從產(chǎn)品、場景、數(shù)字化三維破局，這家股份行形成了一套系統(tǒng)化、特色化的普惠金融打法

· 來源：輕金融

自從普惠金融納入國家發(fā)展戰(zhàn)略十年來，如何平衡“普”的廣度、“惠”的深度與可持續(xù)的力度，始終是銀行業(yè)的一大核心命題。作為一家全國性股份制商業(yè)銀行，近年來恒豐銀行以“五專經(jīng)營機(jī)制”為根基，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、場景聚焦與數(shù)字化賦能，全力做好普惠金融大文章，持續(xù)為中小企業(yè)注入金融活水。

五年間，該行普惠型小微貸款年均復(fù)合增速超38%，客戶數(shù)增長超3倍，制造業(yè)和科技型企業(yè)貸款占比顯著提升，走出了一條兼具規(guī)模效應(yīng)與特色競爭力的普惠金融突圍之路。

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又普又惠：專業(yè)化引領(lǐng)高質(zhì)量發(fā)展

普惠金融的突出特點(diǎn)，是繁瑣、可持續(xù)性難度大，是一項(xiàng)真正的“難而正確的事”，更能體現(xiàn)一家銀行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)所在。

“大中型商業(yè)銀行要發(fā)揮主力軍作用，立足自身特點(diǎn)制定普惠金融戰(zhàn)略，明確普惠金融業(yè)務(wù)邊界，發(fā)揮創(chuàng)新引領(lǐng)作用，加大對(duì)科技和創(chuàng)新型小微企業(yè)、民營企業(yè)的支持?！?025年6月發(fā)布的《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，給行業(yè)指明了方向。

要推動(dòng)普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展，離不開戰(zhàn)略層面的系統(tǒng)性布局。這方面，恒豐銀行始終將支持中小企業(yè)發(fā)展作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的責(zé)任使命，也深刻認(rèn)識(shí)到，普惠金融是自身差異化競爭的關(guān)鍵賽道。為此，該行將普惠金融納入全行戰(zhàn)略核心，在2024年出臺(tái)《普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案（2024-2028年）》，通過創(chuàng)設(shè)特色發(fā)展模式，擦亮普惠品牌，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。

著眼于可持續(xù)性等難點(diǎn)，恒豐銀行搭建“條線化”管理體制，在總行成立普惠金融暨鄉(xiāng)村振興委員會(huì)，各一級(jí)分行成立了獨(dú)立的普惠金融部，切實(shí)落實(shí)普惠金融“五?！苯?jīng)營機(jī)制，全行建立了專門的普惠客戶經(jīng)理隊(duì)伍，通過健全專業(yè)化體制機(jī)制激發(fā)長效發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力。通過打造普惠金融“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”長效機(jī)制，該行形成了普惠金融“全行做”的良好局面，普惠貸款規(guī)模穩(wěn)健增長。

值得指出的是，恒豐銀行普惠金融發(fā)展勢(shì)頭良好，還在于形成了一套系統(tǒng)化、特色化的打法，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、場景深耕、數(shù)字化賦能三維破局，將政策要求轉(zhuǎn)化為內(nèi)生動(dòng)力。多年的深耕，普惠金融已經(jīng)成為恒豐銀行的一張名片。數(shù)據(jù)顯示，恒豐銀行改革重組以來，從2019年到2024年的五年間，普惠型小微貸款年均復(fù)合增速超過38%，客戶數(shù)增長超3倍，普惠金融“量增面擴(kuò)”取得顯著成效。

02

產(chǎn)品創(chuàng)新：“標(biāo)準(zhǔn)化+特色化”雙輪驅(qū)動(dòng)

千千萬萬個(gè)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶，是支撐經(jīng)濟(jì)民生不可或缺的重要力量。目前，全國普惠小微授信戶數(shù)超過6000萬戶，已經(jīng)覆蓋了約1/3經(jīng)營主體，切實(shí)做好普惠金融大文章，滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化、普惠性的金融需求，是全國性銀行的必然要求。

不過，也要認(rèn)識(shí)到，如何提升普惠金融服務(wù)力度、擴(kuò)大服務(wù)廣度、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，從而確保業(yè)務(wù)的社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益相統(tǒng)一，始終是金融機(jī)構(gòu)普遍面臨的重要課題。

要精準(zhǔn)匹配多元化需求，產(chǎn)品是連接銀行與客戶的關(guān)鍵載體。這方面，恒豐銀行立足小微客戶類型多樣、需求分散的特點(diǎn)，經(jīng)過近幾年的建設(shè)，形成“標(biāo)準(zhǔn)化+特色化”產(chǎn)品體系，既解決了共性需求，又滿足個(gè)性痛點(diǎn)。

具體看，線下打造經(jīng)營通、貿(mào)易通、銀政通、購建通、惠農(nóng)通等五大“通”字系列產(chǎn)品；線上打造數(shù)智快貸、數(shù)鏈快貸、數(shù)易快貸、抵押快貸、質(zhì)押快貸和惠農(nóng)快貸等六大“快”字系列產(chǎn)品，共同滿足小微客戶全生命周期的多樣化金融服務(wù)需求。這種“線上+線下”的組合，既滿足了常規(guī)業(yè)務(wù)的效率需求，也覆蓋了復(fù)雜場景的定制需求。

該行普惠金融產(chǎn)品市場競爭力不斷提升，也得到了市場的廣泛認(rèn)可。由中共山東省委金融委員會(huì)辦公室等單位主辦的“2025好品金融”評(píng)選中，恒豐銀行“惠農(nóng)快貸---農(nóng)產(chǎn)品倉單質(zhì)押”入選“好品金融——普惠金融”名單，獲評(píng)“五篇大文章創(chuàng)新產(chǎn)品”。

在為客戶不斷提供高適配性的金融產(chǎn)品與服務(wù)的過程中，恒豐銀行已經(jīng)逐步構(gòu)建“尋客-獲客-留客-育客”的客戶經(jīng)營體系，把普惠小微金融打造成優(yōu)質(zhì)公司客戶的“孵化器”，成為小微企業(yè)可信賴的“伙伴銀行”。

03

場景深耕：區(qū)域聚焦與產(chǎn)業(yè)協(xié)同提升動(dòng)能

作為金融五篇大文章之一，普惠金融既是銀行業(yè)回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的核心突破口，也是挖掘增量市場、培育長期客戶的戰(zhàn)略賽道。

在競爭日趨激烈的普惠金融賽道上，如何將政策紅利轉(zhuǎn)化為發(fā)展動(dòng)能？普惠金融的生命力在于與區(qū)域經(jīng)濟(jì)共生共榮。恒豐銀行找到的破局之路，是立足各地資源稟賦，以“園區(qū)、供應(yīng)鏈、區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)”為三大主戰(zhàn)場，通過場景化服務(wù)實(shí)現(xiàn)金融活水的精準(zhǔn)滴灌。

高科技園區(qū)是創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的載體，而科創(chuàng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)是恒豐銀行的重點(diǎn)聚焦方向。從多年前開始，恒豐銀行就與國內(nèi)頭部的園區(qū)運(yùn)營商開展合作，面向園區(qū)企業(yè)創(chuàng)新推出了“園區(qū)貸”系列金融產(chǎn)品，包括購建通（廠房按揭貸、設(shè)備購置貸等）、經(jīng)營通等，可覆蓋園區(qū)企業(yè)置業(yè)期、發(fā)展期、成熟期等不同發(fā)展階段，為園區(qū)科創(chuàng)企業(yè)提供全生命周期的金融服務(wù)。目前，已準(zhǔn)入園區(qū)運(yùn)營商120家，園區(qū)項(xiàng)目400多個(gè)，支持了近兩千家入園企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展，滿足園區(qū)企業(yè)多元化金融需求。今年以來，該行小微制造業(yè)貸款余額、小微科技型企業(yè)貸款余額增速均超過20%，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和科技創(chuàng)新領(lǐng)域效果不斷提升。

此外，針對(duì)不同區(qū)域的差異化產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，恒豐銀行大力拓展特色場景業(yè)務(wù)。在山東，落地了好?？熨J、好糧快貸、電商貸、農(nóng)產(chǎn)品倉單質(zhì)押貸款等適合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品；在江蘇，加快銀政、銀企合作，加速集聚優(yōu)質(zhì)信貸資源，構(gòu)建“政府、產(chǎn)業(yè)、金融”共同支持普惠小微發(fā)展“生態(tài)圈”；在云南，恒豐銀行落地了客棧貸、三七貸等針對(duì)云南旅游和經(jīng)濟(jì)作物的金融產(chǎn)品，為云南省中藥材發(fā)展注入強(qiáng)勁的金融動(dòng)能。

要提升綜合服務(wù)效率，不光要服務(wù)企業(yè)，更要服務(wù)好企業(yè)家。恒豐銀行在服務(wù)大量科創(chuàng)企業(yè)的過程中，不僅聚焦企業(yè)需求，更將服務(wù)延伸至企業(yè)家個(gè)人。依托強(qiáng)大的財(cái)富管理優(yōu)勢(shì)，該行打造豐富的私人銀行服務(wù)體系，為企業(yè)家提供全方位金融服務(wù)與生活支持，涵蓋家族財(cái)富傳承與管理，切實(shí)解決企業(yè)家個(gè)人及家庭的后顧之憂。

這些場景服務(wù)的共同特點(diǎn)，是“跳出金融看金融”，不再局限于傳統(tǒng)的規(guī)模指標(biāo)，而是從產(chǎn)業(yè)視角出發(fā)，注重積累長遠(yuǎn)發(fā)展動(dòng)能。

04

數(shù)字化：強(qiáng)化科技賦能破解運(yùn)營痛點(diǎn)

小微企業(yè)融資難一直以來都是世界性難題，國內(nèi)銀行也在不斷探索小微企業(yè)信貸的發(fā)展模式。

數(shù)字化則是提升效率、控制風(fēng)險(xiǎn)的核心手段，不過，要讓科技發(fā)揮出更大的價(jià)值創(chuàng)造能力，在普惠金融覆蓋面等方面仍然有很大提升空間。面對(duì)小微企業(yè)“短、頻、急”的融資特點(diǎn)，恒豐銀行加大外部數(shù)據(jù)運(yùn)用，強(qiáng)化科技賦能，數(shù)字轉(zhuǎn)型取得重要突破。五月份推出“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)名單制作業(yè)模式”，目前已在無錫、蘇州、寧波、濟(jì)南、合肥等地區(qū)多點(diǎn)開花。數(shù)字化的長遠(yuǎn)發(fā)展，離不開底層基礎(chǔ)的支撐。恒豐銀行圍繞系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、模型，集聚資源力量，加快夯實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)，深化數(shù)字賦能，聚力將普惠小微金融業(yè)務(wù)打造成全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先行領(lǐng)域。

未來，隨著人工智能等技術(shù)的深化應(yīng)用，普惠金融將向更智能、更精準(zhǔn)、更普惠的方向演進(jìn)。而恒豐銀行通過產(chǎn)品與場景深度融合，以數(shù)字化破解運(yùn)營痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)效率、風(fēng)控、體驗(yàn)的同步提升，也打造了一條高質(zhì)量發(fā)展的長期賽道。