“終于攢夠了房子首付，卡里還剩 200 元。” 一位在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)打拼 10 年的項(xiàng)目經(jīng)理，月薪 15K，總算要在一線城市站穩(wěn)腳跟，孩子的公辦學(xué)校也有了著落。入行以來他一路在工作、結(jié)婚、買房的路上拼搏半生，卻依然不敢有絲毫松懈，只說：“接下來要盡可能多攢些存款了?！?人到中年花錢的地方太多，存錢從來不是件容易事，但老話說得好：手中有糧，心中不慌。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2025 年上半年全國(guó)居民人均可支配收入中位數(shù)是 18186 元，人均消費(fèi)支出中位數(shù) 14309 元。如果按全年收支相減來算，年度結(jié)余還不到 8000 元，這個(gè)數(shù)字真是太真實(shí)了。更讓人無奈的是通貨膨脹，今天的 100 萬購(gòu)買力，過幾年可能就縮水到幾十萬，當(dāng)工資漲幅趕不上物價(jià)上漲，投資收益跑不贏房貸利率，存錢就變得異常艱難。

周末聚餐時(shí)大家聊到 “躺平需要多少存款”，其實(shí)這和地域差異、人生階段有很大關(guān)系。討論到最后，大家匯總出一個(gè)話題：如果給家庭存款劃定具體數(shù)字，看看自己能歸到哪一級(jí)？

貧困線：存款＜10 萬

這條線上的家庭如果沒有房貸，也就勉強(qiáng)過平淡日子。未來存款規(guī)劃的重點(diǎn)，在于有一份穩(wěn)定收入來準(zhǔn)備應(yīng)急資金，才能對(duì)抗以后可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。

溫飽線：10 萬≤存款＜50 萬

到了這個(gè)階段，能扛住小型風(fēng)險(xiǎn)和一定的房貸壓力，但持續(xù)不了太久，收入上依然不能懈怠，必須努力保住工作。尤其是 30 萬這個(gè)數(shù)字，堪稱門檻線，畢竟當(dāng)下還是現(xiàn)金為王。

穩(wěn)健線：50 萬≤存款＜100 萬

這時(shí)候?qū)ξ磥砩钣辛顺醪皆捳Z權(quán)，雖然離躺平還很遠(yuǎn)，但可以拒絕一些不喜歡的工作，多花時(shí)間經(jīng)營(yíng)自己的身體。畢竟 80 后掙錢能力在慢慢下降，早早規(guī)劃健康，也是應(yīng)對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的一種方式。

躍遷線：100 萬≤存款＜500 萬

到了這條線，不用太焦慮未來可能出現(xiàn)的收入空窗期，用理財(cái)手段就能覆蓋部分家庭開支，還能通過財(cái)富增值實(shí)現(xiàn)階層躍遷。同時(shí)有能力投資孩子的興趣愛好，給家人配置合適的商業(yè)保險(xiǎn)。

富裕線：存款≥500 萬

這個(gè)階段完全可以靠錢生錢獲得被動(dòng)收入，有質(zhì)量地選擇未來生活，就算躺平做年輕時(shí)喜歡的事也沒問題。但要做好收支規(guī)劃，不能幾年內(nèi)就把存款耗光。

我們不妨用建模思維構(gòu)建一個(gè) “抗風(fēng)險(xiǎn)模型”，看看 80 后該如何評(píng)估自己的財(cái)務(wù)狀況。首先要把資金分成三部分：應(yīng)急儲(chǔ)備金、中長(zhǎng)期儲(chǔ)備金、退休儲(chǔ)備金。應(yīng)急儲(chǔ)備金至少要覆蓋 3 個(gè)月的家庭剛性支出，比如房貸或房租、生活費(fèi)、子女教育等，假設(shè)每月花 1 萬，那這部分就得準(zhǔn)備 3 萬；中長(zhǎng)期儲(chǔ)備金包括子女從中學(xué)到大學(xué)甚至讀研的費(fèi)用，大概需要 30 萬（不同城市、公辦民辦學(xué)校會(huì)有差異），還要準(zhǔn)備 50 萬作為父母養(yǎng)老的大病醫(yī)療基金；退休儲(chǔ)備金按每月 5000 元算，目標(biāo)是儲(chǔ)備 10 年大約 60 萬。

綜合來看，80 后家庭要實(shí)現(xiàn) “心中不慌”，現(xiàn)金存款達(dá)到 200 萬元以上會(huì)是個(gè)相對(duì)穩(wěn)健的起點(diǎn)。這個(gè)數(shù)字能覆蓋基本應(yīng)急需求，分擔(dān)部分教育和養(yǎng)老壓力，還能為未來變化留出調(diào)整空間。

寫在最后，真正的 “不慌” 不全是賬戶上那個(gè)冰冷的數(shù)字，而是面對(duì)不確定性時(shí)的從容與底氣。對(duì)普通人來說，躺平從來不是要賺夠多少錢，而是算清三筆賬：家庭每月固定開銷有多少？理財(cái)和副業(yè)能帶來多少現(xiàn)金流？穩(wěn)定工作還能持續(xù)多少年？所以一定要存錢，這才是中年人最大的安全感來源。