轉(zhuǎn)載于：界面新聞 ｜ 作者：呂文琦，界面新聞?dòng)浾撸}圖來(lái)源：界面圖庫(kù)

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，普惠保險(xiǎn)必須遵循商業(yè)規(guī)律，在普惠性與商業(yè)可持續(xù)性間取得平衡，避免公益化誤區(qū)方能長(zhǎng)久發(fā)展。

“普惠保險(xiǎn)要按照保險(xiǎn)原理和經(jīng)營(yíng)規(guī)律，以科學(xué)合理的定價(jià)，提供合適的風(fēng)險(xiǎn)保障，以及通過(guò)科技賦能來(lái)低成本籌資運(yùn)營(yíng)，充分發(fā)揮好保險(xiǎn)的功能與作用，解鎖低保費(fèi)、高保障、多盈利的‘不可能三角’之困?！痹诮张e行的“構(gòu)建普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展指標(biāo)體系國(guó)際研討會(huì)”上，大家保險(xiǎn)集團(tuán)原總經(jīng)理、上海仁達(dá)普惠金融發(fā)展研究基金會(huì)理事長(zhǎng)徐敬惠如此表示。

以惠民保為代表的普惠保險(xiǎn)近年來(lái)發(fā)展迅猛，數(shù)據(jù)顯示，2024年全國(guó)惠民保覆蓋人數(shù)已突破10億，惠民保的興起也助力醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)模已超過(guò)傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)，成為健康險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)的重要力量。

不過(guò)，普惠型產(chǎn)品的快速發(fā)展也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

2025年7月31日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)城市商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），旨在著力解決惠民保發(fā)展過(guò)程中存在的普惠性與商業(yè)可持續(xù)性難以兼顧的核心矛盾。

《通知》明確“普惠性”需通過(guò)市場(chǎng)化手段實(shí)現(xiàn)，要求產(chǎn)品設(shè)計(jì)遵循“風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)原則”，打破此前“一刀切”的低價(jià)模式。其次，遏制無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，禁止低價(jià)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)和壟斷性銷售，要求總公司統(tǒng)籌分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合規(guī)性；同時(shí)強(qiáng)力推動(dòng)產(chǎn)品規(guī)范化。

與會(huì)專家提到，不僅是惠民保，普惠保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，仍需直面三大核心矛盾：供給與需求的結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配；可持續(xù)性與普惠性的平衡難題；服務(wù)能力的適配性短板。

徐敬惠指出，普惠保險(xiǎn)作為金融服務(wù)普惠化的重要部分，需堅(jiān)守商業(yè)屬性，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在當(dāng)前的實(shí)踐中，也出現(xiàn)普惠保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)混為一談，忽視其商業(yè)屬性，導(dǎo)致普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以為繼，最終損害保險(xiǎn)行業(yè)信譽(yù)和消費(fèi)者利益。

在徐敬惠看來(lái)，普惠保險(xiǎn)只有堅(jiān)守商業(yè)屬性，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的核心邏輯。風(fēng)險(xiǎn)防控是普惠保險(xiǎn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵。風(fēng)險(xiǎn)防控措施本身是保險(xiǎn)公司管理風(fēng)險(xiǎn)確保盈利的基本手段和方法，也是普惠保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的一種必然要求。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)治理與保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展研究中心主任李曉林教授認(rèn)為，普惠保險(xiǎn)一方面要保證充分的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，增加服務(wù)覆蓋率、可及性，以及可負(fù)擔(dān)性；另一方面要尊重消費(fèi)者通過(guò)市場(chǎng)行為作出恰如其分的保險(xiǎn)保障方案選擇，以保證應(yīng)險(xiǎn)資源的充分適配，從而實(shí)現(xiàn)普惠保險(xiǎn)較高的保障效率。

從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角度，元保集團(tuán)副總裁兼總精算師張利凱認(rèn)為，“普惠” 中 “惠” 與 “普” 相互依存，“惠”是 “普” 的基礎(chǔ)，“普” 是 “惠” 持續(xù)的前提。推動(dòng)普惠需依靠三力，商業(yè)力要遵循保險(xiǎn)規(guī)律，讓保障參與者有利可圖；政府力能降低交易成本、促進(jìn)銷售；科技力可通過(guò)降低觸達(dá)成本、風(fēng)險(xiǎn)管理成本、運(yùn)營(yíng)成本助力。

監(jiān)管層面，政策工具箱的精準(zhǔn)發(fā)力，正推動(dòng)普惠保險(xiǎn)痛點(diǎn)消解。

2024年8月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，2025年6月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局和中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，將普惠保險(xiǎn)發(fā)展情況納入保險(xiǎn)公司監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，建立普惠保險(xiǎn)考核評(píng)估機(jī)制，推動(dòng)綜合普惠金融體系的高質(zhì)量發(fā)展。

國(guó)家金融監(jiān)管總局人身險(xiǎn)司監(jiān)管三處處長(zhǎng)陳劍在會(huì)上表示，監(jiān)管部門將鼓勵(lì)廣大保險(xiǎn)公司繼續(xù)豐富普惠保險(xiǎn)的產(chǎn)品供給，通過(guò)加強(qiáng)數(shù)據(jù)運(yùn)用、強(qiáng)化監(jiān)管激勵(lì)等手段提升普惠保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)效，聚焦防范風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)籌把握發(fā)展和安全。

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