財(cái)聯(lián)社10月9日訊（記者 彭科峰）9月1日起，由財(cái)政部會(huì)同中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局等部門聯(lián)合印發(fā)《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》正式生效，暫定實(shí)行期限一年。

如今，這項(xiàng)“消費(fèi)貸貼息新政”已經(jīng)滿月，各大銀行的反響如何呢？日前，財(cái)聯(lián)社記者就此聯(lián)系了近十家全國(guó)性商業(yè)銀行進(jìn)行了調(diào)研。

從記者掌握的情況來(lái)看，有國(guó)有大行明確表示，在新政等因素的影響下，9月末消費(fèi)貸余額同比增長(zhǎng)僅三成，但更多銀行表示，“未發(fā)現(xiàn)明顯變化”、“暫不便透露具體情況”。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，要想進(jìn)一步發(fā)揮“消費(fèi)貸貼息新政”，在銀行層面或需進(jìn)一步擴(kuò)容。

有銀行簽約財(cái)政貼息客戶超60萬(wàn)戶，更多銀行表示“變化不大”

建設(shè)銀行、工商銀行、中信銀行等多家銀行人士均向財(cái)聯(lián)社記者表示，總行層面高度重視這項(xiàng)由國(guó)家推動(dòng)的“金融國(guó)補(bǔ)”促消費(fèi)的行動(dòng)。在新政出臺(tái)后，均于第一時(shí)間通過(guò)官網(wǎng)、官方微信公眾號(hào)等渠道發(fā)布了具體的貼息細(xì)則，也組織各省份的分行及時(shí)開(kāi)展在地宣傳，讓更多消費(fèi)者了解這一情況，讓消費(fèi)市場(chǎng)參與方能更加便捷地獲得國(guó)家政策紅利。

中信銀行相關(guān)人士告訴財(cái)聯(lián)社記者，在金融促消費(fèi)方面，該行還聚焦新能源汽車、智能家居等新消費(fèi)領(lǐng)域，將金融服務(wù)嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，著力推動(dòng)大宗消費(fèi)增長(zhǎng)。

“新政以后，我們適時(shí)加大了消費(fèi)貸的推廣和宣傳力度。當(dāng)然，本來(lái)今年初我行已經(jīng)將消費(fèi)貸推廣作為今年的業(yè)務(wù)重點(diǎn)之一，新政出來(lái)后，我們也希望獲取更多的客戶?！庇写笮腥耸扛嬖V財(cái)聯(lián)社記者。

目前來(lái)看，有銀行應(yīng)該已經(jīng)享受到了相關(guān)紅利。建設(shè)銀行相關(guān)人士向財(cái)聯(lián)社記者介紹，截至9月末，該行已經(jīng)簽約財(cái)政貼息服務(wù)協(xié)議的客戶數(shù)量超60萬(wàn)戶。疊加國(guó)補(bǔ)、地方補(bǔ)貼等多種消費(fèi)政策的助力，建行9月末消費(fèi)貸余額同比增長(zhǎng)近三成。

但值得注意的是，更多銀行人士向財(cái)聯(lián)社記者表示，“消費(fèi)貸貼息新政”首月，其消費(fèi)貸申請(qǐng)和發(fā)放的情況“變化不大”、“沒(méi)有預(yù)想的高增長(zhǎng)”，也有部分銀行人士稱，因?yàn)榉N種原因，相關(guān)業(yè)務(wù)部門不便透露9月份的消費(fèi)貸數(shù)據(jù)。

業(yè)內(nèi)稱參與銀行或應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)容

本輪“消費(fèi)貸貼息新政”，參與的銀行目前主要僅6家國(guó)有大行和12家股份行，地方城商行、農(nóng)商行等更多中小型銀行并未入圍。

某江浙滬銀行人士認(rèn)為，參與“金融國(guó)補(bǔ)”的銀行數(shù)量有限，可能在一定程度上限制了新政效用的快速發(fā)酵。

該人士認(rèn)為，實(shí)際上，單純從消費(fèi)貸額度來(lái)看，一些地方城商行的投放量要超過(guò)一些相對(duì)落后的股份行。盡管國(guó)有大行、股份行有遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，但在和地方政府的合作以及對(duì)在地經(jīng)濟(jì)情況的熟悉程度上，一些城商行、農(nóng)商行還是有自己的優(yōu)勢(shì)。從這個(gè)角度來(lái)所，“消費(fèi)貸貼息新政”的參與銀行數(shù)量的擴(kuò)張，依然有一定的想象空間。

“各家銀行有其自身的特點(diǎn)，并不是說(shuō)參與銀行數(shù)量越多，消費(fèi)貸投放就能迅速起量。一些銀行出于不良的壓力，短時(shí)間也不會(huì)加大消費(fèi)貸的投放?！蹦橙蹄y行業(yè)分析師告訴財(cái)聯(lián)社記者，實(shí)際上，一些股份行、城商行今年上半年的消費(fèi)貸余額相比上半年末是負(fù)增長(zhǎng)的，這在一定程度上說(shuō)明這些銀行在有意識(shí)收縮此類信貸投放。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，讓更多地方性銀行參與“金融國(guó)補(bǔ)”，能夠進(jìn)一步發(fā)揮金融促消費(fèi)的作用，但對(duì)于參與銀行而言，仍需高度重視風(fēng)控問(wèn)題，確保財(cái)政補(bǔ)貼能夠精準(zhǔn)投放，并避免產(chǎn)生更多壞賬，從而影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量。

浙江須彌數(shù)字科技有限公司董事長(zhǎng)朱鐵成就向財(cái)聯(lián)社記者指出，從宏觀的維度來(lái)看，在政策的支持下，當(dāng)前銀行消費(fèi)貸的大量投放，未來(lái)勢(shì)必將會(huì)導(dǎo)致個(gè)貸不良資產(chǎn)的增長(zhǎng)。當(dāng)然，個(gè)貸不良資產(chǎn)具備一定的分散性，整體風(fēng)險(xiǎn)依然可控。

“從過(guò)往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一旦信貸投放的底線過(guò)度下探，勢(shì)必會(huì)帶來(lái)更多風(fēng)險(xiǎn)。”上述江浙滬銀行人士認(rèn)為，如何把握好政策紅利和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)之間的平衡，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)非常重要。

消費(fèi)貸仍是銀行信貸投放“必爭(zhēng)之地”

“9月份是新政的第一個(gè)月，目前我行的消費(fèi)貸情況還沒(méi)有太顯著變化。但相信隨著時(shí)間的推移，四季度和明年初該領(lǐng)域的信貸投放會(huì)有明顯增長(zhǎng)?！币患胰珖?guó)性商業(yè)銀行人士向財(cái)聯(lián)社記者指出，從行業(yè)趨勢(shì)來(lái)看，消費(fèi)貸已經(jīng)是銀行信貸投放的“必爭(zhēng)之地”，大家都在想辦法“促消費(fèi)”。

實(shí)際上，上市銀行的最新數(shù)據(jù)也能證明這一點(diǎn)。據(jù)Wind數(shù)據(jù)、各大銀行半年報(bào)顯示，截至2025年上半年末，18家上市銀行個(gè)人消費(fèi)貸余額超千億元，涉及6家國(guó)有大型銀行，招商、平安、中信、浙商、浦發(fā)、光大、華夏等7家股份制銀行和5家城商行。全國(guó)性股份行中，興業(yè)銀行和民生銀行的上半年消費(fèi)貸余額在900億元區(qū)間，未能進(jìn)入“千億俱樂(lè)部”。

從貸款總量看，國(guó)有大行是消費(fèi)貸發(fā)放的主力。6家國(guó)有大行中，建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行均超5000億元，在41家銀行中位于前三名；股份行中，平安銀行、招商銀行均超4000億元，分別為4580.41億元和4162.88億元；上市城商行中，江蘇銀行、寧波銀行、北京銀行均超2000億元。

“消費(fèi)貸投放的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，國(guó)有大行在不斷加大投放力度，導(dǎo)致我們這些中型銀行有些吃力。下半年，我行在消費(fèi)貸投放方面偏向保守?！鼻笆鼋銣鲜秀y行人士向財(cái)聯(lián)社記者表示，大行的信貸成本有優(yōu)勢(shì)，而在不良率的壓力下，該行收緊了對(duì)于消費(fèi)貸申請(qǐng)資格的審核，暫無(wú)大動(dòng)作。

“目前比較頭痛的還是貸后監(jiān)管。如何確保消費(fèi)貸真實(shí)用于消費(fèi)，而不是其他用途?！币患掖笮腥耸扛嬖V財(cái)聯(lián)社記者，近期此類黑灰產(chǎn)似有“復(fù)燃”跡象。

財(cái)聯(lián)社記者查詢發(fā)現(xiàn)， 近期已有媒體報(bào)道稱，多家銀行要求用戶上傳消費(fèi)憑證，否則銀行可能會(huì)要求提前還款，在一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，已經(jīng)有一些“0.5%手續(xù)費(fèi)包過(guò)審”的代開(kāi)發(fā)票服務(wù)在滋生。