住房公積金，勸你別取！這四大現(xiàn)實原因，每一個都很扎心
早上在小區(qū)門口的早餐攤買豆?jié){油條，碰到樓上的張姐，她一邊擦著嘴一邊跟我吐槽：“下午就去把公積金里那兩萬多取出來，這月信用卡賬單快逾期了，先填了眼前的窟窿再說。”我多嘴問了句：“你不是說年底想看看近郊的小兩居嗎？取了公積金，到時候貸款額度可能不夠啊?！睆埥沣读算?，擺擺手說：“還沒影的事呢，先顧當(dāng)下吧?！逼鋵嵪駨埥氵@樣的人真不少，總覺得公積金躺在賬戶里“不生錢”，手頭一緊就想取出來用，可很少有人算過，隨便動了這筆錢，后面要面對的現(xiàn)實能有多扎心。
一、想買房？取了公積金，貸款額度直接“砍半”
咱先算筆實在賬：根據(jù)住建部2023年發(fā)布的全國住房公積金年度報告，去年全國公積金個人住房貸款平均利率是3.14%，而同期商業(yè)性個人住房貸款平均利率是4.5%，差了1.36個百分點。就按貸100萬、還30年算，公積金貸款總利息大概54萬，商貸得76萬，光利息就差22萬——這可不是小數(shù)目，夠給房子裝個不錯的修了。
但想享這個便宜，前提是你公積金賬戶里得有“家底”?，F(xiàn)在全國多數(shù)城市的公積金貸款額度，都和賬戶余額掛鉤：北京是余額的10-15倍，上海是10倍，廣州是8倍。舉個例子，要是你賬戶里有5萬，在上海能貸50萬；可要是你隨手取走4萬，只剩1萬，那最多只能貸10萬——一下少了40萬額度。到時候要么你多掏40萬首付（可要是有這錢，誰還愁貸款啊），要么只能放棄心儀的房子，選更小、更遠(yuǎn)的，你說扎不扎心？
很多人覺得“我現(xiàn)在不買房，取了也沒事”，可誰能保證未來不換房、不買房？等真有需求了，才發(fā)現(xiàn)賬戶里空空如也，只能眼睜睜看著公積金貸款的便宜被別人占，自己被迫多花幾十萬利息，那才真叫后悔。

二、別小瞧“隱形福利”，取了就再也找不回來了
公積金里藏著兩個“隱形福利”，很多人根本沒當(dāng)回事，取了之后才發(fā)現(xiàn)虧大了。
第一個是免稅優(yōu)惠。根據(jù)《個人所得稅法》，咱們每月繳的公積金，是可以從應(yīng)納稅所得額里扣除的，單位幫咱繳的那部分，也不算進(jìn)工資薪金里繳稅。比如你月薪8000，每月繳800公積金，個稅起征點是5000，那你實際要繳稅的部分就是8000-5000-800=2200；可要是你把公積金取出來，這800就得算進(jìn)收入里，繳稅基數(shù)變成3000，每月多繳的稅雖然不多，但一年下來也能買好幾件衣服。更關(guān)鍵的是，要是取公積金的理由不符合規(guī)定（比如不是買房、租房），超過一定金額還得繳“偶然所得稅”，等于到手的錢又少了一筆。
第二個是賬戶利息?？赡苡腥擞X得“公積金利息才幾個錢”，但再少也是白給的??！根據(jù)規(guī)定，公積金賬戶里的錢，是按央行一年期定期存款基準(zhǔn)利率計息的，2023年是1.5%。比如你賬戶里有10萬，一年利息就是1500，夠交大半年物業(yè)費了；要是你取光了，這筆利息就沒了，而且是“取一次少一次”，再也補不回來。
還有租房的朋友要注意，現(xiàn)在多數(shù)城市租房提取公積金是有額度限制的，比如北京每月最多提2000，上海每月最多提3000。要是你平時隨手取光了，真到需要租房的時候，連這點補貼都拿不到，只能自己多掏腰包，這不就是“撿芝麻丟西瓜”嗎？
三、應(yīng)急取光？真遇到“大事”，你可能沒退路
有人說“我取公積金是為了應(yīng)急”，可“應(yīng)急”也得分情況——要是真遇到大病、失去勞動能力這種沒辦法的事，取出來沒問題；但要是就為了還信用卡、買個新手機、出去旅游，那真的勸你再想想。
《住房公積金管理條例》里明確了，除了買房、租房，大修住房、大病醫(yī)療（比如江蘇、浙江等省份，直系親屬大病也能提）、退休這些情況，都能提取公積金。我之前有個朋友小李，去年為了還網(wǎng)貸，把公積金里的3萬多取光了；結(jié)果今年他媽媽生病要做手術(shù)，需要一大筆錢，他想提公積金應(yīng)急，才發(fā)現(xiàn)賬戶余額為0，只能找親戚借，還付了不少利息。他后來跟我說：“早知道當(dāng)初別取那點錢，現(xiàn)在也不至于這么被動?！?br/>還有裝修的事，很多人買了房才發(fā)現(xiàn)，裝修也能提公積金，但要是之前把錢取光了，只能刷信用卡或者貸消費貸——那些貸款的利息，可比公積金高多了，等于又多花了冤枉錢。
說到底，公積金不是“活期存款”，而是咱未來生活的“安全墊”。不是不能取，而是要想清楚：這筆錢取出來，是解了“燃眉之急”，還是花在了“非必要開支”上？要是為了一時方便，把買房的額度、免稅的福利、應(yīng)急的退路都丟了，那才是真的得不償失。畢竟，等你真需要這筆錢的時候，再想存回去，可就沒那么容易了。