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鄭州銀行,仍在「找回過(guò)去」

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文 / 八真 來(lái)源 / 節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)

繼2024年年報(bào)彰顯經(jīng)營(yíng)復(fù)蘇起色后,鄭州銀行又在近期交出了一份有進(jìn)步的中期“答卷”。

財(cái)報(bào)顯示,2025年上半年,鄭州銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收66.90億元,同比增長(zhǎng)4.64%;實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)16.27億元,同比增長(zhǎng)2.1%。截至2025年6月末,資產(chǎn)總額7197.38億元,同比增長(zhǎng)11.47%。

但“多增”的財(cái)務(wù)表現(xiàn)并未反饋到資本市場(chǎng)?!豆?jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)》注意到,年初至今,鄭州銀行A股漲幅遠(yuǎn)不及板塊整體,震蕩了一圈,股價(jià)還圍繞2元/股原地踏步。

問(wèn)題出在了哪里?

一、何時(shí)打破“2元”緊箍咒?

股價(jià)徘徊不前的背后,其實(shí)是鄭州銀行業(yè)績(jī)的原地打轉(zhuǎn)。

鄭州銀行成立于1996年11月,2015年12月在香港聯(lián)交所掛牌,2018年9月登陸深交所,是全國(guó)首家“A+H”股(06196.HK、002936.SZ)上市城商行。

自2000年起,通過(guò)消化歷史包袱、增資擴(kuò)股、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等措施,鄭州銀行進(jìn)入快速成長(zhǎng)階段,營(yíng)收在2017年突破百億大關(guān),當(dāng)年凈利潤(rùn)達(dá)到歷史巔峰42.8億元。

之后幾年(2018年-2022年),鄭州銀行的營(yíng)收仍保持著一股沖勁,從111.6億元壯大到151億元,但凈利潤(rùn)卻一降再降,從30.59億元萎縮到24.22億元。

2023年堪稱鄭州銀行最困難的一年:營(yíng)收下滑9.5%至136.7億元,凈利潤(rùn)下滑23.62%至18.5億元。



圖源:公開(kāi)信息

慶幸的是,凈利潤(rùn)終于在2024年有了好轉(zhuǎn),盡管只微增1.39%,但至少穩(wěn)住了。不過(guò),當(dāng)年?duì)I收仍然跌了5.78%。

2025年上半年,鄭州銀行難得迎來(lái)“雙喜臨門(mén)”,但拉長(zhǎng)視線,營(yíng)收大致相當(dāng)于2019年中報(bào)的水平,凈利潤(rùn)甚至不及2015年“期中考”(17.51億元)。

換句話說(shuō),折騰了一大圈,鄭州銀行差不多又得“原點(diǎn)”修煉。換句話說(shuō),如今鄭州銀行的上升,更像是“找回過(guò)去”,而非創(chuàng)造未來(lái)。

這顯然與資本市場(chǎng)要求的持續(xù)成長(zhǎng)力有悖,也是鄭州銀行股價(jià)遲遲無(wú)法打破2元魔咒的強(qiáng)大阻力。

值得一提的是,推動(dòng)鄭州銀行本期凈利潤(rùn)上揚(yáng)的功臣,重點(diǎn)指向非息收入中的投資收益。

2025年上半年,鄭州銀行錄得利息凈收入53.51億元,較上年同期增加0.55億元,增幅僅1.04%;非利息收入13.39億元,較上年同期增加2.42億元,增幅22.02%。

非利息收入中,投資收益12.29億元,同比猛增111.10%。



圖源:鄭州銀行財(cái)報(bào)

較大程度上,是投資收益撐住了鄭州銀行此番門(mén)面。

二、資產(chǎn)質(zhì)量仍承壓

鄭州銀行前些年業(yè)績(jī)大幅滑坡,除了外部環(huán)境復(fù)雜多變,更多還是自身原因,主要是大手筆計(jì)提信用減值損失,嚴(yán)重吞噬凈利潤(rùn),也反映出該行資產(chǎn)質(zhì)量承壓的狀態(tài)。

比如,2018年,鄭州銀行信用減值損失41.60億元,比2017年增加22.03億元,增幅112.58%,直接拉低當(dāng)年凈利潤(rùn)28.53個(gè)百分點(diǎn)。

回?fù)軙r(shí)間軸,最近五年(2020年-2024年),鄭州銀行每年的信用減值損失都不低,分別為71.84億元、72.63億元、86.6億元、80.75億元、71.83億元,均遠(yuǎn)超同期凈利潤(rùn)。



由此,也導(dǎo)致鄭州銀行的不良貸款率多年高位“站崗”,2018年-2020年連續(xù)三年“2”字頭往上,后逐漸壓降到2024年的1.79%。

截至2025年6月末,鄭州銀行不良貸款率1.76%,較上年同期回落0.11個(gè)百分點(diǎn)。

整體來(lái)看,鄭州銀行的不良貸款率處在改善通道,但如果放在臺(tái)面上同場(chǎng)競(jìng)技,仍暴露其“遙遙領(lǐng)先”的尷尬局面。

國(guó)金融監(jiān)督管理總局披露,今年二季度末,我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率為1.49%。相比之下,鄭州銀行比行業(yè)平均水平高出0.27個(gè)百分點(diǎn)。

細(xì)分地看,鄭州銀行在多個(gè)細(xì)分行業(yè)的不良貸款率居高不下。

截至2025年6月末,鄭州銀行的公司貸款中,住宿和餐飲,房地產(chǎn)業(yè),農(nóng)林牧漁業(yè),批發(fā)和零售業(yè),不良貸款率分別為33.02%、9.75%、4.4%、3.84%。



圖源:鄭州銀行財(cái)報(bào)

尤其是住宿和餐飲的不良貸款率達(dá)到駭人的33.02%,相當(dāng)于每放貸100元,就有33收不回來(lái),變成壞賬。

再看資金“安全墊”,截至2025年6月末,鄭州銀行的撥備覆蓋率為179.2%,較上年同期減少12.27個(gè)百分點(diǎn),較一季度末減少11.96個(gè)百分點(diǎn)。

同樣以國(guó)金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)為“鏡”,截至2025年二季度末,商業(yè)銀行撥備覆蓋率為211.97%,較一季度末上升3.84個(gè)百分點(diǎn),

該指標(biāo)同比、環(huán)比走低,凸顯鄭州銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御屏障變薄,也說(shuō)明其通過(guò)調(diào)節(jié)撥備釋放利潤(rùn),對(duì)業(yè)績(jī)形成支撐。

三、追討債務(wù)忙

資產(chǎn)質(zhì)量的承壓狀態(tài),也可以從鄭州銀行的追債動(dòng)向簡(jiǎn)單管窺。

據(jù)《節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)》了解,2024年8月3日,鄭州銀行公告了和房地產(chǎn)企業(yè)相關(guān)的三起金融借款合同糾紛的案件進(jìn)展,包括鑫盈置業(yè)、河南美景新瑞房地產(chǎn)、康橋房地產(chǎn)及相關(guān)貸款擔(dān)保關(guān)聯(lián)公司。

作為敗訴方,上述三家房地產(chǎn)公司需要向鄭州銀行支付本金21.94億元及利息、違約金等。

可對(duì)鄭州銀行來(lái)說(shuō),判決雖已落槌,錢(qián)卻很難拿到。若把因之產(chǎn)生的減值損失與2023年18.59億元的凈利潤(rùn)并列看,光這一筆,就足以鄭州銀行把全年的利潤(rùn)吃抹干凈,還不夠。

今年7月底,鄭州銀行(原告方)披露了一起訴訟:2021 年8月,該行下屬的中原路支行與鄭州金威實(shí)業(yè)有限公司簽訂 11 億元借款合同,河南中光城市運(yùn)營(yíng)管理有限公司等提供連帶責(zé)任保證。借款到期后,被告未按約還款,中原路支行于 2025 年7月23日向鄭州市中級(jí)人民法院起訴,要求償還本金、利息等,目前案件已受理尚未開(kāi)庭。



圖源:鄭州銀行公告

追討債務(wù)忙,反饋到具體的財(cái)務(wù)指標(biāo)上,鄭州銀行的房地產(chǎn)不良貸款率長(zhǎng)期高企。

總體來(lái)講,鄭州銀行雖現(xiàn)在本期實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)“雙增”,但偏高的不良貸款率、趨薄的撥備覆蓋及頻繁的追債訴訟,仍暴露其深層資產(chǎn)質(zhì)量之憂,股價(jià)低迷亦是市場(chǎng)對(duì)其真實(shí)價(jià)值的冷靜審視。

*題圖由AI生成

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