出其不足。特別是對于征信白戶或是借款人經(jīng)營內(nèi)容、經(jīng)營狀況發(fā)生較大變化時(shí)，更需要金融機(jī)構(gòu)在線下開展調(diào)查。事實(shí)上，線上線下結(jié)合的服務(wù)模式本應(yīng)是農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢。通過線下多方了解、交叉驗(yàn)證借款人的常住地、就業(yè)、家庭等多方面信息，農(nóng)村中小銀行能夠?qū)崿F(xiàn)更扎實(shí)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，并發(fā)掘客戶更多金融和非金融需求。

當(dāng)然，“職業(yè)背債”案件中也不排除有銀行工作人員的直接參與。央視網(wǎng)披露案件顯示，其中一位貸款審批的客戶經(jīng)理已經(jīng)“調(diào)走了”。除牟取私利外，不合理業(yè)務(wù)考核的層層下壓也是一線業(yè)務(wù)人員可能尋求與貸款中介合作的原因，再加上銀行機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)的內(nèi)控不到位問題，使“職業(yè)背債”現(xiàn)象更難避免。這要求銀行機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門一方面從內(nèi)控著手，最大限度防止內(nèi)部工作人員與外部不法中介勾結(jié)從事非法金融活動，維護(hù)良好金融發(fā)展環(huán)境；另一方面，根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，減少單純“數(shù)量考核”，更多著眼于服務(wù)有效需求和金融服務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，讓金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間趨向良性互動。

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