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前段時間，寧夏一起涉及非婚生子女保險糾紛的案件引發(fā)了廣泛關(guān)注【案號 |（2025）寧01民終312號】。丈夫張某乙在婚姻存續(xù)期間，背著妻子竇某某用夫妻共同財產(chǎn)為非婚生子張某甲購買了三份保險，累計保費177萬元。張某乙去世后，竇某某將張某甲告上法庭，要求返還這筆錢。

法院最終判決：張某甲需返還884509元，正好是保費的一半。

這個案例暴露出一個很多人都不了解的法律“雷區(qū)”：為非婚生子女投保，看似簡單，實際上卻隱藏著巨大的財產(chǎn)風(fēng)險。

給非婚生子女投保，真的可以隨便買嗎？

從法律層面來說，父母為非婚生子女投保是完全合法的。

《中華人民共和國民法典》第一千零七十一條明確規(guī)定：非婚生子女享有與婚生子女同等的權(quán)利。《保險法》第三十一條也規(guī)定，父母對子女具有保險利益。

所以說，投保這個行為本身沒問題，關(guān)鍵在于用什么錢買。

但這里有個關(guān)鍵問題很多人忽略了：錢從哪來？

如果用的是個人財產(chǎn)，那沒任何問題。但如果用的是夫妻共同財產(chǎn)，那就要小心了。

夫妻共同財產(chǎn)投保的“致命風(fēng)險”

上面那個寧夏的案例就是典型例子。張某乙擅自用夫妻共同財產(chǎn)為非婚生子買保險，法院認定這屬于“無權(quán)處分”。

法官說得很清楚：夫妻對共同財產(chǎn)享有平等處分權(quán)，大額處分需要征得對方同意。

177萬保費，張某乙只有權(quán)處分屬于自己的那一半，另一半屬于妻子竇某某的部分，他無權(quán)處分。

更要命的是，張某甲收到的保險金，實際上有一半是“不當?shù)美?，必須返還。

這種情況下，非婚生子女不僅拿不到全部保險利益，還可能面臨訴訟風(fēng)險。

不同投保方式的法律后果差別很大

實際操作中，為非婚生子女投保有三種常見方式，法律后果完全不同：

第一種：父母做投保人，非婚生子女做被保險人

這是最常見的方式，也是風(fēng)險最大的。如果投保人身故，保單作為夫妻共同財產(chǎn)，配偶可以要求返還一半保費。

就像寧夏那個案例，張某甲最后不得不返還88萬多。

第二種：父母既做投保人又做被保險人，非婚生子女做受益人

這種方式風(fēng)險相對較小。一旦被保險人身故，保險金已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)槔碣r金，專屬于受益人個人，不屬于夫妻共同財產(chǎn)，也不屬于遺產(chǎn)。

換句話說，保險金到了非婚生子女手里，配偶就很難再要回來了。

第三種：先贈與給非婚生子女母親，由其投保

如果直接將夫妻共同財產(chǎn)贈與非婚生子女的母親，由她來投保，配偶就可以要求非婚生子女的母親返還全部保費。風(fēng)險更大。

理賠時還有個“隱藏陷阱”

很多人以為買完保險就萬事大吉了，其實理賠時還有個大坑等著。

非婚生子女可能拿不到被保險人的死亡證明。

這聽起來很奇怪，但現(xiàn)實中確實存在。死亡證明通常由直系親屬或配偶去開具，如果家庭關(guān)系復(fù)雜，非婚生子女很可能被排斥在外。

不過這個問題也有解決辦法。

有個客戶王總就是這么處理的：他在同一家保險公司分別為婚生子女和非婚生子女購買了同類型保單。

這樣操作的好處是，等他去世后，婚生子女申請理賠時會向保險公司提供死亡證明，保險公司會留存這份證明。之后非婚生子女再去理賠時，就不需要重復(fù)提供了。

這個方法很巧妙，既解決了證明問題，又保護了各方利益。

實際操作中的“避坑指南”

基于這些案例和法律規(guī)定，給非婚生子女投保時需要注意幾個關(guān)鍵點：

首先，資金來源要清楚。最好用個人財產(chǎn)投保，避免使用夫妻共同財產(chǎn)。如果確實要用共同財產(chǎn)，務(wù)必征得配偶同意并留存書面證據(jù)。

其次，投保方式要選對。如果目標是財富傳承，建議選擇父母做投保人和被保險人、非婚生子女做受益人的模式。這樣可以最大程度避免財產(chǎn)糾紛。

第三，理賠準備要做足?？梢钥紤]在同一家保險公司為所有子女購買同類型保單，解決死亡證明問題。

最后，法律風(fēng)險要評估。非婚生子女雖然享有同等權(quán)利，但這不意味著可以隨意處分夫妻共同財產(chǎn)。出軌本身就是過錯行為，如果再擅自處分共同財產(chǎn)，離婚時可能承擔(dān)更大責(zé)任。

保單隱私性的“雙刃劍”效應(yīng)

很多人選擇保險進行財富傳承，看中的就是保單的隱私性。

確實，保險公司不會主動向配偶披露投保信息，這在一定程度上可以避免家庭矛盾。

但這種隱私性是有代價的。一旦被發(fā)現(xiàn)，可能面臨的不僅僅是返還保費，還有家庭關(guān)系的徹底破裂和法律責(zé)任的承擔(dān)。

而且從道德層面來說，用夫妻共同財產(chǎn)為非婚生子女投保而不告知配偶，本身就是對婚姻的背叛。

非婚生子女的權(quán)利邊界在哪里？

這里需要澄清一個誤區(qū)：非婚生子女享有同等權(quán)利，不等于可以無償獲得配偶的財產(chǎn)。

法律保護的是非婚生子女的撫養(yǎng)權(quán)、繼承權(quán)等基本權(quán)利，但這些權(quán)利的行使必須在合法范圍內(nèi)。

比如說，父親有義務(wù)支付撫養(yǎng)費，但撫養(yǎng)費的標準要考慮家庭實際情況，不能想要多少就給多少。

再比如，非婚生子女有繼承權(quán)，但繼承的是被繼承人的個人財產(chǎn)，不包括配偶的財產(chǎn)份額。

所以說，保護非婚生子女權(quán)利和保護配偶財產(chǎn)權(quán)利，兩者并不沖突。關(guān)鍵是要在合法框架內(nèi)操作。

這個問題說到底，其實反映的是現(xiàn)代社會家庭結(jié)構(gòu)復(fù)雜化帶來的法律挑戰(zhàn)。

傳統(tǒng)的法律框架主要針對標準的核心家庭，但現(xiàn)實中的家庭形態(tài)越來越多樣化。如何在保護各方合法權(quán)益的同時，維護婚姻制度的穩(wěn)定性，這確實需要更加精細化的制度設(shè)計。

對于當事人來說，最重要的還是要有法律意識，提前做好規(guī)劃，避免事后產(chǎn)生不必要的糾紛。畢竟，孩子是無辜的，大人之間的恩怨不應(yīng)該影響到下一代的利益。

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