一棟普通寫(xiě)字樓里，上百家“金融公司”日夜運(yùn)轉(zhuǎn)，電話聲此起彼伏。“低息貸款，無(wú)抵押，當(dāng)天放款！”2023年10月，一通推銷電話讓武漢的高先生如遇救星。他經(jīng)營(yíng)的小型二手家電回收廠正因貨物積壓陷入虧損，銀行已對(duì)他關(guān)上了大門。他簽下了20萬(wàn)元的借款合同，以為能緩解燃眉之急。

這筆救命錢到賬時(shí)卻只剩18.8萬(wàn)元——放貸者直接扣除了1.2萬(wàn)元“首期利息和手續(xù)費(fèi)”。更可怕的是，當(dāng)天他就被催繳首期款4.1萬(wàn)元，實(shí)際能用的資金僅剩14.7萬(wàn)元。

短短六個(gè)月后，這20萬(wàn)元借款已滾成一座債務(wù)大山。當(dāng)高先生無(wú)力償還時(shí)，放貸者微笑著將他介紹給“隔壁公司”繼續(xù)借款。從此，他陷入了一個(gè)在同一棟樓里反復(fù)循環(huán)借款的死亡游戲。

01 “砍頭息”第一刀，20萬(wàn)借款的致命陷阱

高先生初中輟學(xué)后跟著父母做小生意，后來(lái)自己創(chuàng)辦了一家小型二手家電回收廠。前兩年生意虧損，貨物積壓，征信出現(xiàn)逾期，正規(guī)貸款渠道對(duì)他關(guān)上了大門。

2023年10月，一通電話改變了他的人生軌跡。電話那頭的聲音熱情洋溢：“低息貸款，無(wú)抵押，秒放款！”走投無(wú)路的高先生如同抓住救命稻草，簽下了第一份20萬(wàn)元的借款合同。

資金到賬的短信提示音響起時(shí)，高先生的心卻沉了下去：20萬(wàn)元借款，實(shí)際到賬只有18.8萬(wàn)元。放貸者輕描淡寫(xiě)地解釋：“扣了首期利息和手續(xù)費(fèi)，都是正常操作?！?/p>

更可怕的事情發(fā)生在當(dāng)天下午——催款電話來(lái)了?！案呦壬?，首期款4.1萬(wàn)元今天要還清?！边@筆20萬(wàn)元的借款，實(shí)際能支配的只剩14.7萬(wàn)元。這就是民間俗稱的“砍頭息”貸款，第一刀就砍掉了借款人近四分之一的資金。

六個(gè)月后貸款到期，高先生無(wú)力償還。放貸者沒(méi)有逼債，反而熱情地將他介紹給“朋友的公司”。從此，以貸養(yǎng)貸的死亡循環(huán)開(kāi)始了。

02 同一棟樓里的債務(wù)輪回，100次借款的深淵

高先生后來(lái)才知道，這棟寫(xiě)字樓里盤(pán)踞著上百家這樣的“金融公司”。它們占據(jù)著整個(gè)樓層，每個(gè)房間都是一個(gè)放貸窩點(diǎn)，電話推銷聲此起彼伏。

這些公司偽裝成銀行網(wǎng)點(diǎn)，工作人員卻含糊其辭：“我們與銀行合作。”記者暗訪時(shí)申請(qǐng)40萬(wàn)貸款，實(shí)際到手直接被扣掉4萬(wàn)元“手續(xù)費(fèi)”。

合同陷阱是這些公司的制勝法寶。高先生簽訂的借款合同，大部分是網(wǎng)絡(luò)生成的電子借條，也有一些是手寫(xiě)合同。

紙面約定看似合理：“單月利息200元，6個(gè)月利息1200元?！钡珜?shí)際還款時(shí)，利息變成了數(shù)萬(wàn)元甚至超過(guò)十萬(wàn)元。

2024年5月，一筆30萬(wàn)元貸款實(shí)際到手23.8萬(wàn)元，兩個(gè)月后還款40.8萬(wàn)元，多還17萬(wàn)元；2024年7月，又一筆30萬(wàn)元貸款實(shí)際到手22.07萬(wàn)元，一個(gè)月后還款44.8萬(wàn)元，利息甚至比本金還多2.73萬(wàn)元。

短短一年時(shí)間，高先生在這棟樓里借款超過(guò)100次，累計(jì)借款1741.58萬(wàn)元，實(shí)際還款2887.6萬(wàn)元。平均每筆借款的利息超過(guò)法定標(biāo)準(zhǔn)500多倍，這是警方核算后的驚人結(jié)論。

03 賣房賣車填窟窿，家人被威脅的恐懼

當(dāng)記者問(wèn)高先生：為何能在一年多時(shí)間里還款2800多萬(wàn)，卻沒(méi)能及時(shí)“剎車”止損？這個(gè)漢子露出苦澀的表情。

“我找朋友、生意伙伴借了幾百萬(wàn)，還把車、房子賣了?！备呦壬故玖怂u車的合同，“但追不上利滾利的速度?！?/p>

真正讓他恐懼的是催債人的手段。每次催款，對(duì)方都會(huì)“云淡風(fēng)輕”地提到他老婆孩子的信息——孩子在哪兒上學(xué)，妻子在哪兒工作。這些看似不經(jīng)意的“家常話”，實(shí)則是赤裸裸的威脅。

“我非常害怕，覺(jué)得這個(gè)無(wú)底洞永遠(yuǎn)填不滿?！?025年2月，在精神即將崩潰之際，高先生終于向家人坦白了一切。在家人的支持下，他于2月22日走進(jìn)武漢市公安局江漢區(qū)分局唐家墩派出所報(bào)警。

報(bào)警后，在警方介入下，兩名放款者退還了高先生170萬(wàn)元。放貸者中有人竟威脅道：“如果高先生覺(jué)得不夠，我可以告他敲詐勒索?！倍硗馊藙t狡辯：“與高先生是朋友，只是給他幫忙。”

04 警方重拳出擊，法律利劍斬向“套路貸”

法律對(duì)“砍頭息”早有明確定義。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第六百七十條，借款利息不得預(yù)先在本金中扣除。高先生借款20萬(wàn)到手18.8萬(wàn)的情況，本金應(yīng)只認(rèn)定為18.8萬(wàn)元。

湖北賦兮律師事務(wù)所肖應(yīng)歡律師指出，此案已超出普通民間借貸范疇，屬于典型的“套路貸”。這種貸款以非法占有財(cái)產(chǎn)為目的，利用借款人財(cái)務(wù)知識(shí)不足，通過(guò)虛假承諾、隱藏條款等方式誤導(dǎo)簽訂合同。

“以前國(guó)家規(guī)定民間借貸最高利息標(biāo)準(zhǔn)是36%，超出部分不受法律保護(hù)。”肖律師解釋，“現(xiàn)在的新規(guī)是按照當(dāng)月的LPR指數(shù)計(jì)算，不能超過(guò)LPR的4倍。高先生這個(gè)滾到3000多萬(wàn)欠款，太離譜了?！?/p>

2025年7月9日，高先生接到警方通知：6名放貸者因非法經(jīng)營(yíng)罪被刑事拘留，其中4人已被逮捕。江漢區(qū)政府在市民投訴熱線平臺(tái)的回復(fù)確認(rèn)了這一處理。

根據(jù)刑法，非法經(jīng)營(yíng)罪一般處五年以下有期徒刑，情節(jié)嚴(yán)重的可處五年以上有期徒刑。如果涉及敲詐勒索、非法拘禁等行為，將被數(shù)罪并罰。

放貸江湖里，有人在高檔寫(xiě)字樓租下整層，雇傭上百名電話推銷員，用“低息無(wú)抵押”的誘餌釣來(lái)一條又一條急需資金的魚(yú)。記者暗訪時(shí)，工作人員信誓旦旦：“每月只要大幾百元利息”，卻在簽合同時(shí)遮掩真實(shí)條款。

如今，6名放貸者戴上手銬時(shí)，高先生終于說(shuō)出那句用2800萬(wàn)買來(lái)的教訓(xùn)：“警方核算，那些貸款的平均利息，比國(guó)家規(guī)定高出500多倍。希望我的經(jīng)歷能警示別人，千萬(wàn)不要碰砍頭息貸款！”

寫(xiě)字樓里的電話仍在響個(gè)不停，下一個(gè)“高先生”或許正在簽下那份要命的合同。

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