來源：第一財(cái)經(jīng)

“只要征信良好、憑身份證明就可獲得銀行貸款，貸款到賬后再和貸款公司比例分成，個(gè)人不需要還錢?！边@樣聽起來“天上掉餡餅”的好事，背后實(shí)際上暗藏著一條吞噬金融秩序的“黑灰產(chǎn)”鏈條。

在貸款行業(yè)里，一些“征信正常，無房、無車、無資產(chǎn)”的人員，通常被稱為“征信白戶”。這些“征信白戶”多居住在農(nóng)村，平常沒有銀行貸款，但由于法律意識(shí)淡薄，詐騙團(tuán)伙常以“低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)”為誘餌，誘使他們充當(dāng)“背債人”，規(guī)模性套取巨額銀行貸款。

12月25日，公安部聯(lián)合國家金融監(jiān)督管理總局召開專題新聞發(fā)布會(huì)，通報(bào)了為期6個(gè)月的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”集群打擊行動(dòng)成效，并曝光十大典型案例，揭開了諸多金融違法犯罪的隱蔽面紗。

“職業(yè)背債人”騙局猖獗

發(fā)布會(huì)公布的十大典型案例全面勾勒出當(dāng)前金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”的幾大突出亂象，從貸款詐騙到保險(xiǎn)造假，從反催收敲詐到虛假解債，金融“黑灰產(chǎn)”已形成產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作模式。其中貸款詐騙案成為最主要的犯罪形態(tài)，其余還包括保險(xiǎn)詐騙、敲詐勒索、非法集資等多種類型，作案手法隱蔽且極具迷惑性。

貸款詐騙領(lǐng)域的“職業(yè)背債”“白戶包裝”模式尤為猖獗。犯罪團(tuán)伙通常以“低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)”為誘餌，招募征信無異常的普通人充當(dāng)“背債人”，通過話術(shù)培訓(xùn)、偽造全套經(jīng)營資料和資產(chǎn)證明，甚至勾結(jié)銀行內(nèi)部人員打通審核通道，騙取高額貸款后將還款壓力完全轉(zhuǎn)移給“背債人”。

在浙江蔣某等人貸款詐騙案中，犯罪團(tuán)伙誘使征信白戶成為“背債人”，為其量身定制營業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表等全套企業(yè)經(jīng)營資料，偽造房產(chǎn)證、車輛登記證等資產(chǎn)證明，進(jìn)行話術(shù)培訓(xùn)后對(duì)7家銀行實(shí)施貸款詐騙，涉案金額9000余萬元。

以“解債”為名的非法集資案則極具隱蔽性和擴(kuò)散性。廣東周某某等人成立多家“欣某系”關(guān)聯(lián)公司，虛構(gòu)與資產(chǎn)管理公司合作的資質(zhì)，以“四折解債”為誘餌，面向銀行金融機(jī)構(gòu)信用卡、貸款逾期負(fù)債客戶，收取債務(wù)總金額40%的解債資金，承諾在一定期限內(nèi)幫助其解除全部債務(wù)。截至案發(fā)，共吸收全國28個(gè)省份1.4萬名負(fù)債客戶解債資金9億余元。

廣東省公安廳經(jīng)濟(jì)犯罪偵查總隊(duì)總隊(duì)長朱嘉偉表示，這類案件存在三個(gè)特點(diǎn)：一是犯罪團(tuán)伙組織化、專業(yè)化。犯罪團(tuán)伙通過成立多家關(guān)聯(lián)公司偽裝身份，形成完整的組織架構(gòu)和人員分工。充分利用消費(fèi)者迫切想“解除債務(wù)”的心理，設(shè)計(jì)復(fù)雜的“服務(wù)”與合同陷阱，編制誘人話術(shù)，線上線下同步“洗腦”，專業(yè)化程度高。二是名為“解債”，實(shí)為騙新還舊。涉案公司并無實(shí)際經(jīng)營活動(dòng)，公司資質(zhì)和宣稱的項(xiàng)目為虛構(gòu)，不法分子往往打著與相關(guān)資產(chǎn)處置公司有合作、可以“打折解債”“債務(wù)調(diào)解”等旗號(hào)行騙，其實(shí)是通過騙新還舊的龐氏騙局模式維持，以“解債”之名行詐騙之實(shí)。三是迷惑性大，發(fā)展迅速。

為從源頭上化解風(fēng)險(xiǎn)，2025年6月～11月，公安部會(huì)同金融監(jiān)管總局部署17個(gè)重點(diǎn)省市，開展了為期6個(gè)月的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊行動(dòng)。

公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局局長華列兵介紹，行動(dòng)期間全國公安經(jīng)偵部門先后組織發(fā)起集群打擊近60次，共立案查處案件1500余起，打掉職業(yè)化犯罪團(tuán)伙200余個(gè)，涉案金額累計(jì)近300億元，有效凈化了金融市場生態(tài)。

金融監(jiān)管總局稽查局局長邢桂君表示，當(dāng)前，金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”已演化為借助高科技手段批量化、智能化、產(chǎn)業(yè)化造假，傳統(tǒng)風(fēng)控模式難以有效識(shí)別和應(yīng)對(duì)。治理金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”既需要司法機(jī)關(guān)、各行業(yè)主管部門持續(xù)加強(qiáng)執(zhí)法司法協(xié)作、綜合施策，更需要金融機(jī)構(gòu)扛牢全面風(fēng)險(xiǎn)管理特別是內(nèi)控合規(guī)管理的主體責(zé)任，筑牢風(fēng)險(xiǎn)屏障。

邢桂君透露，截至11月末，金融監(jiān)管總局系統(tǒng)向公安機(jī)關(guān)移交線索4500余筆，涉及金額超210億元；指導(dǎo)督促金融機(jī)構(gòu)報(bào)案1700余起，涉及金額超170億元。

繼續(xù)加大打擊力度

經(jīng)過半年多的集中打擊，金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”蔓延的勢(shì)頭雖有所收斂，但作案手段不斷翻新且越發(fā)隱蔽，治理難度依然較大。

金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”此類犯罪呈現(xiàn)哪些特征與挑戰(zhàn)？華列兵表示，此類犯罪呈現(xiàn)出運(yùn)作模式產(chǎn)業(yè)化、從業(yè)人員職業(yè)化、作案手段隱蔽化的特征。

華列兵稱，金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”已形成一套完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，包括虛假廣告投放、提供“對(duì)抗”教程、定制統(tǒng)一話術(shù)、偽造虛假證明、代為談判協(xié)商等環(huán)節(jié)。部分職業(yè)律師和催收機(jī)構(gòu)專業(yè)人員熟悉國家法律法規(guī)和信貸機(jī)構(gòu)投訴規(guī)則，在利益驅(qū)使下相繼加入“反催收”等團(tuán)隊(duì)，對(duì)不法行為推波助瀾，產(chǎn)生了職業(yè)投訴人、代理人。

金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪行為辨識(shí)難、性質(zhì)認(rèn)定難、信息追蹤難等現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，給常態(tài)化打擊治理帶來不小壓力。

金融機(jī)構(gòu)作為風(fēng)險(xiǎn)防控的第一道防線，被寄予更高期待。邢桂君強(qiáng)調(diào)，金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”的坐大成勢(shì)并非短期形成，打擊治理工作需持續(xù)發(fā)力、久久為功。

邢桂君透露，2026年金融監(jiān)管總局將繼續(xù)加大打擊力度。持續(xù)加大對(duì)非法貸款中介、非法代理維權(quán)等重點(diǎn)領(lǐng)域的打擊力度，保持“公安+監(jiān)管”聯(lián)合執(zhí)法高壓態(tài)勢(shì)，全力維護(hù)金融市場秩序、保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。同時(shí)加強(qiáng)跨部門工作協(xié)同，強(qiáng)化與市場監(jiān)管、司法部門等行業(yè)主管部門的溝通聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮跨部門執(zhí)法乘數(shù)效應(yīng)，著力推動(dòng)金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”綜合治理。另外，推動(dòng)完善制度機(jī)制。研究制定有關(guān)違法犯罪行為的證據(jù)移送標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步提升行刑銜接質(zhì)效。