隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，社會保險的好處大家也有目共睹。2025年退休人員養(yǎng)老金實現(xiàn)了第21連漲，有的老人養(yǎng)老金從500多元漲到4000多元。

不過，隨著離退休人員數(shù)量的越來越多，養(yǎng)老壓力也越來越大。2025年我國實施漸進式延遲退休政策（包括彈性退休），領(lǐng)取養(yǎng)老金的最低繳費年限將從2030年15年逐步提高至20年?？墒牵绫＠U費滿20年，養(yǎng)老金究竟能領(lǐng)多少錢呢？那我們根據(jù)養(yǎng)老金計算公式看一看。

參加養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金，主要是分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。基本原則是多繳多得、長繳多得、晚退多得。具體計算公式可參照下圖：

①基礎(chǔ)養(yǎng)老金的高低跟社平工資、平均繳費指數(shù)、繳費年限三大因素相關(guān)。簡單來說的話，養(yǎng)老保險繳費20年，在平均繳費指數(shù)是0.6的情況下可以領(lǐng)取16%的退休上年度社平工資。

如果當?shù)氐纳缙焦べY是8000元，基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分可以領(lǐng)取1280元。

另外，平均繳費指數(shù)指的是當年的繳費基數(shù)與當年上年度社平工資比值的平均值。如果當年是1月1日開始執(zhí)行繳費基數(shù)上下限，60%檔次繳費，對應(yīng)的繳費指數(shù)就是0.6。但是繳費檔次也有高的情況，比如說最高可以按300%檔次參保，這樣繳費指數(shù)就會是3了。

平均繳費指數(shù)是3的情況下，繳費20年，可以領(lǐng)取40%的退休上年度社平工資。社平工資8000元，每月可領(lǐng)3200元。雖然說養(yǎng)老金確實高了，但實際的繳費養(yǎng)老金是唯一是低的。

不過，大多數(shù)靈活就業(yè)人員參保的話，為了省錢期間選擇的就是60%檔次繳費，因此繳費20年可以領(lǐng)取16%的社平工資。

②個人賬戶養(yǎng)老金部分，要看個人賬戶余額和退休年齡。

個人賬戶余額是按照繳費基數(shù)的8%進行積累的，繳費基數(shù)越高，積累的錢數(shù)就越多。

比如說社平工資8000元，60%檔次和300%檔次，分別是4800元和24000元，每一個月個人賬戶積累的錢數(shù)分別是384元和1920元。

不同退休年齡的計發(fā)月數(shù)也不同，50歲、55歲和60歲分別是195個月、170個月和139個月。

養(yǎng)老保險個人賬戶的錢數(shù)，每年甚至每月都要按照國家公布的記賬利率計算利息。記賬利率一般比銀行定期存款利率高，但是又低于社平工資增長率。但如果社平工資增長率下降，也有可能出現(xiàn)記賬利率和社平工資增長率一致的情況。

如果不考慮社平工資增長，或者記賬利率和社平工資增長率一致，我們可以根據(jù)20年的積累計算出個人賬戶養(yǎng)老金與社平工資掛鉤的比例。

60%基數(shù)繳費20年，三個年齡退休可領(lǐng)取的個人賬戶養(yǎng)老金為5.9%、6.77%和8.29%的退休上年度社平工資。

100%和300%檔次繳費，可領(lǐng)取的個人賬戶養(yǎng)老金，分別是60%基數(shù)繳費的1.67倍和5倍。

綜合以上情況，如果是60%基數(shù)繳費20年（這是大多數(shù)人選擇的情況），60歲退休的養(yǎng)老金大約是24.29%的社平工資，社平工資8000元的情況下，養(yǎng)老金大約是1900多元。