“職業(yè)背債人”全鏈條曝光

隨著金融市場的快速發(fā)展，不法金融中介亂象隨之引發(fā)關(guān)注，尤其是一種叫“包裝貸”的騙貸套路，為害不淺，已經(jīng)形成金融“黑灰產(chǎn)”?！鞍b貸”就是指一些非法貸款中介為了牟取利益，通過虛構(gòu)職業(yè)、包裝資產(chǎn)、偽造流水等非法手段把一些不符合銀行貸款條件的人，經(jīng)過包裝后貸出款來，并且從中分贓分成。最后，這個被“包裝”出來的人，就成了“職業(yè)背債人”，成了老賴。

近段時間，村民黃某禮接連收到了當(dāng)?shù)胤ㄔ旱乃姆菖袥Q書，事由是：當(dāng)?shù)厝毅y行以“金融借款合同糾紛”起訴黃某禮欠債不還，判決書顯示：黃某禮分別借了農(nóng)業(yè)銀行34萬元房貸和6萬元裝修貸，以及農(nóng)商銀行3.5萬元裝修貸，郵政儲蓄銀行4.7萬元農(nóng)戶貸，四筆貸款共計48.2萬元。

“職業(yè)背債人”黃某禮：“還不上，我自己沒有償還能力，絕對還不起?！奔热桓緵]有償還能力，那這個錢是怎么從銀行貸出來的呢？

今年53歲的黃某禮，沒有固定工作，平時靠打些零工勉強(qiáng)過日。有一天，一個做“包裝貸”的黃姓貸款中介找上了他。中介表示：有人可以從銀行做貸款，做80萬出來，黃某禮只還一年就不用還了，比如說一年還了10萬，那黃某禮還有70萬。很顯然，從一開始，黃某禮就想白得一筆錢。而對這明擺著是違規(guī)違法的勾當(dāng)，他也是心知肚明。

其代價就是成為黑戶，做老賴。黃某禮不在乎能貸（背債）多少，只在乎自己能拿到多少。

為了牟利，黃某禮在黃姓中介帶領(lǐng)下，先打印了一份他的征信報告，報告顯示：沒有任何征信記錄，為“白戶”，便于不法中介進(jìn)行“包裝貸”。緊接著，他們?nèi)ヒ娏艘晃魂愋召J款經(jīng)辦人。

黃某禮表示：“辦貸款的經(jīng)辦人說：我80萬不敢保證，（到手）30萬保證的。但款貸了，就要給他25%?！?/p>

談好分成后，黃某禮為了能到手30萬，他把身份證和銀行卡交給了貸款經(jīng)辦陳某，任由其進(jìn)行“包裝貸”，那主要是包裝什么呢？

包裝客戶名下有資產(chǎn)，客戶的流水。

那么，按照“包裝貸”套路，怎么樣才能從銀行貸出大額貸款呢？首選自然是買房。于是，貸款經(jīng)辦人陳某找到了當(dāng)?shù)爻捶靠陀文常文碁榱四踩〕~貸款，將事前收購的葉某名下一套20萬左右的二手房，以近兩倍的高價賣給了黃某禮。這筆“低買高賣”的房產(chǎn)交易，再由炒房客游某轉(zhuǎn)交給了一家合作的房貸中介“代辦”過戶手續(xù)和銀行貸款。

按照農(nóng)行辦理房貸的要求，貸款人必須提供工作單位，黃某禮明明沒有工作，記者卻在黃某禮的申貸表上看到，他填寫的是當(dāng)?shù)啬辰ㄔO(shè)公司。這是怎么回事呢？

記者隨后找到了這家建筑公司，該公司工作人員表示：“我公司沒有這個事情，作假的?！?/p>

按照銀行貸款管理規(guī)定，發(fā)放貸款需要做到三查，即“貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查”，重點(diǎn)就是核實(shí)真假，確保專款專用。假的工作單位、假的收入證明等，這種“包裝貸”卻可以通過銀行審核這最難的一關(guān)。

就這樣，通過虛構(gòu)就業(yè)、偽造收入證明，黃某禮順利貸出了第一筆款，34萬元房貸。

記者在黃某禮與農(nóng)行簽訂的這份《個人購房擔(dān)保借款合同》中看到，房產(chǎn)評估價值和購房總價一樣，都是42.5萬元。銀行按照評估價的80%，發(fā)放了34萬貸款，并將34萬貸款直接打入了原房主葉某的賬號。通過“高評高貸”的操作，這筆34萬貸款入賬后，有近15萬元被炒房客游某轉(zhuǎn)走。

通過“包裝貸”，炒房客套現(xiàn)了十多萬元，房貸中介賺取了手續(xù)費(fèi)，貸款中介們各自牟利。黃某禮雖沒拿到現(xiàn)錢，但被包裝出了一套房子。

按照“包裝貸”套路，包裝出房產(chǎn)只是第一步，為了繼續(xù)騙取貸款，貸款經(jīng)辦陳某又安排黃某禮與另一撥貸款中介榮某繼續(xù)配合，套取第二筆貸款。

有了房產(chǎn)，就可以申請裝修貸?？裳b修是假，騙貸是真，怎么騙？這些不法貸款中介也有自己的一套把戲。

黃某禮表示：“貸款經(jīng)辦人弄了一個裝修的假象，做給銀行的人，銀行要來拍照，拍一下就可以貸20萬出來?！?/p>

想貸出款，除了查看現(xiàn)場，還需證明還款能力。記者在黃某禮從農(nóng)商行調(diào)取出來的申貸檔案中發(fā)現(xiàn)，其農(nóng)行賬戶顯示：2023年3月10日到8月10日，共六筆“當(dāng)?shù)啬辰ㄔO(shè)公司”每月發(fā)放給黃某禮5000多的工資流水，這又是怎么回事呢？

記者隨同黃某禮在農(nóng)行現(xiàn)場打印了賬戶流水，對比后，根本就沒發(fā)現(xiàn)任何工資流水。顯然，這六份流水也是偽造的。

黃某禮表示：“這個工資流水是貸款中介叫我交給農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理?！睉{借偽造的工資流水和作假的裝修現(xiàn)場，黃某禮又順利地從農(nóng)商行貸出了他的第二筆款3.5萬裝修貸?！?.5萬元給他（貸款經(jīng)辦人陳軍）23700元。過了十天到半個月以后，又叫我去農(nóng)業(yè)銀行做貸款?！?/p>

有了第二筆貸款還不夠，接下來還要借著所謂裝修搞到第三筆貸款。但這上一筆裝修貸還沒還，第三筆能貸出來嗎？

黃某禮說：“農(nóng)行的工作人員跟我說，你3.5萬元那邊去還掉，還款證明打出來，我這邊6萬就給你?！?/p>

雖說沒法還款，但記者了解到，在黃某禮第三筆申貸檔案里，有一份農(nóng)商行3.5萬貸款提前還款的結(jié)清證明。

不過，這3.5萬貸款提前還款的結(jié)清證明也是偽造的。在貸款中介的包裝下，黃某禮再次順利拿到了他的第三筆貸款,6萬元裝修貸。為了騙取更多貸款，“包裝貸”貸款中介再次找到黃某禮，通過郵儲行專門扶助農(nóng)戶種養(yǎng)殖的“毛竹貸”套取第四筆貸款。

自始至終，黃某禮既沒還款能力，也從沒想過要還款。甚至連還款的樣子也不想做，這可急壞了銀行的客戶經(jīng)理。據(jù)黃某禮說，剛放款的前幾個月，郵儲行客戶經(jīng)理在每月30日都會提供給他200多塊錢，讓他還月供。

就這樣，在黃某禮的配合勾結(jié)下，非法貸款中介和銀行個別人員的里應(yīng)外合，黃某禮名下四筆貸款，關(guān)關(guān)造假關(guān)關(guān)過、次次貸款被瓜分、筆筆用途對不上，卻毫無意外地背上了48.2萬的債務(wù)，成為了“職業(yè)背債人”。

金監(jiān)總局提示“職業(yè)風(fēng)險”

對于這種“包裝貸”，當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管局也進(jìn)行了相關(guān)調(diào)查。

金融監(jiān)管局工作人員：“這幾個銀行應(yīng)核實(shí)未核實(shí)，未能發(fā)現(xiàn)相關(guān)虛假申貸材料，這就是銀行貸前不盡職的問題。”

記者還走訪發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)?shù)叵顸S某禮這樣被不法貸款中介“包裝貸”出來的“職業(yè)背債人”還有不少，比如：村民陳某軍背了41萬元，村民王某長背了四筆貸款共計72.8萬元，村民陳某壯背了兩筆共86萬元，等等，他們也都收到了法院的判決書。

在這個騙貸的黑灰產(chǎn)中，以不法貸款中介為中心，一頭是“包裝對象”也就是“背債人”；另一頭則是“銀行審核把關(guān)者”也就是“銀行客戶經(jīng)理”。背債人法律意識淡薄，不法中介膽大妄為，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審核不嚴(yán)，他們緊密合作，各自牟利，互為幫兇。據(jù)了解，目前職業(yè)背債類犯罪整體呈現(xiàn)出涉案金額大、發(fā)案數(shù)不斷上升等特征。這類職業(yè)背債類違法犯罪，破壞了金融管理秩序、損害了社會信用體系、影響了社會穩(wěn)定，必須依法嚴(yán)懲，多方共治，斬斷黑灰鏈條。

對此，金監(jiān)總局也發(fā)布了《關(guān)于警惕“職業(yè)背債”陷阱的風(fēng)險提示》，其中披露了“職業(yè)背債人”面臨的諸多風(fēng)險隱患。

一是承擔(dān)高額債務(wù)。背債人作為借款人，需依法償還全部本金及利息，逾期未償還將面臨催收、罰息，甚至被起訴。從實(shí)際案例看，背債人到手的“背債費(fèi)”只是貸款金額的一部分，大量資金被不良中介和不法人員瓜分，而背債人卻要背負(fù)遠(yuǎn)超自身所得的債務(wù)。

二是個人信用受損。一旦背債人無力償還貸款，個人征信將留下不良記錄，影響未來獲取正規(guī)金融服務(wù)，甚至成為失信被執(zhí)行人，出行、就業(yè)等正常生活將受到限制。

三是法律風(fēng)險極高。協(xié)助偽造資料騙取金融機(jī)構(gòu)資金的行為，可能涉嫌詐騙、非法集資、騙取貸款、洗錢等刑事犯罪，淪為不法分子的共犯，面臨被追究法律責(zé)任的風(fēng)險。