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2025年8月26號，廈門市人大常委會表決通過了《廈門經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)保護條例》，11月1日就正式生效。廈門是第二個推出這個政策的城市，第一次是深圳，那是在2021年3月1日開始實行的，這兩個城市推出政策間隔了4年半。

當債務壓垮生活：深圳夫妻宣告破產(chǎn)后，你該知道的財富保護真相

2024年8月29日下午，深圳市中級人民法院的法官向郭某某、李某某夫婦遞過一份裁定書：“本院認為，債務人郭某某、李某某符合宣告破產(chǎn)的條件……裁定如下：宣告?zhèn)鶆杖斯衬?、李某某破產(chǎn)?！?/p>

這是深圳中院首次裁定宣告一對夫妻債務人破產(chǎn)。928萬余元的債務，壓垮了這對經(jīng)營毛巾批發(fā)生意的夫妻。

從1998年開始，郭某某夫婦在羅湖區(qū)經(jīng)營毛巾批發(fā)零售店。2009年，一場突如其來的火災燒毀了價值150萬元的存貨。他們與出租方和物業(yè)公司打了官司，但都敗訴了。2012年重新開店，每月租金1萬多元，生意卻一直虧損。為了維持經(jīng)營，他們陸續(xù)向親戚朋友、各類平臺、銀行借款……直到2023年10月，店鋪因無力支付租金被迫關閉。

法院調(diào)查發(fā)現(xiàn)，郭某某目前無工作無收入，剛做完心臟支架手術；李某某已退休，每月退休金4000多元。夫妻倆名下有一套114.39平方米的房產(chǎn)，現(xiàn)金及存款不足400元。與他們共同生活的還有智力障礙四級的大兒子、正在讀大學的小兒子，以及郭某某的母親。

個人破產(chǎn)制度的真相

很多人誤解個人破產(chǎn)就是不用還錢了。事實并非如此。

2021年3月1日，全國首部個人破產(chǎn)地方法規(guī)《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》正式施行。截至2025年7月31日，深圳中院已受理600起個人破產(chǎn)案件，其中65%的申請人是個體工商戶、企業(yè)股東或經(jīng)營者。

梁文錦是中國境內(nèi)首個申請個人破產(chǎn)的人。2018年，他選擇藍牙耳機市場創(chuàng)業(yè)，卻始終無法獲得穩(wěn)定客源。疫情雪上加霜，75萬元的銀行債務像雪球般越滾越大。2021年3月，他向深圳中院申請個人破產(chǎn)。

根據(jù)法院批準的重整計劃，梁文錦需要在3年內(nèi)分期償還全部本金，債權人免除了利息和滯納金。他的律師算了一筆賬：如果不停止計息，將再產(chǎn)生超過30萬元的利息和滯納金。最終，梁文錦通過努力工作，提前15個月完成了還款計劃。

“深圳的創(chuàng)業(yè)密度全國領先，個人破產(chǎn)制度要為敢闖敢試的創(chuàng)業(yè)者托底，讓他們不因一次失敗就永遠倒下?！鄙钲谄飘a(chǎn)法庭庭長許綠葉說。

哪些城市有個人破產(chǎn)制度？

目前，僅有深圳和廈門兩個城市推出了個人破產(chǎn)制度。

2025年8月26日，廈門市人大常委會表決通過《廈門經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)保護條例》，將于11月1日正式生效。這是全國第二部個人破產(chǎn)地方性法規(guī)。

為防止外地人“蹭福利”，廈門規(guī)定申請人必須在當?shù)鼐幼』蚬ぷ鲃?chuàng)業(yè)滿5年。深圳的要求是參加深圳社保連續(xù)滿3年。

南京也在嘗試。今年，南京推出“類個人破產(chǎn)試點”，通過“司法審查+金融紓困”機制，讓農(nóng)商行低息借款給債務人進行債務重組。但這與真正的個人破產(chǎn)制度還有差距。

中國政法大學破產(chǎn)法與企業(yè)重組研究中心主任李曙光表示，深圳5年來的試點非常成功。黨的二十屆三中全會提出要“探索建立個人破產(chǎn)制度”，這為全國推廣提供了政策支持。

防止“老賴”鉆空子

申請個人破產(chǎn)絕非易事。法院會通過多部門聯(lián)動，整合法院、市場監(jiān)管、不動產(chǎn)登記中心、人民銀行、公安等部門數(shù)據(jù)，對債務人進行全方位核查。

2023年8月，深圳中院對朱某某作出罰款2萬元并終結破產(chǎn)程序的裁定。原因是朱某某隱瞞資產(chǎn)、私下向個別債權人還款、不配合調(diào)查。

一位申請人自稱年收入20萬元，卻在負債后仍在奢侈消費，購買家電花費33萬多元。她申請重整時提出償還100%的本金，但法院和債權人都不同意?！皞€人過度消費，還要求減免利息，社會怎么看？”曹啟選法官說。

破產(chǎn)清算后，債務人要經(jīng)歷至少3年的免責考察期。期間，除了維持基本生活的費用，其余收入都要用于還債。即使考察期結束，破產(chǎn)記錄和不良征信還要在征信報告上保留5年。

未雨綢繆：財富保全的重要性

個人破產(chǎn)制度雖然給了“誠實而不幸”者重新開始的機會，但過程還是很痛苦的。破產(chǎn)清算要把你的非豁免財產(chǎn)全部變賣還債，只保留基本生活必需品。

什么是非豁免財產(chǎn)？除了衣食住行的基本保障，車、首飾、奢侈品、收藏品、公積金、養(yǎng)老金都要處置掉。

即使是重整程序，也要有3年免責考察期。這期間你的收入除了維持生計，剩下的都要拿來還債。而且破產(chǎn)記錄和不良征信要在征信報告上待5年。

所以，聰明的做法是未雨綢繆。

在財務狀況良好的時候，特別是準備產(chǎn)生巨額負債或進行債務擔保前，通過保單架構和家族信托保全家庭財富，這事兒太重要了。

保單架構的好處是什么？保險金受益權有法定的優(yōu)先性和排他性。合理配置保險，可以在債務危機時保障家庭基本生活和子女教育。

家族信托更厲害。把資產(chǎn)裝進信托，從法律上講，這些資產(chǎn)就不再屬于你個人了。即使個人破產(chǎn)，信托財產(chǎn)也相對安全。

這不是逃債，這是合法的財富保全。如果企業(yè)主創(chuàng)業(yè)前做好了財富保全，即使創(chuàng)業(yè)失敗，家庭生活也不會受到太大沖擊，東山再起也有資金基礎。

個人破產(chǎn)制度的意義：不是縱容債務人，而是給“誠實而不幸”者一個重新開始的機會。同時也提醒我們，在財務狀況良好時做好財富保全規(guī)劃，才是真正的智慧。

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