他們有的想要維持生活、有的想要過(guò)上更好的生活，還有的是為了“白嫖”貸款。

盡管過(guò)去五年時(shí)間里，我國(guó)家庭存款高速增長(zhǎng)，四年時(shí)間累計(jì)存款甚至超過(guò)了此前十年的總和。

但在存款數(shù)據(jù)飆升的背后，還有這樣一個(gè)群體，他們?cè)谶^(guò)去幾年時(shí)間里，依賴著網(wǎng)貸生存，且這樣的人占比仍然不低。

2021年開(kāi)始的四年時(shí)間里，阿澤輾轉(zhuǎn)從上海到西安工作，在此期間，他陸續(xù)從9個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)中一共借出14萬(wàn)元進(jìn)行“生活周轉(zhuǎn)”。

當(dāng)他嘗試進(jìn)入第十個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)的時(shí)候，他打算一次性借一個(gè)“大的”，即40萬(wàn)。

這個(gè)數(shù)字他當(dāng)然借不出來(lái)。

但阿澤有“更聰明”的做法。他把目光投向身邊的朋友，用信用良好的朋友作擔(dān)保，替他借貸。

這種行為被稱為“AB貸”，聯(lián)合操作下，網(wǎng)貸平臺(tái)就有可能借出40萬(wàn)。而阿澤的朋友也會(huì)因?yàn)閰⑴c其中而背上貸款。

最終，阿澤沒(méi)有說(shuō)服朋友為他借貸。在阿澤的概念里，用B平臺(tái)的錢還A平臺(tái)，再?gòu)腃平臺(tái)借錢去還B，由此輾轉(zhuǎn)十余個(gè)平臺(tái)，只要互相套現(xiàn)的平臺(tái)足夠多，這筆錢就可以一直在賬單上滾來(lái)滾去，而不用真的償還。

當(dāng)朋友告訴阿澤，如果這筆40萬(wàn)借出來(lái)，他的債務(wù)將會(huì)直接崩盤并且沒(méi)有回頭路。阿澤的工資在一萬(wàn)之間浮動(dòng)，但沒(méi)有存款也沒(méi)有家庭支持，因此面對(duì)如此高昂的滾雪球一樣的賬單，沒(méi)有人可以一直借下去。

阿澤的經(jīng)歷，和今天很多依賴網(wǎng)貸的人相似；在長(zhǎng)期的依賴網(wǎng)貸過(guò)活的日子里，已經(jīng)養(yǎng)成了即時(shí)滿足的習(xí)慣，很難真正對(duì)自己的總負(fù)債以及帶來(lái)的利息產(chǎn)生什么清晰的概念。

盡管網(wǎng)貸簡(jiǎn)單、便利、快捷，但網(wǎng)貸也是錢，它不是數(shù)字游戲，出來(lái)借的，最終都是要還的。

當(dāng)今天人們都在享受著幾元一杯的奶茶咖啡時(shí)，很難想象到還有這樣一群人在依賴著網(wǎng)貸過(guò)活。但依賴網(wǎng)貸過(guò)活的不僅僅是這些貸款者，同樣還有放貸的平臺(tái)。

在各種社交平臺(tái)上，許多抱著僥幸心理不斷借貸的人不在少數(shù)，債務(wù)危機(jī)一次爆發(fā)后面臨還貸壓力的他們也在社交平臺(tái)上記錄著自己的“還貸”經(jīng)歷。

疊加宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的大背景，借貸者違約現(xiàn)象在最近幾年，已經(jīng)變成了不容忽視的一個(gè)群體。

根據(jù)咨詢公司龍洲經(jīng)訊的數(shù)據(jù)顯示，2024年我國(guó)估計(jì)有2500萬(wàn)至3400萬(wàn)人拖欠個(gè)人貸款，這個(gè)數(shù)字和2019年相比，短短五年時(shí)間已經(jīng)翻了一倍。

另外，如果算上逾期但尚未達(dá)到違約的貸款的話，那么我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)借貸人的數(shù)量能膨脹到6100萬(wàn)至8300萬(wàn)，這相當(dāng)于我國(guó)15歲以上總?cè)丝诘?%到7%。

而如果算上所有借貸者的話，這個(gè)數(shù)字還會(huì)更高。

數(shù)據(jù)有時(shí)候看起來(lái)是背離的，但事實(shí)上它一點(diǎn)也不矛盾，不僅不矛盾，反而還能夠說(shuō)明諸多問(wèn)題。

例如，一方面我國(guó)的家庭銀行存款余額不斷創(chuàng)下歷史新高，但另一方面，我國(guó)貸款逾期者群體也越來(lái)越龐大。

看起來(lái)這是兩個(gè)截然相反的數(shù)據(jù)，但實(shí)際上，它恰恰說(shuō)明了最近幾年時(shí)間發(fā)生的諸多社會(huì)、經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，例如內(nèi)卷、消費(fèi)降級(jí)、企業(yè)端的價(jià)格戰(zhàn)等等。

那么都是在借錢呢？

從借貸業(yè)務(wù)部門的分析來(lái)看，25到40歲之間的男性是網(wǎng)貸的主要目標(biāo)用戶，他們借錢的用處一般分為兩類，一種是用于日常消費(fèi)周轉(zhuǎn)，維持生活所需；另一種則是用于大額開(kāi)支，例如賭博、購(gòu)買奢侈品等等。

而貸款逾期潮，則要從新冠病毒后說(shuō)起。

自病毒以來(lái)，從地方到普通家庭，經(jīng)濟(jì)狀況都普遍吃緊，有的人隔一段時(shí)間就沒(méi)有收入來(lái)源，還有的個(gè)體戶老板直接倒閉破產(chǎn)，在這個(gè)過(guò)程中，為了維持生活開(kāi)銷，他們的選擇基本上只有一個(gè)，那就是網(wǎng)貸。

而那些在網(wǎng)上借貸的人，則到了需要借錢來(lái)消費(fèi)的地步。

當(dāng)然，從另一個(gè)角度來(lái)看，有的人不是借錢消費(fèi)，而是借錢維持生活開(kāi)支。

借錢除了自身的需求之外，各大平臺(tái)的助推也進(jìn)一步加劇了這種需求。

背靠平臺(tái)的數(shù)億級(jí)別體量的用戶，這些大網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借貸業(yè)務(wù)也蒸蒸日上，中小平臺(tái)也跟著飛黃騰達(dá)。

在驚人的貸款數(shù)據(jù)背后，是金融服務(wù)平臺(tái)不斷縮減“借貸感”的結(jié)果，在不知不覺(jué)間，讓用戶沒(méi)有產(chǎn)生借錢的心理罪惡感，反而還沉浸在消費(fèi)的喜悅里。

這背后是基于大數(shù)據(jù)建模得出的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，其目的是為了促進(jìn)借貸、促進(jìn)消費(fèi)。而對(duì)逾期的人來(lái)說(shuō)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)只要不暴力催收，從廣告到收利息，整個(gè)產(chǎn)業(yè)都是在陽(yáng)光下的。

而這反而是最可怕的。

貸款平臺(tái)一般可以簡(jiǎn)單分為三大類，大貸平臺(tái)就是依賴頭部電商平臺(tái)的產(chǎn)品，它們和信用卡又互為替代關(guān)系，約束力強(qiáng)，有比較嚴(yán)格的資質(zhì)審核。

中型貸款平臺(tái)則由一些非電商平臺(tái)推出的貸款產(chǎn)品，小型貸款平臺(tái)則是更小的平臺(tái)，依賴廣告來(lái)獲得更多曝光量。

和銀行貸款項(xiàng)目比起來(lái)，網(wǎng)貸則是更小額、更日常的消費(fèi)行為，信用卡和房車資質(zhì)審核動(dòng)輒會(huì)花費(fèi)數(shù)周，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款來(lái)說(shuō)，從申請(qǐng)到錢款到賬，耗時(shí)僅僅需要幾分鐘。

為了和銀行貸款和大貸款平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，那些中小型的貸款平臺(tái)則不斷用低風(fēng)險(xiǎn)、審核快、還款輕松來(lái)做廣告區(qū)分。

而這些網(wǎng)貸其實(shí)也有硬性條件，例如用戶不能將已經(jīng)發(fā)放的貸款放還，而且必須要面對(duì)強(qiáng)制分期付款以保障利息的條款等等。

而網(wǎng)貸平臺(tái)最令人詬病的，還是其利息比銀行更高。如果從大貸款平臺(tái)借走一萬(wàn)元，那么最終可能需要分期總還款1.1萬(wàn)元，而如果是從中小網(wǎng)貸平臺(tái)借走一萬(wàn)元，那么最終可能需要償還1.3萬(wàn)元。

而一些高利貸網(wǎng)貸，其利息也會(huì)更高。澎湃新聞在今年3月份發(fā)表的一份報(bào)道中稱，一家網(wǎng)貸平臺(tái)放出1560元的借款，僅在短短17天內(nèi)，利息就累計(jì)到13764元，高到離譜。

為了遏制網(wǎng)貸行業(yè)的亂象，今年8月20日，最高法、最高檢等部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，明確將高利貸行為定為刑事犯罪，從嚴(yán)打擊。這條新規(guī)還明確了一條紅線：實(shí)際年利率不得超過(guò)36%。

事實(shí)上，貸款從宏觀的角度來(lái)看，毫無(wú)疑問(wèn)是好事情，最明顯的結(jié)果就是它可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和消費(fèi)；許多借網(wǎng)貸的人基本上都將網(wǎng)貸用于消費(fèi)，不管借款人消費(fèi)什么，幾乎都可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

但對(duì)個(gè)體而言，過(guò)于盲目的提前透支消費(fèi)行為，反而會(huì)讓自己陷入債務(wù)黑洞，難以自拔。

而對(duì)放貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，發(fā)放網(wǎng)貸的利潤(rùn)，通常也非常高。這也導(dǎo)致，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)的廣告是近年來(lái)出現(xiàn)頻次最高的廣告內(nèi)容之一，和求職軟體廣告、二手交易廣告一起，成了近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)廣告界的三巨頭。

而這些貸款廣告甚至可以用“無(wú)孔不入”來(lái)形容，有些APP的開(kāi)屏廣告上就是借貸廣告，而且廣告的形式還以“搖一搖”出現(xiàn)，用戶稍不注意，就會(huì)直接跳轉(zhuǎn)到下載界面，防不勝防。

貸款金額的高低，實(shí)際上取決于一個(gè)人的收入高低；那些月收入更高的，貸款哪怕多一些，也至少不會(huì)有崩盤的擔(dān)憂。

真正令人擔(dān)憂的，是那些月薪幾千，卻動(dòng)輒貸款十幾萬(wàn)的群體。

2024年，我國(guó)居民人均可支配收入才剛過(guò)4萬(wàn)元，這意味著網(wǎng)貸貸下來(lái)的看起來(lái)只是數(shù)字，但長(zhǎng)年累月之下，這些數(shù)字最終可能需要花費(fèi)數(shù)年的收入，才能夠還清。

而多數(shù)網(wǎng)貸最大的特點(diǎn)，就是放貸快，這看起來(lái)是一個(gè)優(yōu)勢(shì)，但背后還是有行為心理學(xué)的科學(xué)背景。

放貸快的目的，不僅僅是讓用戶覺(jué)得方便快捷，更重要的是，要讓借貸人覺(jué)得沒(méi)有門檻，而且要竭力減少用戶對(duì)于借貸這件事的感知力。

在這一點(diǎn)上，網(wǎng)貸平臺(tái)做的堪稱完美。

借貸的市場(chǎng)需求當(dāng)然是有的，但需求到底有多大呢？而平臺(tái)在這個(gè)過(guò)程中，又需要盡到哪些義務(wù)，這些到今天都仍然存在爭(zhēng)議。

但有一個(gè)點(diǎn)可能是不會(huì)變的，正如消費(fèi)主義所秉持的那樣，當(dāng)人們沒(méi)有需求的時(shí)候，就創(chuàng)造一個(gè)需求出來(lái)，而網(wǎng)貸這件事本身，也是如此。

end.