以往，存銀行一直是我們心目中最安穩(wěn)的理財方式，隨便放進去可以拿3、4個點的收益。

但是現(xiàn)在隨著利率下行，讓很多手握存款的朋友陷入一種深深的“擰巴感”。

一邊是存款利率已經(jīng)跌至1%，另一邊是后續(xù)還將持續(xù)降息面對更低的利率。

即便心里非常清楚存款收益越來越少，但還是有很多朋友選擇繼續(xù)存在銀行里。

那難道就沒有可以替代存款，同時滿足安全、收益與靈活這三要素，適合普通人的理財工具嘛？

答案是：有！它就是我們一直給大家推薦的快返年金，最適合普通人的理財工具。

對標存款設(shè)計，但是比存款有更高的利息，同時能直接解決存款后續(xù)降息的核心難題。

只要是想要存5年左右的存款吃利息，選快返年金就很香。

下面我們就以真實案例給大家對比一下買快返年金的優(yōu)勢。

案例分享

就以前段時間，瑩瑩推薦她媽媽買的快返年金為例。

當時瑩瑩的媽媽手頭有一筆存款快要到期，本身要去轉(zhuǎn)存。

但是被瑩瑩攔下來，推薦買了快返年金。

選擇了蠻好的人生這款快返年金，一次性交進去25萬。

那么在保單的第五年末，會有一筆祝賀金，是總保費的7.6%，也就是19000元。

折算下來年華單利1.54%，是和當年5年期定存利率是打平的。

而從保單第六年末開始，每年會有一筆關(guān)愛金，大概是總保費的2.5%左右。

可以選擇按年領(lǐng)取也可以選擇按月領(lǐng)取。比如選擇按月領(lǐng)取，那么每個月領(lǐng)取合同里基本保額的8.5%，也就是每個月521元，算下來一年就是6252元，折合下來年化單利2.5%。

很幸運，當時買完這個保單半個月，5月下旬存款利率就下調(diào)了，現(xiàn)在5年期定存的利率是1.3%。

一對比，快返年金從第6年末領(lǐng)的錢，幾乎是存款利率的兩倍了，真的很香。

并且只要不主動結(jié)束合同，這筆錢就可以一直領(lǐng)取，吃一輩子。根本不用擔心像存款一樣降息的問題。

而一邊吃利息的同時，賬戶里的本金還在。

在保單的第四年末的時候，賬戶里剩余的現(xiàn)金價值達到26萬，超過當初所交保費，之后每年領(lǐng)錢的同時，現(xiàn)金價值是一直會略高于25萬的本金的。

也就是這期間如果有急事需要用錢，或者后續(xù)有更好的投資機會都可以選擇退保把錢拿回來，完全沒有損失。

以上是收益性和靈活性，最后再來看安全性。

保險是有國家背書，與50萬以內(nèi)的銀行存款、國債完全一致。

它每年能領(lǐng)多少錢，賬戶里還剩多少現(xiàn)金價值都清楚地寫在合同里，受到保險法的保護。

看到這里，是不是覺得快返年金很香了，完全是存款的替代品。

并且對于我們普通人來講，它是一個非常好的薅羊毛的產(chǎn)品。

快返年金的優(yōu)勢

我之所以覺得快返年金是普通人能抓住的“羊毛”，主要有三點原因。

第一點是足夠簡單，收益構(gòu)成非常清晰。

對于很多對金融不夠了解，或者是年紀比較大的叔叔、阿姨，比如我爸媽這個年齡的。

對于基金、股票這些，聽不懂，也不敢貿(mào)然碰。

就適合那種明確告訴我們，能拿多少，而且絕對不會虧的工具。

那快返年金險就非常合適。

它的收益邏輯很簡單。

從第五年開始領(lǐng)錢，每年給多少，本金什么時候能拿回來，一切都清清楚楚。

只需要一句話，我們就知道它的邏輯，對于老人來說，就很容易理解。

而且，這種“所見即所得”的確定性，也給了我們很大的安全感。

第二點是靈活性拉滿。

很多保險產(chǎn)品，一交就是十年、二十年，要等很久才能看到回頭錢。

但快返年金不一樣，第四年左右即可回本。

從第五年就開始可以實打?qū)嵉仡I(lǐng)錢，之后每年都能有現(xiàn)金入賬。

這種正向反饋是非常及時的，讓人心里很踏實，不需要反人性的延遲滿足。

如果后續(xù)不想領(lǐng)了，也能把本金拿回來。

對于普通人來說，這是少有的，可以給我們提供如此靈活性的工具。

我們不用去額外付出精力操作，不用學(xué)習(xí)規(guī)則，只需要每年固定的時間，到點領(lǐng)錢，真的很幸福。

而且呢，投保流程也非常簡便。

不需要跑柜臺，去線下排隊。

只需要線上即可投保，而且對金額要求也不高。

3萬、5萬閑錢也能投，50萬、100萬以上也照樣增值！

第三點就是，機會平等，對所有人都一視同仁。

這一點我特別喜歡。在金融世界的規(guī)則中，一般遵循的都是資金體量越大，收益越高。

比如最簡單的，我們?nèi)ベI存款，如果資金體量大，大額存單，就是會比普通定存收益更高。

但快返年金險則是特例，不遵循這個規(guī)則。

即便我們只投保幾萬，也能享受到億元保單的收益待遇。大家都是第五年開始領(lǐng)2.4%-2.7%的利息，收益層面，是一致的。

這種體驗感，其實是其他工具或者消費品無法帶來的公平性。

給了我們普通人，一個能享受到富人理財體驗的機會。

當前有哪些優(yōu)秀的產(chǎn)品值得入手呢？

產(chǎn)品推薦

篩選下來當前有4款產(chǎn)品值得入手，屬于公司品牌和收益結(jié)合的產(chǎn)品。

分別是太平洋人壽的瑞有余（2024）、蠻好的人生，還有中郵人壽的郵愛一生2.0，和陸家嘴國泰的泰給利。

其中太平洋的瑞有余和陸家嘴國泰的泰給利屬于一個類型，從保單第5年末，每年可以固定領(lǐng)取總保費的2.7%左右，持續(xù)吃高利息。

另外太平洋的蠻好的人生和中郵的郵愛一生2.0屬于同一類型，從第五年末會一次性返還一大筆錢，是本金的7.5%-10%，然后從第6年起，每年再固定領(lǐng)取本金的2.4%左右作為利息，這種類型就完全適合替代存款。

具體我們具一個案例來看看它們的領(lǐng)取表現(xiàn)，假設(shè)30歲女性，一次性交進去100萬的情況下。

這里解釋一下，我們案例只是為了方便展示，實際上這些產(chǎn)品期交最低5千元就可以投保了，大家可以根據(jù)自己情況來。

看到瑞有余和泰給利兩款產(chǎn)品從第五年末開始，每年領(lǐng)取2.7萬左右。

而蠻好的人生在保單第5年末先領(lǐng)回一筆祝賀金，就是7.6萬，從第六年末開始，再每年固定領(lǐng)回總保費的2.48%；

郵愛一生2.0相對更多一些，第五年末先領(lǐng)回總保費的10%，就是10萬，后續(xù)每年固定領(lǐng)取2.41%。

所以按照領(lǐng)取表現(xiàn)來看，郵愛一生2.0在前期表現(xiàn)更好一些，在保單前30年，累計領(lǐng)取更多。

但正因為前期返錢比較多，郵愛一生2.0的現(xiàn)金價值回本比較慢，從保單第五年開始賬戶里剩余的現(xiàn)金價值維持在98萬左右。一直等到保單中后期，現(xiàn)金價值才超過已交保費。

其他三款在保單第4、5年現(xiàn)金價值回本后，幾乎一直高于已交保費。

最終領(lǐng)取和現(xiàn)金價值兩部分結(jié)合起來，四款產(chǎn)品長期都可以突破復(fù)利2.3%，處于市場第一梯隊，相對泰給利會更高一丟丟。

所以綜合來看，如果是想在前期領(lǐng)的利息多一些，那么可以選擇蠻好的人生和郵愛一生2.0這兩款。

用于替代存款，吃利息很合適，換算下來前五年的單利在1.5%-2%；

后續(xù)每年的單利2.4%，簡直就是一個永不降息的存款替代。

如果想持續(xù)補充高現(xiàn)金流，那瑞有余（2024）和泰給利更合適，每年領(lǐng)取利息會更多。

另外如果你覺得2.5%左右的固定利息還不夠有吸引力，還想要每年領(lǐng)取的利息更高的。

那么可以看看分紅型的快返年金——星頤2.0這款產(chǎn)品，固定年金+每年分紅收益，最高每年可以領(lǐng)取4.1%的預(yù)期收益。

以它的定期版（12年）為例，假設(shè)30歲的小姐姐，一次交清100萬。

先看固定年金部分，從第五年就可以每年領(lǐng)取2.7萬，和當前固定類快返年金一樣多了。

如果再加上分紅，假設(shè)分紅始終100%實現(xiàn)的情況下，那么第一年開始，即可以領(lǐng)1.3萬左右，即1.3%左右的利息。

算下來，前四年領(lǐng)1.3%左右的利息；第五年到第十一年，每年都能領(lǐng)4.1%單利左右的利息。

同時當12年到期滿后，還能領(lǐng)回100萬，本金原封不動退回，非常香。

除了這個定期版，它還有一個終身版，預(yù)期年領(lǐng)取3.4%的收益。

還是以30歲小姐姐，一次交100萬，按照100%達成率演示一下。

它的固定年金要相比定期版要少一些，從第五年末開始每年固定領(lǐng)20530元，相當于2%的利息。

分紅100%實現(xiàn)的情況下，每年還是1.3萬左右。

最終兩部分加起來兩部分收益加一起啊，從第五年末開始，相當于每年吃息3.47萬，年化單利是3.47%。

同樣在保單第5年的時候，賬戶里的現(xiàn)金價值增值到103萬，并且后續(xù)一直高于本金。

當然這里要注意，畢竟是分紅型的，分紅部分是不保證的，具體分多少，要看保司的投資情況。

復(fù)星保德信人壽它家公布了從2013年到目前所有產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率數(shù)據(jù)，前面11年平均分紅實現(xiàn)率幾乎都在100%以上，最近幾年因限高令的影響導(dǎo)致達成率不是很出色，處于中等水平。

但是這款產(chǎn)品的保底部分非常高，我們計算過當分紅實現(xiàn)率只要超過40%的情況下，就可以超過固定類快返年金，所以分紅這塊不是很擔心。

當然如果你就是不能接受一點分紅風險的，那還是選擇上面固定類產(chǎn)品，更安心。

過去依靠存款就能領(lǐng)高利息；或者是依靠買房收租金躺平賺錢的日子，早就過去了。

未來很長一段時間，超過2%以上收益的安全資產(chǎn)，將會是奢侈品。

在利率持續(xù)下行的大趨勢下，像快返年金這樣，能通過一份條款，終身鎖定一個遠高于存款利率的工具，它的價值隨著時間推進，會被不斷顯露。

這也是，我為什么會把它定義為，是普通人能抓住為數(shù)不多的，對抗利率下行周期的紅利。

不到兩周，保險預(yù)定利率將要下調(diào)2.0%，現(xiàn)在市面上這些高性價比的產(chǎn)品，就要永遠和我們說再見了。

目前想要安穩(wěn)吃利息的話，真的要盡早考慮。

如果大家對于文中提到的產(chǎn)品感興趣，或者想根據(jù)自己的具體情況測算收益、定制方案，都可以直接掃描下方的二維碼，我們的專業(yè)規(guī)劃老師會為你提供一對一的專屬講解。