現(xiàn)在身上有房貸的朋友，估計(jì)這幾年不太好過，買房之前跟買房之后的感覺完全不一樣，這應(yīng)該不是個(gè)例。

央行數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在全國(guó)個(gè)人住房貸款余額已經(jīng)達(dá)到37.74萬(wàn)億元，按平均每戶25萬(wàn)房貸算，差不多就是1.5億個(gè)家庭在背著房貸過日子。

2025 年的樓市，正給這些家庭一個(gè)又一個(gè)壞消息。

先說說還款壓力，現(xiàn)在5年期以上LPR是3.5%，已經(jīng)連續(xù)三個(gè)月沒動(dòng)過了。

可能有人覺得利率沒漲就是好事，但對(duì)于已經(jīng)買房的人來(lái)說，問題在于存量房貸利率降不下來(lái)。

去年5月LPR 降了10個(gè)基點(diǎn)，可大部分存量房貸都是固定利率或者按年調(diào)整，今年能享受到優(yōu)惠的人少之又少。

更麻煩的是，銀行現(xiàn)在對(duì)房貸審批越來(lái)越嚴(yán)，2025年上半年個(gè)人按揭貸款同比下降了11.4%，想轉(zhuǎn)貸基本沒戲。

收入方面，雖然預(yù)測(cè)2025年GDP增速能到 4.8% 左右，但普通人的工資增長(zhǎng)跟不上。

城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率目標(biāo)定在5.5%，這意味著至少有幾千萬(wàn)人面臨失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，我認(rèn)識(shí)個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)公司上班的朋友，月薪兩萬(wàn)多，每月房貸8000，今年被裁員后找了個(gè)一萬(wàn)五的工作，房貸占收入的比例一下子從40%升到了 53%，日子過得緊巴巴的。

這種情況不是個(gè)例，收入降了但房貸一分不少，壓力可想而知。

房?jī)r(jià)下跌讓很多人成了負(fù)資產(chǎn)，之前杭州遠(yuǎn)郊的房子跌幅已經(jīng)超過15%，這種情況在三四線城市更普遍。

有個(gè)同事2021年在常州買的房，當(dāng)時(shí)單價(jià)1.8萬(wàn)，現(xiàn)在同小區(qū)二手房掛牌價(jià)才1.5萬(wàn)，算上利息，這套房已經(jīng)虧了近30萬(wàn)。

而且這些地方的房子根本賣不掉，新房去化周期高達(dá)30.6個(gè)月，想止損都沒機(jī)會(huì)。

房子成了砸在手里的燙手山芋，每天還著房貸看著房?jī)r(jià)跌，換誰(shuí)都睡不著覺。

開發(fā)商的日子不好過，最后坑的還是購(gòu)房者，2025 年上半年房企自籌資金下降7.2%，國(guó)內(nèi)貸款只增長(zhǎng)0.6%，資金鏈這么緊張，爛尾樓的風(fēng)險(xiǎn)根本沒解除。

有人可能會(huì)說，不是要降準(zhǔn)降息嗎，專家預(yù)測(cè)四季度可能會(huì)有新一輪降息。

但大家要看清楚，降息主要是針對(duì)新增貸款，存量房貸能享受到的好處非常有限。

銀行財(cái)報(bào)顯示，42家上市銀行的房貸余額雖然企穩(wěn)了，但主要是靠新增貸款撐著，存量房奴想減輕負(fù)擔(dān)，可能性微乎其微。

而且銀行凈息差已經(jīng)到了歷史最低點(diǎn)，根本沒有動(dòng)力給老客戶讓利。

租房市場(chǎng)的變化也讓人揪心，現(xiàn)在越來(lái)越多人選擇租房，這意味著二手房市場(chǎng)的接盤俠越來(lái)越少，想賣房套現(xiàn)的難度越來(lái)越大。

以前還能寄希望于房?jī)r(jià)漲起來(lái)賣掉賺錢，現(xiàn)在三四線城市的房子，掛出去半年都未必有人問，就算有人買，價(jià)格也得砍的很低。

政策雖然在想辦法穩(wěn)樓市，但效果主要體現(xiàn)在新房市場(chǎng)，銀行給開發(fā)商的貸款松了點(diǎn)，但對(duì)購(gòu)房者的審核反而更嚴(yán)了。

這就形成了一個(gè)怪圈，開發(fā)商能拿到錢蓋房，卻賣不出去，想買房的人貸不到款，已經(jīng)買房的人壓力山大。

2025年這種情況可能會(huì)更明顯，新房打折促銷，二手房無(wú)人問津，背負(fù)貸款的，手里的房子越來(lái)越不值錢。

但是還不能擺爛，首先得保住工作，哪怕工資降一點(diǎn)也別輕易辭職。

其次可以算算家里的開支，能省的盡量省，沒必要的消費(fèi)先停了，如果房貸壓力實(shí)在太大，看看能不能和銀行協(xié)商延長(zhǎng)還款期限，雖然總利息會(huì)多付，但每月壓力能小一些。

最重要的是調(diào)整心態(tài)，別指望靠房子暴富了，把它當(dāng)成一個(gè)長(zhǎng)期居住的地方，只要能按時(shí)還款，總有還完的一天。

其實(shí)說到底，房子終究是用來(lái)住的，過去那種買了房就等著升值的時(shí)代已經(jīng)過去了，2025 年的樓市會(huì)逼著大家回歸理性。

最后想說的是，買房是人生大事，一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)，別聽別人說什么房?jī)r(jià)永遠(yuǎn)漲就盲目上車，也別因?yàn)闀簳r(shí)的困難就失去信心。