2024年的夏天，即將退休的龍先生收到了招商銀行蛇口支行工作人員的電話，告知他有一筆蛇口工業(yè)區(qū)為他們準(zhǔn)備的“退休大禮”等著他去領(lǐng)取。

懷著忐忑和未知，龍先生走進(jìn)了招商銀行蛇口支行，在柜臺(tái)窗口確認(rèn)了這份“退休大禮”的詳細(xì)情況：

原來(lái)，改革開放之初，蛇口工業(yè)區(qū)為職工探索繳納社會(huì)保險(xiǎn)基金。此后歷經(jīng)46年，這筆錢輾轉(zhuǎn)多個(gè)管理機(jī)構(gòu)，最終由招行托管和賬管。但由于資料條件所限，大量受益人聯(lián)系方式缺漏或遺失。招行從2008年起歷經(jīng)十多年，終于把龍先生等上萬(wàn)名受益人的資料補(bǔ)齊并完成登記和發(fā)放。

當(dāng)2025年夏天，龍先生回憶起這筆“從天而降”的養(yǎng)老金，仍然難掩激動(dòng)心情：“在招行找到我之前，我自己都不知道有這樣一筆錢，這筆錢對(duì)我們太重要了?！?/p>

龍先生的故事，只是招商銀行在養(yǎng)老金融道路上諸多浪潮中的一個(gè)小浪花。當(dāng)中國(guó)社會(huì)逐步走入老齡化社會(huì)，當(dāng)周圍的老齡人口越來(lái)越多，從平民百姓到巨擘央企都在思索如何安養(yǎng)當(dāng)下，并規(guī)劃未來(lái)。

如何讓當(dāng)下和未來(lái)的中國(guó)社會(huì)都能老有所依、老有所養(yǎng)、老有所安、老有所樂(lè)，不僅是家庭話題也是社會(huì)議題，更是財(cái)務(wù)和金融命題，尤其需要有專業(yè)、有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)的參與。

作為業(yè)內(nèi)第一家年金試點(diǎn)銀行，第一批獲得年金受托資格的銀行之一，目前市場(chǎng)內(nèi)僅有的三家全牌照銀行系年金管理人之一，招商銀行歷年間在養(yǎng)老金融方面取得了許多創(chuàng)新和突破，積累下許多經(jīng)驗(yàn)。

從如何進(jìn)行銀行網(wǎng)點(diǎn)的適老化改造，到構(gòu)建“控好風(fēng)險(xiǎn)、管好收益、做好服務(wù)”的企業(yè)年金體系，從服務(wù)好龍先生這樣的個(gè)人客戶，到受托規(guī)模巨大的國(guó)企央企年金專戶，招行的養(yǎng)老金融篇章中有許多精彩的故事等待發(fā)掘。

一、誠(chéng)信之約，跨越46年的“養(yǎng)老承諾”

46年前中國(guó)就有養(yǎng)老金？

當(dāng)招行蛇口支行的工作人員得知這個(gè)消息，也和我們一樣驚訝。

原來(lái)，在上個(gè)世紀(jì)的70年代末，當(dāng)全國(guó)大部分職工的工資薪酬還是均一的幾十元的時(shí)代，儲(chǔ)備養(yǎng)老金的意識(shí)已在改革的前沿蛇口慢慢萌芽。

當(dāng)年的蛇口工業(yè)區(qū)作為招商局在深圳創(chuàng)辦的中國(guó)第一個(gè)對(duì)外開放的工業(yè)園區(qū)，在勞動(dòng)用工制度、薪酬分配制度、實(shí)行企業(yè)股份制等方面進(jìn)行了多項(xiàng)改革和創(chuàng)新。在中國(guó)社保制度尚未建立的1979年，蛇口工業(yè)區(qū)就已開始探索企業(yè)養(yǎng)老金機(jī)制，率先向蛇口社會(huì)保險(xiǎn)公司繳納社會(huì)保險(xiǎn)基金。

1998年，隨著深圳社保局的成立，蛇口社會(huì)保險(xiǎn)公司將社?；鸢匆?guī)定比例移交后，其余資金繼續(xù)作為補(bǔ)充養(yǎng)老金進(jìn)行管理。

2008年，蛇口社會(huì)保險(xiǎn)公司注銷在即，這份承載著歷史使命的"養(yǎng)老錢"，正式交由招商銀行進(jìn)行托管及賬管管理，由此開啟了招行與蛇口數(shù)萬(wàn)名建設(shè)者跨越數(shù)十載的守護(hù)之約。

剛接手這份責(zé)任時(shí)，招商銀行的養(yǎng)老金團(tuán)隊(duì)感覺(jué)挑戰(zhàn)極為巨大。由于歷史原因，上個(gè)世紀(jì)八九十年代的手工記賬存在不少差錯(cuò)，部分職工個(gè)人信息不完整或已過(guò)時(shí)，加上系統(tǒng)老舊，給這筆養(yǎng)老金登記、查詢和發(fā)放帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。

招商銀行的團(tuán)隊(duì)“迎難而上”，通過(guò)"專崗+專訓(xùn)+專檔"的攻堅(jiān)組合拳，一口一口啃下了蛇口養(yǎng)老金項(xiàng)目這塊“硬骨頭”：他們通過(guò)設(shè)立專屬服務(wù)崗并確保隊(duì)伍精干穩(wěn)定，以及對(duì)員工進(jìn)行"蛇口檔案"專項(xiàng)特訓(xùn)，逐步的梳理、完整保存和交接歷史資料，逐一解決各類遺留問(wèn)題。最終讓龍先生這樣的“蛇口改革先鋒”們，及時(shí)獲得了養(yǎng)老金的訊息并完成領(lǐng)取。

根據(jù)招商銀行的統(tǒng)計(jì)，蛇口工業(yè)區(qū)補(bǔ)充養(yǎng)老金涉及職工人數(shù)超 2 萬(wàn)人，目前仍有約1 萬(wàn)人未領(lǐng)取，預(yù)計(jì)最后退休領(lǐng)取時(shí)間為2040 年。

這意味著，這筆已跨越了46年的“養(yǎng)老金之約”還會(huì)在招行團(tuán)隊(duì)的手中一代代的傳遞下去。這份46年前的承諾和善意，也會(huì)在一代代招行人的手中轉(zhuǎn)交到蛇口老職工的手里。

二、至精至微，讓老年人“親近”銀行網(wǎng)點(diǎn)

龍先生查詢資料的招商銀行蛇口支行，是招行服務(wù)精神的發(fā)源地。迄今在蛇口支行的大堂中央還鑲嵌著當(dāng)年招行開業(yè)時(shí)的一塊地磚。

但少人知道的是，蛇口支行也是招商銀行深圳分行的“老年服務(wù)樣板行”。在深圳這個(gè)年輕的城市里，蛇口因其特殊位置而積累了相對(duì)較多的老齡人群，蛇口支行也是招行在深圳地區(qū)老年客戶占比最大的支行。

面對(duì)人口老齡化日益顯著的當(dāng)下，招商銀行近年開始逐層推進(jìn)夯實(shí)適老化服務(wù)基礎(chǔ)，健全適老化服務(wù)機(jī)制，全面推行對(duì)適老化服務(wù)改造，提出了“領(lǐng)先、全面精細(xì)、有溫度”的養(yǎng)老金融服務(wù)要求。

招商銀行深圳分行作為推行上述行動(dòng)的牽頭行之一，于今年2月首選招商銀行蛇口支行作為“老年服務(wù)樣板行”，著重打造廳堂環(huán)境更優(yōu)、客戶體驗(yàn)更好的適老化服務(wù)新模式。

走進(jìn)蛇口支行你可以發(fā)現(xiàn)，有許多讓老年客戶更舒心、更省心、更暖心“三心”適老化服務(wù)體驗(yàn)：

蛇口支行從門前斜坡開始到一樓的服務(wù)大廳和各工作室內(nèi)，均“一馬平川，沒(méi)有門檻”，方便腿腳不便的老年客戶在其中穿行或坐輪椅進(jìn)出。

蛇口支行的入門服務(wù)臺(tái)每天至少有兩名大堂經(jīng)理值班服務(wù)，為老年客戶提供及時(shí)的咨詢和人工取號(hào)等服務(wù)。

蛇口支行在網(wǎng)點(diǎn)顯眼處安排了從老花鏡、放大鏡到輪椅、拐杖等設(shè)備，方便老年客戶查閱資料、助力行動(dòng)不便客戶出行。配備了血壓儀、醫(yī)藥箱等隨時(shí)守護(hù)老年客戶健康，同時(shí)準(zhǔn)備了低糖食品，為中午可能出現(xiàn)低血糖的老人提供及時(shí)補(bǔ)給。

此外，大廳還設(shè)立輪椅通道、樓梯貼士、愛心座椅、便攜坐便器及專屬的長(zhǎng)者服務(wù)休息區(qū)， 休息區(qū)桌面上放置“愛心呼叫器”，老年客戶有需要時(shí)可按動(dòng)呼叫器，廳堂服務(wù)人員會(huì)及時(shí)響應(yīng)，讓老人感受到被支持的安全感。

同時(shí)，支行在業(yè)務(wù)辦理方面，開設(shè)老年服務(wù)專窗，為老年客戶提供叫號(hào)優(yōu)先、綠色通道服務(wù)；推出適老服務(wù)“電子優(yōu)先辦理卡”，方便客戶二次到店時(shí)無(wú)需排隊(duì)即可優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)。支行定制并免費(fèi)發(fā)放“敬老愛心服務(wù)包”，配備贈(zèng)送的藥品、紫光燈及反假幣宣傳折頁(yè)、反電詐宣傳折頁(yè)等，幫助老年客戶增強(qiáng)金融安全意識(shí)。

此外，招行蛇口支行還結(jié)合深圳分行黃金搭檔活動(dòng)細(xì)化廳堂服務(wù)流程，依托網(wǎng)點(diǎn)屬地資源，舉辦老年客戶特色活動(dòng)，尤其難得的是，蛇口支行積極應(yīng)用數(shù)字化手段，為有特殊業(yè)務(wù)需求的老年客戶建立“關(guān)懷檔案”5份，對(duì)于身體不便的客戶還會(huì)額外提供輪椅接送及“家門延伸”的上門服務(wù)。

《禮記》有句話，“致廣大而盡精微”。招商銀行蛇口支行的適老化服務(wù)，不僅體現(xiàn)了招行在為老年客群服務(wù)方面的至精至微，更展現(xiàn)了“老吾老以及人之老”的廣大的社會(huì)意義，而這也是招行養(yǎng)老金融的精神寫照。

三、勇立潮頭，積極拓展年金市場(chǎng)

有心人可以發(fā)現(xiàn)，“蛇口養(yǎng)老金專案”承接的背后，是招商銀行過(guò)去二十多年在企業(yè)年金領(lǐng)域的深厚積累，屢屢突破與創(chuàng)新。

在養(yǎng)老金和年金業(yè)務(wù)上，招商銀行一直處于領(lǐng)行業(yè)風(fēng)氣之先的位置。早在2003年，中國(guó)南方航空作為國(guó)內(nèi)首家試點(diǎn)企業(yè)年金的央企，就選擇了招商銀行作為賬戶管理人。

2005年和2007年，招商銀行成為國(guó)內(nèi)首批獲得企業(yè)年金賬戶管理、托管和受托資格的商業(yè)銀行。

2006年，人社部備案的001號(hào)企業(yè)年金計(jì)劃聯(lián)想集團(tuán)，也委托招商銀行進(jìn)行賬戶管理和托管。

此外，招商銀行在養(yǎng)老金融方面還有許多標(biāo)桿式的案例，招商銀行深圳分行重點(diǎn)服務(wù)深圳某國(guó)有企業(yè)養(yǎng)老金融項(xiàng)目的過(guò)程，就是一個(gè)引人入勝的故事。

作為深圳市屬大型國(guó)有企業(yè)，該集團(tuán)本部的企業(yè)年金計(jì)劃賬管人數(shù)就近千人，年金規(guī)模大、示范效應(yīng)強(qiáng)，這引發(fā)了各類金融機(jī)構(gòu)紛紛投入大量資源拼搶合作機(jī)會(huì)。

但該集團(tuán)的年金項(xiàng)目不是沒(méi)有挑戰(zhàn)的。一方面，和許多歷史悠久的大型企業(yè)一樣，集團(tuán)在合作之前存在原賬管查詢系統(tǒng)老舊，員工移動(dòng)端查詢故障率高，經(jīng)常出現(xiàn)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤等情況，拿下這家深圳國(guó)企就要有平穩(wěn)承接賬管歷史數(shù)據(jù)的完整解決方案和成熟技術(shù)能力。另一方面，大型企業(yè)尤其看重綜合服務(wù)能力，如何展示招商銀行綜合的業(yè)務(wù)服務(wù)水平也是競(jìng)標(biāo)關(guān)鍵。

最終，深圳分行在多次上門詳細(xì)匯報(bào)自身賬管服務(wù)和系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，在標(biāo)書制作、現(xiàn)場(chǎng)述標(biāo)階段實(shí)現(xiàn)了總分行高效聯(lián)動(dòng)。尤其是，招行總行協(xié)同分行現(xiàn)場(chǎng)述標(biāo)，向客戶全面展示年金系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)及賬管服務(wù)優(yōu)勢(shì)，最終贏得客戶的認(rèn)可與信任，成功獲得深圳這家國(guó)有大型企業(yè)的賬管資格。

在長(zhǎng)期的年金業(yè)務(wù)開拓中，招行逐步樹立起以“專業(yè)為基、以耐心為橋、以責(zé)任為錨”的服務(wù)特點(diǎn)，在過(guò)去五年間，招商銀行受托管理的企業(yè)年金資產(chǎn)總規(guī)模年平均增長(zhǎng)率達(dá)30%。

四、唯專唯新，搭建成熟年金服務(wù)體系

在蛇口工業(yè)區(qū)、南航等一個(gè)個(gè)標(biāo)桿案例背后，是招商銀行經(jīng)歷多年搭建而成的規(guī)模龐大、專業(yè)深入、富有效率的年金服務(wù)體系。

招商銀行按照自身“控好風(fēng)險(xiǎn)、管好收益、做好服務(wù)”的企業(yè)年金受托管理目標(biāo)，為委托人及受益人提供成體系的服務(wù)。

年金業(yè)務(wù)首重風(fēng)險(xiǎn)控制，讓受托客戶的資產(chǎn)“保值增值”是首要目標(biāo)，這方面，招行依托內(nèi)部建立的業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系和三位一體的信評(píng)體系，針對(duì)市場(chǎng)潛在的違約事件提前提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，從而有效避免企業(yè)年金違約事件的發(fā)生，增強(qiáng)受托年金資產(chǎn)的安全性。一方面，招行年金服務(wù)積極對(duì)接該行內(nèi)部的債警通系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)年金風(fēng)控信息交互；另一方面，依托系統(tǒng)綜合評(píng)定年金資產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)情況；同時(shí)對(duì)接外部市場(chǎng)高頻信息，及時(shí)跟進(jìn)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

在增長(zhǎng)收益方面，招行內(nèi)部搭建了客觀、公正的投管人遴選體系，基于量化的投資經(jīng)理畫像體系，完成投資組合的精細(xì)化管理；招行還在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)養(yǎng)老金產(chǎn)品畫像，有效提升企業(yè)年金投資收益。

服務(wù)方面，招行有一站式的企業(yè)年金全流程服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)了“受托+賬管”的一體化服務(wù)。招行采用了全市場(chǎng)獨(dú)有的“總行集中運(yùn)營(yíng)和分行屬地服務(wù)相結(jié)合”的運(yùn)營(yíng)模式，集中全行資源為委托人和受益人提供全方位的養(yǎng)老金融服務(wù)體驗(yàn)。

此外，招行還為企業(yè)客戶提供一站式的標(biāo)準(zhǔn)組合方案推薦，圍繞不同的受益人群年齡和風(fēng)險(xiǎn)偏好。讓對(duì)市場(chǎng)不夠了解的客戶，也能有自己一步到位的組合參考。

從蛇口工業(yè)區(qū)的承諾，到南航等諸多大型企業(yè)的堅(jiān)定合作，招行肩上的養(yǎng)老金融之路越走越快、越走越寬。當(dāng)中國(guó)社會(huì)逐步走入深度老齡化，當(dāng)社會(huì)呼喚更有針對(duì)性的養(yǎng)老金融服務(wù)之時(shí)，招商銀行以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，持續(xù)優(yōu)化適老化服務(wù)與年金生態(tài)，正成為諸多國(guó)人實(shí)現(xiàn)“老有所安、老有所樂(lè)”的重要支撐?？梢韵胍?，這份金融機(jī)構(gòu)的承諾未來(lái)會(huì)持續(xù)傳遞，照亮更多黃昏歲月。