我先聲明哈，我其實不喜歡眾安這家公司。因為他們有的產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)打廣告都非常奇葩離譜，什么首月1月，其實后面貴的要死。然后免賠額5萬、50%報銷的醫(yī)療險我都見過，比如圖中就是，這個還是官方的廣告哈：

但是他們家有些醫(yī)療險卻非常的好，而且這些產(chǎn)品續(xù)保穩(wěn)定，沒有出現(xiàn)因生病而拒絕續(xù)保的。比如眾安尊享e生百萬醫(yī)療、尊享中高端醫(yī)療以及plus、眾民保系列。所以讓人又愛又恨呀。今天眾安劃時代的更新了一款產(chǎn)品：

眾安尊享e生中高端醫(yī)療險2025

這其實就是一款0免賠、100%報銷的醫(yī)療險，大白話住院不花錢。這一點跟上一代的24版中高端都一樣。但是仍然是有很大的區(qū)別，其中最大的一個區(qū)別就是保費略微上浮哈?？偟母爬?句大白話：

1、真0免賠、100%報銷，大白話住院不花錢。

2、核保寬松，比如甲狀腺乳腺3類結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)6mm以下結(jié)節(jié)、高血壓無并發(fā)癥均可投保。比很多常規(guī)醫(yī)療險核保寬松很多，這是本次升級一個亮點

3、通過健康告知的既往癥從第四年開始報銷，這是本次升級的第二個亮點，也可以說是市場稀缺產(chǎn)品，直接對標(biāo)安盛天平卓越馨選。

4、可選計劃二，28種重疾支持特需部直付醫(yī)療費（簽字走人即可）。而且因特需部原因無法使用醫(yī)保，仍然100%報銷。

5、四不限：不限公立私立醫(yī)院、院外購藥不限清單、院外靶向藥不限清單、質(zhì)子重離子不限醫(yī)院。外購藥不限清單的看多了，但是中端醫(yī)療險里面院外靶向藥不限清單的，那也只有這個產(chǎn)品了。另外整個行業(yè)中只有復(fù)星聯(lián)合的樂健醫(yī)療險可以在私立醫(yī)院報銷，本次眾安是更新了哈。（準確的說是醫(yī)保定點民營醫(yī)院）。

產(chǎn)品長這樣，點擊看大圖：

我個人總結(jié)了6個優(yōu)點和3個不足，接下來我還是用詳盡的大白話來詳細講解。不正之處都以投保頁面和保險合同為準哈。

1、保費略微上浮

之前的24版保費略低，以0歲為例，保費只要1153元：

而25版保費就略微增加，0歲1263元，60歲更是差距很大

2、職業(yè)要求略嚴格

常規(guī)的很多醫(yī)療險，1-4類、6類職業(yè)都能投保。但是眾安這個產(chǎn)品不行喲，比如貨車司機就無法投保哈：

其他某款0免賠中端醫(yī)療險就可以：

所以投保眾安這款產(chǎn)品的，一定要關(guān)注職業(yè)哈，否則就會拒賠。這個容易被忽略。

3、健康告知寬松

好不夸張的說，健康告知寬松的都不像個中端醫(yī)療險，有一點點類似那些慢病版的產(chǎn)品了。比如：

甲狀腺乳腺結(jié)節(jié)1-3級無需告知，可投

肺部結(jié)節(jié)6mm以下可投，根本就不問分級

高血壓沒有并發(fā)癥可投，聽起來是不是很不可思議？

詳細的健康告知如下兩張圖：

健康告知總結(jié)：不問不答，有問必答。比如3年前因前列腺住過院，無需告知。當(dāng)然也可以選擇智能核保，系統(tǒng)會給出結(jié)果，比如除外或者標(biāo)體。但是需要注意哈，能買不代表能報銷，因為保單約定：投保前的既往癥不予報銷。

那怎么辦呢？這就是接下來我要說的：

4、可復(fù)議

或第4年開始既往癥可報銷

如果智能核保給出的結(jié)果是除外的，后續(xù)客戶可以申請復(fù)議，即身體有變化，可以要求保司標(biāo)體承保。比如結(jié)節(jié)縮小了、消失了，可以向保司申請哈。至于能不能通過要看保司的審核。

另外不管有沒有申請復(fù)議，第4年開始都報銷既往癥。這個功能之前在市場上有兩款產(chǎn)品類似。一個就是君龍人壽的2款臻愛無憂系列，這個產(chǎn)品要求的是前3年無住院理賠，第4年開始報銷既往癥：

另一個是安盛天平的馨選無憂：

投保時，超過5年的既往癥馬上就能報銷

其他的既往癥也是第4年開始報銷

這一次眾安直接折中了：通過健康告知的既往癥，第4年開始報銷。為了方便理解，我列舉幾個簡單的例子哈：

1、健康告知沒有問到的，比如2年前體檢中發(fā)現(xiàn)乳腺結(jié)節(jié)3級，不用告知直接投保，但是前3年不會報銷，從第4年開始報銷。無論前3年有沒有因為乳腺結(jié)節(jié)治療，哪怕被保人第一年就得了乳腺癌，仍然第4年開始報銷。

2、另外沒有問到的問題，比如2年前的3類乳腺結(jié)節(jié)，客戶也可以選擇主動告知，進行智能核保。系統(tǒng)給出的結(jié)果是除外，客戶可以后續(xù)申請復(fù)議標(biāo)體。不管有沒有申請復(fù)議、有沒有復(fù)議通過，第4年開始都報銷既往癥。而且無論前幾年有沒有因為乳腺治療、有沒有演變成乳腺癌，都不影響第4年開始報銷。

3、健康告知詢問到了，比如今年檢查發(fā)現(xiàn)乳腺結(jié)節(jié)3類，需要告知。告知的結(jié)果肯定是除外，還是參照上面說的。即客戶可以后續(xù)申請復(fù)議標(biāo)體。不管有沒有申請復(fù)議、有沒有復(fù)議通過，第4年開始都報銷既往癥。而且無論前幾年有沒有因為乳腺治療、有沒有演變成乳腺癌，都不影響第4年開始報銷。

4、有些健康告知詢問到的，如一年內(nèi)因普通肺炎住院，需要告知，智能核保給到的結(jié)果也是標(biāo)體。即等待期之后可以報銷。

5、總的原則就是，有問必答。不問可以不答，也可以回答。核保結(jié)果是標(biāo)體的，等待期之后就能報銷。除外的結(jié)果，既可以后續(xù)申請復(fù)議，也可以不要申請復(fù)議。反正無論是否申請復(fù)議，或者說復(fù)議結(jié)果有沒有通過，既往癥都可以第4年開始報銷。哪怕這個核保結(jié)果是明確除外的，都是第4年開始報銷。

6、另外不影響責(zé)任免除，比如先天性疾病、不孕不育治療這些屬于責(zé)任免除，不管是第4年還是多久都不會報銷。

參照圖：

5、轉(zhuǎn)保也累計時間

1、眾安尊享e生百萬醫(yī)療險、尊享中高端醫(yī)療險，即眾安自家的產(chǎn)品之前購買的時間是可以累計的。比如你是眾安尊享百萬醫(yī)療險老客戶，已經(jīng)購買3年了，你現(xiàn)在換到這個產(chǎn)品，直接報銷既往癥，哪怕是之前老保單明確除外的既往癥。這個牛呀，簡直是劃時代的。（注意，轉(zhuǎn)保有健康告知）

2、如果你是其他保司轉(zhuǎn)過來的保單，不能累計時間，即需要第4年才能報銷

6、四個不限

第一個不限公立私立醫(yī)院，即只要是二級或以上的醫(yī)院普通部即可，也就是只要是醫(yī)保能用的醫(yī)院就行。只是5類昂貴醫(yī)院不行，比和睦家等等醫(yī)院。

另外還需要注意，如果附加單獨門診，就不能不限制私立醫(yī)院，即附加的單獨門診只能報銷指定的182家私立醫(yī)院、和公立二級醫(yī)院普通部。

第二個不限質(zhì)子重離子醫(yī)院。我們之前大多數(shù)的醫(yī)療險只能報銷上海質(zhì)子重離子中心，部分醫(yī)療險可以報銷6家指定的醫(yī)院?，F(xiàn)在這款產(chǎn)品放開限制，即只要是國內(nèi)質(zhì)子重離子的醫(yī)院都可以報銷。

第三個不限院外癌癥特藥清單、即只要是國內(nèi)批準上市的靶癌癥靶向藥都能報銷。這個在中端醫(yī)療險就沒有，屬于行業(yè)第一。因為靶向藥動輒都是幾萬元一個月，非常昂貴，大多數(shù)的醫(yī)療險都會限制清單，只允許用幾十張、上百種。不在清單的藥品不能報銷。

不過也需要注意，部分藥品比如癌癥神藥120萬一針的CART大家聽說過撒，這個必須要有適應(yīng)癥才能使用哈。即遵循醫(yī)囑，而不是我們患者想用就用。

第四個不限院外購藥械不限清單。這個功能不稀罕，很多醫(yī)療險都有了。但是眾安這個特色就是不要求優(yōu)先使用院內(nèi)的哈，即真正的不限清單。但是也需要注意，這個功能有個致命缺點：

即社保內(nèi)外購藥品和器械，沒有使用醫(yī)保的情況下只能報銷60%。市場上的其他產(chǎn)品，比如太平洋藍醫(yī)保好藥版、人保金醫(yī)保3號、復(fù)星聯(lián)合星相守、復(fù)星聯(lián)合樂健2025，這些都是院外購藥不限清單，并且無論是否使用醫(yī)保始終100%報銷

7、院外基因檢測也報銷

罹患惡性腫瘤，在使用靶向藥之前，需要基因檢測才行。而這個基因檢測都發(fā)生在院外，即醫(yī)院內(nèi)不能檢測。很多醫(yī)療險是不能報銷基因檢測費用的哈，這個產(chǎn)品支持。如果是眾安指定的機構(gòu)，不限額度、0免賠、100%報銷。如果非指定的機構(gòu)，限額2萬。其實這個指定機構(gòu)要求非常簡單:

8、可選重疾特需直付醫(yī)療費

這個產(chǎn)品一共兩個計劃，計劃二最大的區(qū)別就是：因28種重疾可以在醫(yī)院的特需部報銷。并且還支持近200家醫(yī)院直付醫(yī)療費，即客戶看病無需付費，簽字走人即可。需要注意哈，只有指定的28種重疾才能在特需部報銷。

另外還有注意，如果選擇的有社保身份，但是在醫(yī)院特需部沒有使用醫(yī)保，保司只報銷60%（除非是無社保身份）。但是因醫(yī)療機構(gòu)不支持醫(yī)保結(jié)算的，始終100%報銷。因為大多數(shù)的特需部，都不支持使用醫(yī)保?？偨Y(jié)就是：如果特需部允許使用醫(yī)保，病人沒有使用醫(yī)保就只報銷60%。如果因為醫(yī)院不支持使用醫(yī)保，那保司直接100%報銷。

9、最后總結(jié)

總結(jié)3個不足：

• 保費略貴
• 職業(yè)要用略嚴
• 院外購藥不限清單有社保罰則

6個優(yōu)點：

• 健康告知寬松
• 既往癥第4年就能報銷
• 轉(zhuǎn)保支持累計時間
• 可報銷院外基因檢測費用
• 可選重疾特需直付醫(yī)療費
• 四個不限：不限公立私立醫(yī)院、不限院外靶向藥、不限院外購藥、不限質(zhì)子重離子醫(yī)院
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