反詐確實(shí)有必要，但如何探索一種更精準(zhǔn)、更智能的治理方式，才是長(zhǎng)久之計(jì)

日前有媒體報(bào)道，南昌有市民在辦銀行卡時(shí)，除了身份證外，還被詢問是否有戶口本或房產(chǎn)證等證件。因無法提供，被告知只能辦理二類銀行卡，每日轉(zhuǎn)出的限額為2000-5000元。市民則吐槽，“這個(gè)額度不夠”。

辦張銀行卡還要戶口本、房產(chǎn)證，在本地若沒有工作記錄，甚至無法辦卡。正如市民發(fā)出的疑問：“辦張銀行卡，這么麻煩嗎？”事實(shí)上，這背后的原因，想必人們都能猜到——配合反詐的要求。銀行工作人員也明確說明，“將會(huì)把證件照片提交給反詐中心審核，審核過了即可辦理”。

↑資料圖。來源：IC photo

因?yàn)榉丛p需求，而對(duì)用戶開戶、轉(zhuǎn)賬加以限制的事例，并不罕見。比如媒體曾報(bào)道的，有市民工資卡每日轉(zhuǎn)賬限額突然被下調(diào)到500元，銀行給出的解釋是為了保證卡內(nèi)的資金安全和反詐騙；有儲(chǔ)戶反映去銀行取款需轄區(qū)派出所同意，理由也是為防范電信詐騙；還有儲(chǔ)戶去解除銀行卡限額時(shí)，被要求說明為何往同一個(gè)賬戶多次匯款，在解釋是妻子之后，還要求出示結(jié)婚證等。

客觀來看，在眼下的反詐形勢(shì)下，對(duì)開戶、轉(zhuǎn)賬進(jìn)行嚴(yán)格審核確實(shí)也有必要。根據(jù)國(guó)家反詐中心2024年最新數(shù)據(jù)，我國(guó)每年因電信詐騙損失超3000億元，受騙人群覆蓋從18歲到70歲的全年齡段。電詐，依然是令人頭疼的社會(huì)頑疾。

而且，如果仔細(xì)了解那些電詐案例，其情形是五花八門、千奇百怪，令人防不勝防。想必一些地方的公安機(jī)關(guān)在應(yīng)對(duì)各種詐騙案例時(shí)也是焦頭爛額。從這個(gè)層面說，實(shí)行某種程度上的“一刀切”確實(shí)是省事的——就像銀行卡被限額5000元，就算被騙、被倒賣，那損失、影響至少也“可控”。

但這帶來的影響也是客觀存在的，即可能對(duì)正常的經(jīng)濟(jì)往來造成一些干擾。在今天這個(gè)信息化社會(huì)，普通人沒有銀行賬戶或是轉(zhuǎn)賬受限，幾乎寸步難行。往更大的層面說，這事實(shí)上也會(huì)削弱人們對(duì)金融系統(tǒng)的信任，影響人們對(duì)正常生活的預(yù)期。

可以想象，普通人不知道自己會(huì)不會(huì)哪一天在銀行柜臺(tái)被要求出示額外的“證明”，或者突然發(fā)現(xiàn)自己的賬戶被限額、轉(zhuǎn)賬受阻，會(huì)不會(huì)因?yàn)椤爱惓＝?jīng)濟(jì)往來”而遭到系統(tǒng)誤判。這種不確定感，很可能導(dǎo)致部分人在投資和日常消費(fèi)上更加謹(jǐn)慎。

反詐工作理應(yīng)精準(zhǔn)、科學(xué)，減少對(duì)正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不必要的干擾。事實(shí)上，類似的政策完善已經(jīng)在進(jìn)行，今年8月，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》，其中取消了2022年版監(jiān)管規(guī)則中關(guān)于個(gè)人辦理單筆5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，需“了解并登記資金來源或用途”的硬性要求。這也被視為對(duì)資金嚴(yán)格管理的松綁。

理性來看，反詐確實(shí)有必要，但如何探索一種更精準(zhǔn)、更智能的治理方式，才是長(zhǎng)久之計(jì)。比如防范電詐應(yīng)該大幅提升技術(shù)手段，更多依賴數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)、行為識(shí)別等科技手段，提高識(shí)別精度與響應(yīng)效率。同時(shí)，監(jiān)管部門和銀行也應(yīng)完善審核機(jī)制，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的反詐措施進(jìn)行科學(xué)、合理的設(shè)置，避免要求過高、束縛過緊。特別是要防止責(zé)任壓力層層傳導(dǎo)，導(dǎo)致基層機(jī)構(gòu)因害怕?lián)?zé)而過度防范、隨意加碼。

總之，防范詐騙與保障便利，不應(yīng)該是零和博弈，應(yīng)當(dāng)在安全與效率之間找到平衡點(diǎn)，讓反詐措施既有力度又有溫度，真正實(shí)現(xiàn)“將詐騙防住，也讓生活暢通”。

紅星新聞特約評(píng)論員清波

編輯 汪垠濤

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