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出品 | 潮起網「于見專欄」

2025年上半年，江蘇銀行以4.79萬億元總資產規(guī)模首次超越北京銀行，終結其連續(xù)18年的城商行榜首地位，正式加冕城商行“一哥” 。

這份成績單背后，是其強勁的盈利能力支撐——2024年實現歸母凈利潤333.06億元，相當于日均盈利超9100萬元，2025年上半年凈利潤進一步增至202.38億元，日均盈利突破1.12億元。

在銀行業(yè)凈息差收窄、區(qū)域競爭加劇的背景下，江蘇銀行的逆勢崛起并非偶然。從區(qū)域稟賦到業(yè)務創(chuàng)新，從風險防控到品牌升級，多重優(yōu)勢的疊加鑄就了其領先地位，更預示著未來發(fā)展的廣闊空間。

區(qū)域深耕與戰(zhàn)略聚焦，筑牢實體服務增長根基

據分析，江蘇銀行的增長密碼，首先藏于其深耕的長三角經濟沃土與精準的實體服務戰(zhàn)略中。作為一家總部位于江蘇的城商行，其發(fā)展始終與區(qū)域經濟同頻共振，形成了“政策紅利+產業(yè)升級+金融服務”的良性循環(huán)。

區(qū)域經濟稟賦為江蘇銀行提供了天然發(fā)展優(yōu)勢。江蘇省作為制造業(yè)大省和經濟強省，2024年GDP突破13萬億元，其中智能制造、芯片產業(yè)、新能源汽車等新經濟領域增速領跑全國。

這種產業(yè)結構既帶來了旺盛的信貸需求，也孕育了優(yōu)質的存款資源。江蘇銀行精準把握這一機遇，聚焦江蘇省“1650”產業(yè)體系建設，制定新能源、儲能、船舶、人工智能等行業(yè)服務指引，實現金融服務與產業(yè)升級的深度適配 。

2024年末，江蘇銀行制造業(yè)貸款同比增長19.41%，科學研究和技術服務業(yè)貸款同比增長141.09%，兩項指標均大幅高于行業(yè)平均水平，彰顯了對區(qū)域核心產業(yè)的精準賦能 。

在服務實體經濟的廣度上，江蘇銀行突破了傳統城商行的地域局限，形成“立足江蘇、輻射全國三大經濟圈”的布局。

2024年，江蘇銀行對公貸款同比增長18.82%，其中對長三角地區(qū)先進制造、科創(chuàng)企業(yè)的信貸投放占比超60% 。

同時，其普惠金融業(yè)務持續(xù)下沉，普惠小微貸款余額突破2100億元，涉農貸款余額超過2400億元，兩項數據均居江蘇省內金融機構前列，真正踐行了“服務中小企業(yè)、服務地方經濟、服務城鄉(xiāng)居民”的市場定位。

這種“深耕核心區(qū)域+拓展重點領域”的策略，既保障了資產質量，又打開了增長空間，為盈利提升奠定了堅實基礎。

綠色金融的特色化發(fā)展更成為其差異化競爭的亮點。江蘇銀行以打造“國內領先、國際有影響力”的綠色金融品牌為目標，2024年綠色信貸同比增長26.7%，在風電、光伏、碳交易等領域形成服務優(yōu)勢 。

在“雙碳”目標推進的大背景下，綠色金融不僅為其帶來了穩(wěn)定的利息收入，更獲得了政策層面的多重支持，成為穿越周期的重要增長極。

業(yè)務優(yōu)化與數字賦能，構建多元盈利增長體系

如果說區(qū)域深耕是江蘇銀行的“基本盤”，那么業(yè)務結構優(yōu)化與數字化轉型則是其實現高質量增長的“發(fā)動機”。面對銀行業(yè)盈利承壓的普遍挑戰(zhàn)，該行通過資產負債管理升級、零售業(yè)務突破和科技深度應用，構建了多元且堅韌的盈利體系。

資產負債兩端的協同發(fā)力有效抵御了凈息差收窄壓力。在負債端，江蘇銀行堅持市場導向與成本導向，通過高息產品管控和市場化融資工具運用降低成本，2024年以市場較低利率完成300億元永續(xù)債和300億元普通金融債發(fā)行，負債成本同比下降0.12個百分點 。

在資產端，江蘇銀行持續(xù)提升高收益貸款資產占比，2024年發(fā)放貸款及墊款的利息收入達970.96億元，占利息收入的比例高達74.29%，成為利息凈收入增長的核心支撐 。

這種“降成本+提收益”的雙向策略成效顯著，2025年一季度利息凈收入同比大增21.94%，在行業(yè)息差持續(xù)收窄的背景下實現逆勢增長 。

零售業(yè)務的崛起為盈利增長注入新動能。江蘇銀行以“做大零售業(yè)務，聚焦財富管理”為戰(zhàn)略目標，通過“全客群、全渠道、全產品”布局實現規(guī)模與質量雙提升。

截至2025年一季度末，其零售AUM規(guī)模超1.5萬億元，穩(wěn)居城商行首位，成為零售業(yè)務盈利的核心支柱 。

在客群經營上，該行深化“分層+分類”策略，為16類重點客群量身打造服務方案，尤其針對企業(yè)家客戶完善“個人金融+企業(yè)經營+家族傳承”的全鏈條服務，實現公私業(yè)務協同增效。

在產品端，手機銀行APP歷經十年迭代至10.0版本，整合智慧選基、基金診斷等功能，將數字化能力與財富管理深度融合，2025年上半年手機銀行月活用戶同比大幅增長，客戶粘性持續(xù)提升 。

而在零售領域，通過“慧生活平臺”整合九大特色場景和17家城市服務資源，以高頻消費場景帶動金融業(yè)務滲透，形成“生活服務+金融服務”的生態(tài)閉環(huán)。

科技與業(yè)務的深度融合不僅提升了服務效率，更降低了運營成本，2024年該行成本收入比降至28.5%，較上年下降1.2個百分點，運營效率居城商行前列 。

風險防控與品牌升級，夯實可持續(xù)發(fā)展保障

金融的核心是風險管控，品牌的價值在于客戶認同。江蘇銀行能在規(guī)模擴張的同時保持高質量發(fā)展，關鍵在于其筑牢風險防線的穩(wěn)健經營理念，以及通過品牌升級實現的客戶價值提升。

資產質量的持續(xù)優(yōu)化是其穩(wěn)健經營的最佳佐證。2025年6月末，江蘇銀行不良貸款率降至0.84%，較上年末再降0.05個百分點，連續(xù)四年保持下降趨勢，且顯著低于商業(yè)銀行1.18%的平均水平 。

風險抵補能力同樣強勁，2024年末撥備覆蓋率達350.10%，遠超商業(yè)銀行211.19%的平均水平，為應對潛在風險提供了充足緩沖 。

優(yōu)異的資產質量源于其完善的風險管理體系：江蘇銀行構建“1+3+N”風險管理框架，建立云盾合規(guī)監(jiān)測機制，通過智慧風控手段實現風險預警的精準化與敏捷化；同時聚焦大額潛在風險化解，加強重點領域風險防控，將風險關口前移至事前管理 。這種“精準識別+有效處置+科技賦能”的風控模式，為業(yè)務擴張裝上了“安全閥”。

品牌戰(zhàn)略的創(chuàng)新升級則為其開辟了新的增長空間。2025年，江蘇銀行通過冠名蘇超聯賽實現品牌影響力的跨越式提升，以800萬元投入獲得億級曝光量，數據顯示，開賽兩個月內江蘇銀行APP裝機量暴漲40%，35歲以下年輕新客戶占比從29%躍升至41%，帶有“蘇超聯名卡”標識的信用卡占到新發(fā)卡量的15%。

這種“體育IP+金融服務”的跨界融合，打破了傳統銀行的品牌刻板印象，實現了品牌價值與業(yè)務增長的雙贏。從區(qū)域銀行到全國性品牌，江蘇銀行的品牌升級之路與其業(yè)務發(fā)展同步推進，2024年其股價全年漲幅超56%，在A股銀行板塊中位居前列，市場認可度持續(xù)提升 。

公司治理的完善為可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障。該行堅持“不求最快，但求最穩(wěn)”的經營導向，確立“五大戰(zhàn)略目標”引領發(fā)展方向，通過優(yōu)化激勵約束機制激發(fā)組織活力。

在資本補充方面，盡管2025年上半年核心一級資本充足率為8.49%接近監(jiān)管底線，但市場普遍預期其將通過市場化方式合理補充資本，且不會對分紅能力產生顯著影響，2024年其股息率達4.86%，仍保持對投資者的吸引力。健全的公司治理與市場化的運營機制，共同構成了其穩(wěn)健發(fā)展的制度基礎。

從資產規(guī)模突破4.79萬億元登頂城商行榜首，到日均盈利超億元展現強勁韌性，江蘇銀行的發(fā)展軌跡印證了城商行高質量發(fā)展的可行路徑。區(qū)域深耕與實體服務的戰(zhàn)略定力，賦予其增長的“基本盤”；業(yè)務優(yōu)化與數字賦能的創(chuàng)新活力，激活其增長的“新引擎”；風險防控與品牌升級的堅實保障，筑牢其增長的“壓艙石”。

結語

當前，在服務擴大內需、產業(yè)升級與新質生產力發(fā)展的政策機遇下，江蘇銀行正以“智慧化、特色化、國際化、綜合化”的戰(zhàn)略方向為指引，將自身發(fā)展融入區(qū)域經濟高質量發(fā)展大局。

作為城商行的新“領頭羊”，江蘇銀行的實踐不僅為同類機構提供了可借鑒的發(fā)展經驗，更彰顯了中國銀行業(yè)在轉型中實現高質量發(fā)展的堅定底氣。

未來，隨著戰(zhàn)略布局的持續(xù)深化與核心能力的不斷提升，相信江蘇銀行這家年輕的城商行“一哥”，必將釋放更大的發(fā)展?jié)撃堋?/p>

【天眼查顯示】江蘇銀行股份有限公司，成立于2007年，江蘇省國信集團成員，位于江蘇省南京市，是一家以從事貨幣金融服務為主的企業(yè)。企業(yè)注冊資本1835132.4463萬人民幣，超過了100%的江蘇省同行，實繳資本769597.5135萬人民幣，并已于2020年完成了股權融資。