千億規(guī)模的商業(yè)銀行，竟然被一群騙子，用“蘿卜章”騙貸了33億。

最近，江西南昌中級(jí)人民法院審理的一起民間借貸糾紛案，牽出樂(lè)山商業(yè)銀行一起十年前的巨額騙貸案，將其推上了風(fēng)口浪尖。

案件揭開(kāi)了樂(lè)山商業(yè)銀行被騙貸33億的細(xì)節(jié)：銀行高管收受賄賂違法放貸，中介掮客串聯(lián)各方造假，銀行"內(nèi)鬼"配合演戲，最終11名涉案人員相繼獲刑。

盡管這是10年的事情，相關(guān)涉案人員也在去年10月獲刑，但樂(lè)山銀行的巨額損失，至今仍只追回部分：

按照2022年9月的數(shù)據(jù)，這些貸款中還沒(méi)有還的金額約30.4個(gè)億。

30億的大窟窿，內(nèi)控風(fēng)控問(wèn)題暴露，會(huì)成為樂(lè)山商業(yè)銀行“上市夢(mèng)”的絆腳石嗎？

01

中介勾結(jié)內(nèi)鬼

樂(lè)山商業(yè)銀行被騙貸33億

事實(shí)上，樂(lè)山商業(yè)銀行最早被曝出騙貸，是在2024年11月。

大象新聞當(dāng)時(shí)報(bào)道稱，武漢業(yè)大高科技產(chǎn)業(yè)有限公司原法定代表人姚某萍涉嫌合伙他人偽造材料，從樂(lè)山市商業(yè)銀行騙取了13億的貸款。

事后還找了個(gè)“接盤(pán)俠”，把公司股權(quán)轉(zhuǎn)給了她的一個(gè)湖北仙桃老鄉(xiāng)張某，約定她不再承擔(dān)還貸責(zé)任。騙他說(shuō)，只要他接手公司，她就可以通過(guò)關(guān)系找銀行貸出17億給他用，還有1個(gè)多億的債權(quán)和一棟辦公樓。但張某接手后，不僅沒(méi)等到17億貸款，還被樂(lè)山商業(yè)銀行告上法庭，要求償還15.6億。

當(dāng)時(shí)，事件一度引起行業(yè)內(nèi)外廣泛關(guān)注。

但沒(méi)想到，這僅僅是冰山一角，這次法院審理才徹底揭開(kāi)了這伙犯罪團(tuán)伙，竟然一共從樂(lè)山商業(yè)銀行騙貸了33億。

事情還得追溯到10年前。據(jù)相關(guān)刑事判決書(shū)顯示，2013年10月至2014年4月，樂(lè)山市商業(yè)銀行金融市場(chǎng)部時(shí)任總經(jīng)理?xiàng)顫?、總?jīng)理助理李軒，收受金融中介貢婷婷等人的賄賂，違規(guī)發(fā)放貸款38億元。其中33億被認(rèn)定為騙取貸款的數(shù)額。

被騙的不止是樂(lè)山商業(yè)銀行，還有招商銀行。2013年，他們通過(guò)工行應(yīng)城支行的員工，企圖用工行“托底”，偽造工行應(yīng)城支行及行長(zhǎng)楊開(kāi)泰的印章，騙貸了招商銀行佛山分行2億元。

甚至最初報(bào)案，也是因?yàn)?015年貸款到期未還，招行核保時(shí)才發(fā)現(xiàn)真相，工行應(yīng)城支行隨即報(bào)案。隨著案件的調(diào)查，才發(fā)現(xiàn)，被騙的最慘的，竟然是樂(lè)山商業(yè)銀行。

為什么樂(lè)山商業(yè)銀行會(huì)被騙得這么慘？關(guān)鍵在于樂(lè)山商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)控不嚴(yán)，以及內(nèi)鬼大開(kāi)方便之門(mén)。

這個(gè)案件里的內(nèi)鬼只有兩個(gè)人：樂(lè)山市商業(yè)銀行金融市場(chǎng)部時(shí)任總經(jīng)理?xiàng)顫?、總?jīng)理助理李軒。他們甚至都不是高管。

直接負(fù)責(zé)的李軒，在收受金融中介貢婷婷等人的賄賂，并未開(kāi)展任何盡職調(diào)查，直接匯報(bào)給了領(lǐng)導(dǎo)楊濤，二人在未核查資料真實(shí)性的情況下，將業(yè)務(wù)提交審批通過(guò)。

首批2億元放貸到手后，楊濤又與貢婷婷商定，追加了7筆貸款，累計(jì)違規(guī)發(fā)放貸款38億元。

作為回報(bào)，楊濤從貢婷婷處獲得320萬(wàn)元賄賂，李軒22萬(wàn)元。

當(dāng)年錢(qián)收得爽快，事情敗露后，后果也是很慘痛的。2024年4月，兩人犯違法發(fā)放貸款罪、受賄罪，被峨邊縣法院分別判處有期徒刑十五年、六年。

02

內(nèi)控問(wèn)題暴露，還被實(shí)名舉報(bào)

凈利潤(rùn)水平不足十年前

這起騙貸案充分暴露出樂(lè)山商業(yè)銀行內(nèi)部的內(nèi)控和風(fēng)控的巨大漏洞。

前文中被騙成接盤(pán)俠，被樂(lè)山商業(yè)銀行告上法庭的張某，在去年10月，向國(guó)家金融監(jiān)管總局四川監(jiān)管局實(shí)名舉報(bào)，認(rèn)為源頭是樂(lè)山商業(yè)銀行自身審核不嚴(yán)。

據(jù)其描述，在2015年11月入主武漢業(yè)大公司時(shí)，樂(lè)山行業(yè)銀行時(shí)任負(fù)責(zé)人還曾去實(shí)地考察，并派了專人負(fù)責(zé)與公司接洽。據(jù)他表述，似乎彼時(shí)，樂(lè)山商業(yè)銀行并未發(fā)現(xiàn)已被騙貸。

回顧這起犯罪團(tuán)伙的手段，也稱不上什么高大上：私刻“蘿卜章”，偽造授信審批書(shū)、盡職調(diào)查報(bào)告，讓保潔假扮工行員工，上演取章蓋章戲碼。在樂(lè)山商業(yè)銀行去工行湖北分行核實(shí)授信時(shí)，安排人冒充演戲，蒙混過(guò)關(guān)。

樂(lè)山市商業(yè)銀行兩名工作人員與假冒擔(dān)保方銀行工作人員的殷學(xué)明（中）在“面簽”現(xiàn)場(chǎng)

如果審批程序嚴(yán)格，這個(gè)騙局最終還是會(huì)被戳破。

銀行被騙貸往往說(shuō)明在業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)在信貸審批環(huán)節(jié)存在嚴(yán)重缺陷，貸前盡調(diào)、資料核驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等工作未能有效甄別騙貸行為，放貸過(guò)于草率；同時(shí)，在貸后管理方面也嚴(yán)重失職，對(duì)貸款用途缺乏跟蹤與管控，長(zhǎng)期未察覺(jué)資金流向異常，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款已被侵占、騙取的問(wèn)題。

樂(lè)山商業(yè)銀行被騙貸也并不是第一次了。

2019年，裁判文書(shū)網(wǎng)披露的一份刑事判決顯示，2014年向樂(lè)山商業(yè)銀行自貢分行提供虛假的購(gòu)銷合同申請(qǐng)貸款，獲得了該行發(fā)放的500萬(wàn)元貸款，直至到期日前都沒(méi)有還上貸款。

從時(shí)間來(lái)看，這些都發(fā)生在2014年前后。

值得一提的是，據(jù)公開(kāi)報(bào)道顯示，2014年該行的凈利潤(rùn)為8.44億元。但2024年數(shù)據(jù)，該行全年?duì)I業(yè)收入43.59億元，凈利潤(rùn)為7.45億元，同比增長(zhǎng)了27.53%。結(jié)果反而還不到10年前的水平。

03

高速增長(zhǎng)的背后，多重隱憂浮現(xiàn)

作為一家區(qū)域性商業(yè)銀行，樂(lè)山商業(yè)銀行近年來(lái)飛速發(fā)展，在行業(yè)內(nèi)外備受關(guān)注。

從最新數(shù)據(jù)來(lái)看，樂(lè)山銀行的表現(xiàn)曾頗為亮眼。2024年，該行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)2064億元，貸款規(guī)模1152億元，存款1413億元，全年?duì)I業(yè)收入43.59億元，凈利潤(rùn)7.45億元，同比增長(zhǎng)27.53%。 2025年上半年，樂(lè)山商業(yè)銀行繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)，營(yíng)業(yè)收入28.52億元，同比增長(zhǎng)31.07%；凈利潤(rùn)5.97億元，同比增幅高達(dá)113.98%。

但在高速增長(zhǎng)的背后，更多隱憂也在浮現(xiàn)。

首先是資產(chǎn)質(zhì)量隱患突出。早在2023年末，該行展期貸款規(guī)模高達(dá)40.9億元，占總貸款的4.08%，其中僅有6.44億元被列為不良貸款。同時(shí)還有32.6億元關(guān)注貸款，占總貸款的3.25%。大量展期貸款未及時(shí)計(jì)入不良，以及較高的關(guān)注類貸款占比，都為資產(chǎn)質(zhì)量埋下了隱患。

2024年末，樂(lè)山商業(yè)銀行的不良貸款率下降至1.53%，仍低于商業(yè)銀行1.8%的行業(yè)平均水平。值得注意的是，樂(lè)山商業(yè)銀行在最新一年信披報(bào)告中，并非公開(kāi)資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)，如果參考2023年的數(shù)據(jù)，其資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)成色，可能要打上一個(gè)問(wèn)號(hào)。

此外，其資本充足率也在持續(xù)下滑。

資本充足率是衡量銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的關(guān)鍵指標(biāo)。2024年末，樂(lè)山銀行資本充足率達(dá)14.65%，一級(jí)資本充足率為11.59%，核心一級(jí)資本充足率為10.40%，均高于監(jiān)管要求，顯示出較強(qiáng)的資本實(shí)力。

但在2025年第二季度，核心一級(jí)資本充足率滑落至9.81%，一級(jí)資本充足率為10.92%，資本充足率降至13.82%。

雖然仍高于監(jiān)管要求，但較去年末出現(xiàn)明顯下滑。

此外，合規(guī)管理方面，2024年-2025年，國(guó)家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心兩度通報(bào)，樂(lè)山商業(yè)銀行APP存在隱私不合規(guī)行為，包括涉嫌調(diào)用非必要權(quán)限，收集信息超正常業(yè)務(wù)范圍等。

值得一提的是，樂(lè)山商業(yè)銀行早在2020年就把IPO作為“十四五一號(hào)工程”，2023年開(kāi)始，樂(lè)山銀行正式啟動(dòng)了港股上市輔導(dǎo)。但如今，十四五已到了收官之年，樂(lè)山商業(yè)銀行的上市，仍在籌劃上市的進(jìn)程中。

2022年，樂(lè)山銀行再度提出IPO目標(biāo)時(shí)，還立下目標(biāo)：要在2025年資產(chǎn)突破2500億。

據(jù)最新披露的2025年二季度信息，截至6月末，樂(lè)山商業(yè)銀行合并口徑下資產(chǎn)總額達(dá)到2155.23億元，相較2024年末的2064億，增長(zhǎng)了4.4%。雖然亮眼，但要想在年內(nèi)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

如今，33億騙貸風(fēng)波再度把樂(lè)山商業(yè)銀行推上風(fēng)口浪尖，給其IPO之路，增添了許多不確定性。