事故后保險(xiǎn)拒賠陷困境

北京網(wǎng)約車司機(jī)成女士，此前在北京市海淀區(qū)西三旗橋南的比某迪汽車海洋網(wǎng)鑫敏恒4S店購(gòu)車時(shí)，已明確告知車輛將用于網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)，然而該4S店卻強(qiáng)制為其投保了家庭自用性質(zhì)的保險(xiǎn)。后續(xù)成女士駕駛該車先后發(fā)生兩起交通事故，北京市交通管理局出具的事故認(rèn)定書(shū)均判定她承擔(dān)全部責(zé)任。但當(dāng)她第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，卻接連收到兩份拒賠通知書(shū)，理由均為“車輛改變使用性質(zhì)，導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加且未通知保險(xiǎn)人”。這場(chǎng)因購(gòu)車投保引發(fā)的糾紛已拖延近半年，至今仍未得到解決。目前成女士不僅面臨車輛無(wú)法正常營(yíng)運(yùn)的難題，還需應(yīng)對(duì)即將到來(lái)的訴訟。

購(gòu)車時(shí)明確提需求，4S店隱瞞實(shí)情上家庭險(xiǎn)

2024年9月，成女士因此前駕駛的燃油網(wǎng)約車油耗較高，計(jì)劃在北京市海淀區(qū)西三旗橋南的比某迪汽車海洋網(wǎng)鑫敏恒4S店，置換一輛比某迪新能源車，專門用于網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)。

選車過(guò)程中，她不僅多次向4S店銷售人員強(qiáng)調(diào)“車輛需用于營(yíng)運(yùn)屬性”，期間還因擔(dān)心最初選定的車型無(wú)法承接優(yōu)選訂單，特意與銷售人員協(xié)商更換為可跑優(yōu)選單的秦PLUS車型，全程未隱瞞車輛的實(shí)際用途。在購(gòu)車流程推進(jìn)中，4S店銷售人員持續(xù)催促成女士辦理保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)成女士正處于網(wǎng)約車訂單執(zhí)行過(guò)程中，銷售人員還告知她“若不盡快辦理保險(xiǎn)，會(huì)耽誤上牌排隊(duì)進(jìn)度，若國(guó)慶前無(wú)法完成手續(xù)，放假7天會(huì)造成較大損失”。由于當(dāng)時(shí)仍在跑單途中，成女士只能按照銷售人員發(fā)來(lái)的二維碼，完成了保險(xiǎn)費(fèi)用的支付。

從雙方的聊天記錄中可清晰看到：銷售人員僅提及“第一年強(qiáng)制投保是為保障保險(xiǎn)權(quán)益”，完全未說(shuō)明“為營(yíng)運(yùn)用途車輛投保家庭自用險(xiǎn)”這一關(guān)鍵情況，更未提醒“若使用家庭險(xiǎn)從事?tīng)I(yíng)運(yùn)活動(dòng)，后續(xù)發(fā)生事故可能面臨拒賠”。后續(xù)陽(yáng)光保險(xiǎn)出具的電子保單顯示，車輛使用性質(zhì)明確標(biāo)注為“家庭自用”，與成女士的營(yíng)運(yùn)需求完全不符。

更值得注意的是，當(dāng)時(shí)與成女士一同從事網(wǎng)約車行業(yè)的一位同事（兩人均有購(gòu)車用于營(yíng)運(yùn)的計(jì)劃），在向該4S店明確說(shuō)明車輛營(yíng)運(yùn)用途后，同樣被投保了家庭自用險(xiǎn)。直至后續(xù)成女士辦理保險(xiǎn)續(xù)保時(shí)，4S店工作人員才告知“店內(nèi)無(wú)法辦理營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)”，此時(shí)她才意識(shí)到，當(dāng)初投保時(shí)4S店存在刻意隱瞞——用她的話說(shuō)，“若是早知道投保的是家庭險(xiǎn)，即便不買車，也不會(huì)同意辦理這份保險(xiǎn)”。

為維護(hù)自身權(quán)益，成女士先后向比某迪廠家投訴八九次，還撥打了12315、12345政務(wù)服務(wù)熱線，以及海淀政務(wù)熱線、海淀商務(wù)局電話，甚至向中央廣播電視臺(tái)反映相關(guān)問(wèn)題。但該4S店始終以“保險(xiǎn)費(fèi)用為你自愿支付，且已完成人臉識(shí)別驗(yàn)證”為由，拒絕承擔(dān)“強(qiáng)制投保家庭險(xiǎn)”的責(zé)任，成女士的維權(quán)之路陷入困境。

兩起事故均遭拒賠，第三方調(diào)查存爭(zhēng)議

2025年，成女士駕駛的涉案車輛先后發(fā)生兩起全責(zé)交通事故：4月28日，在昌平區(qū)永安路與振興路交叉口與其他車輛碰撞；9月11日，在京藏高速下行6公里處追尾一輛轎車，北京市交通管理局出具的《道路交通事故認(rèn)定書(shū)》均認(rèn)定其承擔(dān)全部責(zé)任。

事故后，成女士第一時(shí)間向陽(yáng)光保險(xiǎn)報(bào)案，卻接連收到兩份拒賠通知書(shū)：5月23日的通知書(shū)稱，經(jīng)調(diào)查確認(rèn)車輛改變使用性質(zhì)，依據(jù)《保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》中“車輛改變使用性質(zhì)導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加且未通知保險(xiǎn)人，相關(guān)事故損失不予賠付”的條款拒賠；9月17日針對(duì)第二次事故的通知書(shū)，引用理由與第一次完全一致。

成女士回憶，4月28日事故中，陽(yáng)光保險(xiǎn)起初已完成車輛定損，對(duì)方車輛維修完畢開(kāi)走，但保險(xiǎn)公司后以“4S店不認(rèn)可定損折扣”為由拖延付款，隨即出具拒賠通知。更值得關(guān)注的是，陽(yáng)光保險(xiǎn)委托的第三方調(diào)查人員曾告知她“上面有人打過(guò)招呼了，咱們得按正常流程走”，她還持有錄音證據(jù)，可證明第三方調(diào)查存在刪除錄音的涉嫌違規(guī)操作。

成女士提供同行網(wǎng)約車司機(jī)案例佐證：其朋友曾因類似事故被保險(xiǎn)公司拒賠，支付8000元后，第三方調(diào)查人員重新出具車輛非營(yíng)運(yùn)證明，保險(xiǎn)公司最終完成賠付。

目前，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司已就4月28日事故向成女士發(fā)起代位追償，并短信告知將通過(guò)訴訟解決；9月11日事故的賠償糾紛仍未處理，成女士面臨較大經(jīng)濟(jì)壓力。

車主困境：身體患病依賴營(yíng)運(yùn)，盼討說(shuō)法促規(guī)范

成女士身體狀況不佳，有近30年高血壓病史，因動(dòng)脈硬化需長(zhǎng)期服藥且無(wú)法停藥；此前還曾因子宮全切除、雙側(cè)輸卵管切除手術(shù)住院，患有早搏及經(jīng)多年治療才好轉(zhuǎn)的嚴(yán)重頸椎病，相關(guān)住院檢查資料均已提交。對(duì)她而言，開(kāi)網(wǎng)約車是唯一主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，如今因車輛拒賠無(wú)法正常營(yíng)運(yùn)，還要應(yīng)對(duì)訴訟，每月需償還信用卡欠款、保單貸款，家庭開(kāi)支與還款壓力讓她陷入困境。

對(duì)于此次糾紛，成女士核心訴求明確：一是厘清各方責(zé)任，懇請(qǐng)相關(guān)部門調(diào)查三件事——4S店是否強(qiáng)制投保家庭險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)拒賠理由是否合理、第三方調(diào)查是否存在違規(guī)。其中第三方調(diào)查爭(zhēng)議有明確溝通記錄佐證：調(diào)查人員曾告知她“上面領(lǐng)導(dǎo)已經(jīng)打招呼了，咱們見(jiàn)面談，按正常流程走”，還要求她找村里進(jìn)出口抬桿記錄“證明未從事網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)”，且清明節(jié)假期結(jié)束兩天后，相關(guān)審核便已通過(guò)。此外，4月28日事故中，對(duì)方車輛維修完成后，陽(yáng)光保險(xiǎn)提出按八九折支付定損費(fèi)用，修理廠不認(rèn)可，雙方就付款產(chǎn)生爭(zhēng)議，拖延兩三天后保險(xiǎn)公司出具拒賠通知，該過(guò)程亦有完整證據(jù)留存。

二是成女士希望以自身經(jīng)歷提醒其他網(wǎng)約車司機(jī)：購(gòu)車投保時(shí)務(wù)必核實(shí)保險(xiǎn)類型與車輛用途是否匹配，避免遇類似麻煩。她懇請(qǐng)相關(guān)方正視問(wèn)題，給出公平合理解決方案，助她盡快恢復(fù)營(yíng)運(yùn)、緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力。需說(shuō)明的是，成女士提供的所有材料（含聊天記錄，均為原文復(fù)制）均真實(shí)可靠，可佐證事件經(jīng)過(guò)。

截至目前，北京海淀區(qū)西三旗比某迪汽車海洋網(wǎng)鑫敏恒4S店，尚未就“強(qiáng)制投保家庭險(xiǎn)”問(wèn)題回應(yīng)；陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市朝陽(yáng)支公司則表示，拒賠決定符合保險(xiǎn)合同約定及法律規(guī)定，第三方調(diào)查無(wú)違規(guī)行為。

本文基于當(dāng)事人提供材料及公開(kāi)信息整理，相關(guān)事實(shí)最終認(rèn)定，以責(zé)任判定結(jié)果及官方調(diào)查結(jié)論為準(zhǔn)。