最近去銀行辦業(yè)務(wù)，聽到一位老客戶跟柜臺(tái)的理財(cái)經(jīng)理閑聊，說了一句挺讓人警醒的話：“11月之后，存款這事可得重新考慮了，別光看利息高低，里面有門道?！边@句話引起了不少人的注意。

如今很多家庭手里多少都有點(diǎn)定期存款，原本想著放銀行最穩(wěn)妥，可銀行的利率變化、通脹壓力等，都讓“定期”不再像以前那么安穩(wěn)。那到底該怎么應(yīng)對(duì)？我和幾個(gè)銀行的朋友聊了聊，整理了4個(gè)務(wù)實(shí)又實(shí)用的準(zhǔn)備，能幫你穩(wěn)住收益，也少走彎路。

第一個(gè)準(zhǔn)備：要有心理預(yù)期——利率還會(huì)往下走

最近幾年，各大銀行的定期利率一降再降，尤其是大額存單、三年五年的長(zhǎng)期存款，降幅更明顯。以前三年定期還能拿到3%以上，現(xiàn)在大多都在2.2%左右，個(gè)別小銀行稍微高點(diǎn)，但也撐不了多久。

銀行工作人員說得很直白：“11月后，可能還有一輪小調(diào)整?！痹蚝墁F(xiàn)實(shí)——市場(chǎng)利率整體下行，銀行攬儲(chǔ)壓力大，沒辦法再維持高利率。對(duì)于存款族來說，這意味著以后想靠“躺著吃利息”越來越難。

所以，現(xiàn)在有定期存款的人要有心理準(zhǔn)備，不要再一味地追求高息，而是要考慮資金的靈活性。如果是長(zhǎng)期不用的錢，可以考慮分期分批存，比如一部分做一年期，一部分三年期，這樣無論利率怎么變，手里都能留有回旋空間。

第二個(gè)準(zhǔn)備：留好“活錢”——?jiǎng)e把所有錢都鎖死

不少人喜歡把錢一股腦兒全放到定期里，覺得越久越安全?？涩F(xiàn)實(shí)是，生活中哪有那么多“穩(wěn)”的事？突發(fā)情況、醫(yī)療支出、子女教育、甚至房貸調(diào)整，都可能讓人急用錢。

如果那時(shí)候你的錢全被“鎖”在定期里，提前支取又要損失利息，那就得不償失了。銀行內(nèi)部員工建議，至少要留出家庭資產(chǎn)的30%左右作為“活錢”——可以放在靈活存取的活期、貨幣基金、智能存款等產(chǎn)品里。

有的銀行推出“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品，雖然利率稍低，但靈活度高，存滿幾個(gè)月就能按階段計(jì)算利息，不至于一取就虧。這種方式更適合普通家庭，尤其是手頭沒多少閑錢的。

第三個(gè)準(zhǔn)備：關(guān)注通脹影響——?jiǎng)e讓存款“縮水”

現(xiàn)在很多人覺得，放銀行最安全，其實(shí)也要看到另一面——通脹。別小看物價(jià)上漲，銀行利率再高，也可能抵不過物價(jià)漲幅。舉個(gè)例子，以前100塊能買一大袋米，現(xiàn)在同樣的錢可能只能買八成。名義上你本金沒動(dòng)，但購(gòu)買力在悄悄下降。

銀行內(nèi)部人士建議，現(xiàn)在有定期存款的家庭，別只看“安全”，也要想辦法“保值”。比如在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，適當(dāng)配置一些穩(wěn)健理財(cái)或者養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品雖然收益比不上高風(fēng)險(xiǎn)投資，但勝在穩(wěn)中帶點(diǎn)增值空間。

第四個(gè)準(zhǔn)備：提前規(guī)劃取款時(shí)間——?jiǎng)e被自動(dòng)轉(zhuǎn)存坑到

這一點(diǎn)很多人都忽略。定期存款到期后，如果你沒去銀行操作，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)“續(xù)存”，而且是按照當(dāng)下的最新利率重新計(jì)算。聽起來方便，但問題在于，現(xiàn)在的利率比你當(dāng)初存的時(shí)候低得多，等于是“悄悄降息”。

銀行的理財(cái)經(jīng)理提醒，臨近到期前最好提前設(shè)個(gè)提醒，看看市場(chǎng)上有沒有更合適的存款或理財(cái)產(chǎn)品。比如，換成分期存、結(jié)構(gòu)性存款、或者短期國(guó)債，都比“自動(dòng)續(xù)存”劃算。

還有人圖省事，把幾筆不同時(shí)間的定期都設(shè)成自動(dòng)續(xù)存，結(jié)果幾年下來利率越續(xù)越低。那真是“懶得動(dòng)”就等于“白虧錢”。

有時(shí)候，聰明人和普通人的區(qū)別，不在于誰賺得多，而在于誰更懂得“順勢(shì)而為”。這也是銀行人員那句“11月要做好準(zhǔn)備”的真正含義。