導(dǎo)語

近日，世界銀行全球普惠金融指數(shù)（Global Findex）由世界銀行常務(wù)副行長Anna Bjerde正式發(fā)布。自2011年首次發(fā)布以來，Global Findex數(shù)據(jù)庫已成為全球最全面的資源，記錄了成年人如何利用金融服務(wù)進行儲蓄、借貸、支付以及管理風(fēng)險。該數(shù)據(jù)庫在追蹤實現(xiàn)全球消除極端貧困和促進共同繁榮目標(biāo)方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。2025年版Global Findex延續(xù)了這一傳統(tǒng)，世界銀行對來自140多個經(jīng)濟體的近15萬名成年人進行了調(diào)查。

CAFI已對報告的內(nèi)容進行了概括并發(fā)布了相關(guān)消息）。本篇為研究部最后一篇原創(chuàng)解讀文章，感謝您的持續(xù)關(guān)注。

在過去十年間，數(shù)字支付經(jīng)歷了前所未有的快速增長，成為推動全球普惠金融發(fā)展的核心引擎。世界銀行2025年《全球普惠金融指數(shù)報告》（以下簡稱《報告》）的最新數(shù)據(jù)顯示：低收入和中等收入經(jīng)濟體成年人使用數(shù)字支付的比例幾乎翻了一番——從2014年的34%上升至2024年的62%。

然而，在這股數(shù)字化浪潮背后，我們也看到了明顯的發(fā)展不均衡：性別差別、城鄉(xiāng)鴻溝、收入差異和年齡差距仍然制約著數(shù)字支付的全面普及。值得特別關(guān)注的是，東亞及太平洋地區(qū)（不包含日本等高收入經(jīng)濟體）憑借中國的強勁表現(xiàn)，在全球數(shù)字支付版圖中占據(jù)了領(lǐng)先地位。

全球數(shù)字支付十年巨變

從邊緣到主流

1. 定義與范疇：什么是數(shù)字支付？

根據(jù)《報告》的定義，數(shù)字支付是指通過移動貨幣（Mobile Money）、銀行卡（借記卡或信用卡）、手機賬戶或互聯(lián)網(wǎng)進行的線上線下收付款行為。具體包括從銀行、金融機構(gòu)賬戶或移動貨幣賬戶（Mobile Money Account）支付賬單、發(fā)送或接收匯款、接收農(nóng)產(chǎn)品付款、接收政府轉(zhuǎn)移支付、領(lǐng)取工資或養(yǎng)老金等。

2. 驚人增長：成年人使用數(shù)字支付比例十年翻番

數(shù)據(jù)顯示了令人振奮的增長態(tài)勢：

• 整體使用比例大幅提升：2014—2024年間，低收入和中等收入經(jīng)濟體使用數(shù)字支付的成年人比例從34%升至62%，增長近一倍。

圖1 在低收入和中等收入經(jīng)濟體中，成年人使用數(shù)字支付的比例（%）

數(shù)據(jù)來源：Global Findex Database 2025

• 賬戶擁有者的數(shù)字化轉(zhuǎn)型：在低收入和中等收入經(jīng)濟體中，就擁有銀行、金融機構(gòu)賬戶或移動貨幣賬戶的人群而言，使用數(shù)字支付的成年人比例從2014年的63%上升至2024年的82%，賬戶擁有者具有使用數(shù)字支付的“先天優(yōu)勢”。

圖2 在低收入和中等收入經(jīng)濟體中，使用數(shù)字支付的賬戶擁有者比例（%）

數(shù)據(jù)來源：Global Findex Database 2025

3. 區(qū)域格局：東亞領(lǐng)跑

各地區(qū)的發(fā)展呈現(xiàn)出明顯的梯度差異：

• 領(lǐng)先地區(qū)：東亞及太平洋地區(qū)（不包含日本等高收入經(jīng)濟體）使用數(shù)字支付成年人比例達到80%，領(lǐng)跑全球；

• 中游梯隊：歐洲和中亞、拉丁美洲及加勒比海、撒哈拉以南非洲地區(qū)的成年人使用數(shù)字支付的比例分別為69%、59%和51%；

• 相對落后：中東和北非、南亞地區(qū)僅有44%的成年人使用數(shù)字支付，成為全球數(shù)字支付發(fā)展的“洼地”。

圖3 各地區(qū)成年人使用數(shù)字支付的比例（%）

數(shù)據(jù)來源：Global Findex Database 2025

數(shù)字鴻溝：誰沒跟上？

盡管數(shù)字支付增長強勁，但發(fā)展并不均衡。

1. 性別鴻溝：女性仍處弱勢，但差距正在縮小

現(xiàn)狀分析

• 在低收入和中等偏低收入經(jīng)濟體中，女性使用數(shù)字支付的比例比男性低9個百分點；

• 中等偏高收入經(jīng)濟體的性別差距縮小至3個百分點；

• 中國基本實現(xiàn)性別平等，男女使用數(shù)字支付的比例均為89%。

積極信號

雖然從低收入經(jīng)濟體到中等偏低收入經(jīng)濟體，女性使用數(shù)字支付的比例增幅與男性增幅同步，均為10個百分點，但從中等偏低收入經(jīng)濟體到中等偏高收入經(jīng)濟體，女性使用數(shù)字支付的比例增幅為37個百分點顯著高于男性的29個百分點。這在一定程度上表明，經(jīng)濟發(fā)展和收入提升到較高水平有助于彌合數(shù)字支付的性別差距。

圖4 不同收入經(jīng)濟體成年人使用數(shù)字支付的比例——性別差異（%）

數(shù)據(jù)來源：Global Findex Database 2025

2. 收入鴻溝：數(shù)字支付的貧富差距仍然存在

《報告》關(guān)于數(shù)字支付的調(diào)查未包含高收入經(jīng)濟體，就所包含的低收入和中等收入經(jīng)濟體的人群來說，收入后40%的人群使用數(shù)字支付的成年人比例約為51%遠低于收入前60%人群的69%，高收入人群與低收入人群使用數(shù)字支付的比例差異較大。

圖5 在低收入和中等收入經(jīng)濟體中，成年人使用數(shù)字支付的比例——收入、城鄉(xiāng)、年齡差異（%）

數(shù)據(jù)來源：Global Findex Database 2025

3. 城鄉(xiāng)鴻溝：鄉(xiāng)村地區(qū)亟需數(shù)字賦能

在低收入和中等收入經(jīng)濟體中，鄉(xiāng)村地區(qū)使用數(shù)字支付的成年人的比例明顯低于城市地區(qū)將近20個百分點，這一差距反映出：

• 數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)城鄉(xiāng)的不均衡；

• 數(shù)字素養(yǎng)的城鄉(xiāng)差異；

• 金融服務(wù)觸達鄉(xiāng)村地區(qū)的局限性。

4. 年齡鴻溝：并非越年輕越擅長使用數(shù)字支付

在低收入和中等收入經(jīng)濟體中，15—24歲年齡組的人群使用數(shù)字支付的比例低于25歲以上的人群約15個百分點，這可能源于：

• 年輕群體的收入限制；

• 正規(guī)金融體系年輕人參與度不足；

• 消費能力的差異。

數(shù)字支付的核心場景：消費

1. 整體趨勢：數(shù)字支付逐漸成為消費常態(tài)

2024年，在低收入和中等收入經(jīng)濟體中，使用數(shù)字支付消費的成年人比例為42%，較2021年的35%增長7個百分點。

2. 中國現(xiàn)象：引領(lǐng)全球數(shù)字支付革命

突出表現(xiàn)

• 使用數(shù)字支付消費的成年人比例為80%，遠超其所屬的中等偏高收入經(jīng)濟體68%和東亞及太平洋地區(qū)（不包含日本等高等收入經(jīng)濟體）的67%；

• 若剔除中國數(shù)據(jù)，低收入和中等收入經(jīng)濟體的成年人使用數(shù)字支付消費的比例僅為24%，而東亞和太平洋地區(qū)（不包含日本等高收入經(jīng)濟體國家）則為27%。

與以下特點吻合

1. 中國智能手機普及率高；

2. 中國互聯(lián)網(wǎng)使用廣泛；

3. 中國數(shù)字化活動普及程度高。

圖6 不同經(jīng)濟體及中國成年人使用數(shù)字支付消費的比例（%）

數(shù)據(jù)來源：Global Findex Database 2025

圖7 不同地區(qū)及中國成年人使用數(shù)字支付消費的比例（%）

數(shù)據(jù)來源：Global Findex Database 2025

3. 線上購物

整體概況

2024年，在低收入和中等收入經(jīng)濟體中，有過線上購物經(jīng)歷的成年人的比例為36%；其中，選擇貨到付款現(xiàn)金支付的成年人的比例為20%，這反映仍有一部分人習(xí)慣使用現(xiàn)金消費。

區(qū)域差距

領(lǐng)先地區(qū)：東亞及太平洋地區(qū)（不包含日本等高收入經(jīng)濟體）使用線上購物的成年人比例最高，達65%；其中，使用數(shù)字支付的成年人的比例也最高，達57%；

• 中國線上購物成年人比例達74%；其中，使用數(shù)字支付的成年人為69%，東亞及太平洋地區(qū)線上購物使用數(shù)字支付的成年人的高比例主要依賴中國的貢獻；

• 菲律賓、印度尼西亞線上購物選擇貨到付款現(xiàn)金支付的成年人比例最高，分別為22%和20%。

中游梯隊：歐洲和中亞、拉丁美洲及加勒比海、中東和北非地區(qū)和南亞地區(qū)線上購物的成年人比例在14%—34%之間，其中，使用數(shù)字支付的成年人的比例在7%—26%之間；

落后地區(qū)：撒哈拉以南非洲地區(qū)線上購物的成年人比例最低，僅有7%，其中，使用數(shù)字支付的成年人僅4%。

圖8 各個地區(qū)使用手機或互聯(lián)網(wǎng)線上購物的成年人的比例及使用不同支付方式的成年人的比例（%）

數(shù)據(jù)來源：Global Findex Database 2025

圖9 東亞及太平洋地區(qū)各個國家線上購物選擇不同支付方式的成年人的比例（%）

數(shù)據(jù)來源：Global Findex Database 2025

4. 線下購物

區(qū)域差距

領(lǐng)先地區(qū)：東亞及太平洋地區(qū)線下購物使用手機或銀行卡支付的成年人的比例最高，達64%；

• 中國線下購物使用手機或銀行卡支付的成年人的比例達76%，顯著高于該區(qū)域的64%；

中游梯隊：歐洲和中亞、拉丁美洲和加勒比海地區(qū)使用手機或銀行卡的支付的成年人的比例分別為為50%和40%；中東和北非地區(qū)該比例為25%；

相對落后：南亞、撒哈拉以南非洲地區(qū)該比例均低于20%，在所有區(qū)域中處于最低水平。

圖10 各地區(qū)線下購物使用手機或銀行卡支付的成年人的比例（%）

數(shù)據(jù)來源：Global Findex Database 2025

不同收入經(jīng)濟體差距：

• 中等偏高收入經(jīng)濟體在線下購物時使用手機或銀行卡支付的成年人的比例最高，達65%；

• 中等偏低收入經(jīng)濟體的線下購物使用手機或銀行卡支付的成年人的比例為19%；

• 低收入經(jīng)濟體該比例為8%。

圖11 不同收入經(jīng)濟體及中國線下購物使用手機或銀行卡支付的成年人的比例（%）

數(shù)據(jù)來源：Global Findex Database 2025

結(jié)語

過去十年的快速增長證明了數(shù)字技術(shù)改變金融服務(wù)的巨大潛力，但持續(xù)存在的不均衡發(fā)展也提醒我們，實現(xiàn)真正的普惠仍需各方共同努力。中國的成功經(jīng)驗表明，在合適的條件下，可以實現(xiàn)數(shù)字支付的跨越式發(fā)展，關(guān)鍵在于如何創(chuàng)造這些條件——完善的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施、活躍的創(chuàng)新生態(tài)，以及包容更多的人，盡量避免有人在數(shù)字化浪潮中掉隊。

THE END

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