債務(wù)逾期，每月工資除了生活費(fèi)所剩無幾，連利息都不夠還怎么辦？

想要申請個(gè)人破產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)債務(wù)減免，債權(quán)人不同意怎么辦？

請注意，如果借債人確實(shí)沒有能力足額還款，可以申請個(gè)人破產(chǎn)，債務(wù)打折分期清償。而且，法院有權(quán)強(qiáng)行裁定批準(zhǔn)。

深圳鄒先生的破產(chǎn)歷程

44歲的鄒先生在深圳某公司從事模具維修工作，月收入約8000余元，加上公積金余額，手上的資金一共只有3萬多元。

債務(wù)方面，截至今年1月，鄒先生未清償?shù)膫鶆?wù)總額約458806元，其中本金約40萬元。在以往，鄒先生每月要承擔(dān)的利息就有近10000元，更別說還本金了，于是只能靠信用卡、網(wǎng)貸不斷以貸養(yǎng)貸，結(jié)果債務(wù)規(guī)模越來越高。

2025年3月，鄒先生向深圳中級(jí)人民法院提交了個(gè)人破產(chǎn)申請，申請將負(fù)債總額調(diào)整為30500元（約占負(fù)債總額的66.48%），然后分期清償。其中公積金賬戶的35000元一次性清償，剩余27萬元分五年按月清償，每月還款4500元。

2025年4月，深圳市中級(jí)人民法院受理了鄒先生的個(gè)人破產(chǎn)申請，并指定管理人進(jìn)行處理。

然而，破產(chǎn)之路并不順利，多數(shù)債權(quán)人不同意鄒先生的破產(chǎn)重整計(jì)劃，主要原因就是其清償期限過長、清償比例過低，案件一度陷入僵局。

經(jīng)管理人核查，鄒先生提交的還款方案是其能做到的最佳方案，故向法院申請裁定批準(zhǔn)。

2025年9月16日，深圳市中級(jí)人民法院裁定出具公告，依照《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》第一百二十一條的規(guī)定，裁定批準(zhǔn)了鄒先生的個(gè)人破產(chǎn)重整計(jì)劃。

可見，在個(gè)人破產(chǎn)的司法案件中，法院并非完全采納債權(quán)人的意見，將根據(jù)實(shí)際情況作出有利于解決問題的裁決。

什么情況下法院會(huì)強(qiáng)行裁定批準(zhǔn)重整計(jì)劃？

正常來說，法院不會(huì)干預(yù)個(gè)人破產(chǎn)重整計(jì)劃的制定和表決，而只是根據(jù)管理人組織的債權(quán)人會(huì)議的表決結(jié)果直接裁定。

根據(jù)《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》第一百一十九條：

出席債權(quán)人會(huì)議同一表決組的債權(quán)人過半數(shù)同意重整計(jì)劃草案，并且其所代表的債權(quán)額占該組債權(quán)總額的三分之二以上的，即為該組通過重整計(jì)劃草案。

各表決組均通過重整計(jì)劃草案的，重整計(jì)劃草案即為通過。自重整計(jì)劃草案通過之日起十日內(nèi)，債務(wù)人或者管理人可以向人民法院申請批準(zhǔn)。

但是，很多債權(quán)人認(rèn)為債務(wù)人的還款金額過低，或者認(rèn)為可以通過訴訟執(zhí)行程序獲得更多的受償，選擇在債權(quán)人會(huì)議上投反對(duì)票，導(dǎo)致重整計(jì)劃不能表決通過。

針對(duì)這種情況，《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》也做了專門的規(guī)定，即便部分表決組未通過重整計(jì)劃草案，只要滿足一定條件，經(jīng)債務(wù)人或管理人申請，也可以直接裁定批準(zhǔn)重整計(jì)劃。

那么，需要滿足什么情況呢？

具體規(guī)定比較多，老湯就不細(xì)說了，核心原因就兩點(diǎn)：一是不損害擔(dān)保人權(quán)利，同類債權(quán)人都得到了公平的受償；二是清償比例不低于破產(chǎn)清算下的受償比例。

舉個(gè)例子來說，就本案而言，鄒先生負(fù)債總額是45.8萬，卻只有3.6萬元的資金可以清償，如果是個(gè)人破產(chǎn)清算，清償比例不足一折，自然破產(chǎn)重整的受償率更高。

結(jié)語

在現(xiàn)實(shí)中，很多債務(wù)人走到破產(chǎn)的地步，幾乎都是因?yàn)橘Y產(chǎn)遠(yuǎn)低于負(fù)債，如果不走個(gè)人破產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人和債務(wù)人來說是一個(gè)雙輸?shù)木置妗?/p>

而選擇個(gè)人破產(chǎn)重整，一方面能夠降低債務(wù)人的還款壓力，通過自身努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)重生；另一方面，債務(wù)人通過破產(chǎn)程序通過未來的一部分收入來還債，能夠最大程度降低債權(quán)的損失。

無論如何，這總比債務(wù)人徹底躺平，一分錢不還要好，你們覺得呢？