魯法案例【2025】480

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案情簡(jiǎn)介

臨清某物流公司為其所有的重型半掛牽引車在某保險(xiǎn)公司處投保機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任限額為128800元。保險(xiǎn)期間，劉某駕駛該車與路中間隔離墩發(fā)生碰撞，造成車輛損壞以及相關(guān)道路設(shè)施損毀的交通事故。交警部門出具道路交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定劉某負(fù)事故全部責(zé)任。后，物流公司提起訴訟，請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司賠償車輛損失等費(fèi)用。

保險(xiǎn)公司辯稱，案涉車輛投保機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)且事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，車輛損失費(fèi)應(yīng)按事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值減去車輛殘值進(jìn)行賠付，鑒定費(fèi)、訴訟費(fèi)屬于間接損失不予承擔(dān)。

訴訟過程中，物流公司申請(qǐng)對(duì)案涉車輛的損失進(jìn)行鑒定，經(jīng)鑒定：該車于價(jià)格鑒定基準(zhǔn)日的車輛實(shí)際價(jià)值評(píng)估價(jià)格為115617元，車輛損失已超車輛實(shí)際價(jià)值80%，推定全損，車輛于價(jià)格鑒定基準(zhǔn)日殘值為14500元。

法院審理

法院經(jīng)審理認(rèn)為，物流公司與保險(xiǎn)公司簽訂的案涉保險(xiǎn)合同系雙方的真實(shí)意思表示，合法有效，依法應(yīng)予保護(hù)，案涉事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，雙方當(dāng)事人均應(yīng)當(dāng)按照合同約定履行各自義務(wù)。關(guān)于車輛的損失數(shù)額，案涉保單載明的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)金額為128800元，《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》（2020版）第十三條約定“保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定?！惫试摫ｋU(xiǎn)金額系保險(xiǎn)人與投保人約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。同時(shí)，第十八條約定“機(jī)動(dòng)車全部損失，賠款=保險(xiǎn)金額-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額-絕對(duì)免賠額。”上述保險(xiǎn)條款的約定符合《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十五條的規(guī)定，即以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)鑒定報(bào)告，該車已達(dá)到推定全損，車輛于價(jià)格鑒定基準(zhǔn)日殘值為14500元。故保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付車輛損失保險(xiǎn)金114300元。鑒定費(fèi)系為確定損失數(shù)額所支出必要、合理費(fèi)用，依法應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。遂判決保險(xiǎn)公司賠付物流公司車輛損失費(fèi)、鑒定費(fèi)共計(jì)117300元。

法官說法

保險(xiǎn)價(jià)值是指投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)約定并記載于保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。就本案財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛而言，涉及的是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的法律關(guān)系，應(yīng)依據(jù)雙方合同的約定及保險(xiǎn)法的規(guī)定進(jìn)行處理。物流公司與保險(xiǎn)公司就案涉車輛簽訂的保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)合同條款，系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，應(yīng)當(dāng)恪守履行。依據(jù)保險(xiǎn)條款第十三條關(guān)于“保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定”的規(guī)定，保險(xiǎn)單已經(jīng)確認(rèn)了案涉車輛在投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，物流公司對(duì)案涉車輛的保費(fèi)亦是按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值為基準(zhǔn)進(jìn)行支付的，故能夠認(rèn)定該保險(xiǎn)金額是經(jīng)雙方認(rèn)可的。如果以事故發(fā)生時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值為標(biāo)準(zhǔn)支付投保人的損失，將造成“高保低賠”的現(xiàn)象，違反公平原則，不利于投保人信賴?yán)娴谋Ｗo(hù)。

此外，在車輛推定為全損的情況下，也應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)條款第十八條關(guān)于 “機(jī)動(dòng)車全部損失，賠款=保險(xiǎn)金額-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額-絕對(duì)免賠額”的約定對(duì)理賠金額予以確認(rèn)。

投保車輛損失險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)車輛的實(shí)際價(jià)值、使用年限、自身經(jīng)濟(jì)狀況等因素合理確定保險(xiǎn)金額，避免出現(xiàn)超額投保或不足額投保的情況。還應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，留意是否對(duì)車輛的“保險(xiǎn)價(jià)值”有明確約定。如未約定，則意味著理賠時(shí)將依據(jù)事故發(fā)生時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定賠償金額，可能造成“高保低賠”的現(xiàn)象，明晰了解理賠計(jì)算規(guī)則，有助于減少理賠糾紛的發(fā)生，更好地維護(hù)自身合法權(quán)益。

法條鏈接

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十五條投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

轉(zhuǎn)自：山東高法