出品 | 子彈財經

作者 | 魏寒

編輯 | 閃電

美編 | 倩倩

審核 | 頌文

十六年前，甘肅省張掖市民樂縣永固鎮(zhèn)的張兵，想要擴大養(yǎng)牛規(guī)模，但困于資金問題。幸而當時獲得了郵儲銀行（601658.SH）的迅速放貸，走上了增收致富的道路。

十六年后，在郵儲銀行金融托舉下，如今張兵的牛肉產業(yè)已經成為當?shù)刂赂坏闹匾еＫ罡兄x的是郵儲銀行：“這些年就是郵儲一路給我加油，幫著我把產業(yè)越做越大。”

郵儲銀行的客戶里，還有千千萬萬個“張兵”。

郵儲銀行的財報多次提及，縣域客戶是“中國經濟轉型中最具活力的客戶群體”。該行將金融“五篇大文章”國家戰(zhàn)略與自身特色緊密結合，充分發(fā)揮網絡優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢、資金優(yōu)勢和資產質量優(yōu)勢，給中國經濟轉型中“最具活力的客戶群體”提供源源不斷的金融支持。

1、落筆“五篇大文章”全面彰顯郵儲特色

放眼銀行業(yè)內，郵儲銀行最大的特色和競爭力，在于深入縣域、廣泛而下沉的網點。財報數(shù)據顯示，截至2025年年中，該行擁有近4萬個營業(yè)網點，服務個人客戶超6.7億戶，堅守服務“三農”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的定位，構建出中國銀行業(yè)內最具廣度的普惠金融服務體系。這也成為郵儲銀行獨特的資源稟賦。

其服務的縣域客戶群體，正是中國經濟轉型中最具活力的客戶群體。緊密圍繞這樣的客戶群體，郵儲銀行落筆寫下了獨具特色的“五篇大文章”，以金融賦能實體經濟。

比如在養(yǎng)老金融領域，城區(qū)與縣域的工作思路截然不同。很多縣域老人面臨“空巢”窘境，缺乏子女照顧。疊加交通和線上數(shù)字化程度都不及城區(qū)，在面臨金融難題時格外需要幫助。據人民日報報道，郵儲銀行云霄縣支行營業(yè)部在日常工作中，發(fā)現(xiàn)一位老年客戶因其丈夫賬戶長期未使用被暫停非柜面交易，而該客戶的丈夫罹患阿爾茨海默癥、行動不便。

了解情況后，郵儲銀行支行員工主動上門核實身份、提供延伸服務，幫助老人順利辦理相關業(yè)務。這樣的暖心舉措不僅解決了銀發(fā)客戶的實際困難，也展現(xiàn)了郵儲銀行在推進“銀發(fā)金融”服務中的人文關懷與責任擔當，為銀發(fā)經濟和養(yǎng)老金融在縣域的發(fā)展，注入了溫情與活力。

在普惠金融方面，郵儲銀行著力將其打造為最大的特色、最突出的優(yōu)勢。2025年中報數(shù)據顯示，該行涉農貸款余額2.44萬億元，普惠型小微貸款余額1.72萬億元，占客戶貸款總額比重均居行業(yè)前列。

在農業(yè)資源富饒的吉林省，人參種植是最具優(yōu)勢特色和發(fā)展?jié)摿Φ母幻癞a品。郵儲銀行吉林省分行根據參農融資需求，結合人參生長周期，量身定制了3—5年期貸款，創(chuàng)造性打造出“吉郵參貸”系列產品，助力當?shù)厝藚a業(yè)帶動脫貧人口、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人群增收致富。截至2025年中，已累計向吉林人參特色產業(yè)投放貸款超80億元，余額近20億元，成為業(yè)內亮眼的普惠金融案例。

綠色金融和科技金融滲透進入美麗鄉(xiāng)村，郵儲銀行的金融服務也同步跟進。例如寧夏區(qū)分行緊扣國家“雙碳”目標，截至2025年中綠色貸款余額達45.15億元，重點支持了光伏、風電、儲能等一系列綠色能源項目，為黃河流域減少碳排放、優(yōu)化能源結構提供了強有力的金融支撐。

值得注意的是，通過加強資產負債兩端的主動管控和精細管理，郵儲銀行2025年上半年凈息差錄得1.70%，保持行業(yè)領先。郵儲銀行行長劉建軍在業(yè)績會上表示，長期能力的建設是支撐郵儲銀行息差韌性的基石。該行優(yōu)質低成本的負債優(yōu)勢持續(xù)鞏固，成為穩(wěn)息差、提營收的壓艙石。展望未來，郵儲銀行有信心保持息差優(yōu)秀水平。

2、中收業(yè)務挑起增長大梁

在寫好“五篇大文章”之際，郵儲銀行自身的業(yè)務結構，也發(fā)生著向好的轉變。

在三亞市吉陽區(qū)的郵儲銀行網點，理財經理正持續(xù)提升個人能力，守護客戶財富增長。一位優(yōu)秀的理財經理，可以對接300位管戶財私客戶，對應資管規(guī)模達2.9億元。這樣的“銷售神話”背后有理財經理個人的努力，也是郵儲銀行“中收跨越戰(zhàn)略”和“中收躍升三年計劃”的縮影。

在低利率環(huán)境下，中收（中間業(yè)務收入）是銀行應對息差收窄，實現(xiàn)“從利差賺錢，到服務賺錢”高質量發(fā)展的關鍵。郵儲銀行以富有前瞻性的布局，抓住了這一行業(yè)性機遇。

2025年上半年，郵儲銀行非息收入貢獻提升，中間業(yè)務收入169.18億元，同比大幅度增長11.59%，其他非息收入234.70億元，同比增長25.16%，中收和其他非息收入均實現(xiàn)兩位數(shù)增長，占營業(yè)收入的比重分別同比提升0.85個、2.47個百分點。

值得注意的是，郵儲銀行的中收在2024年代理保險“報行合一”政策后重回兩位數(shù)增長。據中國銀行保險報網，郵儲銀行副行長徐學明表示，郵儲銀行全行奮力拼搏，在2025年上半年中收重回兩位數(shù)的增速，增幅達到11.59%，遠好于可比同業(yè)。

成績背后，是提前的謀略布局。若干年前，郵儲銀行就制定了“中收跨越”發(fā)展戰(zhàn)略，過去五年的中收年均增速達11.3%，為行業(yè)領先水平。

郵儲銀行中收從“跨越”到“躍升”的轉型仍將繼續(xù)。徐學明介紹，繼過去五年“中收跨越戰(zhàn)略”順利收官后，郵儲銀行又啟動了“中收躍升三年計劃”，著力構建中間業(yè)務五大能力體系。

順著五大能力體系展望，未來的中收業(yè)務圖景是五大轉型——一是打造支付結算能力，由“做清算”向“做客戶”轉型；二是提升財富管理能力，由“賣產品”向“做顧問”轉型；三是錘煉交易銀行能力，由“做產品”向“做場景”轉型；四是增強投資銀行能力，由“單業(yè)務”向“全價值”轉型；五是筑牢金融市場能力，由“賺利差”向“賺價差”轉型。

在中收業(yè)務扛起增長大梁之后，郵儲銀行的深化轉型能否再獲成功？中國銀河發(fā)布的研報表示，郵儲銀行在非息領域財富管理生態(tài)與交易銀行能力加速構建，盈利韌性持續(xù)增強。市場有理由相信，只要依托其強大的網點優(yōu)勢，下沉到“最具活力的客群”里汲取動力，郵儲銀行能繼續(xù)抓住這一輪行業(yè)機會。

3、金融創(chuàng)新能力打好轉型基礎

轉型前景可期，更需要扎實的基礎——這一點對于體量巨大的銀行而言尤其重要。為此，郵儲銀行修煉“內功”，進行對系統(tǒng)和流程的升級、對人員的培訓，以更好地服務客戶群體。

“云帆”財富管理隊伍支撐平臺，是郵儲銀行落實精細化管理戰(zhàn)略發(fā)展要求、持續(xù)加強財富管理隊伍專業(yè)能力建設的典型案例。該平臺通過數(shù)字化手段，構建理財經理的成長閉環(huán)，打通“人—能—效”全鏈路管理通道，為財富管理業(yè)務注入可持續(xù)增長的“人力引擎”。

“云帆”平臺有三大核心模塊。一是“觀己”測評中心，全方位描繪理財經理“自畫像”，量體裁衣地輸出個性化成長建議；二是“礪劍”學習地圖，層層拆解理財經理成長所需的關鍵能力，推動人才團隊專業(yè)素養(yǎng)的規(guī)?；嵘?；三是“乘風”賦能專區(qū)，深度整合AI大模型等先進技術，圍繞客戶服務關鍵節(jié)點，實現(xiàn)理財經理多場景實戰(zhàn)演練。

這樣的金融科技和數(shù)字化智能平臺，幫助郵儲銀行構建出可復制、可迭代、可規(guī)?；茝V的隊伍建設長效機制，支撐其4萬余網點每家都具備高質量的財富管理業(yè)務服務水平，推動該行業(yè)務規(guī)模持續(xù)擴張與收入質量穩(wěn)步提升。

像“云帆”這樣利用數(shù)字化提質增效的案例，在郵儲銀行還有更多。例如，郵儲銀行第三代資金業(yè)務核心系統(tǒng)的首批業(yè)務功能已經投產上線。該系統(tǒng)實現(xiàn)了服務器硬件設備、操作系統(tǒng)和數(shù)據庫100%國產化部署。

自上線以來，云帆系統(tǒng)負載峰值提升超10倍，單筆交易審批用時大幅度減少了97%，日終跑批時間大幅度縮短了90%，為郵儲銀行數(shù)萬億元的資金業(yè)務穩(wěn)健運行，筑牢了一條可靠、安全的防線。

郵儲銀行金融科技創(chuàng)新能力一次又一次升級躍遷，積累下寶貴財富與先發(fā)優(yōu)勢，也將成為郵儲銀行未來發(fā)展、持續(xù)領先的基石。

4、寫在最后

金融的高質量發(fā)展，不僅存在于高樓林立的一線城市，也存在于廣袤縣域沃土。郵儲銀行財報一次又一次提到，真正“最具活力的客群”藏在廣闊的城鄉(xiāng)之間。那里有真實的消費潛能、堅實的產業(yè)根基，也有最充沛的金融需求。作為零售特色大型銀行，郵儲銀行織就了遍布城鄉(xiāng)的金融網絡；近4萬個營業(yè)網點，是它扎根基層的根須，也是穩(wěn)健發(fā)展的底色。

如今，郵儲銀行正以“五篇大文章”為綱，深耕縣域金融，打通金融服務的“最后一公里”，讓高質量發(fā)展的陽光照進縣域地區(qū)和最廣闊的經濟單元。伴隨利息和非息業(yè)務的協(xié)同躍升，郵儲銀行正向更加均衡、更加開放、更加智能的金融新格局邁進，從“最具活力的客群”中汲取推動經濟生長的源源動能。