從數(shù)字化到數(shù)智化，科技之于金融業(yè)的重構(gòu)不斷加深，無論是核心系統(tǒng)還是具體應(yīng)用，科技創(chuàng)新一直引領(lǐng)金融業(yè)尋找安全、效率和成本的最優(yōu)解。

小額、高頻、信用風(fēng)險復(fù)雜的純線上金融業(yè)務(wù)，更是如此。

千萬用戶場景，數(shù)十家合作金融機(jī)構(gòu)，千萬級交易訂單數(shù)量，是一家金融科技公司面臨的日常業(yè)務(wù)需求。如果僅以傳統(tǒng)展業(yè)模式應(yīng)對，根本無法做到規(guī)模與成本的平衡，亦談不上服務(wù)體驗(yàn)的便捷優(yōu)化。

唯有借助強(qiáng)大的技術(shù)力，通過AI等新興技術(shù)再造業(yè)務(wù)全流程，方能激發(fā)展業(yè)效能，驅(qū)動金融服務(wù)提質(zhì)增效。這也意味著，以AI為代表的科技創(chuàng)新對金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司而言，從一道選擇題變成必答題。

對此，麥肯錫曾在一份關(guān)于區(qū)域型銀行AI變革報告中指出，未來三年，AI對銀行利潤率的影響逐步提升60%-80%。其中，軟件開發(fā)、運(yùn)營、市場營銷、風(fēng)控與法務(wù)這四個板塊的增效潛力最大。

趨勢既定，先行者“增長飛輪”率先轉(zhuǎn)動。作為金融科技行業(yè)的代表公司，成立九年的微財(cái)數(shù)科，堅(jiān)定擁抱科技，大力投入AI，以云原生牽引全云模式升級，搭建全流程數(shù)字服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)營銷、風(fēng)控、資產(chǎn)管理數(shù)智化轉(zhuǎn)型，進(jìn)而對金融機(jī)構(gòu)和用戶需求敏捷響應(yīng)。

創(chuàng)新之路沒有終點(diǎn)。大模型、智能體等新技術(shù)變革正在發(fā)生，微財(cái)數(shù)科基于數(shù)據(jù)積累、工具能力、系統(tǒng)優(yōu)勢，繼續(xù)投身金融服務(wù)創(chuàng)新，在數(shù)字普惠金融浪潮中錨定智能向善的坐標(biāo)與航向。

數(shù)字化再造，激發(fā)生態(tài)效能

從高速擴(kuò)張到穩(wěn)定發(fā)展，過去十年，金融科技行業(yè)依托助貸模式與金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者廣泛連接，經(jīng)歷了一個快速增長、質(zhì)量增厚、技術(shù)沉淀的上行周期。下一個十年，伴隨政策調(diào)整，金融科技行業(yè)必然也會迎來新一輪周期考驗(yàn)。

其實(shí)，不只是政策變動帶來影響，金融科技行業(yè)亦面臨存量競爭壓力，以及長尾客群信用風(fēng)險波動沖擊。這些因素決定了金融科技企業(yè)在展業(yè)過程中，必須具備較強(qiáng)的降本增效能力和合規(guī)把控能力，以緩解成本和風(fēng)險問題。

如何實(shí)現(xiàn)效能進(jìn)階？答案是科技創(chuàng)新。

相較傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，金融科技具備的獨(dú)特優(yōu)勢和能力便是科技創(chuàng)新。通過前沿AI技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，金融科技平臺既能夠?qū)崿F(xiàn)智能化、精細(xì)化運(yùn)營，也可以推出差異化產(chǎn)品和服務(wù)，在金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間高效促成金融服務(wù)。

目前，主流金融科技平臺均把AI、大模型、智能體等新興技術(shù)應(yīng)用到公司運(yùn)營辦公和貸前、貸中、貸后所涉及的營銷、風(fēng)控、服務(wù)等環(huán)節(jié)，智能決策和智能服務(wù)水平顯著提升，有效降低經(jīng)營成本，提高展業(yè)效率。

拿微財(cái)數(shù)科來講，微財(cái)數(shù)科通過自主研發(fā)的“一云四生態(tài)系統(tǒng)”，構(gòu)建了覆蓋精準(zhǔn)獲客、智能化風(fēng)控、精細(xì)化運(yùn)營的全流程數(shù)字化服務(wù)體系，為小微企業(yè)主、個體工商戶及新市民群體提供高效、便捷的金融科技服務(wù)。

該架構(gòu)具體可分為智慧營銷、資金管理、資產(chǎn)管理和智能信審四大核心系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了從前端獲客到后端風(fēng)控的全鏈路數(shù)字化。其中：

智慧營銷方案基于獨(dú)有的數(shù)據(jù)特征和算法，自研用戶分層模型，通過技術(shù)打造多層次自動化營銷策略，為用戶帶來豐富體驗(yàn)；

智能信審引擎采用機(jī)器學(xué)習(xí)前沿算法，全作業(yè)流程100%自動化，助力金融機(jī)構(gòu)快速授信；并通過多維模型，打造可靠反詐屏障；

資金管理系統(tǒng)通過項(xiàng)目配置、額度管控、數(shù)據(jù)駕駛艙滿足金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目的個性化需求和精細(xì)化運(yùn)營；

資產(chǎn)管理平臺運(yùn)用大數(shù)據(jù)及AI算法，建立一站式、多層次的科學(xué)管理體系，在智能客服、多元調(diào)解、系統(tǒng)能力輸出等方面賦能行業(yè)。

聚焦核心自研，全線數(shù)字化再造，微財(cái)數(shù)科的硬核科技正在被看見。2025年7月，由數(shù)央網(wǎng)、數(shù)央公益主辦的“CFS第十四屆財(cái)經(jīng)峰會 2025” 在上海舉行，微財(cái)數(shù)科憑借在金融科技領(lǐng)域的實(shí)踐，榮獲 “2025 杰出金融科技創(chuàng)新獎”。

全云化升級，夯實(shí)科技根基

數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)控模型，智能支撐的決策服務(wù)，是微財(cái)數(shù)科服務(wù)金融機(jī)構(gòu)和用戶的生態(tài)引擎，也是金融科技行業(yè)提質(zhì)增效的縮影。然而，實(shí)現(xiàn)這一路徑并不簡單，戰(zhàn)略魄力、成本投入、人才團(tuán)隊(duì)、算力支持等，缺一不可。

換言之，金融科技企業(yè)想要做到業(yè)務(wù)全流程智能化，必須具備強(qiáng)大的中后臺支撐，從敏捷開發(fā)到核心系統(tǒng)穩(wěn)定性，金融科技的技術(shù)生態(tài)之基尤其重要。

另外，從服務(wù)場景來看，金融科技的核心價值正在于填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白地帶。其中，數(shù)量龐大、分布廣泛的小微客群是最具代表性的服務(wù)對象 —— 他們可能是街邊便利店的店主、社區(qū)菜場的攤主，也可能是縣域里的小型加工廠經(jīng)營者、鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的農(nóng)業(yè)合作社帶頭人。這類群體的經(jīng)營規(guī)模雖小，卻是國民經(jīng)濟(jì)的 “毛細(xì)血管”，其融資需求往往與日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)、季節(jié)性備貨、擴(kuò)大生產(chǎn)等場景深度綁定，對服務(wù)的及時性、靈活性要求極高。

這種高并發(fā)的金融需求，通常以線上服務(wù)滿足，對金融服務(wù)主體的服務(wù)迭代、服務(wù)時效和系統(tǒng)穩(wěn)定性有著極高要求。加之金融業(yè)務(wù)本身屬于數(shù)據(jù)密集型服務(wù)，數(shù)據(jù)安全的重要性也十分凸顯。

因此，一個兼顧成本與效益，效率與安全的金融科技解決方案必不可少。從金融科技行業(yè)實(shí)踐來看，普遍選擇上云路徑，借力云計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)算力優(yōu)化和數(shù)據(jù)安全，進(jìn)而提升AI應(yīng)用開發(fā)效率和用戶體驗(yàn)。

微財(cái)數(shù)科在上云戰(zhàn)略上比較果斷，為了解決實(shí)體服務(wù)器穩(wěn)定性弱的痛點(diǎn)，以及計(jì)算資源成本優(yōu)化，微財(cái)數(shù)科直接將最核心S級服務(wù)搬上了云。此后，微財(cái)數(shù)科從混合云轉(zhuǎn)向全云模式，通過多云架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)資源動態(tài)調(diào)度，應(yīng)對業(yè)務(wù)高峰期的計(jì)算需求。

全云化模式的升級，不僅提升系統(tǒng)穩(wěn)定性和并發(fā)處理能力，確保全年無服務(wù)中斷，而且作為底層基礎(chǔ)設(shè)施，全云模式提供彈性計(jì)算資源與存儲能力，支撐大數(shù)據(jù)平臺和 AI 應(yīng)用的運(yùn)行。

AI中臺發(fā)力，數(shù)智服務(wù)進(jìn)階

目前，微財(cái)數(shù)科正在基于全云化核心系統(tǒng)支撐，構(gòu)建AI大模型能力，以AI中臺為載體強(qiáng)化智能體開發(fā)效率。據(jù)悉，微財(cái)數(shù)科的AI中臺作為公司級的AI堅(jiān)實(shí)底座，為各個業(yè)務(wù)場景下的AI提效、轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新提供了有力支撐。

借助AI中臺，微財(cái)數(shù)科實(shí)現(xiàn)了AI技術(shù)在全業(yè)務(wù)流程中的快速研發(fā)、共享復(fù)用和高效部署管理。同時，AI中臺還促進(jìn)了數(shù)據(jù)資源的整合和共享，為決策提供了更加全面和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。

2025 年將成為 AI 應(yīng)用大規(guī)模落地的一年。在金融科技領(lǐng)域，AI 有望與智能營銷、風(fēng)險管理、欺詐檢測、運(yùn)營管理等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)深度融合，甚至通過多應(yīng)用協(xié)同進(jìn)一步提升服務(wù)效率。

對于微財(cái)數(shù)科這類金融科技企業(yè)而言，它們在金融大模型研發(fā)與 AI 技術(shù)創(chuàng)新方面具備更為顯著的優(yōu)勢。

一方面，這些企業(yè)依托小額高頻的金融服務(wù)場景，積累了海量用戶行為數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)可用于訓(xùn)練金融垂直領(lǐng)域的大模型，能讓 AI 模型的邏輯更科學(xué)、決策更精準(zhǔn)，從而更好地適配用戶需求。

另一方面，它們與各類金融機(jī)構(gòu)保持著緊密協(xié)作，在獲客、風(fēng)控、用戶管理等環(huán)節(jié)為金融機(jī)構(gòu)提供支持，因此十分了解金融機(jī)構(gòu)的差異化需求。這一優(yōu)勢有助于推動模型優(yōu)化，提升模型落地后的穩(wěn)定性。

從全云架構(gòu)的夯實(shí)到 AI 技術(shù)的深度滲透，微財(cái)數(shù)科以 “自研” 為錨點(diǎn)，在數(shù)智化轉(zhuǎn)型的浪潮中持續(xù)突破。面對大模型與智能體的技術(shù)新浪潮，其沉淀的數(shù)據(jù)根基、系統(tǒng)能力與生態(tài)協(xié)同優(yōu)勢，正成為驅(qū)動金融服務(wù)升級的核心動能。未來，沿著 “智能向善” 的路徑，微財(cái)數(shù)科不僅將繼續(xù)書寫金融科技的創(chuàng)新答卷，更將以技術(shù)普惠之力，為數(shù)字金融的高質(zhì)量發(fā)展注入持久動能。