這是 數(shù)說(shuō)的述說(shuō) 的 第576篇 原創(chuàng)文章

上一篇提到在登機(jī)的時(shí)候看到中信銀行的業(yè)財(cái)資稅一體化解決方案的“小天元”平臺(tái)，那這里就寫(xiě)一篇小天元具體是啥的文章。

先說(shuō)結(jié)論，這個(gè)“小天元”就是中信銀行針對(duì)目前10萬(wàn)代發(fā)工資企業(yè)客戶(hù)提供的企業(yè)生態(tài)服務(wù)新平臺(tái)。

2025年7月，中信銀行正式推出“小天元”企業(yè)生態(tài)服務(wù)平臺(tái)，平臺(tái)以“數(shù)字+金融+生態(tài)”為設(shè)計(jì)理念，旨在為中小企業(yè)提供一站式數(shù)智化解決方案。從產(chǎn)品定位來(lái)看，小天元并未試圖取代中信銀行已有的銀企直連系統(tǒng)，而是聚焦于代發(fā)工資場(chǎng)景的功能擴(kuò)展。這種差異化定位體現(xiàn)了中信銀行對(duì)中小企業(yè)客戶(hù)需求的細(xì)分策略。

中信銀行這款產(chǎn)品宣傳得非?；馃?，產(chǎn)品功能目前看來(lái)也十分豐富，但近10萬(wàn)企業(yè)客戶(hù)的數(shù)字化遷徙，考驗(yàn)的不僅是產(chǎn)品功能，更是銀行自身的運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系重塑能力。

所以此類(lèi)數(shù)字化平臺(tái)，真正的考驗(yàn)還在后面。

01

從代發(fā)工資到生態(tài)服務(wù)

小天元平臺(tái)在原有代發(fā)功能基礎(chǔ)上，增加了人事管理、財(cái)務(wù)記賬、稅務(wù)管理和發(fā)票管理四大核心模塊。

人事管理方面實(shí)現(xiàn)了人事薪稅打通，提供組織架構(gòu)配置、員工入轉(zhuǎn)調(diào)離管理、電子合同簽署等6大能力，全流程線上化操作。財(cái)務(wù)模塊實(shí)現(xiàn)業(yè)財(cái)數(shù)據(jù)貫通，支持業(yè)務(wù)單據(jù)一鍵生成憑證，多賬簿管理和多幣種核算。稅務(wù)管理突破性地實(shí)現(xiàn)了稅局系統(tǒng)直聯(lián)，支持10余項(xiàng)稅種一鍵申報(bào)，較手工填報(bào)效率提升90%。發(fā)票管理則支持20余種發(fā)票的智能采集，通過(guò)四維風(fēng)控體系將審核錯(cuò)誤率控制在0.5%以下。這些功能的實(shí)現(xiàn)，標(biāo)志著中信銀行從簡(jiǎn)單的代發(fā)工資服務(wù)向企業(yè)生態(tài)服務(wù)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略意圖。平臺(tái)通過(guò)“免費(fèi)SAAS+生態(tài)整合”模式，降低企業(yè)數(shù)字化門(mén)檻，整合內(nèi)外部生態(tài)資源，消除數(shù)據(jù)孤島。

中信銀行對(duì)小天元平臺(tái)高度重視，自發(fā)布以來(lái)已在全行范圍內(nèi)開(kāi)展推廣活動(dòng)。各分行紛紛舉辦產(chǎn)品發(fā)布會(huì)，如南寧分行、合肥分行、深圳分行等均已組織區(qū)域推廣活動(dòng)。從推廣策略看，銀行采取了總分聯(lián)動(dòng)的方式。總行提供產(chǎn)品支持和資源協(xié)調(diào)，分行則根據(jù)本地客戶(hù)特點(diǎn)進(jìn)行針對(duì)性推廣。這種策略有利于發(fā)揮地方分支機(jī)構(gòu)的客戶(hù)關(guān)系優(yōu)勢(shì)，提高推廣效率。目前看來(lái)推廣對(duì)象主要集中在中信銀行現(xiàn)有的代發(fā)工資客戶(hù)群體。這部分客戶(hù)已有一定的合作基礎(chǔ)，對(duì)銀行服務(wù)較為認(rèn)可，遷移成本相對(duì)較低。銀行希望通過(guò)功能升級(jí)增強(qiáng)客戶(hù)黏性，提升單客戶(hù)價(jià)值，這也是非常務(wù)實(shí)的一種做法，企業(yè)場(chǎng)景金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型從存量客戶(hù)開(kāi)始，這樣一開(kāi)始就有比較龐大的客戶(hù)基礎(chǔ)盤(pán)，能很快驗(yàn)證產(chǎn)品功能。

02

真正的挑戰(zhàn)在后面

既然選擇了面向原有客群，那也一定會(huì)有對(duì)應(yīng)的挑戰(zhàn)。盡管推廣力度很大，但小天元平臺(tái)在實(shí)際落地過(guò)程中估計(jì)會(huì)面臨諸多挑戰(zhàn)。

首先是技術(shù)兼容性問(wèn)題首當(dāng)其沖。以我體驗(yàn)為例，原有的360瀏覽器登錄銀企直連正常，但訪問(wèn)小天元卻提示需要升級(jí)瀏覽器。這類(lèi)技術(shù)細(xì)節(jié)看似微小，卻直接影響用戶(hù)體驗(yàn)和遷移意愿，可以說(shuō)開(kāi)始就遇到挑戰(zhàn)了。

客戶(hù)使用習(xí)慣的改變是另一大挑戰(zhàn)。原有代發(fā)平臺(tái)功能簡(jiǎn)單但操作熟悉，新平臺(tái)功能豐富但需要學(xué)習(xí)成本。特別是對(duì)于IT能力較弱的中小企業(yè)，平臺(tái)切換意味著員工需要重新適應(yīng)操作流程。我十分印象深刻的時(shí)候，我在大行的時(shí)候負(fù)責(zé)運(yùn)維銀企直連系統(tǒng)，但凡常用的功能菜單有改動(dòng)，客戶(hù)無(wú)論具體改動(dòng)原因是否合理，反正上來(lái)就是先吐槽，所以用戶(hù)習(xí)慣改變這是一定會(huì)遇到的問(wèn)題。

內(nèi)部協(xié)同同樣考驗(yàn)著中信銀行的運(yùn)營(yíng)能力。總行產(chǎn)品部門(mén)、分行客戶(hù)經(jīng)理、技術(shù)支持團(tuán)隊(duì)需要高度協(xié)同，才能確?？蛻?hù)順利遷移。任何環(huán)節(jié)的脫節(jié)都可能導(dǎo)致客戶(hù)體驗(yàn)下降。小天元平臺(tái)的成功與否，關(guān)鍵在于中信銀行能否建立起與之匹配的總分支行協(xié)同運(yùn)營(yíng)體系。

首先需要解決的是客戶(hù)培訓(xùn)和支持體系。中小企業(yè)的IT能力有限，需要銀行提供更細(xì)致的操作指導(dǎo)和技術(shù)支持。這要求分支行客戶(hù)經(jīng)理從傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)推廣轉(zhuǎn)向解決方案交付，能力模型需要重構(gòu)。產(chǎn)品迭代機(jī)制也需進(jìn)一步完善。平臺(tái)上線后必然會(huì)出現(xiàn)各種使用問(wèn)題和功能優(yōu)化需求，需要建立高效的反饋機(jī)制和快速迭代能力。特別是針對(duì)不同行業(yè)客戶(hù)的特殊需求，可能需要提供定制化解決方案。數(shù)據(jù)安全與合規(guī)同樣不容忽視。平臺(tái)整合了大量企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)，如何確保數(shù)據(jù)安全和使用合規(guī)，是銀行必須面對(duì)的挑戰(zhàn)。這需要技術(shù)與法務(wù)部門(mén)的深度參與，建立完善的數(shù)據(jù)治理體系。

對(duì)小天元平臺(tái)而言，初步成功取決于現(xiàn)有客戶(hù)的遷移和接受程度，長(zhǎng)期發(fā)展則取決于新客戶(hù)獲取能力。在現(xiàn)有客戶(hù)維護(hù)方面，平臺(tái)需要證明其實(shí)際業(yè)務(wù)價(jià)值。

例如其官網(wǎng)提出某物業(yè)管理公司通過(guò)人事管理系統(tǒng)提升管理效率90%，某科技企業(yè)賬務(wù)處理時(shí)間從12天縮短至5天，這類(lèi)成功案例的積累和傳播至關(guān)重要。此外在新客戶(hù)獲取方面，平臺(tái)需要建立差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。相比專(zhuān)業(yè)的SaaS服務(wù)商，銀行的優(yōu)勢(shì)在于金融服務(wù)的整合能力。相比其他銀行同類(lèi)產(chǎn)品，則需要突出功能的完備性和用戶(hù)體驗(yàn)的優(yōu)越性。正面這些挑戰(zhàn)，完成對(duì)應(yīng)的適應(yīng)。最終小天元平臺(tái)才真的可能成為中信銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的重要入口。通過(guò)平臺(tái)服務(wù)增強(qiáng)客戶(hù)黏性，帶動(dòng)其他金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售，實(shí)現(xiàn)從“產(chǎn)品”到“生態(tài)”的升級(jí)。

平臺(tái)推廣容易，但讓10萬(wàn)家企業(yè)真正用起來(lái)、用得好，需要的是細(xì)致的客戶(hù)服務(wù)和持續(xù)的產(chǎn)品優(yōu)化。中信銀行各分行發(fā)布會(huì)背后的熱烈反響，必須轉(zhuǎn)化為實(shí)際使用率和客戶(hù)滿(mǎn)意度，才能證明平臺(tái)的價(jià)值。

銀行需要幫助客戶(hù)跨越從“能用”到“好用”的鴻溝，讓這個(gè)代發(fā)工資平臺(tái)的升級(jí)版真正成為中小企業(yè)數(shù)字化的助推器，而不僅僅是銀行產(chǎn)品清單上的又一個(gè)新名詞。