每經(jīng)評(píng)論員 杜恒峰

據(jù)媒體近日?qǐng)?bào)道，王女士去年通過中介辦理了100萬元貸款，雙方最初約定中介僅收取2%的手續(xù)費(fèi)，然而最終她卻被收取了31萬元費(fèi)用。檢索過往案例不難發(fā)現(xiàn)，類似情況并不罕見：貸款中介常以各類話術(shù)、多種名目，或是欺騙借款人，或是與借款人合謀，在協(xié)助借款人拿到銀行貸款后，違規(guī)收取高額“服務(wù)費(fèi)”。

盡管各大銀行及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)反復(fù)聲明未與貸款中介開展合作，但貸款中介依舊十分活躍。深究背后原因，這與信貸市場的特殊性密切相關(guān)。對(duì)銀行而言，發(fā)放貸款并非單純看誰愿意承擔(dān)更高利率，而是首先要確保本金安全——只有借款人具備還本付息的能力，銀行才能獲得穩(wěn)定的利息收益。而通常情況下，具備還本付息能力的借款人，往往不會(huì)接受過高的貸款利率。所以，銀行通常會(huì)先確定一個(gè)合理的利率水平，之后再向資質(zhì)更優(yōu)的部分借款人發(fā)放貸款。

但市場中存在另一類群體：他們因應(yīng)急需求迫切需要貸款，卻不具備銀行要求的貸款資質(zhì)，為了獲得資金，他們?cè)敢饨邮芨叩睦?。而這部分群體愿意承擔(dān)的利率與銀行正常貸款利率之間的差值，就形成了貸款中介可套利的空間。此外，還有一種情況會(huì)給貸款中介可乘之機(jī)：銀行不同類型貸款的利率存在差異，這讓借款人有了套利可能。例如，當(dāng)房貸利率大幅高于經(jīng)營貸利率時(shí)，一些中介機(jī)構(gòu)會(huì)通過虛構(gòu)經(jīng)營貸資質(zhì)的方式，幫助借款人將房貸轉(zhuǎn)換為經(jīng)營貸，從中賺取高額費(fèi)用。

需要明確的是，銀行貸款中介與其他行業(yè)的中介存在本質(zhì)區(qū)別。一般中介的核心功能是撮合交易，且這種交易需建立在買賣雙方充分掌握必要信息的基礎(chǔ)之上；而貸款中介則是利用銀行與借款人之間的信息不對(duì)稱，甚至人為制造更多信息壁壘來牟取私利，其帶來的危害顯而易見：

首先，借款人的借貸成本被大幅抬高，這直接導(dǎo)致其還本付息能力被嚴(yán)重削弱，增加了借款人的還款壓力與違約風(fēng)險(xiǎn)；其次，對(duì)于將貸款用于投機(jī)活動(dòng)的借款人，高額成本會(huì)促使他們參與風(fēng)險(xiǎn)更高的投機(jī)行為，進(jìn)而使銀行的呆壞賬風(fēng)險(xiǎn)顯著上升；最后，正常的貸款需求可能被擠壓，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活力降低，影響市場的健康發(fā)展。

不可否認(rèn)，信貸市場的固有特點(diǎn)決定了貸款中介這一黑灰產(chǎn)業(yè)難以徹底根除，但通過一系列舉措，仍能大幅壓縮其生存空間。例如，自2024年9月起，中國人民銀行已在山西、四川等五省份啟動(dòng)“明示企業(yè)貸款綜合融資成本”試點(diǎn)工作。該試點(diǎn)要求銀行會(huì)同企業(yè)填寫“貸款明白紙”，由借款企業(yè)逐項(xiàng)填報(bào)所獲貸款需承擔(dān)的利息及非利息成本，并按照統(tǒng)一方法折算成年化率，以此清晰、真實(shí)、全面地展示企業(yè)貸款的綜合融資成本。

從實(shí)施效果來看，這一政策取得了良好成效。許多企業(yè)在填報(bào)過程中才發(fā)現(xiàn)，自己此前被貸款中介“忽悠”，部分費(fèi)用要么完全不存在，要么遠(yuǎn)超合理標(biāo)準(zhǔn)。這一成功經(jīng)驗(yàn)同樣可推廣至個(gè)人貸款領(lǐng)域：對(duì)于不熟悉銀行個(gè)人貸款流程，但本身符合銀行貸款資質(zhì)的借款人而言，通過“貸款明白紙”這類透明化方式，能夠繞開中介，直接與銀行對(duì)接，從而省下一大筆中介費(fèi)用。

與此同時(shí)，針對(duì)那些不符合傳統(tǒng)貸款資質(zhì)但具備還款能力與還款意愿的特殊群體，如新市民群體、經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生家庭等，銀行應(yīng)從普惠金融的角度出發(fā)，積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品與服務(wù)模式，為他們提供適配的貸款支持，避免這部分群體因正規(guī)渠道融資無門，而成為貸款中介圍獵的目標(biāo)。

此外，對(duì)于那些合謀騙取銀行貸款的中介機(jī)構(gòu)與借款人，銀行除了要嚴(yán)格落實(shí)貸前審查責(zé)任，全面核查借款人資質(zhì)與貸款用途，從源頭防范風(fēng)險(xiǎn)外，更要在事后對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)格追責(zé)，依法依規(guī)追究其法律責(zé)任，大幅提升其違法成本。只有當(dāng)違法成本超過違法收益時(shí)，這類違法行為才能得到有效遏制，進(jìn)而凈化信貸市場環(huán)境。