這年頭，存款就代表著信心和底氣，以及對(duì)未來(lái)生活的期盼，國(guó)人對(duì)于存款這件事情是非常癡迷的，尤其是經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下行的時(shí)候更加熱衷于存款，而不是投資和消費(fèi)。

上半年人民幣存款新增20萬(wàn)億

2023年上半年，我國(guó)居民存款再度大幅提升，在對(duì)未來(lái)預(yù)期存在不確定性的時(shí)候，銀行存款似乎變成了唯一的選擇。

本月11日，央行發(fā)布了上半年的金融數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)顯示，今年上半年我國(guó)人民幣存款增加20萬(wàn)億元，同比多增加了1.3萬(wàn)億，存款數(shù)據(jù)越來(lái)越高了，要知道去年全年存款增加26萬(wàn)億，今年的半年時(shí)間就完成了去年的77%。

越喜歡存錢(qián)，越說(shuō)明沒(méi)有安全感，即使各大銀行的存款利率都在下調(diào)，但仍然沒(méi)有阻擋住繼續(xù)向銀行存錢(qián)的意向。

疊加三年口罩影響，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢，再加上國(guó)外持續(xù)不斷的加息及地緣沖突等因素，抑制了海外消費(fèi)需求，外部大環(huán)境進(jìn)一步導(dǎo)致我國(guó)出口下滑，投資也被房地產(chǎn)一直拖后腿，“三駕馬車(chē)”似乎都不給力了。

在這樣的大環(huán)境下，熱衷于存款成為了很多人的首選，在投資和消費(fèi)方面持續(xù)收縮，不敢提前消費(fèi)和大額支出，投資更是避之不及。

中國(guó)人均存款“出爐”

今年上半年人民幣存款增加20萬(wàn)億，這里面包括了很多部門(mén)的存款。比如居民部門(mén)、非金融企業(yè)、財(cái)政性存款、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等，其中住戶(hù)部門(mén)存款增加11.9萬(wàn)億。

根據(jù)央行此前發(fā)布的數(shù)據(jù)，截止2022年末，我國(guó)住戶(hù)存款余額達(dá)到120萬(wàn)億，如果再加上上半年的住戶(hù)存款11.9萬(wàn)億，那么，截止到今年6月末，我國(guó)的住戶(hù)存款將達(dá)到131.9萬(wàn)億，再除以全國(guó)14億人口，那么我國(guó)人均存款就達(dá)到了9.42萬(wàn)元。

人均存款9.42萬(wàn)元，估計(jì)很多人看到這個(gè)數(shù)據(jù)都沉默了，畢竟這只是“平均數(shù)”，并不能真實(shí)反映每個(gè)人的存款情況，況且國(guó)內(nèi)的富豪云集，無(wú)論誰(shuí)和馬云的資產(chǎn)平均，都是億萬(wàn)富翁。

如果以三口之家計(jì)算，家庭平均存款達(dá)到28.26萬(wàn)元，接近30萬(wàn)元的家庭存款，又有多少家庭可以達(dá)標(biāo)？按照央行此前公布的一項(xiàng)數(shù)據(jù)，我國(guó)銀行存款超過(guò)50萬(wàn)元的儲(chǔ)戶(hù)占比僅1%左右，這意味著大部分家庭都無(wú)法達(dá)到這一水平。

很多人以為80%的財(cái)富掌握在20%的人手中，但根據(jù)招商銀行公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，我們還是保守了，數(shù)據(jù)顯示，招行2%左右的儲(chǔ)戶(hù)擁有80%的存款，這意味著80%的財(cái)富在2%的人手中，而不是20%，這種差距導(dǎo)致了“平均值”嚴(yán)重背離了大部分人的實(shí)際水平。

家庭負(fù)債率持續(xù)上升

一方面是人均存款數(shù)據(jù)持續(xù)上升，另一方面是人均負(fù)債、家庭負(fù)債不斷上升，這種現(xiàn)象非常魔幻。

國(guó)人對(duì)于房子的需求維持了20多年，這也導(dǎo)致家庭部門(mén)的負(fù)債率持續(xù)上升，目前城鎮(zhèn)居民家庭負(fù)債參與率高達(dá)56%，而負(fù)債的結(jié)構(gòu)非常單一，76%都是房貸。

另外，隨著提前消費(fèi)、月光消費(fèi)等激進(jìn)思想的影響，很多年輕人通過(guò)信用卡、消費(fèi)貸等形式產(chǎn)生了大量的個(gè)人負(fù)債，年輕人的負(fù)債率也在不斷上升。

很多專(zhuān)家都在提倡刺激居民消費(fèi)，以此拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但是刺激的提前是手中要有錢(qián)，沒(méi)錢(qián)怎么刺激？話又說(shuō)回來(lái)，老百姓只要口袋有錢(qián)，根本用不著刺激，人家知道該怎么花錢(qián)！

所以，對(duì)于當(dāng)下的消費(fèi)困境，應(yīng)該做到三個(gè)方面的努力：

首先，盡快落實(shí)存量房貸利率下調(diào)措施，這樣很多買(mǎi)房人會(huì)降低一部分房貸還款額，釋放一部分消費(fèi)需求，況且現(xiàn)在房貸利率很低，對(duì)于此前高利率買(mǎi)房的人來(lái)說(shuō)很不友好。

其次，給廣大的中低收入群體給予現(xiàn)金或者補(bǔ)助，全民發(fā)錢(qián)雖然不現(xiàn)實(shí)，但直接給低收入人群發(fā)錢(qián)還是很有必要的，已經(jīng)有多位專(zhuān)家提出過(guò)這類(lèi)觀點(diǎn)。

最后，大力度增加就業(yè)崗位，降低失業(yè)率，切實(shí)提升居民收入，從根本上解決居民收入的難題，還是要通過(guò)加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，向高端產(chǎn)業(yè)邁進(jìn)，高端產(chǎn)業(yè)意味著高利潤(rùn)，工人收入也會(huì)相應(yīng)提升。

另外，蛋糕越做越大的同時(shí)，健全收入分配機(jī)制，積極落實(shí)“共同富?！睉?zhàn)略，不斷完善勞動(dòng)法相關(guān)法律，進(jìn)一步落實(shí)到位，完善社會(huì)保障制度，降低教育和醫(yī)療壓力，提升工人地位及待遇，從多方面提升居民的收入及待遇水平，而不是一味地只知道刺激消費(fèi)。