關(guān)注【盧律說傳承】，用專業(yè)守護(hù)財(cái)富！

51歲的黃渤在8月20日的《熱浪之外》節(jié)目中，黃渤向主持人魯豫談及自己的父母，并透露了一個(gè)藏在心里多年的恐懼：“我大概率會(huì)得阿爾茨海默癥?！彼赣H已經(jīng)因此病去世，母親正在抗?fàn)?。父親最后階段認(rèn)不出他，把親兒子當(dāng)“老戰(zhàn)友”，那種感覺，黃渤說“頭皮都麻了”。

河南三博腦科醫(yī)院神經(jīng)內(nèi)科主任、副主任醫(yī)師趙鵬主任表示，阿爾茨海默癥中家族性病例約占5%，絕大多數(shù)為散發(fā)性，約占95%。但如果父母雙方均患病，子女是否屬于高遺傳風(fēng)險(xiǎn)，還需通過基因檢測(cè)來確定?！叭绻麛y帶APP基因、早老素1（PSEN1）基因等致病突變，幾乎100%會(huì)發(fā)展為阿爾茨海默癥，如果攜帶早老素2基因突變的人群，發(fā)展為阿爾茨海默癥的概率約為95%”

他指出，若黃渤父母屬于遺傳性阿爾茨海默癥，且黃渤本人也攜帶相關(guān)致病基因，其患病風(fēng)險(xiǎn)“至少95%以上”。

這事兒讓我想起去年辦的一個(gè)案子。上海的王女士，父親患阿爾茨海默癥后，繼母把老人送進(jìn)養(yǎng)老院，每月只給3000塊生活費(fèi)。老人在上海有兩套房產(chǎn)，存款200多萬，可王女士想看望父親都被拒絕。“盧律師，我爸的錢都在她手里，我連見都見不著?！?/p>

監(jiān)護(hù)權(quán)，比你想象的更殘酷

根據(jù)《民法典》第二十八條，成年人的法定監(jiān)護(hù)人順序是：第一順序配偶；第二順序父母、子女。

2023年，上海靜安區(qū)法院判了個(gè)案子。75歲的張先生患病后，45歲的再婚妻子成了監(jiān)護(hù)人，把他名下的三套房產(chǎn)全部過戶到自己名下，理由是“為了更好地照顧他”。張先生前段婚姻的兒子起訴，法院認(rèn)定繼母的行為“明顯不當(dāng)”，但房產(chǎn)已經(jīng)過戶，追回困難重重。

我接觸過太多這樣的家庭。杭州的陳總，身家數(shù)千萬，確診阿爾茨海默癥后，第二任妻子掌管了所有財(cái)產(chǎn)。陳總的女兒說：“我爸清醒的時(shí)候跟我說想回老家，可繼母不同意，我一點(diǎn)辦法都沒有?！?/p>

意定監(jiān)護(hù)：一張被忽視的底牌

很多人不知道，《民法典》第三十三條規(guī)定了意定監(jiān)護(hù)制度。簡(jiǎn)單說，就是你在頭腦清醒時(shí)，可以書面指定將來誰(shuí)來當(dāng)你的監(jiān)護(hù)人。這個(gè)人可以是親戚朋友，也可以是專業(yè)機(jī)構(gòu)。

去年深圳的一個(gè)案例很典型。企業(yè)家劉先生提前做了意定監(jiān)護(hù)，指定了自己的律師團(tuán)隊(duì)和一家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)共同擔(dān)任監(jiān)護(hù)人。后來他患病，雖然子女爭(zhēng)奪監(jiān)護(hù)權(quán)，但法院最終認(rèn)定意定監(jiān)護(hù)協(xié)議有效。劉先生的晚年生活質(zhì)量得到了保障，財(cái)產(chǎn)也按照他的意愿進(jìn)行管理。

但意定監(jiān)護(hù)也有風(fēng)險(xiǎn)。廣州的趙女士指定閨蜜為意定監(jiān)護(hù)人，結(jié)果閨蜜挪用了她80萬的養(yǎng)老金。“我太相信她了，沒想到人心會(huì)變?！壁w女士的侄女告訴我。

保險(xiǎn)金信托：管錢的另一把鎖

如果說意定監(jiān)護(hù)管人，那保險(xiǎn)金信托就是管錢。這個(gè)組合拳，是我給高凈值客戶的標(biāo)準(zhǔn)建議。

具體操作是這樣：先買一份高額的終身壽險(xiǎn)或年金險(xiǎn)，然后設(shè)立保險(xiǎn)金信托。保險(xiǎn)金進(jìn)入信托后，按照你事先設(shè)定的條件定期支付。比如每月支付養(yǎng)老院費(fèi)用5萬，醫(yī)療費(fèi)用實(shí)報(bào)實(shí)銷，剩余部分作為生活費(fèi)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)：解決錢從哪來的問題

黃渤說得對(duì)，錢再多也擋不住疾病。但沒錢，連基本的照護(hù)都成問題。終身型養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是解決這個(gè)問題的。

北京的李阿姨，退休金每月4000，確診阿爾茨海默癥后，請(qǐng)護(hù)工每月就要8000。兒子兒媳為此吵架，最后把她送到了郊區(qū)的廉價(jià)養(yǎng)老院。如果她年輕時(shí)買了份養(yǎng)老年金險(xiǎn)，每月能多領(lǐng)1萬塊，情況會(huì)完全不同。

法律建議：趁清醒時(shí)做好規(guī)劃

作為律師，我見過太多因?yàn)闆]有提前規(guī)劃而導(dǎo)致的悲劇。給大家?guī)讉€(gè)具體建議：

第一，評(píng)估家庭關(guān)系。如果和配偶關(guān)系不好，或者子女不夠孝順，一定要考慮意定監(jiān)護(hù)。選擇監(jiān)護(hù)人時(shí)，可以考慮專業(yè)機(jī)構(gòu)加個(gè)人的組合模式。

第二，財(cái)產(chǎn)要分類管理。日常開支用意定監(jiān)護(hù)管，大額資產(chǎn)用信托管。上海和廣東等已經(jīng)有專門的意定監(jiān)護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

第三，保險(xiǎn)配置要充足。除了養(yǎng)老年金，還要配置長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)。一旦失能，每月能額外獲得護(hù)理金。

第四，定期體檢和基因檢測(cè)。像黃渤這種有家族史的，更要重視。雖然不能改變基因，但可以通過早期干預(yù)延緩發(fā)病。

第五，簽署必要的法律文件。除了意定監(jiān)護(hù)協(xié)議，還要考慮生前預(yù)囑、持續(xù)性代理權(quán)等。這些文件最好找專業(yè)律師起草，確保法律效力。

黃渤的選擇給我們什么啟示

黃渤把父親送進(jìn)養(yǎng)老院，不是不孝，是無奈。專業(yè)的照護(hù)，有時(shí)比家人更合適。但前提是，要選對(duì)養(yǎng)老院，要有足夠的經(jīng)濟(jì)支撐。

去年，最高法發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，涉及老年人監(jiān)護(hù)權(quán)的糾紛案件5年增長(zhǎng)了3倍。這背后，是無數(shù)個(gè)家庭的撕裂和老人的無助。

法律給了我們工具，但很多人不會(huì)用。意定監(jiān)護(hù)2017年就寫進(jìn)法律了，可全國(guó)登記的不到10萬例。保險(xiǎn)金信托更是小眾，很多人覺得那是富人的游戲。

其實(shí)不是的。普通人更需要這些工具。因?yàn)楦蝗瞬×?，至少還有錢；普通人病了，可能什么都沒有。

黃渤說他恐懼了很多年。這種恐懼，每個(gè)人都可能面對(duì)。與其恐懼，不如行動(dòng)。趁著還清醒，把該簽的簽了，該買的買了，該安排的安排了。

這不是悲觀，是對(duì)自己負(fù)責(zé)，也是對(duì)家人負(fù)責(zé)。畢竟，誰(shuí)也不知道明天和意外哪個(gè)先來。但至少，我們可以讓意外來臨時(shí)，不那么狼狽。

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