老張頭昨天在銀行取錢，碰見(jiàn)鄰居老王。老王愁眉苦臉地說(shuō)，兒子買房首付還差二十萬(wàn)，他咬牙把養(yǎng)老本掏了一半。老張回家對(duì)著存折發(fā)了一晚上呆——那上面是他和老伴攢了一輩子的六十萬(wàn)。給孩子？萬(wàn)一自己生病咋辦？不給？?jī)鹤酉眿D天天為房貸吵架，他看著心疼。這大概是中國(guó)父母最糾結(jié)的難題：存款到底該傳給孩子，還是留給自己養(yǎng)老？

錢袋子兩頭拽

很多老人發(fā)現(xiàn)，自己像被兩根繩子往相反方向拉扯。一根繩上掛著兒女的房貸、孫子的補(bǔ)習(xí)費(fèi)、子女創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金；另一根繩上拴著自己的藥費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、還有不敢停的物業(yè)水電費(fèi)。隔壁樓李阿姨的故事特別扎心：三年前她把全部積蓄給兒子買了婚房，如今自己查出心臟病，手術(shù)要八萬(wàn)。兒子湊不出錢，最后只能找親戚借。李阿姨躺在病床上偷偷抹淚："早知留點(diǎn)錢，也不至于讓孩子作難。"

養(yǎng)兒防老變了味

過(guò)去總說(shuō)"養(yǎng)兒防老"，現(xiàn)在這話得換個(gè)說(shuō)法。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)老年人口超過(guò)2.8億，但養(yǎng)老金替代率已從2000年的70%降至2022年的44%。意思是說(shuō)，假如你退休前月薪五千，退休后可能只剩兩千二。再看年輕人，2023年高校畢業(yè)生達(dá)1158萬(wàn)，起薪漲幅追不上房?jī)r(jià)漲幅。就像住對(duì)門的小年輕兩口子，每月收入一萬(wàn)二，房貸占去七千，孩子幼兒園三千，小兩口還得靠父母貼補(bǔ)菜錢。

聰明人的第三條路

其實(shí)除了"全給兒女"和"全留自己"，還有更聰明的辦法。我們小區(qū)趙老師的做法就挺妙：老兩口把存款分成三份。第一份是"保命錢"，存在不同銀行的定期賬戶，存單藏在兒女不知道的地方；第二份是"親情基金"，每年拿出兩萬(wàn)塊，兒女家有急事時(shí)雪中送炭；第三份買了份養(yǎng)老保險(xiǎn)，按月領(lǐng)取，足夠覆蓋日常開(kāi)銷。趙老師說(shuō)得好："父母對(duì)孩子最好的愛(ài)，是既不成為他們的負(fù)擔(dān)，也不讓他們失去奮斗的動(dòng)力。"

會(huì)給比會(huì)給更重要

給錢也要講方法。直接給大筆現(xiàn)金，不如換成更有意義的支持。比如老周，孫子要上小學(xué)，他不出資買學(xué)區(qū)房，而是花三萬(wàn)塊給孫子報(bào)了最好的興趣班。結(jié)果孩子在全國(guó)比賽中拿了獎(jiǎng)，直接被重點(diǎn)小學(xué)點(diǎn)招。這比單純給錢聰明多了。再比如孫大姐，女兒想開(kāi)店，她不直接給錢，而是說(shuō)："媽給你付半年房租，你要能堅(jiān)持半年，媽再考慮追加投資。"結(jié)果女兒拼命經(jīng)營(yíng)，半年后真的實(shí)現(xiàn)盈利。

給自己留后路才是真智慧

農(nóng)村有句老話："爹有娘有，不如自己有。"這話放在今天依然在理。現(xiàn)在人均壽命快到78歲了，從退休到人生終點(diǎn)還有將近二十年光景。這二十年里，看病花錢是大頭。醫(yī)院心內(nèi)科的老護(hù)士說(shuō)過(guò)個(gè)真實(shí)情況：那些自己備好手術(shù)費(fèi)的老人，子女都搶著陪護(hù)；需要子女湊錢的，病房里常聽(tīng)見(jiàn)互相推諉的爭(zhēng)吵。這話聽(tīng)著心酸，卻是現(xiàn)實(shí)。

傳財(cái)富不如傳本事

仔細(xì)觀察會(huì)發(fā)現(xiàn)，真正有遠(yuǎn)見(jiàn)的父母，早就不在"給不給錢"上糾結(jié)了。他們忙著教孩子兩樣?xùn)|西：一是生存技能，比如教當(dāng)廚師的兒子開(kāi)發(fā)新菜品，幫做會(huì)計(jì)的女兒考注冊(cè)會(huì)計(jì)師；二是理財(cái)觀念，帶著子女一起規(guī)劃家庭開(kāi)支，讓他們明白錢該怎么掙怎么花。這些本事，比直接給存款值錢得多。就像老話說(shuō)的，授人以魚(yú)不如授人以漁。

新時(shí)代的親情經(jīng)濟(jì)學(xué)

說(shuō)到底，存款該怎么安排，得看每個(gè)家庭的具體情況。但有幾個(gè)原則可以把握：治病錢絕對(duì)不能動(dòng)，基礎(chǔ)生活費(fèi)要留足，支持子女要量力而行。最重要的是，要把培養(yǎng)子女獨(dú)立能力當(dāng)成首要任務(wù)。見(jiàn)過(guò)最有智慧的是位劉大爺，他這樣對(duì)兒子說(shuō)："我把你供到大學(xué)畢業(yè)，盡了責(zé)任。往后咱倆各自努力，你買車買房自己奮斗，我養(yǎng)老看病自己負(fù)責(zé)。逢年過(guò)節(jié)你提二兩酒來(lái)看我，比給我十萬(wàn)塊都高興。"

現(xiàn)在回到開(kāi)頭老張頭的問(wèn)題。上周他做了決定：給兒子十五萬(wàn)應(yīng)急，但說(shuō)明是"無(wú)息借款"，五年內(nèi)還清；給自己留足四十萬(wàn)養(yǎng)老錢；剩下五萬(wàn)老兩口報(bào)了旅游團(tuán)，說(shuō)要看看祖國(guó)大好河山。兒子兒媳反而更敬重他了，周末經(jīng)常帶著孩子回來(lái)吃飯，一家人其樂(lè)融融。

存折上的數(shù)字終會(huì)花完，但維系親情的方法能代代相傳。您在為這個(gè)難題煩惱嗎？不妨想想：怎樣的安排，既能護(hù)自己晚年周全，又能讓兒女活得更有尊嚴(yán)？