轉(zhuǎn)載于：北京商報 ｜ 作者：北京商報記者 孟凡霞 周義力

“普惠金融發(fā)展至今，從增量擴張轉(zhuǎn)向轉(zhuǎn)型提質(zhì)已形成共識。當前行業(yè)正面臨定價內(nèi)卷、經(jīng)濟下行等多重挑戰(zhàn)，如何避免同業(yè)同質(zhì)化競爭、構(gòu)建基于比較優(yōu)勢的差異化能力，成為所有人必須直面的課題?！?月25日，在2025中國普惠金融國際論壇的“銀行如何構(gòu)建差異化普惠金融機構(gòu)體系”主題討論環(huán)節(jié)中，包容會秘書長儲慧的開場發(fā)言，迅速引發(fā)全場共鳴。

此次論壇上，與會嘉賓圍繞當下普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀與行業(yè)形勢展開深度探討，兩大核心命題成為業(yè)內(nèi)關(guān)注焦點。一是大中小銀行如何找準定位，確立差異化競爭優(yōu)勢；二是如何逐步健全多層次、廣覆蓋、差異化、可持續(xù)的普惠金融機構(gòu)體系。這兩大命題，正是普惠金融邁入新十年后，亟待破解的難題。

高歌猛進

我國普惠金融的發(fā)展，始終與政策導向緊密相連。早在2005年，國家開發(fā)銀行引入IPC技術(shù)開展試點，為普惠金融發(fā)展奠定基礎(chǔ)；2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”，將其提升至國家戰(zhàn)略層面；2015年，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，為普惠金融體系的系統(tǒng)性建設(shè)提供了頂層設(shè)計框架。

后續(xù)政策持續(xù)發(fā)力，2017年政府工作報告明確要求大中型銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，推動“下沉”服務(wù)；2019—2021年，監(jiān)管部門連續(xù)對大型銀行提出30%—40%的普惠小微貸款增速要求，以量化考核倒逼業(yè)務(wù)“增量擴面”；2022年起，政策導向進一步調(diào)整，從單純追求規(guī)模轉(zhuǎn)向“量質(zhì)并重”，推動行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。

儲慧在論壇上直言：“回顧監(jiān)管歷程可以看到，監(jiān)管部門從注重規(guī)模擴張到強調(diào)質(zhì)量效益，從單一考核指標到生態(tài)構(gòu)建，政策意圖的轉(zhuǎn)變非常明確。而政策驅(qū)動下的高速擴張，也讓整個銀行業(yè)普惠信貸領(lǐng)域發(fā)生了結(jié)構(gòu)性變化。”

過去十年，在政策持續(xù)推動下，我國普惠金融實現(xiàn)跨越式發(fā)展，無論是政策的及時性、有效性、準確性，還是服務(wù)的可得性、覆蓋面、滿意度，均取得令人矚目的成績，“普惠性”得到充分體現(xiàn)。

原銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒談到，這十年是普惠金融大發(fā)展、大繁榮的十年，最明顯的是覆蓋性、可得性基本得到了很好地解決。數(shù)字普惠金融已經(jīng)在全世界走在最前列，中國從數(shù)字普惠金融發(fā)展者成為數(shù)字普惠金融規(guī)則的制定者。

如何構(gòu)建差異化路徑

作為金融“五篇大文章”之一，普惠金融的核心在于降低金融服務(wù)的成本和門檻，使更多人能夠享受到金融服務(wù)。而我國銀行業(yè)體系既有實力雄厚的國有銀行、股份制銀行，也有專注服務(wù)當?shù)匦∥?、居民客群的城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等，不同類型銀行在資本實力、網(wǎng)點數(shù)量、客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上存在較大差異。從自身稟賦出發(fā)，銀行業(yè)該如何做好普惠金融大文章？

作為業(yè)內(nèi)公認的傳統(tǒng)小微標桿銀行，泰隆銀行合作總部執(zhí)行總監(jiān)楊雄軍分享了“金融+非金融”與網(wǎng)點變革的差異化實踐。他提到，金融服務(wù)各家趨同，泰隆銀行卻將重點發(fā)力在非金融融智賦能領(lǐng)域，如通過“理想財知”幫助小微企業(yè)歸集多網(wǎng)銀賬戶、輔助人事管理等，“小于智匯”跟蹤義烏外貿(mào)企業(yè)匯款與貨物航運。面對網(wǎng)點人流減少，該行將網(wǎng)點改造為“社區(qū)共享中心”，80%為非金融區(qū)，開展路演、團購等活動，打造“泰隆生活”平臺，將金融低頻活動轉(zhuǎn)高頻，依托區(qū)域人力與網(wǎng)點優(yōu)勢，深化客群連接。

扎根縣域的村鎮(zhèn)銀行將目光聚焦于“社區(qū)深耕”。廣豐廣信村鎮(zhèn)銀行董事長吳暉表示，面對大行下沉帶來的客戶流失、利率下行等壓力，廣豐廣信村鎮(zhèn)銀行以“社區(qū)活動”為核心，走出了一條“小而特”的差異化路徑。該行每年舉辦近1萬場社區(qū)活動，按參與人數(shù)分為大中小三類——50人以上大型活動由一個或多個機構(gòu)聯(lián)合承辦，20—50人中型活動由單家機構(gòu)負責，20人以下小型活動則由1—2名客戶經(jīng)理上門開展，且所有活動遵循“客戶不煩、客經(jīng)不累、成本不高、人數(shù)不少、效果不錯”的“五不”標準，確保服務(wù)精準觸達基層客群?！吧鐓^(qū)活動對我們有四大好處，強黏性、增業(yè)績、防輿情、贏競爭?，F(xiàn)在社區(qū)活動已經(jīng)成為我們行基本的生產(chǎn)方式，無論是存款還是貸款。”吳暉談道。

兩大難題待解

過去十年，普惠金融高歌猛進之后，行業(yè)也呈現(xiàn)出明顯的分化態(tài)勢。大型銀行憑借資金成本低、科技能力強、政策資源豐富等優(yōu)勢，在普惠金融領(lǐng)域持續(xù)“攻城略地”，占全行業(yè)總體規(guī)模的比例達45.1%，以農(nóng)信社、城商行為代表的中小機構(gòu)市場份額逐年走低。與此同時，差異化與可持續(xù)性也成為深化普惠金融發(fā)展道路上的必解難題。

浙江省政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任王小龍指出，多層次的金融機構(gòu)是保障金融資源均衡配置的關(guān)鍵。“如果沒有區(qū)域性金融機構(gòu)，農(nóng)村的資金就會流入縣城，縣城的資金就會流入省城，這是資金的規(guī)律。資金會自然向收益更高、風險更低的發(fā)達地區(qū)集中，欠發(fā)達地區(qū)的小微客群、三農(nóng)客群將面臨更嚴重的融資難問題。”在他看來，真正的差異化絕非產(chǎn)品層面的微小調(diào)整，大行復制小行是走不通的，比如農(nóng)信社通過體系化、組織化融入社會治理的風控模式，是大行標準化產(chǎn)品難以復制的，也是中小機構(gòu)的核心競爭力所在。

李均鋒則聚焦普惠金融的可持續(xù)性。他坦言，當前最擔心中小銀行在行業(yè)內(nèi)卷下的生存問題，“中小銀行如果定價不能覆蓋風險，就是自殺式滅亡”。他指出，中小銀行60%—70%貸款投向普惠金融，疊加經(jīng)濟下行、息差收窄，若無法通過合理定價覆蓋真實不良率，只會“做得越多、虧得越多”。同時，他認為需通過四大路徑破局：一是金融機構(gòu)找準自身特色定位，不盲目跟風大行線上業(yè)務(wù)；二是按分層匹配客群，從“大普惠”中找細分客群；三是對大中小銀行實行差異化的監(jiān)管考核政策和差異化的貨幣財政政策，引導金融機構(gòu)有序競爭；四是深化普惠金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，按照減量提質(zhì)加快推進中小銀行兼并重組。

THE END

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