本文寫于2025年10月13日。

昨天在小紅書看到了一篇筆記，大概意思就是該博主的姐姐姐夫騎電動(dòng)車，闖紅燈被撞受傷嚴(yán)重。因?yàn)槭顷J紅燈承擔(dān)事故的全部責(zé)任，既要承擔(dān)自己的醫(yī)藥費(fèi)，還要幫轎車承擔(dān)修理費(fèi)。該博主就問了：傷者的情況到底能不能用居民醫(yī)保、或者職工醫(yī)保報(bào)銷呢？

這里我給出的答案是不能！

不管是居民醫(yī)保、還是職工醫(yī)保都不能報(bào)銷交通事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)。雖然社會(huì)保險(xiǎn)法只規(guī)定了第三方責(zé)任不報(bào)銷，并沒有寫交通事故不予報(bào)銷。但是很多省市都有自己的額外規(guī)定，即交通事故不予報(bào)銷。比如我所在的重慶市就是這樣規(guī)定的：

當(dāng)然有的地方規(guī)定，自己不占次要責(zé)任的情況下，醫(yī)保可以報(bào)銷。不過這種很少見。綜上所述就是：絕大多數(shù)地區(qū)都規(guī)定交通事故都不予報(bào)銷，哪怕你是單車事故都不報(bào)銷。比如自己開車，導(dǎo)致自己受傷都不報(bào)銷。

如果自己有一份意外險(xiǎn)完全不一樣。我們以人保大護(hù)甲7號(hào)意外險(xiǎn)為例，一共四個(gè)計(jì)劃，選最為常見的288元至尊版為例：

1、意外受傷在門診或住院可以報(bào)銷10萬醫(yī)療費(fèi)，不限社保，即可以報(bào)銷自費(fèi)項(xiàng)目。用了醫(yī)保后100%報(bào)銷，沒有使用醫(yī)保就80%報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)。比如花了1萬就報(bào)銷8000元。關(guān)鍵是這款意外險(xiǎn)不要求公立還是私立，只要是二級(jí)或以上的醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院就可以報(bào)銷。即這個(gè)醫(yī)院要能夠使用醫(yī)保報(bào)銷。

2、因?yàn)楣钦酆螅芏喽紩?huì)內(nèi)置鋼釘鋼板，一般都是需要一年后才能取出來。但是幾乎所有的意外險(xiǎn)都會(huì)規(guī)定，從受傷之日起超過180天的醫(yī)療費(fèi)不給報(bào)銷。但是這款意外險(xiǎn)有個(gè)責(zé)任不錯(cuò)，那就是骨折術(shù)后拆除固定物的費(fèi)用可以延長到手上之日起最長540天。在行業(yè)中算是比較稀缺的了。

3、意外住院每天有150元津貼

4、猝死賠50萬

5、意外殘疾根據(jù)殘疾等級(jí)賠付，比如10級(jí)殘疾就賠10萬，8級(jí)殘疾就賠30萬。

6、意外身故賠100萬

7、還有一些其他的額外賠付，比如駕乘私家車意外身故殘疾在上面的基礎(chǔ)上賠付后，還要再額外賠付30萬，如果是法定節(jié)假日額外賠付60萬。比如平時(shí)駕乘私家車意外身故那就賠130萬，春節(jié)駕駛私家車意外身故那就賠160萬。

8、重點(diǎn)是這款意外險(xiǎn)的意外身故殘疾可以保障全球，即在國外發(fā)生事故也能賠付。這種也是 比較稀缺的了，因?yàn)榇蠖鄶?shù)意外險(xiǎn)只保障國內(nèi)。不過需要注意，意外醫(yī)療僅限在國內(nèi)使用，只有意外身故殘疾可以保全球哈。

當(dāng)然還需要提醒三點(diǎn)：

• 職業(yè)僅限1-3類職業(yè)，超出就不能買。
• 駕駛車輛要求人有駕駛證、車有行駛證，缺少一樣都無法賠付。特別是很多偏遠(yuǎn)地區(qū)，駕駛摩托車要么車輛沒有上牌，要么人沒有駕照，這些都無法賠付。切記切記
• 部分醫(yī)院不保障，比如北京市密云區(qū)所有醫(yī)院、河南開封市所有醫(yī)院。如圖所示，也就是在這些意外治療不予理賠，所在在這些地區(qū)的人就不能買這個(gè)產(chǎn)品

看得出來，意外險(xiǎn)的作用還是不錯(cuò)。但是光有意外險(xiǎn)也不行哈，還有兩個(gè)問題需要使用醫(yī)療險(xiǎn)來補(bǔ)充：

1、意外險(xiǎn)的醫(yī)療額度比較少，只有10萬元，普通意外還行，比如貓抓狗咬，跌打損傷。對于嚴(yán)重的意外受傷就不夠了。比如重大交通事故、比如燒燙傷。但是醫(yī)療險(xiǎn)不一樣，醫(yī)療險(xiǎn)額度動(dòng)輒都是幾百萬。

2、意外險(xiǎn)只能報(bào)銷意外，疾病就無法報(bào)銷。比如小到感冒發(fā)燒、大到癌癥這些只能使用醫(yī)療險(xiǎn)。因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)不管意外還是疾病，住院就能報(bào)銷。

所以再給大家推薦一款醫(yī)療險(xiǎn)，如果使用有社保身份，但是在醫(yī)院沒有使用醫(yī)保，保司只會(huì)報(bào)銷60%，比如開頭那個(gè)博主的姐夫沒有使用醫(yī)保就會(huì)出現(xiàn)60%報(bào)銷的情況。但是你可以選擇無社保身份投保，無論是否使用醫(yī)保都會(huì)100%報(bào)銷。只是無社保的分保費(fèi)會(huì)略高點(diǎn)。

30歲有社保805元，無社保1041元

40歲有社保1126元，無社保1456元

最后提醒，不管是意外險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)，都要求車輛有行駛證、人要有駕駛證。否則都不能報(bào)銷哈。

迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個(gè)人都買得起保險(xiǎn)、買對保險(xiǎn)。如果你拿不定主意可以私信問我，知無不言哈。