來源：西西新聞
位于寧夏中衛(wèi)市城區(qū)西南，一座名為“錦宸灣”新建樓盤。這個(gè)在當(dāng)?shù)卦侵攸c(diǎn)推進(jìn)的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目，如今糾紛不斷，同時(shí)波及這里的上百戶業(yè)主，他們正面臨房產(chǎn)手續(xù)無法正常辦理、諸多生活不便的煎熬。開發(fā)商企業(yè)則表示，因涉及銀行借貸糾紛，波及了業(yè)主們的權(quán)益。有關(guān)司法判決、裁定更讓企業(yè)本身加重本不該有的負(fù)擔(dān)。
小區(qū)業(yè)主：“生活在這里，感覺快被外界遺忘”
“連買根煙都得跑兩公里，點(diǎn)個(gè)外賣也送不過來……”業(yè)主張先生說，小區(qū)現(xiàn)在沒有生活配套服務(wù)，生活用品采購也得到兩公里外的某小區(qū)，網(wǎng)上購物連快遞員都嫌遠(yuǎn)不方便送。
據(jù)業(yè)主介紹，錦宸灣是2021年開始建設(shè)、對外推介宣傳的，當(dāng)時(shí)中衛(wèi)市、區(qū)兩級政府也很重視支持，當(dāng)?shù)厝斯J(rèn)是中當(dāng)時(shí)中衛(wèi)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)最好、最熱門的小區(qū)之一，大家對這個(gè)項(xiàng)目規(guī)劃、物業(yè)服務(wù)檔次、各項(xiàng)生活配套設(shè)施很滿意，即使開盤價(jià)格比市區(qū)行情還要高，也吸引了許多人來購房。
“ 2023年7月份樓盤交房，給業(yè)主們交鑰匙時(shí)，實(shí)際上沒有正式完工，水、電都是臨時(shí)的，暖氣不通，很多設(shè)施還沒有建好?！睒I(yè)主代表告訴西西新聞記者，不少人著急住房開始裝修，逐漸發(fā)現(xiàn)，由于沒有正式驗(yàn)收，現(xiàn)有條件無法滿足正常生活?！靶^(qū)使用的臨時(shí)用電，大功率用電器是用不了，暖氣更是沒有結(jié)果。直到2024年下半年，才有了正式電表，住戶才用上暖氣?！?br/>小區(qū)業(yè)主說，住宅是洋房標(biāo)準(zhǔn)，物業(yè)引入寧夏排名前列的服務(wù)公司，還有幼兒園、老年活動中心的加持，周邊環(huán)境有城市優(yōu)質(zhì)規(guī)劃，房產(chǎn)項(xiàng)目的規(guī)劃宣傳特別有吸引力。實(shí)際入住后才發(fā)現(xiàn)，這些幾乎都是“空中樓閣”。
“如今前期入駐的物業(yè)團(tuán)隊(duì)撤走了，幼兒園沒有建，連小區(qū)、樓宇監(jiān)控都沒裝好，晚上小區(qū)大門都沒人看護(hù)，給我們這些購房者造成的損失太大了?！倍嗝茉L的業(yè)主情緒低落，他們表示，如此境遇感覺自己快被外界遺忘，親朋好友面前都不敢多講怕丟面子。

“錦宸灣”小區(qū)的大門至今未啟用 業(yè)主只能走消防通道
現(xiàn)場：小區(qū)服務(wù)設(shè)施缺失無人維護(hù)
西西新聞記者現(xiàn)場了解到，“錦宸灣”小區(qū)目前建成19棟樓，其中有12棟樓里有部分業(yè)主常住，有100多戶。購房業(yè)主們兩年來多次向有關(guān)部門反映情況，總體上看雖有進(jìn)展，但很多關(guān)鍵問題還沒有解決。業(yè)主們表示，當(dāng)初帶著希望入住本地高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)的住宅小區(qū)，可現(xiàn)實(shí)狀況讓他們難以為繼。
“住建部門起初還比較熱情，反映的次數(shù)多了也不太積極了，遺留問題越來越難處理?！睒I(yè)主代表告訴記者，主要是房產(chǎn)證無法辦理問題，影響了新生兒上戶口，還有諸多建設(shè)驗(yàn)收手續(xù)不全，小區(qū)的配套設(shè)施如地下室漏水、草坪無人維護(hù)等，小區(qū)大門口的市政道路，幾年來仍沒正式交工，還有斷頭路未徹底打通，日常也無人維護(hù)，
“房產(chǎn)證辦不下來，是因?yàn)橥恋厥掷m(xù)抵押在當(dāng)?shù)劂y行，我們了解到開發(fā)商企業(yè)還欠了銀行的罰息1000多萬，銀行不同意誰也沒辦法?！睒I(yè)主表示，今年7月，中衛(wèi)市住建、銀行等單位來開現(xiàn)場協(xié)調(diào)會，數(shù)十套房子被扣押，大家認(rèn)為價(jià)值也足夠抵扣，銀行方面表示可以評估拍賣，可是現(xiàn)在還是沒有結(jié)果。

生活服務(wù)不便 小區(qū)入住率很低
涉事開發(fā)商：一場金融借貸糾紛致企業(yè)背上沉重負(fù)擔(dān)
記者在采訪中側(cè)面了解到，“錦宸灣”小區(qū)開發(fā)商寧夏錦城房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)有限公司（以下簡稱：錦城公司），曾是當(dāng)?shù)匾患翌H具實(shí)力的企業(yè)。該房產(chǎn)也是企業(yè)傾力打造的標(biāo)桿項(xiàng)目，在建設(shè)初期，得到了中衛(wèi)市政府部門的高度支持。但從其現(xiàn)狀看，小區(qū)后續(xù)建設(shè)停滯、服務(wù)設(shè)施不全且糾紛不斷，業(yè)主權(quán)益得不到維護(hù)，尤其在房產(chǎn)證的焦點(diǎn)問題上，無有效進(jìn)展。
在多次電話溝通后，開發(fā)商錦城公司負(fù)責(zé)人劉一某（化名）接受了記者采訪。他表示，是因?yàn)榻獬盅和恋剡b遙無期，無法幫助業(yè)主辦理房產(chǎn)證，但責(zé)任并不在他。
“真感覺到冤枉和憋屈，當(dāng)年，我的企業(yè)為其他公司進(jìn)行了金融借款擔(dān)保，法院判決要我們承擔(dān)保證責(zé)任，這些年來我也承擔(dān)起責(zé)任，替實(shí)際借款方把全部本金和利息都還清，可如今銀行又要上千萬的巨額復(fù)利、罰息，實(shí)在沒辦法了?！?br/>劉一某說，實(shí)際的借款方是寧夏錦祥建設(shè)發(fā)展有限公司（以下簡稱：錦祥公司），是其親屬劉二某（化名）的公司，兩家公司本無關(guān)聯(lián)，過去出于親情提供擔(dān)保，但由于錦祥公司挪用銀行大量借款，逃避債務(wù)，導(dǎo)致自己被迫承擔(dān)責(zé)任，蒙受重大經(jīng)濟(jì)損失，如今兩家關(guān)系早已破裂。
記者根據(jù)相關(guān)法律文書看到：2018年9月，中國銀行中衛(wèi)分行將寧夏錦祥公司及法人代表劉二某、劉二某妻子袁某訴至中衛(wèi)市中院。
2018年11月，中衛(wèi)市中級人民法院對該金融借款合同糾紛作出民事判決，判決：借款方錦祥公司向中國銀行中衛(wèi)分行清償借款本金2800萬，利息48萬余元（2017年12月21計(jì)算至2018年9月3日）。2018年9月3日之后的利息，按照雙方合同約定計(jì)算至付清為止；公司法人代表劉二某、劉某妻子袁某承擔(dān)連帶清產(chǎn)責(zé)任。法院同時(shí)還判決，錦城公司名下的抵押土地，銀行享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，并駁回中國銀行中衛(wèi)分行其他訴訟請求。
“數(shù)千萬的債務(wù)，如巨石壓在企業(yè)上，為履行法院判決，企業(yè)只得克服重重困難，想盡辦法解決這個(gè)問題?！?br/>錦城公司負(fù)責(zé)人劉一某說，2021年9月，公司和銀行簽訂和解協(xié)議，約定以本公司抵押土地開發(fā)樓盤銷售款償還債務(wù)。所以，“錦宸灣”地產(chǎn)項(xiàng)目若能順利實(shí)施，從某種意義看，就能讓企業(yè)擺脫這次危機(jī)，以及后續(xù)發(fā)展問題。

小區(qū)門外的市政道路多年來仍未正式打通 維護(hù)不足
爭議驟起：上千萬的銀行復(fù)利、罰息該不該交？
錦城公司與中國銀行中衛(wèi)分行簽下和解協(xié)議，本是解決問題的重大舉措，結(jié)果雙方如今仍然劍拔弩張。當(dāng)錦城公司逐步付清本金、數(shù)百萬利息后，銀行仍然計(jì)算出上千萬的復(fù)利、罰息等事項(xiàng)，企業(yè)遂拒絕繼續(xù)履行。
“當(dāng)時(shí)形勢緊急，必須要啟動開發(fā)項(xiàng)目，這個(gè)和解協(xié)議現(xiàn)在看來，沒有任何和解的意味，反而埋下深深的隱患……”劉一某解釋，雙方約定樓盤銷售款償還債務(wù)，條款約定企業(yè)要還法院判決的本金、前一階段的利息，這個(gè)是有明確的金額數(shù)字，但是對后期要支付的利息，寫的卻是以銀行系統(tǒng)計(jì)算為準(zhǔn)，實(shí)際上企業(yè)根本算不清后面還有多少，銀行方面沒有幫助企業(yè)脫困的誠意。
劉一某告訴記者，截止目前，錦城公司作為擔(dān)保方已經(jīng)向銀行代償了全部本金2800萬元、利息480萬元。結(jié)果，2024年11月中行中衛(wèi)分行申請恢復(fù)執(zhí)行，申請執(zhí)行金額達(dá)1100萬余元，銀行明確提出，這筆資金包括“應(yīng)收利息的罰息”“拖欠本金的罰息”“復(fù)利”“訴訟費(fèi)”等。
“法院判決的銀行本金2800萬還清了，48萬余元的利息實(shí)際至今給付480萬，現(xiàn)在銀行又計(jì)算出了1100多萬，企業(yè)難以承受，這筆錢于法無據(jù)?！眲⒁荒痴f。他再檢視當(dāng)年的法院判決，重新拿出審判證據(jù)材料，他認(rèn)為中衛(wèi)市中院的判決有明顯偏差。
“首先，2018年，中國銀行中衛(wèi)分行訴求錦祥公司歸還借款和利息時(shí)，庭審記錄中明確了錦祥公司拖欠銀行本金、利息、罰息等金額項(xiàng)目。在庭審詢問環(huán)節(jié)，法庭審判人員詢問銀行訴訟代理人，主張的利息是否包括罰息、復(fù)利？銀行代理人回復(fù)：逾期之后產(chǎn)生罰息，沒有復(fù)利。其次，在庭審辯論意見中，辯論代理人再次強(qiáng)調(diào)，被告應(yīng)按照約定，償還借款本息和違約罰息。然而，法院判決書中，判決被告清償借款事項(xiàng)中，只有本金和利息，沒有見到罰息、復(fù)利等字眼?！?br/>記者看到了相關(guān)法律文書，原告中國銀行中衛(wèi)分行起訴狀的訴訟請求中，明確提出“利息”“罰息”隨本結(jié)清，直到付清為止。而法庭判決書的判決事項(xiàng)里，只判定“利息”按照雙方合同約定之付清為止；同時(shí)判決的最后一項(xiàng)，駁回中國銀行中衛(wèi)分行的其他訴訟請求。
“整個(gè)案件審理過程、原被告庭審記錄，清晰的表明，本金、利息、罰息是相互獨(dú)立的概念，功能作用不同，但是法院的判決明顯沒有支持‘罰息’的訴訟請求?！眲⒁荒痴f，另外關(guān)于“復(fù)利”，庭審記錄中銀行方面已明確“沒有復(fù)利”，判決書中亦沒有“復(fù)利”二字?！胺ㄔ号袥Q就是本金、利息。在執(zhí)行階段出現(xiàn)復(fù)利、罰息的字樣，甚至還有其他計(jì)息概念，執(zhí)行部門不斷擴(kuò)大生效判決書的判決事項(xiàng)，于法無據(jù)?！?br/>

經(jīng)中衛(wèi)市中院民事判決 被告方只承擔(dān)本金、利息
疑點(diǎn)重重：法院判決解釋沖突？銀行貸款程序存瑕疵？
回顧時(shí)間線的梳理，記者注意到，錦城公司曾分別在2016年6月2日、2017年5月24日兩次，以其名下土地使用權(quán)，為親屬開辦企業(yè)——錦祥公司從中國銀行中衛(wèi)分行獲得的相同數(shù)目為2800萬流動資金貸款，提供了抵押擔(dān)保和連帶責(zé)任保證。
2018年中衛(wèi)市中級人民法院作出的民事判決，是2017年5月24日的這筆貸款產(chǎn)生的訴訟。實(shí)際借款方錦祥公司無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，錦城公司作為擔(dān)保被強(qiáng)制執(zhí)行。
2021年在法院主導(dǎo)下，錦城公司和銀行簽訂約定樓盤銷售款償還債務(wù)的和解協(xié)議，因?qū)嶋H清償過程中的沖突已失效，所以中國銀行中衛(wèi)分行向法院重新申請強(qiáng)制執(zhí)行。
面對錦城公司的執(zhí)行異議，中衛(wèi)中院在執(zhí)行裁定書中表示，該案執(zhí)行過程中，法院執(zhí)行機(jī)構(gòu)書面征詢審判部門，審判部門答復(fù)，根據(jù)案涉合同約定，判決書中的利息——包括法定利息、約定利息、復(fù)利、罰息，故法院作出的執(zhí)行通知書符合法律規(guī)定。
劉一某在四處奔波，申訴質(zhì)疑的過程中，從有關(guān)部門的回復(fù)中，銀行貸款流程上又發(fā)現(xiàn)了新的疑點(diǎn)。
“我和錦城公司當(dāng)年為錦祥公司連續(xù)兩次抵押擔(dān)保，其中，第一次在2016年6月，錦祥公司就中國中衛(wèi)銀行辦理2800萬流動資金貸款（約定期限自2016年6月2日至2017年6月1日），借款用途為施工所需原材料。錦城公司提供了擔(dān)保?？蛇@筆貸款實(shí)際上于5月23日已提前結(jié)清了?！眲⒁荒痴f。
“我一直以為我擔(dān)保的是以前就舊貸款，最近從有關(guān)部門調(diào)查后的反饋信息中才知道真相，令人蹊蹺的是，銀行5月24日就立即為錦祥公司辦理了2800萬流動資金貸款（約定期限自2017年5月24日至2018年5月23日）。用途仍是：購買原材料及日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)?！?br/>劉一某回憶，簽訂擔(dān)保手續(xù)顧慮重重，出于親情也迫于無奈。第二次為錦祥公司擔(dān)保的實(shí)際情形是，2017年5月24日銀行工作人員上門到家里，提出若不繼續(xù)擔(dān)保，若錦祥公司不能還款，錦城公司的土地抵押將面臨被拍賣的風(fēng)險(xiǎn)，劉一某無奈下就再次簽下了擔(dān)保手續(xù)。
“明明早前一筆貸款已經(jīng)結(jié)清，第二天，中國銀行就和錦祥公司再次簽訂2800萬流動資金貸款，同時(shí)銀行工作人員上門讓我簽下保證合同，這合理么？”劉一某質(zhì)疑道，錦祥公司如何在不到24小時(shí)內(nèi)通過貸前審查，就能迅速辦理數(shù)千萬貸款。第一筆貸款如何提前還清，擔(dān)保方竟不知情。
更加生疑的是，劉一某再次查看中國銀行中衛(wèi)分行起訴錦祥公司后的庭審筆錄，其中寫明，當(dāng)審判長詢問銀行代理人本案的借款的用途是什么，代理人直接回答：以新貸償還舊貸。
“都這樣直白了，難道還不明顯么？”劉一某說，銀行方面明明知道錦祥公司是以生產(chǎn)經(jīng)營為名，借款數(shù)千萬，實(shí)際在做新貸還舊貸的行為。錦祥公司突然還清前一次的“舊借款”，第二天就辦好了同等金額的“新借款”，擔(dān)保方成了最大的受害者。他認(rèn)為，借款方用途變“顯著增加擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)”，中國銀行中衛(wèi)分行應(yīng)履行盡職調(diào)查，銀行方面“明知”借款方改變了貸款用途，卻不采取監(jiān)管措施，亦沒有告知保證人征得其同意，其市場風(fēng)險(xiǎn)明顯超出了保證人的承受范圍。
2025年6月，中衛(wèi)金融監(jiān)管分局介入調(diào)查，對錦城公司反映的一系列問題，回復(fù)稱，認(rèn)定2017年5月24日中國銀行中衛(wèi)分行批準(zhǔn)的該筆貸款并非借新還舊業(yè)務(wù)。同時(shí)就反映的“銀行未履行盡職調(diào)查義務(wù)”、“為嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度”不屬實(shí)，“借款人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表存在虛假信息問題”不屬于監(jiān)管職責(zé)，建議公司向相關(guān)部門反映。“銀行工作人員以貸款到期、借新還舊為由威脅辦理抵押合同手續(xù)，否則拍賣土地的情形”現(xiàn)有證據(jù)和監(jiān)管手段無法證實(shí)。
2025年9月22日，國家金融監(jiān)督管理局寧夏監(jiān)管局書面回復(fù)劉一某，認(rèn)定中衛(wèi)金融監(jiān)管分局處理意見中，涉事企業(yè)錦祥公司的貸款資金用途真實(shí)性有待進(jìn)行進(jìn)一步核實(shí)，責(zé)令中衛(wèi)金融監(jiān)管分局重新處理相應(yīng)事項(xiàng)。同時(shí)維持中衛(wèi)金融監(jiān)管分局其他事項(xiàng)上的答復(fù)意見。

法學(xué)人士：判決裁定應(yīng)明確文字解釋避免造成異議
六年后中衛(wèi)市中院給企業(yè)發(fā)出一份通知：利息的解釋包括罰息、復(fù)利等概念
近日，西西新聞記者來到中國銀行中衛(wèi)分行，該分行負(fù)責(zé)人表示，銀行也一直在積極處理“錦宸灣”小區(qū)的問題，但其對采取了哪些積極措施推進(jìn)處理，并沒有正面回答。他強(qiáng)調(diào)，法院已有明確的判決、裁定，銀行方面是在法律框架內(nèi)解決銀行和企業(yè)之間的糾紛。
“當(dāng)年和解協(xié)議是法院主導(dǎo)下，本來為企業(yè)解困達(dá)成的，中國銀行中衛(wèi)分行在企業(yè)積極履行時(shí)，誤導(dǎo)企業(yè)繼續(xù)計(jì)算高額罰息、復(fù)利，違背了和解目的?！鄙媸缕髽I(yè)負(fù)責(zé)人劉一某表示，企業(yè)盡全力還清數(shù)千萬全部本金和數(shù)百萬利息，當(dāng)?shù)劂y行沒有為企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展解圍紓困，當(dāng)初簽訂的和解協(xié)議，實(shí)際卻是不平等待遇，仍在不停歇實(shí)施各種懲罰性計(jì)息，加重企業(yè)負(fù)擔(dān)。實(shí)際主債務(wù)人錦祥公司卻能涉嫌轉(zhuǎn)移資產(chǎn)拒不執(zhí)行、長期逃避責(zé)任，法院未對其采取有效措施，卻對積極配合的擔(dān)保人超標(biāo)查封，顯失公平。
西西新聞記者采訪了金融行業(yè)多家銀行，相關(guān)受訪負(fù)責(zé)人表示，銀行在面對金融借款糾紛時(shí)，針對逾期企業(yè)可采取協(xié)商止息、延期還款、停止罰息等靈活措施。根據(jù)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營狀況，可協(xié)商減免部分利息或罰息。若企業(yè)能證明逾期因不可抗力或短期資金周轉(zhuǎn)困難，通過雙方協(xié)議，銀行應(yīng)停止罰息，約定后續(xù)還款責(zé)任。同時(shí)，銀行業(yè)受訪相關(guān)人士表示，利息、罰息及復(fù)利等概念是不同的，也是有各自的算法，互不重疊。
中衛(wèi)市中級人民法院工作人員對記者表示，關(guān)于“錦宸灣”小區(qū)地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)對相關(guān)判決、裁定的異議，將組織相關(guān)人員進(jìn)行意見討論，將盡快向媒體予以回復(fù)。截止發(fā)稿日，未見到法院方面回復(fù)相關(guān)明確意見和結(jié)論。
從“錦宸灣”小區(qū)業(yè)主房產(chǎn)證訴求，到開發(fā)商企業(yè)和銀行的訴訟過程，記者注意到，其中關(guān)鍵焦點(diǎn)，還是圍繞當(dāng)年法院在金融借款合同糾紛的生效判決，出現(xiàn)的爭議性解釋是否具有法律依據(jù)？
“從現(xiàn)有資料看，當(dāng)事人的訴訟請求、庭審到法院判決的整個(gè)過程，文字解釋上發(fā)生了模糊和矛盾，判決中出現(xiàn)體系解釋沖突?！?記者采訪到寧夏大學(xué)一位不愿具名的法學(xué)教授，他表示，根據(jù)《民法典》規(guī)定，當(dāng)合同條款有爭議、沖突時(shí)的解釋，存在格式條款不利解釋規(guī)則，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。這是為了保護(hù)合同相對方的權(quán)益，防止格式條款的提供方利用條款的模糊性或歧義性損害對方利益。
受訪的這位法學(xué)教授表示，處分權(quán)原則，是民事訴訟的一項(xiàng)基本原則。法院在民事訴訟中應(yīng)當(dāng)處于被動消極的地位，法院裁判不得超出當(dāng)事人訴訟請求的范圍。這也就是“不告不理”原則，對不屬于原告訴訟請求的事項(xiàng)，法院不得進(jìn)行審理和判決。
“生效的法律文書，應(yīng)視為當(dāng)事人服從判決?！睂幭拇髮W(xué)受訪的法學(xué)教授表示，法院判決應(yīng)對重要的文字、說理部分，逐字逐條予以闡明最終結(jié)論和態(tài)度，不能任意擴(kuò)大或縮小解釋。民事案件中若法院判決對具體事項(xiàng)解釋出現(xiàn)瑕疵或偏差，只要當(dāng)事人未上訴選擇服從，就無需再進(jìn)行裁判。當(dāng)事人沒有請求的事項(xiàng)無需審查，更不得在法律文書中添加內(nèi)容或予以處理，居中處理當(dāng)事人糾紛才能確保司法公正。
“判決書寫明的事項(xiàng)，多年后又生出多個(gè)解釋，正是這個(gè)‘蝴蝶效應(yīng)’，讓企業(yè)一直背著沉重的負(fù)擔(dān)?！眲⒁荒痴f，“錦宸灣”房產(chǎn)項(xiàng)目傾注了他的精力和心血，高起點(diǎn)的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)在當(dāng)?shù)貜V受贊譽(yù)和關(guān)注，他對未來的事業(yè)信心滿滿。如今企業(yè)訴訟纏身，后期項(xiàng)目停工、服務(wù)停滯，給業(yè)主們帶來許多傷害，他也一直在繼續(xù)努力，維護(hù)企業(yè)合法權(quán)益，給購房業(yè)主們切實(shí)解決問題。 （記者 李秉琨）
編輯：雪云