老張今年剛滿六十，在單位勤勤懇懇干了大半輩子，整整三十五個(gè)年頭。記得剛?cè)肼毮菚?huì)兒，他還是個(gè)毛頭小伙，如今頭發(fā)都花白了。好不容易熬到退休，本想著總算能松口氣，可拿到第一筆養(yǎng)老金的時(shí)候，他整個(gè)人都懵了——2800塊！這數(shù)字像盆冷水澆得他透心涼。

更讓他想不通的是，比他晚來(lái)五年的老李，上個(gè)月退休居然領(lǐng)到3200。老張坐在沙發(fā)上，盯著那張薄薄的養(yǎng)老金存折，手指頭不自覺(jué)地摩挲著上面的數(shù)字，心里直犯嘀咕：這到底是怎么回事？明明自己工齡更長(zhǎng)，怎么反而拿得更少？

其實(shí)啊，養(yǎng)老金這事就像煮一鍋粥，光看米放得多不多還不夠，關(guān)鍵還得看火候夠不夠。工齡長(zhǎng)短固然重要，但更關(guān)鍵的是單位怎么給你交社保。這里頭藏著三個(gè)大坑，稍不留神，你的養(yǎng)老金可能就得打個(gè)對(duì)折。

01 實(shí)際工齡和養(yǎng)老保險(xiǎn)工齡不一樣

第一個(gè)坑很多人都容易踩，稍不注意就可能讓你的養(yǎng)老金大打折扣——那就是實(shí)際工齡和養(yǎng)老保險(xiǎn)工齡不一致的問(wèn)題。我認(rèn)識(shí)的老周就是個(gè)活生生的例子。他在一家工廠勤勤懇懇工作了30年，本以為退休后能拿到不錯(cuò)的養(yǎng)老金?？傻鹊睫k理退休手續(xù)時(shí)，他簡(jiǎn)直不敢相信自己的眼睛：有整整4年時(shí)間單位竟然沒(méi)有給他繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)！這意味著他30年的實(shí)際工齡，在社保系統(tǒng)里只被認(rèn)定為26年。這一下子就讓他的養(yǎng)老金每個(gè)月少了400多塊錢(qián)。你能想象老周當(dāng)時(shí)的心情嗎？那種感覺(jué)就像辛辛苦苦存了一輩子的錢(qián)，突然被人偷走了一部分。

說(shuō)到這個(gè)問(wèn)題，很多人都會(huì)理所當(dāng)然地認(rèn)為：我在單位工作了多久，養(yǎng)老保險(xiǎn)就應(yīng)該繳了多少年。但現(xiàn)實(shí)往往就是這么殘酷。首先我們要明白一個(gè)專業(yè)術(shù)語(yǔ)叫"視同繳費(fèi)年限"。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施前參加工作的那段時(shí)間，也可以算作繳費(fèi)年限。

聽(tīng)起來(lái)很美好對(duì)吧？但這里有個(gè)前提條件：你必須要有完整的人事檔案來(lái)證明這段工作經(jīng)歷。如果單位檔案管理混亂，或者你的檔案材料丟失了，那這段工齡很可能就"蒸發(fā)"了。想想看，老一輩人工作那么多年，到頭來(lái)可能因?yàn)閹讖埣埖娜笔?，就要少拿不少養(yǎng)老金，這公平嗎？

更讓人氣憤的是試用期不繳社保的問(wèn)題?，F(xiàn)在很多單位都愛(ài)玩這個(gè)花招，美其名曰試用期，短則三個(gè)月，長(zhǎng)則半年，期間就是不給你繳社保。這段時(shí)間明明算你的實(shí)際工齡，但在養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限里卻是一片空白。我有個(gè)侄女去年剛參加工作，公司說(shuō)試用期6個(gè)月，期間不繳社保。她年輕不懂這些，覺(jué)得試用期不繳社保很正常。后來(lái)我告訴她，這6個(gè)月的空檔期，將來(lái)退休時(shí)每個(gè)月可能讓她少拿幾十塊錢(qián)養(yǎng)老金，她才恍然大悟。

還有一種情況更讓人無(wú)奈，就是單位欠繳社保。有些企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，或者管理不規(guī)范，社保說(shuō)欠就欠。員工往往被蒙在鼓里，直到辦理退休時(shí)才驚覺(jué)自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)竟然有斷檔。我認(rèn)識(shí)的一位小學(xué)老師就遇到過(guò)這種情況。學(xué)校因?yàn)榻?jīng)費(fèi)緊張，連續(xù)兩年欠繳教職工的社保。等發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，校長(zhǎng)都換了好幾任了，這筆糊涂賬要找誰(shuí)去算？

02 養(yǎng)老保險(xiǎn)基數(shù)不一樣

按照正規(guī)操作，單位應(yīng)該按照你上一年度的月平均工資來(lái)繳納社保。但現(xiàn)實(shí)中，不少企業(yè)為了節(jié)省成本，不管員工實(shí)際拿多少工資，統(tǒng)統(tǒng)按最低標(biāo)準(zhǔn)來(lái)繳納。這種做法看似幫員工"省"了個(gè)人繳納部分，實(shí)則是在損害員工的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。

舉個(gè)例子更容易理解。我有個(gè)朋友老王，月薪8000元，按理說(shuō)單位應(yīng)該按8000元的標(biāo)準(zhǔn)給他繳納社保。但實(shí)際情況是，公司只按4000元的最低基數(shù)繳納。這么一來(lái)，單位每個(gè)月確實(shí)少繳了800元，但老王的個(gè)人賬戶每月也少存入了320元。這可不是小數(shù)目??！

讓我們算筆細(xì)賬：如果這種情況持續(xù)30年，僅個(gè)人賬戶部分，老王就白白損失了11.5萬(wàn)元的本金積累。這還沒(méi)算上投資收益呢！要知道，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的錢(qián)是會(huì)生錢(qián)的，按照近幾年的收益率計(jì)算，實(shí)際損失可能高達(dá)20多萬(wàn)元。想想都讓人心疼。

更讓人擔(dān)憂的是，繳費(fèi)基數(shù)的影響遠(yuǎn)不止個(gè)人賬戶這么簡(jiǎn)單。它還會(huì)直接影響到退休時(shí)基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算。這里有個(gè)專業(yè)術(shù)語(yǔ)叫"本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資"，說(shuō)白了就是你歷年繳費(fèi)基數(shù)的綜合體現(xiàn)?；A(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算公式是這樣的：（退休時(shí)上年度全省在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%?？吹?jīng)]？繳費(fèi)基數(shù)直接決定了你退休后每個(gè)月能拿多少錢(qián)。

說(shuō)到這里，可能有人會(huì)問(wèn)："那單位這么做合法嗎？"當(dāng)然不合法！但現(xiàn)實(shí)就是這么無(wú)奈。很多員工為了保住飯碗，明知吃虧也不敢吭聲。我認(rèn)識(shí)的一位人力資源經(jīng)理就坦言，他們公司90%的員工都是按最低標(biāo)準(zhǔn)繳納的，這幾乎成了行業(yè)潛規(guī)則。

03 工作不穩(wěn)定的坑

可能很多人都正在經(jīng)歷，那就是工作不穩(wěn)定帶來(lái)的連鎖反應(yīng)。現(xiàn)在職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，跳槽成了家常便飯，可你知道嗎？每跳一次槽，可能都在給你的養(yǎng)老金"放血"。最直接的影響就是社保斷繳。每次換工作的空檔期，社保很可能就斷繳了。雖然養(yǎng)老保險(xiǎn)允許累計(jì)計(jì)算，但斷繳期間不僅不算繳費(fèi)年限，個(gè)人賬戶也少了積累。這就像跑步比賽，別人一直在跑，你跑跑停停，最后能是一個(gè)成績(jī)嗎？

更關(guān)鍵的是，頻繁跳槽往往意味著你的繳費(fèi)基數(shù)很難漲上去。在一家公司踏實(shí)干，隨著升職加薪，繳費(fèi)基數(shù)自然會(huì)水漲船高?？梢强偺郏繐Q一家公司都得從頭開(kāi)始，就像爬山爬到一半又下來(lái)重新爬，什么時(shí)候才能登頂呢？

還有一個(gè)很容易被忽視的問(wèn)題，就是職業(yè)年金的缺失。機(jī)關(guān)事業(yè)單位的工作人員都有職業(yè)年金這塊"肥肉"，相當(dāng)于養(yǎng)老金的"加餐"?？稍蹅兤胀ù蚬と四兀亢芏噙B聽(tīng)都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)。這就好比別人退休后吃的是滿漢全席，咱們可能就只有清粥小菜了。

04 單位這三個(gè)坑，如何彌補(bǔ)，如何規(guī)避？

說(shuō)到這兒，可能有人要問(wèn)了：那該怎么辦呢？別著急，下面我就給大家支幾招，不管是快要退休的老同志，還是剛?cè)肼殘?chǎng)的年輕人，都可以用得上。

第一，一定要養(yǎng)成定期核查社保繳費(fèi)情況的習(xí)慣

現(xiàn)在查社保可方便了，各地的人社APP、政務(wù)服務(wù)網(wǎng)站都能查到。重點(diǎn)要看兩點(diǎn)：一是繳費(fèi)是不是連續(xù)的，有沒(méi)有斷繳；二是繳費(fèi)基數(shù)是不是和你的實(shí)際工資對(duì)得上。發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)找單位理論，實(shí)在不行就去社保部門(mén)投訴。記住，這是你的合法權(quán)益，別不好意思開(kāi)口。

第二，要善用社保補(bǔ)繳政策

如果發(fā)現(xiàn)單位有欠繳的情況，一定要要求單位補(bǔ)繳。要是單位耍賴不補(bǔ)，那就收集好工資流水、勞動(dòng)合同這些證據(jù)，直接去找勞動(dòng)監(jiān)察部門(mén)。不過(guò)要提醒大家的是，補(bǔ)繳通常要交滯納金，而且整個(gè)過(guò)程可能會(huì)拖得比較久，要做好心理準(zhǔn)備。

第三，工作變動(dòng)時(shí)要特別注意社保銜接的問(wèn)題

離職的時(shí)候，一定要和原單位確認(rèn)社保交到哪個(gè)月；入職新單位時(shí)，也要第一時(shí)間確認(rèn)社保從哪個(gè)月開(kāi)始交。盡量縮短工作空檔期，如果確實(shí)需要休息一段時(shí)間，可以考慮以靈活就業(yè)人員的身份自己接著交社保。雖然要多花點(diǎn)錢(qián)，但總比斷繳強(qiáng)。

最后一點(diǎn)特別重要，就是在和單位談薪資的時(shí)候，要把社保繳費(fèi)基數(shù)也考慮進(jìn)去。雖然基數(shù)高了你自己也要多交一些，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這對(duì)養(yǎng)老金的積累絕對(duì)是有利的。這就好比是在為自己的未來(lái)投資，現(xiàn)在多付出一點(diǎn)，退休后就能多拿一些。

說(shuō)實(shí)話，養(yǎng)老金這個(gè)問(wèn)題看似遙遠(yuǎn)，但其實(shí)每天都在影響著我們的未來(lái)。與其等到退休時(shí)后悔莫及，不如從現(xiàn)在開(kāi)始就多上點(diǎn)心。畢竟，誰(shuí)不想在退休后過(guò)上有尊嚴(yán)、有保障的生活呢？記住，社保不是單位給你的恩惠，而是你應(yīng)得的權(quán)益。該較真的時(shí)候就得較真，該爭(zhēng)取的時(shí)候就要爭(zhēng)取。你的養(yǎng)老保障，值得你多花些心思去關(guān)注和維護(hù)。