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信用卡“退潮”,年輕人卻被“月付”套牢

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所有平臺,搶著給你借錢?

撰文/黎炫岐

編輯/陳鄧新

排版/Annalee

信用卡似乎正成為時代的眼淚。最新的數(shù)據(jù)顯示:僅2024年,就有4000萬張信用卡和借貸合一卡從市場上悄然消失。

隨著2025年上市銀行中報收官,多家銀行信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)也浮出水面。根據(jù)6家國有大行、8家股份行(除浙商銀行)披露的數(shù)據(jù),上半年,這14家上市銀行信用卡貸款余額合計7.52萬億元,相比年初下滑2.56%。

而另一邊,據(jù)艾瑞咨詢報告,2024 年,我國 18-35 歲年輕人中使用過花唄、白條等產(chǎn)品的比例高達 78%。新興消費金融模式正“套牢”年輕人,有時是被動,從點外賣到訂酒店再到打車,一不留神就會被“誘導(dǎo)”或“誤點”進入借錢頁面;有時是主動,因為平臺借貸門檻較低,許多年輕人早早負債……

從借款吃飯,到貸款打車

“我不知道點了什么,就變成了貸款打車……這些互聯(lián)網(wǎng)平臺公司還有什么可以相信的,打車變貸款,買東西變貸款,吃飯變貸款,騎自行車變貸款……”九月初,有博主在網(wǎng)上吐槽防不勝防的“被貸款”困境。很快,這條微博轉(zhuǎn)發(fā)量超過三千,點贊量近萬。



當(dāng)95后打工人陳欣刷到這條微博時,忍不住點了個贊。畢竟,她曾在“被貸款”這件事上踩過不少次坑。“可能因為我比較大大咧咧,有段時間不怎么留意各大平臺的付款界面,經(jīng)常都是順手就點了同意,看見有優(yōu)惠券就領(lǐng)取,結(jié)果經(jīng)常就莫名其妙借了貸或開通了賬戶。”陳欣提到,自己曾因為領(lǐng)取某打車平臺的打車券包,申請了一筆貸款,“在路上也沒仔細看,直到收到借貸短信才意識到發(fā)生什么了?!?/p>

但不僅于此,陳欣還曾在訂機票、掃共享單車、看短視頻甚至用美圖秀秀修圖時,“一不小心”就注冊、獲得額度并首次借款。她提到,因為大部分平臺都是以免費領(lǐng)取優(yōu)惠券、高額優(yōu)惠紅包或者免費會員吸引用戶點擊,“一旦點進去,就跳轉(zhuǎn)到信貸服務(wù)平臺,稍不注意,就完成了借貸?!?/p>

“而一旦借了,想要還款和注銷賬戶就非常麻煩?!弊詮囊庾R到這一點,陳欣如今在消費時都不敢放松警惕,“基本上在付款時都要多看幾眼,很多優(yōu)惠券都不領(lǐng)了。”

事實上,早在此前,就有網(wǎng)友“微微”(昵稱)曾在小紅書上發(fā)布帖子“為了(三張)七塊錢優(yōu)惠券,我欠了某打車平臺四萬塊錢”。該筆記迅速引發(fā)熱議,閱讀量超20萬,評論量超3600條。該網(wǎng)友稱,自己被無門檻優(yōu)惠券(7元快車券3張)所吸引,一通操作后,短信提示到賬40000元,“我平時對這種頁面都是立馬退出……期間我一直以為我進行的是開通操作,一通操作過后,突然短信提示我到賬四萬元?!?/p>



圖片來源:小紅書

后來,“微微”更新了處理結(jié)果,其短信截圖顯示“您編號XXX的訂單已還款40026.64元”,即在歸還本金的基礎(chǔ)上還多補了26.64元(僅一天時間)。她在帖子補充感嘆說,“各種App無孔不入的誘導(dǎo)小貸也該有個管束”。

在上述微博下,也有不少消費者評論自己的被貸款經(jīng)歷,從“去取快遞超時,付了0.5元,一不小心也貸款了”“買個幾塊錢的刷子,也變成分期貸”“停車繳費現(xiàn)在也貸款”,到“買份豬腳飯,分期36期” “訂個酒店一不留神就被開通了小額個貸”……借貸彈窗可謂是層出不窮,以至于還有不少消費者因為不知自己誤觸開通,還出現(xiàn)了逾期的情況。

而要繞過這些借貸“誘惑”,流程也很繁瑣。以某打車平臺為例,當(dāng)你結(jié)束打車,付款時被提醒“有立減優(yōu)惠可使用”,如果點擊優(yōu)惠,則進入了開通信用貸款的“圈套”,如果拒絕開通,平臺還會再次“挽留”,“繼續(xù)開通可獲得以下優(yōu)惠”……

顯然,消費場景的全面滲透正讓信貸消費從“主動選擇”變?yōu)椤氨粍恿?xí)慣”。

數(shù)據(jù)顯示,線上購物占年輕用戶信貸場景的 45%,線下餐飲和電影占 25%,出行服務(wù)占 15%,教育培訓(xùn)和醫(yī)療占 15%。具體案例中,京東白條與商城聯(lián)動提供家電 3 期免息,花唄接入美團后,2024 年年輕用戶餐飲支付占比達 38%,較 2020 年提升 23 個百分點。許多用戶坦言,信貸已成為日常消費的默認方式,忽略了余額檢查的習(xí)慣。

負債一代,困在“花唄們”里

當(dāng)“先消費,后還款”成為一種消費主流,有不少人為防不勝防的借貸陷阱而憤怒,也有不少人早早負債,以貸養(yǎng)貸。

2025年9月,26歲的張程(化名)終于向家里人坦白,自己在花唄和京東上一共欠下十萬塊錢。一切始于一年前,“我當(dāng)時沒了工作,沒了收入來源……每個月吃飯房租都從花唄里套,后來時間一長就花紅眼了,這些錢就像是數(shù)字,手指點一下就能買東西?!庇谑?,在毫無收入來源的情況下,他每月的消費賬單從最開始的幾千元,到八九千元,再到兩萬元……直到2025年9月,他的花唄待還已達近十萬元。

當(dāng)他把自己的經(jīng)歷發(fā)布至社交平臺,并勸大家“千萬別借網(wǎng)貸”時,評論區(qū)卻涌入大量同樣負債不少的年輕人。



圖片來源:小紅書

事實上,在小紅書、微博等社交平臺上,搜索“負債”,能看到不少標題為“00后,負債6萬元”“99年女生,負債27萬元”“剛畢業(yè)兩年負債8萬多,我該怎么辦”等筆記,基本上每篇筆記羅列出的債務(wù)都涉及多個平臺,從花唄、借唄到美團、京東,再到抖音月付和微博分期。而在他們的筆記里,充滿了負債的焦慮,和對還清債務(wù)“上岸”的渴望。

在豆瓣上,也有一些名為“負債者聯(lián)盟”“努力還債聯(lián)盟”“90后負債交流”的討論組。這些討論組中,聚集著少則幾百個,多則上萬個曾經(jīng)或正在遭遇網(wǎng)貸問題的人,而從發(fā)帖內(nèi)容來看,其中的人大多都還很年輕?!俺跋M”“積少成多”“以貸養(yǎng)貸”“焦頭爛額”是討論中頻繁出現(xiàn)的關(guān)鍵詞。

顯然,這并非個例。金融中心信息網(wǎng)發(fā)布的報告顯示,年輕用戶平均消費信貸負債達 1.8 萬元,其中 30% 負債超月收入 5 倍(行業(yè)風(fēng)險閾值為 3 倍),主要集中在大學(xué)生和初入職場的低收入者。2024 年,消費金融行業(yè)年輕用戶不良貸款率達 2.8%,較 2020 年上升 0.6 個百分點,“以貸養(yǎng)貸”用戶不良率高達 8.5%。

該報告提到,這類借貸的隱性成本常被忽視,年輕群體易因只關(guān)注每月還款額而低估實際負擔(dān)。許多產(chǎn)品存在服務(wù)費和違約金等額外費用,如宣傳“12 期免息”但收取 2% 的分期服務(wù)費,購買萬元商品需多付 200 元,實際年化成本約 4%;逾期違約金按日 0.05% 計算,年化率達 18%。調(diào)研指出,僅 45% 的年輕用戶清楚所用產(chǎn)品的全部成本,55% 僅知還款額。

回想2017年,螞蟻花唄曾發(fā)布一則廣告《年輕,就是花唄》。廣告中,三個朝氣蓬勃的年輕人在花唄幫助下輕易實現(xiàn)了自己夢想的生活狀態(tài),而廣告詞“活成我想要的樣子”更是令人心動。

然而,當(dāng)年輕人因為“花唄們”過度超前消費,負債累累,他們最大的夢想,或許只是“還清欠債,從頭再來”。

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