同事領(lǐng)導(dǎo)頻頻收到侮辱詛咒短信，網(wǎng)貸催收的暴力從電話轟炸升級(jí)為精神折磨，這場(chǎng)維權(quán)戰(zhàn)役關(guān)乎每個(gè)人的尊嚴(yán)。詛咒式催收觸法律紅線，維權(quán)意識(shí)覺醒正當(dāng)時(shí)！

據(jù)信網(wǎng)（qdxin.cn）10.14報(bào)道，云南電網(wǎng)某供電局的王先生近幾個(gè)月陷入一場(chǎng)噩夢(mèng)。2023年的一筆網(wǎng)貸“普融花”逾期欠款，竟導(dǎo)致他的同事和領(lǐng)導(dǎo)頻繁收到催收機(jī)構(gòu)的侮辱性短信，甚至包含對(duì)其父母的詛咒。在多次表達(dá)還款意愿并提出分期計(jì)劃的情況下，催收機(jī)構(gòu)仍堅(jiān)持要求一次性結(jié)清，并拒絕協(xié)商。

01爆通訊錄的違法本質(zhì)

王先生的遭遇典型地反映了違法催收的常見手段“爆通訊錄”。盡管他逾期欠款，但催收機(jī)構(gòu)的行為已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了合法邊界。根據(jù)我國(guó)《民法典》，自然人享有隱私權(quán)、名譽(yù)權(quán)和生活安寧權(quán)等多項(xiàng)人格權(quán)利。催收機(jī)構(gòu)向王先生的同事、領(lǐng)導(dǎo)發(fā)送含有侮辱和詛咒內(nèi)容的短信，直接侵犯了這些權(quán)利。

不僅泄露了王先生的債務(wù)信息，還編造虛假內(nèi)容進(jìn)行人身攻擊，這已超出催收的合法范圍。在“爆通訊錄”的催收方式中，受害最深的往往是與債務(wù)無關(guān)的第三方。眾律寶入駐律師指出，向未被設(shè)置為緊急聯(lián)系人的通訊錄聯(lián)系人頻繁發(fā)送催收信息，可以認(rèn)定為非法催收行為。

02法律明確禁止騷擾第三方

我國(guó)的多個(gè)法律法規(guī)為抵制違法催收提供了有力保障。2025年3月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引》明確規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)只向債務(wù)人催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收。

這一國(guó)家級(jí)規(guī)范填補(bǔ)了貸后催收環(huán)節(jié)長(zhǎng)期存在的規(guī)范空白。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》，債務(wù)催收不得騷擾無關(guān)人員，不得向債務(wù)人外的其他人員透露債務(wù)人負(fù)債、逾期、違約等個(gè)人信息。合同的相對(duì)性原理決定了網(wǎng)貸糾紛應(yīng)僅限于平臺(tái)和借款人之間解決，不應(yīng)牽涉無關(guān)第三方。

王先生的情況更為嚴(yán)重，催收內(nèi)容包含侮辱和詛咒語句，可能涉嫌違反《治安管理處罰法》甚至《刑法》。根據(jù)法律規(guī)定，頻繁騷擾、恐嚇、辱罵等行為情節(jié)嚴(yán)重的，可能構(gòu)成尋釁滋事罪。

03起底普融花：違規(guī)資金池及過度索權(quán)侵害

平臺(tái)責(zé)任不可推卸?！捌杖诨ā逼脚_(tái)以“催收由第三方公司負(fù)責(zé)”為由推脫責(zé)任的說法站不住腳。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，平臺(tái)對(duì)第三方催收機(jī)構(gòu)的行為負(fù)有監(jiān)督義務(wù)，若明知第三方存在不當(dāng)催收行為卻未制止，需承擔(dān)連帶責(zé)任。

云南電網(wǎng)王先生的遭遇只是冰山一角，其背后暴露的是某些網(wǎng)貸平臺(tái)長(zhǎng)期游走于法律灰色地帶的亂象。

3.1違規(guī)資金池：中介身份掩護(hù)下的資金歸集

根據(jù)公開信息及企查查查詢顯示，“普融花”由北京君航微金信息科技有限公司推出并運(yùn)營(yíng)。該主體并不持有放貸功能的金融牌照，其法律定位應(yīng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)。

根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得直接或間接歸集資金，不得直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息。

信網(wǎng)（qdxin.cn）(來源：受訪者王先生還款記錄)

信網(wǎng)（qdxin.cn）(來源：受訪者王先生還款記錄)

然而，在云南電網(wǎng)王先生的案例中，王先生最終將14902.91元的還款直接還入了“普融花”平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)方，北京君航微金信息科技有限公司的賬戶。 這一操作明顯違反了監(jiān)管規(guī)定，表明平臺(tái)可能已觸碰“不得設(shè)立資金池”的紅線。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的本質(zhì)是為借款人與出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)，而非直接處理資金。

3.2屢教不改：違規(guī)收集個(gè)人信息的“慣犯”

北京市通信管理局發(fā)布的通報(bào)顯示，“普融花”APP多個(gè)版本存在嚴(yán)重違規(guī)收集個(gè)人信息問題，包括“未經(jīng)用戶同意收集使用個(gè)人信息，未明示收集使用個(gè)人信息的目的、方式和范圍，違反必要原則收集個(gè)人信息，強(qiáng)制用戶使用定向推送功能”等“四宗罪”。

這些違規(guī)行為并非偶然。據(jù)報(bào)道，“普融花”平臺(tái)在《個(gè)人信息查詢及使用授權(quán)書》中聲稱，“本授權(quán)書可在本人接受貴平臺(tái)（或其委托或合作的第三方）提供服務(wù)的過程中多次使用，且無需另行授權(quán)”，甚至提出“本授權(quán)書經(jīng)本人接受后即時(shí)生效，且效力具有獨(dú)立性，不相關(guān)業(yè)務(wù)合同或條款無效或被撤銷而無效或失效”。

這意味著用戶一旦授權(quán)，平臺(tái)幾乎可以無限期、無條件地使用用戶的個(gè)人信息，這種“過度授權(quán)”條款明顯違反公平原則。

3.3子母協(xié)議掩蓋的真實(shí)意圖

“普融花”及其關(guān)聯(lián)平臺(tái)“恒小花”在獲取用戶授權(quán)方面迷霧重重。平臺(tái)在借款環(huán)節(jié)要求用戶勾選同意的協(xié)議看似只有四份，但點(diǎn)開《征信授權(quán)查詢相關(guān)協(xié)議》后，又會(huì)出現(xiàn)十三份具體協(xié)議。

這種“子母協(xié)議”的方式，讓借款用戶在不知情的情況下可能簽署了多達(dá)十六份協(xié)議，默默同意平臺(tái)向資金方、擔(dān)保平臺(tái)、征信機(jī)構(gòu)、引流機(jī)構(gòu)等眾多合作方提供自己的個(gè)人信息。

3.4大量投訴凸顯問題重重

違規(guī)收集用戶通訊錄信息的最終目的，往往是為催收做準(zhǔn)備。在黑貓投訴平臺(tái)上，涉及“普融花”的投訴高達(dá)11300多條，其關(guān)聯(lián)平臺(tái)“恒小花”的投訴更是高達(dá)12300多條，內(nèi)容多涉及高利息、暴力催收等。

2024年9月，《南方都市報(bào)》報(bào)道指出，部分網(wǎng)貸平臺(tái)利用用戶不注重個(gè)人隱私保護(hù)的心理，踩在灰色地帶，獲得很多非必要授權(quán)，以此無節(jié)制地使用、傳播用戶信息，其中特別提到了恒小花和普融花平臺(tái)。

3.5改頭換面：逃避監(jiān)管的慣用伎倆

大概率是為規(guī)避監(jiān)管，“普融花”平臺(tái)曾嘗試改頭換面。在騰訊應(yīng)用寶上，普融花可下載的版本從運(yùn)營(yíng)者和開發(fā)者北京網(wǎng)眾共創(chuàng)科技有限公司的3.9.6版本，更新后直接變成了“恒小花青春版”，而這一名稱在應(yīng)用寶里搜索不到。這種“改頭換面”的操作是問題平臺(tái)的慣用伎倆。

企查查顯示，北京網(wǎng)眾共創(chuàng)科技有限公司運(yùn)營(yíng)著“恒易貸”，同時(shí)持有“普融花”多枚注冊(cè)商標(biāo)，該公司由恒昌投資（香港）國(guó)際有限公司全資控股，已于2024年12月2日注銷。

“普融花”原名“恒易貸”，為恒昌公司的貸款平臺(tái)，經(jīng)歷了從“恒易貸”到“普融花”再到“恒小花”的三次品牌更名

04維權(quán)途徑與證據(jù)固定

面對(duì)違規(guī)違法催收，王先生采取的證據(jù)固定措施是維權(quán)成功的關(guān)鍵。他完整留存了近5個(gè)月的催收電話錄音、所有侮辱性短信截圖，以及與平臺(tái)客服的溝通記錄。

這些證據(jù)在維權(quán)過程中起到?jīng)Q定性作用。法律提供了多種維權(quán)途徑。受害人可以向國(guó)家金融管理局、地方金融監(jiān)管局以及12315消費(fèi)者投訴熱線等部門投訴舉報(bào)。如涉嫌威脅、恐嚇、騷擾、侵害隱私等，可向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，依法追究刑事責(zé)任。

受害人還可以向法院提起民事訴訟，要求停止騷擾、賠償精神損害賠償?shù)?。如珠海某花APP案例所示，法院可能支持精神損害撫慰金的請(qǐng)求。

債務(wù)人需明確：還款義務(wù)必須履行，但人格尊嚴(yán)不容侵犯。合法的債務(wù)應(yīng)當(dāng)通過合法的方式追討，任何以侵犯他人權(quán)益為手段的催收行為都是法律所禁止的。正義不會(huì)缺席，但需要證據(jù)鋪路。

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