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2025年8月1日，國家金融監(jiān)督管理總局一紙公告震動保險業(yè)——華夏人壽保險股份有限公司業(yè)務許可證被依法吊銷，23名高管被處以232萬元罰款，其中原董事長李飛、董事會秘書彭曉東被終身禁止進入保險業(yè)。

這家曾經(jīng)的保險巨頭徹底退出歷史舞臺。

但對于數(shù)百萬保單持有人來說，一個更重要的問題擺在面前：保險公司倒了，我的保單還安全嗎？

華夏人壽違法事實認定

根據(jù)監(jiān)管部門調查，華夏人壽主要存在六項嚴重違法行為：

第一，報送虛假信息。 在向監(jiān)管部門提交的償付能力報告中，華夏人壽通過調整投資資產(chǎn)分類等手段，人為虛增償付能力充足率37個百分點。

第二，客戶信息造假。 該公司客戶信息不真實率高達18.7%，嚴重違反了《保險法》第86條關于“保險公司應當建立客戶信息保護制度”的規(guī)定。

第三，產(chǎn)品宣傳違規(guī)。 部分保險產(chǎn)品宣傳材料存在夸大保障范圍、隱瞞免責條款等誤導性表述。

第四，虛假列支費用。 2020年，華夏人壽通過虛假列支費用方式虛增利潤2.3億元。

第五，違規(guī)大幅虛增償付能力。 這直接違反了《保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)則》的強制性要求。

第六，違規(guī)運用資金造成重大損失。 華夏人壽向恒大相關項目累計投入122.3億元，資產(chǎn)估值損失達16.53億元。

保險法的雙重保護機制

面對華夏人壽這樣的極端案例，我國《保險法》設立了完善的保單保護機制。

第一層保護：強制接管制度

《保險法》第144條明確規(guī)定：“保險公司有下列情形之一的，國務院保險監(jiān)督管理機構可以對其實行接管：（一）公司償付能力嚴重不足的；（二）違反本法規(guī)定，損害社會公共利益，可能嚴重危及或者已經(jīng)嚴重危及公司的償付能力的?！?/p>

華夏人壽正是觸發(fā)了這一條款。2020年7月17日，原銀保監(jiān)會依法對華夏人壽實施接管，接管期限初定一年，后延長至2022年7月。

接管期間，保險公司繼續(xù)營業(yè)，保單效力不受影響。 這是法律的硬性規(guī)定，不容商量。

第二層保護：保險保障基金制度

根據(jù)《保險保障基金管理辦法》，保險保障基金是國家設立的行業(yè)風險救助基金。

基金來源清晰： 所有保險公司按保費收入的一定比例上繳，形成行業(yè)互助機制。

動用條件明確： 當保險公司被撤銷、破產(chǎn)或接管時，保險保障基金自動啟動保護程序。

保障范圍全面： 華夏人壽案例中，保險保障基金統(tǒng)一代理7641家保單債權人申報債權，確保99.8%的保單持有人權益得到無縫銜接。

業(yè)務承接的法律程序

華夏人壽的處置過程嚴格按照法律程序執(zhí)行：

2023年6月28日，瑞眾人壽保險有限責任公司獲批開業(yè)，注冊資本565億元。

2023年11月，監(jiān)管批復瑞眾人壽整體受讓華夏人壽的保險業(yè)務及相應的資產(chǎn)、負債。

法律依據(jù)：《保險法》第89條規(guī)定，“保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構批準后解散?！?/p>

承接過程中，所有原華夏人壽保單自動轉移至瑞眾人壽名下，保單條款、保險責任、繳費方式均保持不變。

監(jiān)管處罰的法律意義

此次對華夏人壽的頂格處罰，體現(xiàn)了監(jiān)管執(zhí)法的三個特點：

處罰與保護并重。吊銷許可證是對違法行為的嚴厲制裁，但同時通過業(yè)務承接確保保單持有人利益不受損害。

個人責任追究到位。23名高管被分別處以1年至終身不等的行業(yè)禁入，體現(xiàn)了“誰決策、誰負責”的原則。

制度威懾作用明顯。232萬元罰款雖然看似不高，但終身禁業(yè)的代價對高管而言是致命打擊。

對消費者的實際保障

從華夏人壽案例可以看出，我國保險監(jiān)管制度的實際保護效果：

時效性：從接管到業(yè)務承接完成，歷時約3年，在如此大體量公司的處置中已屬高效。

完整性：2024年，瑞眾人壽實現(xiàn)保費收入2368億元，說明承接業(yè)務運行正常。

持續(xù)性：所有原華夏人壽客戶的理賠、保全等服務持續(xù)進行，未出現(xiàn)中斷。

根據(jù)《保險法》第92條，“經(jīng)營有人身保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人身保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經(jīng)營有人身保險業(yè)務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定經(jīng)營有人身保險業(yè)務的保險公司接受轉讓?！?/p>

給消費者的建議

華夏人壽事件給保險消費者的啟示是：

關注公司治理而非規(guī)模大小。華夏人壽曾是行業(yè)前三，但治理混亂導致覆滅。

理解法律保護機制?！侗ｋU法》和保險保障基金制度為保單提供了雙重保障。

保留完整保單資料。在公司變更過程中，完整的保單資料有助于權益確認。

及時關注監(jiān)管信息。關注監(jiān)管部門發(fā)布的風險提示和處置公告。

華夏人壽的倒下不是保險業(yè)的末日，而是規(guī)范發(fā)展的新起點。法律制度的有效運行，確保了即使在最極端情況下，保單持有人的合法權益依然能夠得到保障。

這就是中國保險法律制度的底氣所在。

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