“3個月躺賺200萬元，代價是余生被銀行追債！”在信貸市場的灰色地帶，一個被稱為“職業(yè)背債人”的特殊群體正在野蠻生長。他們被中介機構(gòu)精心包裝后，成為套取銀行貸款的完美工具。

近期，多地法院密集披露了多起涉職業(yè)背債人的金融犯罪判例。記者梳理發(fā)現(xiàn)，這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈已形成嚴(yán)密的協(xié)作網(wǎng)絡(luò)：介紹人在各類平臺上發(fā)帖鎖定潛在背債人“拉人頭”，實操中介團(tuán)隊負(fù)責(zé)“包裝”身份、動用各類關(guān)系辦理貸款事宜，“白戶”則負(fù)責(zé)最終背債。某些專業(yè)團(tuán)伙已實現(xiàn)“規(guī)?；鳂I(yè)”，能套取銀行上億元資金。

這些職業(yè)背債人的動機是什么？真能拿到高額收益嗎？將面臨哪些風(fēng)險與法律責(zé)任？通過上述判例和第一財經(jīng)聯(lián)系到的背債人的親述，個中詳情漸次清晰。

圖為“職業(yè)背債人”漫畫圖

“200萬買斷人生”

與大眾的認(rèn)知不同，職業(yè)背債人的構(gòu)成較為復(fù)雜。第一財經(jīng)記者采訪發(fā)現(xiàn)，其中既有低收入群體、沖著高薪“上鉤”的失業(yè)者，也包含部分資金鏈困難的小微企業(yè)主。

“3個月賺200萬，代價是成為老賴。”這是許明（化名）一開始就清楚的事情。他來自粵西一個鄉(xiāng)村，初中畢業(yè)后就進(jìn)廠打工，一直處于“賺少花多”的狀態(tài)。

許明最初接觸到背債，是在社交平臺的評論區(qū)。有人在大量招收白戶“村民”，稱短時間內(nèi)可以賺到百萬元。貸款行業(yè)里，一些“征信正常，沒房、沒車、沒有資產(chǎn)”的人員，被稱為“征信白戶”。這些“征信白戶”多數(shù)居住在農(nóng)村地區(qū)，他們平時沒有向銀行貸款，個人征信良好。

他覺得這是個“改變命運的機會”，錢到手就找個地方“隱姓埋名”，“闊綽過一輩子”。“大不了就是坐不了高鐵、飛機。這有點像是父母輩下崗的時候買斷‘工齡’。我去做這個操作，200萬買斷人生?！痹S明說。

與許明相比，此前在工地干活的陶天（化名）則是稀里糊涂當(dāng)上了背債人。由于行業(yè)下行，他去年至今打工一直斷斷續(xù)續(xù)，有天他在網(wǎng)絡(luò)上看到個廣告，聲稱只要是白戶就可以嘗試“一個年薪百萬的職業(yè)”。他聯(lián)系上這家公司，對方承諾只需配合完成購房流程，就能輕松拿到一筆不菲的酬勞。

對接的中介告訴他，需要“包裝身份，去銀行貸款，背一套房”。房貸由中介償還1到2年，至少主觀上就不算詐騙了。即便“爆雷”，也會有人來解決。他雖然知道“可能違法”“對征信也不好”，但還是選擇冒險一試。他按照要求，跟著中介偽造收入證明、社保記錄，甚至辦理了銀行卡和電話卡。

而孫玉（化名）接觸背債，是出于資金周轉(zhuǎn)的急切需求。他曾經(jīng)是一家餐飲店老板，但疫情期間虧損嚴(yán)重，四處籌措資金卻沒有著落。從銀行、各大網(wǎng)貸平臺也已很難再貸出款項。壓力之下，孫玉決定“破罐子破摔”，犧牲信用“來點快錢”，打算為一家公司背500萬元債務(wù)，從中換取200萬元的報酬。

這些來自天南海北的職業(yè)背債人，因為不同的動機、相似的目的被聚在一起。在中介流水線操作下，他們不再是失業(yè)、貧困、資金鏈斷裂的“失意者”，簽完各種資料后被精準(zhǔn)包裝成有資產(chǎn)、有工作、有公積金的“三有人員”。

許明、陶天被包裝為一家工業(yè)公司的財務(wù)經(jīng)理，年收入10萬元。孫玉則被包裝為一家建設(shè)公司的高管，擁有穩(wěn)定的收入和大量個人資產(chǎn)。

陶天回憶，當(dāng)時簽了很多資料，中介公司發(fā)來一家公司的名稱和信息，要求他記牢，在辦理貸款時需要使用。而對怎么借用的身份、要使用在哪里、具體如何操作，他一無所知。

團(tuán)伙作案、多次騙貸

在背債環(huán)節(jié)中，職業(yè)背債人需要接觸龐雜的中介網(wǎng)絡(luò)。孫玉、許明接觸的中介均超過十人，既有“介紹人”，負(fù)責(zé)“拉人頭”；也有“渠道商”，負(fù)責(zé)對接“客戶”；還有所謂“真正的中介”，負(fù)責(zé)“實操”環(huán)節(jié)。

許明回憶，自己首先接觸的是網(wǎng)絡(luò)上聯(lián)系到的介紹人王某，王某搜集資料后，將他介紹給了“上級公司”，對接人是李某，李某檢查征信報告、幫他包裝完身份后，又將他推薦給了丁某。

丁某直接對接操作團(tuán)隊。在操作團(tuán)隊中，有人負(fù)責(zé)找房子，有人負(fù)責(zé)偽造工作和社保記錄，有人負(fù)責(zé)和銀行內(nèi)部貸款經(jīng)理溝通。最后他們會被拉去“背房”“背車”或者“背企業(yè)”。許明選擇了“收益”最大的一種方式，即“背房貸”。

孫玉也被多名中介“經(jīng)手”過標(biāo)準(zhǔn)化流程后，最終進(jìn)入實操環(huán)節(jié)。不過他很快打了“退堂鼓”，因為經(jīng)手的人太多了，他覺得自己實際到手的錢可能有限，冒這個風(fēng)險似乎并不值當(dāng)，于是果斷選擇“跑路”。

但此后，他依然不斷被各類中介聯(lián)系。從一名中介處他得知，自己的個人信息被發(fā)送至一個百人左右的微信推薦群內(nèi)。如最終做成背債“生意”，發(fā)送信息者可賺取一兩千元的“介紹費”。

事實上，從各類判例來看，在職業(yè)背債模式中，中介基本都并非單兵作戰(zhàn)，而是搭建起了龐大的網(wǎng)絡(luò)。

今年7月，湖北省宜昌市秭歸縣檢察院披露一起貸款詐騙判例，柯某某、胡某夫妻為名義貸款的“背債人”，但背后卻涉及高達(dá)9人的“包裝貸”團(tuán)伙。其中，徐某、魏某為提議者，許某某擔(dān)任中介，高某是聯(lián)系人，具體實施者是陳某、韓某某、桑某某。8月，上海市人民檢察院披露的翟某某等4名貸款中介案例，涉及的亦是包裝貸團(tuán)伙。

對于龐大的中介網(wǎng)絡(luò)而言，讓職業(yè)背債人背上“房貸”等，只是一個開始。

不少人覺得“背房貸”是“收益”最大的一種方式，圖為房貸示意圖

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，職業(yè)背債人最初背負(fù)的債務(wù)主要來自三類“硬資產(chǎn)”：房產(chǎn)、車輛及企業(yè)債務(wù)，這些大宗標(biāo)的往往能撬動更高額度的貸款。

許明告訴記者，在通過“高評高貸”套出第一筆資金后，自己并沒有拿到承諾的報酬，中介卻要求他以這套“名下”房產(chǎn)繼續(xù)貸出更多的款項。他聽從安排，分別在一家股份行、一家農(nóng)商行申請裝修貸，共套出約20萬元。同時還申請了多筆消費貸。

以團(tuán)隊作案的中介機構(gòu)有時甚至能在短時間內(nèi)騙取千萬元金額。在上述上海市人民檢察院披露的案例中，2022年12月，被告人翟某某伙同被告人黃某某、王某某等人，在明知被告人連某某不符合銀行貸款條件的情況下，通過為其編造虛假的工作單位、住址、偽造公積金繳納記錄的方式，騙取兩家銀行個人信用貸款共50萬元。翟某某等人還將20多名不符合銀行貸款條件的人員包裝為醫(yī)藥公司、建筑公司等單位職員，以此騙取上海某銀行“個人消費貸款”共計1110萬元。

浙江省紹興市檢察院此前披露的一則案例顯示，一個職業(yè)背債人團(tuán)伙累計騙取銀行貸款超過2億元，除去購房款和已還貸款本息，實際騙得貸款8000余萬元。

背債人同樣面臨刑責(zé)

與背負(fù)的高風(fēng)險相比，這些背債人實際能拿到手的酬勞往往有限，中介精準(zhǔn)“收割”了多數(shù)騙取的貸款。

根據(jù)上述上海的案例，貸款到賬后，翟某某等人從中抽取60%左右作為傭金。這也意味著，職業(yè)背債人到手的錢不足40%。

陶天背上了200余萬元債務(wù)，但實際到手的酬勞不足20萬元，與此前溝通的相去甚遠(yuǎn)。“原本約好五五分成，說有百萬收益，但實際稀里糊涂都被他們套走，現(xiàn)在已經(jīng)找不到人了。”他說。

浙江省紹興市檢察院披露的一則案例也顯示，2020年天津的班某夫妻因做生意缺乏資金，在熟人介紹下找到了中介南某委托辦理貸款。南某先是安排“墊資方”出資，以班某夫妻的名義購買了一套350余萬元的二手房，并最終貸出310萬元。該房產(chǎn)實際的成交價僅為190萬元。也就是說，扣除房款后，從銀行套取了約120萬元資金。

“剛開始說好辦出來的貸款是給我的，但后來他們說都拿去抵房款去了，我實際沒有拿到錢。”班某表示?？鄢彿砍杀竞筒糠诌€款，剩下的錢全部落入了南某等人口袋。

在央視近期報道中，有貸款經(jīng)辦人表示，僅前面（手續(xù)環(huán)節(jié)）抽成就達(dá)到20個點。7月21日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的關(guān)于警惕“職業(yè)背債”陷阱的風(fēng)險提示中指出，從實際案例看，背債人到手的“背債費”只是貸款金額的一部分，大量資金被不良中介和不法人員瓜分，而背債人卻要背負(fù)遠(yuǎn)超自身所得的債務(wù)。

除了背負(fù)巨額債務(wù)，職業(yè)背債人幫助偽造資料騙取金融機構(gòu)資金的行為，可能涉嫌詐騙、非法集資、騙取貸款、洗錢等刑事犯罪，淪為不法分子的共犯，面臨被追究法律責(zé)任的風(fēng)險。

北京市天岳律師事務(wù)所合伙人聶成濤對第一財經(jīng)表示，中介機構(gòu)通過虛構(gòu)材料、夸大資產(chǎn)價值等手段騙取銀行貸款，其行為已涉嫌構(gòu)成貸款詐騙罪，也可能涉及偽造證件罪等其他關(guān)聯(lián)罪名。對于職業(yè)背債人而言，他們可能被中介以“零首付得房產(chǎn)”等話術(shù)誘導(dǎo)入局。初期中介會代為還款制造合規(guī)假象，待貸款批下后便卷款跑路，留下背債人獨自面對巨額債務(wù)和征信黑名單。

對于量刑，聶成濤認(rèn)為，貸款詐騙罪相關(guān)的所有量刑都與涉案金額大小有關(guān)，要視具體情況而定。

我國《刑法》第一百九十三條中規(guī)定，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。

近期披露的多個案例中，組織背債的中介判刑多在十年以上，職業(yè)背債人也需要承擔(dān)相應(yīng)刑事責(zé)任。

多個案例顯示，組織背債的中介判刑多在十年以上，職業(yè)背債人也需要承擔(dān)相應(yīng)刑事責(zé)任，圖為法槌（資料圖）

上海市人民檢察院披露顯示，經(jīng)黃浦區(qū)人民檢察院提起公訴，2024年9月，法院以貸款詐騙罪判處翟某某等4名貸款中介有期徒刑3年9個月至12年不等，判處連某某等30名借款人員有期徒刑2年3個月至2年半不等。

浙江省紹興市檢察院披露的判例顯示，2022年7月，經(jīng)紹興市檢察機關(guān)依法提起公訴，背債人中介吳某、南某等人因犯貸款詐騙罪、違法發(fā)放貸款罪，被判處有期徒刑十三年至緩刑不等，并處罰金。在各地公安機關(guān)的聯(lián)合打擊下，散落在全國各地的黃某夫妻等其余涉案人員也先后落網(wǎng)。經(jīng)柯橋檢察院提起公訴，“背債人”黃某夫妻因貸款詐騙罪分別被判有期徒刑2年2個月與2年，并各處罰金2萬元。

來源：第一財經(jīng)