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當(dāng)獨生女偷賣父母千萬房產(chǎn)辦移民，我們才發(fā)現(xiàn)財富傳承最大的坑在這里

今年5月，上海黃浦區(qū)的施老伯顫抖著手拿著房產(chǎn)查詢結(jié)果，整個人像被抽空了一樣。132平米的三房兩廳，他和老伴兒攢了一輩子的養(yǎng)老房，竟然已經(jīng)不在他們名下了。

“你憑什么把我們辛辛苦苦買的房子賣掉？”施阿姨的聲音里帶著哭腔。面對父母的質(zhì)問，女兒施女士只是輕描淡寫地說：“錢我挪作他用了，會想辦法還的?！?/p>

這起案件的離奇程度讓人咋舌。施女士找中介雇了兩個人假扮父母，用電子亮證的方式，在黃浦區(qū)不動產(chǎn)登記中心完成了產(chǎn)權(quán)過戶。隨后，她抵押房產(chǎn)貸款900萬，其中200多萬給了中介，500多萬辦了加拿大楓葉卡。

無獨有偶。2017年，浦東的老俞夫婦把700萬房款全部轉(zhuǎn)給兒媳，指望著跟隨小兩口去美國養(yǎng)老。誰知兒子兒媳離婚后，兒子又因病去世，前兒媳拿著錢在美國買了房，卻沒有老兩口的份額。

財產(chǎn)放在誰名下都不保險

這兩個案例暴露出一個殘酷的現(xiàn)實：傳統(tǒng)的財富傳承方式已經(jīng)千瘡百孔。

根據(jù)《民法典》第240條規(guī)定，所有權(quán)人對自己的不動產(chǎn)或者動產(chǎn)，依法享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利。但當(dāng)房產(chǎn)證上加了子女的名字，父母的控制權(quán)就開始流失了。

施老伯夫婦的房產(chǎn)是三人共有，按理說任何處置都需要三人同意。但女兒通過技術(shù)漏洞和中介配合，輕而易舉地繞過了這道防線。而老俞夫婦更是主動把房款交給了兒媳，結(jié)果人財兩空。

北京某法院的一位法官告訴我：“這類案件我們每年都會遇到幾十起。老人把財產(chǎn)提前給了子女，結(jié)果養(yǎng)老成了問題。”

保險：鎖住財富的保險箱

其實，施老伯夫婦如果把這套房產(chǎn)的價值轉(zhuǎn)化為保險產(chǎn)品，結(jié)局可能完全不同。

保險的特殊性在于它的專屬性和不可侵占性。根據(jù)《保險法》第23條，任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)。這意味著，一旦投保人購買了保險，這筆錢就像被放進了保險箱。

“我有個客戶，70歲的老太太，把500萬存款買了年金險?！鄙钲谝晃毁Y深保險規(guī)劃師說，“每個月領(lǐng)2萬多養(yǎng)老金，子女想挪用都挪不了。前段時間她兒子做生意缺錢，軟磨硬泡想讓她退保，但年金險的退保損失很大，老太太舍不得，這反而保護了她的養(yǎng)老錢?！?/p>

家族信托：財富的終極防護

還可以通過家族信托規(guī)劃，這是一個很多人覺得高不可攀，但其實門檻已經(jīng)大幅降低的工具。

“現(xiàn)在300萬就可以設(shè)立家族信托了。”上海一家信托公司的財富顧問介紹，“委托人可以保留財產(chǎn)的控制權(quán)，同時實現(xiàn)財產(chǎn)隔離?！?/p>

家族信托的核心優(yōu)勢是“所有權(quán)與受益權(quán)分離”。施老伯夫婦如果把房產(chǎn)變現(xiàn)后放入家族信托，他們依然是委托人，可以：

• 指定自己為第一受益人，按月領(lǐng)取生活費

• 設(shè)定條件，比如“女兒結(jié)婚后才能獲得收益”

• 甚至可以規(guī)定“如果女兒不孝順，信托財產(chǎn)轉(zhuǎn)給慈善機構(gòu)”

“信托就像一個管家。”這位財富顧問打了個比方，“你的錢還是你的，但管家會按照你的意愿來打理和分配。子女想擅自動用？對不起，管家不同意?！?/p>

最關(guān)鍵的是，信托財產(chǎn)具有獨立性。根據(jù)《信托法》第15條，信托財產(chǎn)獨立于委托人、受托人和受益人的其他財產(chǎn)。即使子女欠債或離婚，債權(quán)人和配偶都無法觸及信托財產(chǎn)。

傳承方式的代際差異

60后、70后這代人，觀念還停留在“養(yǎng)兒防老”的階段，習(xí)慣把財產(chǎn)直接給子女，覺得這樣最安全。但現(xiàn)實狠狠打了他們的臉。

相比之下，年輕一代的財富觀念已經(jīng)發(fā)生巨變。據(jù)某私人銀行2023年的調(diào)研，40歲以下的高凈值人群中，有68%考慮過保險和信托工具。

一位35歲的創(chuàng)業(yè)者告訴我：“我給自己買了1000萬的終身壽險，受益人是我女兒。但我設(shè)了信托計劃，她25歲前只能用于教育和醫(yī)療，25歲后每年只能領(lǐng)取信托資產(chǎn)收益的50%。我不想她成為躺平的富二代?！?/p>

法律在完善，但防范更重要

施老伯的遭遇引起了監(jiān)管部門的重視。黃浦區(qū)不動產(chǎn)登記中心承認，電子亮證存在漏洞，目前已經(jīng)進行技術(shù)升級，增加了人臉識別等驗證手段。

但技術(shù)永遠趕不上人心的復(fù)雜。正如上海金山法院的法官在判決書中寫道：“應(yīng)提倡白紙黑字的合同精神，以免日后產(chǎn)生不必要的糾紛?！?/p>

可是，有多少父母會跟子女簽合同呢？

預(yù)防永遠比救濟重要。

當(dāng)家庭關(guān)系出現(xiàn)裂痕，再完善的法律也難以彌補。與其把希望寄托在子女的孝心上，不如用專業(yè)工具保護自己。

施阿姨在電話里哽咽著說：“如果時間能倒流，我寧愿把房子賣了買保險，每個月有錢領(lǐng)，也不用擔(dān)心女兒把房子偷偷抵押了?！?/p>

可惜，人生沒有如果。

當(dāng)親情不再可靠，當(dāng)血緣不再是保障，我們需要的不是道德說教，而是實實在在的解決方案。保險和信托，或許就是這個時代給出的答案。

畢竟，真正的安全感，從來不是建立在他人的承諾上，而是掌握在自己手里。

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