2025年9月，我國的養(yǎng)老保險體系將迎來一項充滿溫度的重大調整。這并非此前網(wǎng)絡熱議的所謂“強制繳納社?！毙乱?guī)——事實上，職工參保的強制性早已在現(xiàn)行法律中確立。

此次真正的焦點，在于對個人養(yǎng)老金領取規(guī)則的實質性拓寬，為特定群體在遭遇生活困境時開啟了應急通道，讓這份為未來儲備的養(yǎng)老錢，在當下也能成為支撐生活的“及時雨”。

年初的《政府工作報告》已將“實施好個人養(yǎng)老金制度”列為重點任務。

作為國家養(yǎng)老保險體系的“第三支柱”，個人養(yǎng)老金雖起步不久，卻因其在提升退休生活質量、享受稅收優(yōu)惠方面的優(yōu)勢，吸引了廣泛參與。

截至2024年11月底，全國已有超過7279萬人開通了個人養(yǎng)老金賬戶。過去，這筆資金只能在達到退休年齡、完全喪失勞動能力或出國定居時領取。而即將在9月落地的新政，則為人社部等五部委聯(lián)合發(fā)布的《關于領取個人養(yǎng)老金有關問題的通知》所明確，新增了三種特殊情形下的領取資格，為身處逆境的參保人提供了實實在在的幫扶。

第一、 突遇重大疾病，家庭負擔沉重可應急
生活中最令人憂心的莫過于突如其來的疾病。高昂的醫(yī)療費用，往往讓普通家庭喘不過氣。新規(guī)深切體察到這一痛點，明確規(guī)定：在申請領取之日前12個月內，如果參保人本人，或其配偶、未成年子女，因疾病發(fā)生了屬于基本醫(yī)保目錄范圍內的醫(yī)藥費用，在醫(yī)保報銷后，個人仍需負擔的部分累計起來，超過了參保人所在省份（自治區(qū)、直轄市）上一年度的居民人均可支配收入，即可申請領取個人養(yǎng)老金賬戶中的資金，用于緩解醫(yī)療支出壓力。
這筆錢，無異于雪中送炭。它認可了重大疾病對家庭財務造成的毀滅性沖擊，并提供了制度化的救濟途徑。

需要留意的是，各省份的居民人均可支配收入標準差異顯著。例如，以2024年數(shù)據(jù)為參照，北京市的該標準高達85415元，而新疆則為30899元。參保人在申請時，務必以本省公布的最新標準為準。這一設計，既考慮了全國的統(tǒng)一性，也兼顧了地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差異。

第二、 遭遇長期失業(yè)，收入來源中斷可過渡
失業(yè)，尤其是長期失業(yè)，意味著個人或家庭主要經(jīng)濟來源的驟然切斷。

新規(guī)對這部分處于職業(yè)空窗期、面臨經(jīng)濟窘迫的參保人伸出了援手：在申請領取之日前2年內，如果本人累計領取失業(yè)保險金達到12個月（即一年），即可申請領取個人養(yǎng)老金。
失業(yè)保險金旨在保障失業(yè)期間的基本生活，而個人養(yǎng)老金賬戶的提前啟用，則為那些經(jīng)歷了較長時間失業(yè)、失業(yè)保險金可能已領取完畢或仍感經(jīng)濟壓力巨大的群體，提供了額外的、重要的經(jīng)濟緩沖。

這相當于在社會保障的安全網(wǎng)上，又增加了一層防護，幫助失業(yè)者更平穩(wěn)地度過職業(yè)轉換或經(jīng)濟低迷期，避免因長期失業(yè)而陷入生活困境。

第三、 身處低保困境，維持基本生活可救急
對于正在依靠國家最低生活保障維持生計的群體，每一分錢都關乎溫飽。

新規(guī)充分體現(xiàn)了對這一最困難群體的優(yōu)先關懷：只要本人當前正在領取城鄉(xiāng)最低生活保障金，無論是否達到退休年齡，也無論是否遭遇疾病或失業(yè)，都可以立即申請領取其個人養(yǎng)老金賬戶中的資金。
這項規(guī)定直指核心——保障最困難群眾的基本生存需求。它承認，對于低保群體而言，未來長遠的養(yǎng)老儲備固然重要，但解決當下的燃眉之急、確?；旧鏅喔鼮榫o迫。

允許他們動用個人養(yǎng)老金，是對現(xiàn)有社會救助體系的有力補充，彰顯了社會保障制度“保基本、兜底線”的根本原則。

意義深遠：制度更靈活，保障更有溫度
即將在2025年9月實施的個人養(yǎng)老金領取新規(guī)，絕非簡單的政策微調。它標志著我國多層次養(yǎng)老保險體系，特別是作為重要補充的第三支柱，正在向更加人性化、更具包容性、更富韌性的方向大步邁進。

1.精準回應民生痛點：新政直指重大疾病、長期失業(yè)、極端貧困這三類最易導致家庭陷入困境、最迫切需要經(jīng)濟支援的情形，精準施策，體現(xiàn)了政策制定者對現(xiàn)實民情的深刻洞察和積極回應。

2.突破年齡限制藩籬：傳統(tǒng)養(yǎng)老金領取與退休年齡緊密捆綁。此次改革打破了這一固有模式，允許資金在參保人生命周期的困難階段提前發(fā)揮保障功能，極大地增強了制度的靈活性和實用性。個人養(yǎng)老金不再僅僅是“養(yǎng)老的錢”，更是關鍵時刻的“應急錢”、“救命錢”。

3.提升制度整體吸引力：在原有稅收優(yōu)惠、資金保值增值等優(yōu)勢基礎上，領取條件的拓寬顯著降低了參保的“機會成本”擔憂。人們更清晰地看到，這筆儲蓄不僅在遙遠的未來有用，在人生突遇風浪時也能成為可依靠的“安全墊”，無疑將極大地激勵更多民眾，尤其是中青年群體，積極開戶并持續(xù)繳費，為未來的養(yǎng)老生活，也為可能的人生風險，未雨綢繆。

4.織密社會保障安全網(wǎng)：新政使得個人養(yǎng)老金與基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險、社會救助（低保）等制度產生了更有機的聯(lián)動。當其他社會保障措施在特定情形下（如醫(yī)保報銷后自付額仍超高、失業(yè)金領取期滿、低保金僅夠維持最低生活）可能仍顯不足時，個人養(yǎng)老金成為填補缺口、防止家庭因病因災因失業(yè)而陷入絕境的重要一環(huán)，顯著提升了我國社會保障體系應對風險的韌性和整體兜底能力。

結語
2025年9月，個人養(yǎng)老金制度的這次關鍵性優(yōu)化，是國家對民生關切做出的有力回答。它傳遞出一個清晰而溫暖的信號：社會保障的終極目標，是守護每一位公民的尊嚴與安寧，無論其身處順境還是突逢逆境。

允許“看病負擔重”、“失業(yè)時間長”、“吃低保過日子”這三類特殊群體提前領取個人養(yǎng)老金，正是這一理念的生動實踐。

這不僅為相關家庭送去了實實在在的經(jīng)濟支持，緩解了當下的生活壓力，也極大地增強了公眾對未來養(yǎng)老保障的信心和對個人養(yǎng)老金制度的認同感。

隨著制度的不斷完善和覆蓋面的持續(xù)擴大，個人養(yǎng)老金必將成為我國養(yǎng)老保障體系中愈發(fā)堅實、靈活、充滿人文關懷的支柱，為千家萬戶的安穩(wěn)生活增添一份篤定的保障。