據(jù)央視新聞、第一財(cái)經(jīng)資訊及各地法院披露案例，近期，一個(gè)被稱為“職業(yè)背債人”的特殊群體正在野蠻生長(zhǎng)。他們被中介機(jī)構(gòu)精心包裝后，成為套取銀行貸款的完美工具。

近期，多地法院密集披露了多起涉職業(yè)背債人的金融犯罪判例。記者梳理發(fā)現(xiàn)，這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈已形成嚴(yán)密的協(xié)作網(wǎng)絡(luò)：介紹人在各類平臺(tái)上發(fā)帖鎖定潛在背債人“拉人頭”，實(shí)操中介團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)“包裝”身份、動(dòng)用各類關(guān)系辦理貸款事宜，“白戶”則負(fù)責(zé)最終背債。某些專業(yè)團(tuán)伙已實(shí)現(xiàn)“規(guī)?；鳂I(yè)”，能套取銀行上億元資金。

△央視焦點(diǎn)訪談曝光職業(yè)背債人群體。

這些職業(yè)背債人的動(dòng)機(jī)是什么？真能拿到高額收益嗎？其背后的法律風(fēng)險(xiǎn)有哪些？8月18日，瀟湘晨報(bào)記者采訪了國(guó)家“雙千計(jì)劃”法學(xué)專家、芙蓉律師事務(wù)所主任陳平凡。

陳平凡介紹，在民事上，職業(yè)背債人面臨債務(wù)清償義務(wù)：職業(yè)背債人作為貸款名義借款人，需對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)還款責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)有權(quán)通過訴訟追討本金、利息及違約金，若拒不履行，背債人將被納入失信名單，限制高消費(fèi)、出行和子女教育等。 信用永久性損害：騙貸行為會(huì)導(dǎo)致個(gè)人征信記錄嚴(yán)重不良，影響未來購(gòu)房、貸款等正常金融需求，修復(fù)周期長(zhǎng)達(dá)5年甚至永久。

刑事上，職業(yè)背債人可能涉嫌多項(xiàng)罪名。具體如貸款詐騙罪：若以非法占有為目的，通過偽造材料騙取貸款，數(shù)額較大(2萬元起)即構(gòu)成犯罪，最高可處無期徒刑。 騙取貸款罪(《刑法》第175條之一)：即使無非法占有目的，但采用欺騙手段獲得貸款并造成金融機(jī)構(gòu)重大損失(50萬元以上)，可處3年以下有期徒刑或拘役。 偽造、變?cè)?、買賣國(guó)家機(jī)關(guān)證件罪(《刑法》第280條)：為包裝身份偽造房產(chǎn)證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等文件，最高可處10年有期徒刑。 洗錢罪(《刑法》第191條)：若通過多層賬戶轉(zhuǎn)移資金以隱匿來源，可能構(gòu)成洗錢罪。

職業(yè)背債人還可能承擔(dān)“共犯”責(zé)任，如配合中介團(tuán)隊(duì)實(shí)施騙貸，可能被認(rèn)定為共同犯罪，承擔(dān)主犯或從犯責(zé)任，量刑根據(jù)實(shí)際參與程度而定。組織騙貸、偽造文件的中介，可能構(gòu)成貸款詐騙罪共犯或幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪，主犯最高可判無期徒刑。若銀行工作人員未履行審核義務(wù)，導(dǎo)致騙貸成功，可能涉嫌違法發(fā)放貸款罪(《刑法》第186條)，處5年以下有期徒刑。 職業(yè)背債人不僅是債務(wù)償還主體，還可能因參與偽造、騙貸等行為被追究刑事責(zé)任。司法實(shí)踐中，貸款金額、主觀故意、證據(jù)鏈完整性是定罪量刑的核心因素。

媒體此前報(bào)道：

“200萬買斷人生”

與大眾的認(rèn)知不同，職業(yè)背債人的構(gòu)成較為復(fù)雜。第一財(cái)經(jīng)記者采訪發(fā)現(xiàn)，其中既有低收入群體、沖著高薪“上鉤”的失業(yè)者，也包含部分資金鏈困難的小微企業(yè)主。

“3個(gè)月賺200萬，代價(jià)是成為老賴?！边@是許明(化名)一開始就清楚的事情。他來自粵西一個(gè)鄉(xiāng)村，初中畢業(yè)后就進(jìn)廠打工，一直處于“賺少花多”的狀態(tài)。

許明最初接觸到背債，是在社交平臺(tái)的評(píng)論區(qū)。有人在大量招收白戶“村民”，稱短時(shí)間內(nèi)可以賺到百萬元。貸款行業(yè)里，一些“征信正常，沒房、沒車、沒有資產(chǎn)”的人員，被稱為“征信白戶”。這些“征信白戶”多數(shù)居住在農(nóng)村地區(qū)，他們平時(shí)沒有向銀行貸款，個(gè)人征信良好。

他覺得這是個(gè)“改變命運(yùn)的機(jī)會(huì)”，錢到手就找個(gè)地方“隱姓埋名”，“闊綽過一輩子”?！按蟛涣司褪亲涣烁哞F、飛機(jī)。這有點(diǎn)像是父母輩下崗的時(shí)候買斷‘工齡’。我去做這個(gè)操作，200萬買斷人生?！痹S明說。

與許明相比，此前在工地干活的陶天(化名)則是稀里糊涂當(dāng)上了背債人。由于行業(yè)下行，他去年至今打工一直斷斷續(xù)續(xù)，有天他在網(wǎng)絡(luò)上看到一個(gè)廣告，聲稱只要是白戶就可以嘗試“一個(gè)年薪百萬的職業(yè)”。他聯(lián)系上這家公司，對(duì)方承諾只需配合完成購(gòu)房流程，就能輕松拿到一筆不菲的酬勞。

對(duì)接的中介告訴他，需要“包裝身份，去銀行貸款，背一套房”。房貸由中介償還1到2年，至少主觀上就不算詐騙了。即便“爆雷”，也會(huì)有人來解決。他雖然知道“可能違法”“對(duì)征信也不好”，但還是選擇冒險(xiǎn)一試。他按照要求，跟著中介偽造收入證明、社保記錄，甚至辦理了銀行卡和電話卡。

而孫玉(化名)接觸背債，是出于資金周轉(zhuǎn)的急切需求。他曾經(jīng)是一家餐飲店老板，但疫情期間虧損嚴(yán)重，四處籌措資金卻沒有著落。從銀行、各大網(wǎng)貸平臺(tái)也已很難再貸出款項(xiàng)。壓力之下，孫玉決定“破罐子破摔”，犧牲信用“來點(diǎn)快錢”，打算為一家公司背500萬元債務(wù)，從中換取200萬元的報(bào)酬。

這些來自天南海北的職業(yè)背債人，因?yàn)椴煌膭?dòng)機(jī)、相似的目的被聚在一起。在中介流水線操作下，他們不再是失業(yè)、貧困、資金鏈斷裂的“失意者”，簽完各種資料后被精準(zhǔn)包裝成有資產(chǎn)、有工作、有公積金的“三有人員”。

許明、陶天被包裝為一家工業(yè)公司的財(cái)務(wù)經(jīng)理，年收入10萬元。孫玉則被包裝為一家建設(shè)公司的高管，擁有穩(wěn)定的收入和大量個(gè)人資產(chǎn)。

陶天回憶，當(dāng)時(shí)簽了很多資料，中介公司發(fā)來一家公司的名稱和信息，要求他記牢，在辦理貸款時(shí)需要使用。而對(duì)怎么借用的身份、要使用在哪里、具體如何操作，他一無所知。

團(tuán)伙作案、多次騙貸

在背債環(huán)節(jié)中，職業(yè)背債人需要接觸龐雜的中介網(wǎng)絡(luò)。孫玉、許明接觸的中介均超過十人，既有“介紹人”，負(fù)責(zé)“拉人頭”；也有“渠道商”，負(fù)責(zé)對(duì)接“客戶”；還有所謂“真正的中介”，負(fù)責(zé)“實(shí)操”環(huán)節(jié)。

許明回憶，自己首先接觸的是網(wǎng)絡(luò)上聯(lián)系到的介紹人王某，王某搜集資料后，將他介紹給了“上級(jí)公司”，對(duì)接人是李某，李某檢查征信報(bào)告、幫他包裝完身份后，又將他推薦給了丁某。

丁某直接對(duì)接操作團(tuán)隊(duì)。在操作團(tuán)隊(duì)中，有人負(fù)責(zé)找房子，有人負(fù)責(zé)偽造工作和社保記錄，有人負(fù)責(zé)和銀行內(nèi)部貸款經(jīng)理溝通。最后他們會(huì)被拉去“背房”“背車”或者“背企業(yè)”。許明選擇了“收益”最大的一種方式，即“背房貸”。

孫玉也被多名中介“經(jīng)手”過標(biāo)準(zhǔn)化流程后，最終進(jìn)入實(shí)操環(huán)節(jié)。不過他很快打了“退堂鼓”，因?yàn)榻?jīng)手的人太多了，他覺得自己實(shí)際到手的錢可能有限，冒這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)似乎并不值當(dāng)，于是果斷選擇“跑路”。

但此后，他依然不斷被各類中介聯(lián)系。從一名中介處他得知，自己的個(gè)人信息被發(fā)送至一個(gè)百人左右的微信推薦群內(nèi)。如最終做成背債“生意”，發(fā)送信息者可賺取一兩千元的“介紹費(fèi)”。

事實(shí)上，從各類判例來看，在職業(yè)背債模式中，中介基本都并非單兵作戰(zhàn)，而是搭建起了龐大的網(wǎng)絡(luò)。

今年7月，湖北省宜昌市秭歸縣檢察院披露一起貸款詐騙判例，柯某某、胡某夫妻為名義貸款的“背債人”，但背后卻涉及高達(dá)9人的“包裝貸”團(tuán)伙。其中，徐某、魏某為提議者，許某某擔(dān)任中介，高某是聯(lián)系人，具體實(shí)施者是陳某、韓某某、桑某某。8月，上海市人民檢察院披露的翟某某等4名貸款中介案例，涉及的亦是包裝貸團(tuán)伙。

對(duì)于龐大的中介網(wǎng)絡(luò)而言，讓職業(yè)背債人背上“房貸”等，只是一個(gè)開始。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，職業(yè)背債人最初背負(fù)的債務(wù)主要來自三類“硬資產(chǎn)”：房產(chǎn)、車輛及企業(yè)債務(wù)，這些大宗標(biāo)的往往能撬動(dòng)更高額度的貸款。

許明告訴記者，在通過“高評(píng)高貸”套出第一筆資金后，自己并沒有拿到承諾的報(bào)酬，中介卻要求他以這套“名下”房產(chǎn)繼續(xù)貸出更多的款項(xiàng)。他聽從安排，分別在一家股份行、一家農(nóng)商行申請(qǐng)裝修貸，共套出約20萬元。同時(shí)還申請(qǐng)了多筆消費(fèi)貸。

以團(tuán)隊(duì)作案的中介機(jī)構(gòu)有時(shí)甚至能在短時(shí)間內(nèi)騙取千萬元金額。在上述上海市人民檢察院披露的案例中，2022年12月，被告人翟某某伙同被告人黃某某、王某某等人，在明知被告人連某某不符合銀行貸款條件的情況下，通過為其編造虛假的工作單位、住址、偽造公積金繳納記錄的方式，騙取兩家銀行個(gè)人信用貸款共50萬元。翟某某等人還將20多名不符合銀行貸款條件的人員包裝為醫(yī)藥公司、建筑公司等單位職員，以此騙取上海某銀行“個(gè)人消費(fèi)貸款”共計(jì)1110萬元。

浙江省紹興市檢察院此前披露的一則案例顯示，一個(gè)職業(yè)背債人團(tuán)伙累計(jì)騙取銀行貸款超過2億元，除去購(gòu)房款和已還貸款本息，實(shí)際騙得貸款8000余萬元。