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本文基于以下論文整理而得：

Hargrave M. Overview of insurtech & its impact on the insurance industry[J]. Investopedia.

作者：

Marshall Hargrave（Bridgewater Investments LLC）

https://www.investopedia.com/terms/i/insurtech.asp

保險科技及其對保險行業(yè)的影響概述

【本期看點】

●保險科技（Insurtech）指通過技術(shù)創(chuàng)新提升現(xiàn)有保險模式效率的技術(shù)應(yīng)用。

●借助數(shù)據(jù)分析、物聯(lián)網(wǎng)（IoT）和人工智能（AI）等技術(shù)，保險科技能實現(xiàn)更具競爭力的產(chǎn)品定價。

●其應(yīng)用涵蓋理賠處理、風(fēng)險評估、合同管理及保單承保等環(huán)節(jié)的效能提升。

●保險科技與金融科技（Fintech）相似，兩者均通過現(xiàn)代技術(shù)方案推動傳統(tǒng)行業(yè)變革。

●保險科技發(fā)展面臨阻力，包括監(jiān)管問題及傳統(tǒng)保險公司對其的合作抵觸。

1什么是保險科技？

保險科技（Insurtech）指通過技術(shù)創(chuàng)新降低當(dāng)前保險行業(yè)模式的成本并提升效率的技術(shù)應(yīng)用。該術(shù)語由“保險”（insurance）和“技術(shù)”（technology）組合而成，靈感源自“金融科技”（fintech）。

2理解保險科技

保險科技基于一個核心理念：保險行業(yè)亟需創(chuàng)新與變革。它探索了傳統(tǒng)大型保險公司缺乏動力開發(fā)的領(lǐng)域，例如：提供高度定制化的保單和社交保險；利用聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的新數(shù)據(jù)流，根據(jù)用戶行為動態(tài)調(diào)整保費定價。傳統(tǒng)保險中，部分用戶因基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分組而支付了過高費用。保險科技正試圖通過精準(zhǔn)數(shù)據(jù)分析解決這一問題。

通過整合車載GPS、智能手環(huán)等設(shè)備的實時監(jiān)測數(shù)據(jù)，保險科技公司能構(gòu)建更精細的風(fēng)險分組模型，從而實現(xiàn)更具競爭力的產(chǎn)品定價。此外，保險科技初創(chuàng)企業(yè)正在測試多項顛覆性創(chuàng)新，例如：

●利用深度學(xué)習(xí)訓(xùn)練的人工智能（AI）替代經(jīng)紀(jì)人，為用戶匹配最優(yōu)保單組合；

●開發(fā)聚合多類保單的統(tǒng)一管理平臺；

●推出按需保險（如短期借用朋友車輛的微事件保險）；

●采用P2P模式定制團體保險，并通過團體返利激勵良性行為。

3保險科技的重要性

保險科技正在從多個維度重塑保險產(chǎn)品的應(yīng)用和支付方式：

●優(yōu)化客戶體驗

通過技術(shù)賦能，客戶能夠更主動地參與保險選擇、理解自身需求并獲取個性化服務(wù)。保險科技的未來趨勢是走向自助式在線服務(wù)，客戶無需親臨網(wǎng)點或聯(lián)系客服代表，即可通過自主選擇的渠道完成交易。

●提升運營效率

投保人和保單持有人可通過互聯(lián)網(wǎng)和移動應(yīng)用自主研究保險選項。眾多保險科技企業(yè)使用戶能夠突破營業(yè)時間限制，無需等待人工服務(wù)，即可快速獲取所需信息，徹底擺脫繁瑣流程的束縛。

●強化個性定制

基于創(chuàng)新的信息采集與數(shù)據(jù)處理技術(shù)，新興工具（下文將詳述）能更精準(zhǔn)把握每個用戶的真實需求。這不僅優(yōu)化了定價機制，更能基于歷史數(shù)據(jù)提供更可靠、穩(wěn)定的保障方案。

●增強服務(wù)彈性

現(xiàn)代保險科技產(chǎn)品普遍具備靈活、可定制、短期或可轉(zhuǎn)讓的特性。區(qū)別于傳統(tǒng)長期合約的束縛，保險科技能夠針對特定需求提供精準(zhǔn)的時效性保障。

●降低運營成本

傳統(tǒng)保險公司依賴實體網(wǎng)點及人工服務(wù)，而保險科技企業(yè)可實現(xiàn)全球化遠程運營。這種在線商業(yè)模式在保持服務(wù)品質(zhì)的同時，顯著減少了運營開支。

●抑制欺詐行為

借助數(shù)據(jù)分析、趨勢研判和機器學(xué)習(xí)技術(shù)，保險科技企業(yè)能夠識別數(shù)據(jù)異常，及時發(fā)現(xiàn)欺詐行為。此外，大數(shù)據(jù)分析還有助于發(fā)現(xiàn)潛在的系統(tǒng)漏洞，使保險公司能夠及時修補，防范不法利用。

4保險科技解決哪些保險領(lǐng)域問題？

●理賠管理

傳統(tǒng)理賠流程需要人工審核每筆索賠、確定賠付金額并完成打款。如今，保險科技公司致力于構(gòu)建自動化流程，實現(xiàn)智能理賠審核和欺詐識別。

大型企業(yè)可運用技術(shù)手段收集和整合特定理賠案件的數(shù)據(jù)節(jié)點，通過交叉比對不同數(shù)據(jù)流實現(xiàn)自動化核驗。最終，企業(yè)可借助自動化流程或標(biāo)準(zhǔn)化工作流，在極少人工干預(yù)的情況下完成大批量理賠支付。

●核保流程

核保工作包含評估投保人資質(zhì)、分析風(fēng)險狀況，進而提供包含承保范圍和理賠條款的保險方案。除列明每月保費外，還需向客戶說明不同索賠情形下的賠付標(biāo)準(zhǔn)。

這些數(shù)據(jù)大多可通過自動化方式采集。即使需要客戶主動提交信息，現(xiàn)代技術(shù)也能通過多維度數(shù)據(jù)點與歷史記錄進行動態(tài)比對，持續(xù)學(xué)習(xí)進化并做出更精準(zhǔn)的判斷。這意味著系統(tǒng)能自主決策是否承保，并根據(jù)風(fēng)險等級自動生成公平定價。

●合約執(zhí)行

無論是理賠支付、調(diào)整保障層級、終止到期保單還是新客戶準(zhǔn)入，保險業(yè)務(wù)涉及海量合約執(zhí)行場景。運用區(qū)塊鏈技術(shù)后，智能合約可在滿足預(yù)設(shè)條件時自動觸發(fā)執(zhí)行。這不僅消除了人為干預(yù)因素，還能通過技術(shù)這一中立角色客觀評估合約條款，確保執(zhí)行過程的公正性。

●風(fēng)險緩釋

如前所述，大數(shù)據(jù)技術(shù)能有效完成信息采集、分析和整合。這既包括分析客戶歷史行為數(shù)據(jù)，也涵蓋評估各類索賠案例?；谶@些信息，保險公司能夠更有效地識別欺詐行為、規(guī)避不適當(dāng)風(fēng)險，并精準(zhǔn)定位自身風(fēng)險敞口。

5推動保險科技變革的創(chuàng)新技術(shù)

保險科技領(lǐng)域持續(xù)涌現(xiàn)各類創(chuàng)新技術(shù)，正在深刻改變傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的運作模式。以下是最具代表性的幾項核心技術(shù)：

●人工智能/機器學(xué)習(xí)

人工智能技術(shù)使許多原本需要人工參與的流程實現(xiàn)全自動化處理。例如，客戶過去必須通過人工客服咨詢問題，如今只需與聊天機器人互動即可獲得幫助。

作為人工智能的重要分支，機器學(xué)習(xí)能夠提取歷史數(shù)據(jù)并構(gòu)建預(yù)測模型。這些模型不僅可用于信息分發(fā)，還能形成反饋閉環(huán)——當(dāng)新數(shù)據(jù)持續(xù)輸入時，系統(tǒng)將不斷優(yōu)化算法，基于人口統(tǒng)計特征或風(fēng)險畫像動態(tài)調(diào)整保費計算模型。

●自動化技術(shù)

保險科技變革的核心在于效率提升。當(dāng)客戶在線填寫資料時，系統(tǒng)會自動將記錄存儲至數(shù)據(jù)倉庫，或直接生成待簽署的電子保單。通過自動化工具，凡是技術(shù)能自主完成的流程，都無需人工介入。

●大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)指海量信息的采集與分析，其特點在于：數(shù)據(jù)類型多樣化；實時采集速度快；數(shù)據(jù)組合維度廣。保險公司借此可全面分析客戶風(fēng)險特征，深入了解其行為習(xí)慣。這些來自數(shù)百萬用戶的數(shù)據(jù)，還能持續(xù)反哺前文提及的預(yù)測模型。

●區(qū)塊鏈

雖然以加密貨幣聞名，但區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)是構(gòu)建不可篡改的分布式賬本。這種特性為信息存儲提供了極高的安全性和可靠性。在保險領(lǐng)域，區(qū)塊鏈支持智能合約的部署執(zhí)行。這些合約平時處于休眠狀態(tài)，一旦滿足預(yù)設(shè)條件（如出險驗證通過），就會自動觸發(fā)理賠支付。

●無人機技術(shù)

保險科技也離不開硬件創(chuàng)新。無人機可應(yīng)用于：物業(yè)查勘、危險區(qū)域損失評估、理賠現(xiàn)場審計。隨著高清影像技術(shù)的進步，評估人員已能高度依賴無人機采集的航拍畫面開展工作。

●物聯(lián)網(wǎng)（IoT）

這一創(chuàng)新技術(shù)通過物理設(shè)備與軟件的交互實現(xiàn)數(shù)字化管理。以車險為例，保險公司通過車載設(shè)備監(jiān)測：行駛速度、操控狀態(tài)、駕駛習(xí)慣?；谶@些過去無法獲取的精細化數(shù)據(jù)，保險公司得以建立更精準(zhǔn)的保費定價機制，對良好駕駛行為給予獎勵，對危險駕駛進行懲戒。

6代表性保險科技企業(yè)案例

以下為全球領(lǐng)先的保險科技公司及其創(chuàng)新實踐：

●Lemonade

創(chuàng)新模式：通過定制化移動應(yīng)用直接面向終端客戶銷售保險產(chǎn)品，完全繞過傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)人渠道

產(chǎn)品矩陣：涵蓋租房保險、住宅保險、寵物保險及車險等多元化產(chǎn)品線

技術(shù)亮點：全數(shù)字化理賠處理平臺，實現(xiàn)端到端自動化服務(wù)

●Dacadoo

核心技術(shù)：集成智能手機/智能手環(huán)等設(shè)備的API數(shù)據(jù)接口

創(chuàng)新應(yīng)用：實時構(gòu)建動態(tài)用戶畫像，根據(jù)客戶生活方式改善情況（如健康行為變化）即時調(diào)整風(fēng)險評估

行業(yè)價值：開創(chuàng)了實時健康風(fēng)險管理的新范式

●Bdeo

AI解決方案：

智能聊天機器人引導(dǎo)客戶完成：索賠資料提交、損失部位拍攝規(guī)范、信息錄入導(dǎo)航；

計算機視覺算法輔助遠程核損，大幅降低人工評估誤差率。

用戶體驗：

打造全流程數(shù)字化理賠新標(biāo)準(zhǔn)

●Etherisc

區(qū)塊鏈應(yīng)用：

數(shù)據(jù)采集：整合權(quán)威第三方數(shù)據(jù)源信息

智能執(zhí)行：當(dāng)現(xiàn)實情況觸發(fā)預(yù)設(shè)條件時，系統(tǒng)自動比對第三方驗證數(shù)據(jù)

合約履行：基于驗證結(jié)果自主完成理賠操作

典型場景：

農(nóng)業(yè)保險索賠在達到特定氣象條件（如累積降雨量超標(biāo)）時自動啟動，通過交叉驗證氣象局等權(quán)威機構(gòu)數(shù)據(jù)，有效防范保險欺詐風(fēng)險。

●Avinew

物聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新：車載OBD設(shè)備實時監(jiān)測：駕駛行為改善、低風(fēng)險路線選擇、自動駕駛系統(tǒng)使用情況。

商業(yè)模式：依據(jù)實際駕駛數(shù)據(jù)提供保費折扣，開創(chuàng)UBI（Usage-Based Insurance，基于使用行為的保險）新生態(tài)

7保險科技盈利模式

保險科技的盈利核心在于：

●極簡運營架構(gòu)

●高效流程管理

通過取代實體網(wǎng)點、運用聊天機器人和自動化技術(shù)大幅降低人力成本，從而能夠為客戶提供更具價格競爭力的產(chǎn)品。

8對保險科技的質(zhì)疑聲浪

盡管這些創(chuàng)新早已勢在必行，但傳統(tǒng)保險公司遲遲不愿轉(zhuǎn)型確實有其深層原因：

●監(jiān)管壁壘

保險作為高度監(jiān)管行業(yè)，需要應(yīng)對多層級的司法管轄要求。老牌保險公司憑借極度保守的策略存活至今，自然對與初創(chuàng)企業(yè)合作心存顧慮——尤其是在自身本就穩(wěn)定的領(lǐng)域。

●生態(tài)依賴

許多保險科技初創(chuàng)企業(yè)仍需依賴傳統(tǒng)保險公司處理核保和巨災(zāi)風(fēng)險管理，這種共生關(guān)系使得創(chuàng)新推進面臨結(jié)構(gòu)性障礙。

●隱私讓渡

采用保險科技往往意味著個人隱私的妥協(xié)：車載設(shè)備不僅監(jiān)測是否遵守停車標(biāo)志，還會持續(xù)追蹤位置軌跡、到訪地點及停留時長，對部分消費者而言，此類個人身份信息的收集帶來的隱憂，可能超過保險科技效率提升帶來的益處。

值得注意的是，隨著保險科技企業(yè)通過精細化運營和用戶體驗創(chuàng)新持續(xù)獲得消費者青睞，傳統(tǒng)保險公司正逐漸轉(zhuǎn)變態(tài)度，開始通過收購等方式吸納這些創(chuàng)新成果。

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