近期，一家國(guó)有銀行宣布即將關(guān)停信用卡獨(dú)立APP。

中國(guó)銀行發(fā)布公告稱，該行旗下信用卡APP“繽紛生活”將停止下載注冊(cè)，并逐步關(guān)停服務(wù)。

中國(guó)銀行采取下架信用卡獨(dú)立APP并非個(gè)例，近期多家銀行包括渤海銀行、北京農(nóng)商銀行等也已停止運(yùn)營(yíng)其信用卡獨(dú)立APP。近年來(lái)，越來(lái)越多的銀行信用卡中心選擇將信用卡APP合并至母行主APP中，獨(dú)立APP正在悄然退場(chǎng)。

“十年前，信用卡獨(dú)立APP的崛起是伴隨著移動(dòng)化風(fēng)潮而興起，如今浪潮已退，退場(chǎng)是必然?！毙庞每ㄙY深專家董崢告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，銀行原本希望信用卡獨(dú)立APP可以增加客戶黏性，但效果不佳。過(guò)多、過(guò)于精細(xì)化的APP不僅會(huì)讓管理成本增加，也會(huì)讓客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)反復(fù)在幾個(gè)APP中“橫跳”，反而讓辦理業(yè)務(wù)變得“麻煩”。

亦有銀行業(yè)內(nèi)人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，當(dāng)前，信用卡業(yè)務(wù)的盈利壓力逐漸增大，維持獨(dú)立APP的運(yùn)營(yíng)成本變得不再經(jīng)濟(jì)，而信用卡APP整合可以降本增效。

信用卡獨(dú)立APP時(shí)代落幕？多家銀行已將功能轉(zhuǎn)至主APP

9月28日，中國(guó)銀行發(fā)布公告稱，該行現(xiàn)已啟動(dòng)“繽紛生活”APP服務(wù)遷移， “繽紛生活”APP全部功能將逐步遷移至“中國(guó)銀行”APP，遷移完成后，“繽紛生活”APP將停止下載注冊(cè)，并逐步關(guān)停服務(wù)。

中國(guó)銀行相關(guān)公告截圖。

貝殼財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前在手機(jī)APP商城中，“繽紛生活”APP仍可下載。不過(guò)，打開(kāi)APP進(jìn)入主頁(yè)面前，中國(guó)銀行會(huì)彈出“APP服務(wù)遷移公告”。

早在今年6月，中國(guó)銀行就曾發(fā)布公告稱，將于9月12日20:00起正式下線“繽紛生活”APP積分查詢與兌換服務(wù)。目前，相關(guān)業(yè)務(wù)已在“繽紛生活”APP中下線。

中國(guó)銀行APP截圖。

而在中國(guó)銀行APP上，信用卡板塊中，持卡人不僅可以分期還款、進(jìn)行額度管理，亦可進(jìn)入積分商城進(jìn)行積分兌換。

中國(guó)銀行APP信用卡板塊截圖。

中國(guó)銀行并非首個(gè)下線信用卡獨(dú)立APP的銀行。今年3月底，北京農(nóng)商銀行旗下的信用卡APP“鳳凰信用卡”業(yè)務(wù)功能遷移至“北京農(nóng)商銀行手機(jī)銀行”APP中，該行表示，原應(yīng)用將無(wú)法訪問(wèn)。

不僅如此，渤海銀行、上海農(nóng)商銀行、四川農(nóng)商聯(lián)合銀行等銀行的信用卡APP均已在去年停止服務(wù)。平安銀行、恒豐銀行、寧波銀行等多家銀行均已在多年前關(guān)停了信用卡獨(dú)立APP。

為何下線？用戶抱怨“太麻煩”，銀行覺(jué)得“不經(jīng)濟(jì)”

銀行信用卡獨(dú)立APP為何集體下線？多位業(yè)內(nèi)人士向貝殼財(cái)經(jīng)記者透露，銀行最初設(shè)立信用卡獨(dú)立APP，是希望通過(guò)精準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)提升客戶黏性、激活用戶。但從目前的情況看，獲客的效果并不理想。

“我雖然經(jīng)常使用信用卡，但幾乎沒(méi)打開(kāi)過(guò)信用卡獨(dú)立APP?！弊鳛槎嗉毅y行信用卡的持卡人，王昭（化名）對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，他使用銀行信用卡服務(wù)主要是為了查看賬單、還款、積分兌換禮品等，這些需求在銀行主APP上都能滿足，沒(méi)必要再下載信用卡獨(dú)立APP，“太麻煩了”。

同為多家銀行信用卡的持卡人，汪燕（化名）近期使用信用卡獨(dú)立APP的頻率越來(lái)越低。她表示，使用該APP主要是為了在消費(fèi)時(shí)尋找優(yōu)惠券，但如今優(yōu)惠券的優(yōu)惠力度越來(lái)越小，因此使用頻率也有所下降。

根據(jù)易觀千帆的數(shù)據(jù)，2025年6月，在入選“信用卡類(lèi)APP月活規(guī)模TOP20榜單”的16家銀行中，有7家銀行信用卡APP活躍人數(shù)環(huán)比下降。這一趨勢(shì)與2023年6月手機(jī)銀行服務(wù)應(yīng)用活躍人數(shù)的普遍增長(zhǎng)形成對(duì)比，當(dāng)時(shí)TOP20中有18家手機(jī)銀行APP均實(shí)現(xiàn)環(huán)比增長(zhǎng)。而從總體來(lái)看，根據(jù)行業(yè)趨勢(shì)分析，盡管2025年6月信用卡類(lèi)APP活躍用戶規(guī)模達(dá)到1.17億戶，環(huán)比增長(zhǎng)0.15%，同比增長(zhǎng)0.89%，但這一增長(zhǎng)幅度與2023年和2024年的行業(yè)增長(zhǎng)趨勢(shì)相比，顯得較為緩慢。

董崢告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，金融APP社交屬性較弱，除查賬、還款外，用戶基本無(wú)其他打開(kāi)需求，月活度和打開(kāi)率低是主因。

“銀行最初希望精細(xì)化運(yùn)作，但目前信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)在主流APP上即可滿足，無(wú)需獨(dú)立運(yùn)營(yíng)?！倍瓖樳€指出，信用卡業(yè)務(wù)細(xì)分過(guò)度，深度不足，難以滿足客戶其他金融服務(wù)需求，可能導(dǎo)致客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)“兩頭跑”。因此，將業(yè)務(wù)集中于統(tǒng)一APP，對(duì)客戶量較小的銀行而言是必然選擇。

另有銀行內(nèi)部人士指出，隨著信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，新用戶增長(zhǎng)乏力，用戶黏性提升效果減弱。在當(dāng)前降本增效背景下，用戶權(quán)益和運(yùn)營(yíng)預(yù)算縮減，推出獨(dú)立信用卡APP逐漸變得“不劃算”。

此外，有業(yè)內(nèi)人士表示，銀行停止信用卡獨(dú)立APP，是銀行在應(yīng)對(duì)低活躍度、提升用戶體驗(yàn)及符合監(jiān)管要求等方面的多重考量。

去年9月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局在印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》中提出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)移動(dòng)應(yīng)用統(tǒng)籌管理，合理控制移動(dòng)應(yīng)用數(shù)量，其中特別提到“對(duì)用戶活躍度低、體驗(yàn)差、功能冗余、安全合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患大的移動(dòng)應(yīng)用及時(shí)進(jìn)行優(yōu)化整合或終止運(yùn)營(yíng)?！?/p>

信用卡行業(yè)遭遇寒冬一年少了3400萬(wàn)張信用卡

銀行紛紛關(guān)停信用卡獨(dú)立APP，只是信用卡行業(yè)遭遇寒冬的“冰山一角”。

根據(jù)央行披露的數(shù)據(jù)，自2022年四季度以來(lái)，銀行信用卡和借貸合一卡的存續(xù)數(shù)量持續(xù)下降，已從2022年三季度末峰值時(shí)的7.98億張，下降至今年二季度末的7.15億張。近一年來(lái)，銀行信用卡和借貸合一卡已減少3400萬(wàn)張。

上市銀行的數(shù)據(jù)也同樣反映出了銀行信用卡發(fā)展的窘境，在發(fā)卡量集體縮水的同時(shí)，信用卡消費(fèi)額度同樣萎縮。據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者統(tǒng)計(jì)，至今年6月末，建行、農(nóng)行、工行三家信用卡消費(fèi)額度降幅均控制在5%以內(nèi)；招行信用卡消費(fèi)額雖然在上述銀行中排名第一，達(dá)4.42萬(wàn)億元，但仍未逃脫下降的境況，較2023年減少了約3900億元。此外，多家銀行還關(guān)停了信用卡中心。

董崢?lè)治稣J(rèn)為，信用卡交易金額下降，主要原因是受到整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境調(diào)整的影響，大眾消費(fèi)趨于保守和謹(jǐn)慎。銀行信用卡“跑馬圈地”的時(shí)代已成過(guò)去，如今已進(jìn)入存量時(shí)代。

“當(dāng)前銀行信用卡還應(yīng)該更多關(guān)注消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣，從而推陳出新吸引客戶使用信用卡?！睂?duì)于未來(lái)發(fā)展，董崢指出，盡管面臨外部壓力和內(nèi)部挑戰(zhàn)，2023年社會(huì)消費(fèi)品零售總額整體保持增長(zhǎng)，其中餐飲和食品類(lèi)消費(fèi)表現(xiàn)尤為突出，顯示出居民對(duì)生活品質(zhì)的重視。然而，部分奢侈品與家用電器等消費(fèi)領(lǐng)域則面臨挑戰(zhàn)。他認(rèn)為，銀行可以減少此前針對(duì)奢侈品消費(fèi)優(yōu)惠等權(quán)益，增加剛性消費(fèi)優(yōu)惠的權(quán)益。

此外，有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，近年來(lái)，零售、對(duì)公業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力，這種通過(guò)大量投入攬客的做法無(wú)法給銀行創(chuàng)造更多利潤(rùn)，因此信用卡能夠得到的資源有所下降或是常態(tài)。在這種情況下，銀行如何做好存量客戶“精細(xì)化”運(yùn)營(yíng)、開(kāi)展差異化競(jìng)爭(zhēng)，將是重中之重。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對(duì) 穆祥桐