2025年春天，張師傅結(jié)束了長達(dá)42年5個月的職業(yè)生涯，正式開啟退休生活。

這位1965年3月出生的企業(yè)職工，1982年12月就踏上工作崗位，到2025年4月辦理退休時，工齡（累計(jì)繳費(fèi)年限）已達(dá)42年5個月。更引人關(guān)注的是，他的個人賬戶儲存額高達(dá)560216.32元。

很多人好奇：工齡近43年、個人賬戶近56萬，60歲退休后每月能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？

一、養(yǎng)老金怎么算？三部分“拆解”清晰明了

我國企業(yè)職工養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金、過渡性養(yǎng)老金三部分組成（不同地區(qū)政策略有差異，本文以張師傅的核定表為例）。咱們逐一解析：

1. 基礎(chǔ)養(yǎng)老金：“長繳多得”的核心體現(xiàn)

公式：基礎(chǔ)養(yǎng)老金 = 計(jì)發(fā)基數(shù) × （1 + 平均繳費(fèi)工資指數(shù)）÷ 2 × 累計(jì)繳費(fèi)年限 × 1%}

計(jì)發(fā)基數(shù)：8785元

平均繳費(fèi)工資指數(shù)：2.9304（反映個人繳費(fèi)基數(shù)與當(dāng)?shù)厣缙焦べY的比值，指數(shù)越高說明繳費(fèi)基數(shù)越高）

代入公式計(jì)算：

8785 × （1 + 2.9304）÷ 2 × 42.42 × 1\% ≈ 7322.93元

這部分體現(xiàn)“長繳多得、多繳多得”——張師傅繳費(fèi)年限長、繳費(fèi)基數(shù)高，基礎(chǔ)養(yǎng)老金自然豐厚。

2. 個人賬戶養(yǎng)老金：“多繳多存”的個人積累 公式：個人賬戶養(yǎng)老金 = 個人賬戶儲存額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù) 個人賬戶儲存額：560216.32元 計(jì)發(fā)月數(shù)：138.4（60歲1個月退休對應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)） 代入公式計(jì)算：560216.32 ÷ 138.4 ≈ 4047.81元

個人賬戶相當(dāng)于“自己給自己存養(yǎng)老錢”，繳費(fèi)越多、年限越長，賬戶余額越厚，退休后每月領(lǐng)得也越多。

3. 過渡性養(yǎng)老金：對“歷史貢獻(xiàn)”的補(bǔ)償 公式：過渡性養(yǎng)老金 = 計(jì)發(fā)基數(shù) × 平均繳費(fèi)工資指數(shù) × 參與計(jì)算的繳費(fèi)年限 × 過渡系數(shù)} 計(jì)發(fā)基數(shù)：8785元（與基礎(chǔ)養(yǎng)老金一致） 平均繳費(fèi)工資指數(shù)：2.5859（針對過渡性養(yǎng)老金計(jì)算的專屬指數(shù)，體現(xiàn)早期繳費(fèi)價值） 參與計(jì)算的繳費(fèi)年限：11年1個月 過渡系數(shù)：各地政策不同 代入公式計(jì)算：8785 × 2.5859 × 11.08 × 1.3%≈ 2486.83元

這部分是“新老辦法銜接”的體現(xiàn)，讓早期參保職工的養(yǎng)老待遇更公平。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金7322.93）+ 個人賬戶養(yǎng)老金4047.81 + 過渡性養(yǎng)老金2486.83 ≈ 13857.57元

四舍五入后，張師傅每月養(yǎng)老金約13857.6元。

二、背后的啟示：“長繳多得”是硬道理

從張師傅的案例能清晰看到： 工齡長≠養(yǎng)老金高，但“長繳費(fèi)+高基數(shù)”是關(guān)鍵（他42年工齡+近56萬個人賬戶+平均指數(shù)2.93，三項(xiàng)指標(biāo)都很突出）； 養(yǎng)老金計(jì)算“三駕馬車”各有側(cè)重：基礎(chǔ)養(yǎng)老金看“整體繳費(fèi)時長與水平”，個人賬戶看“個人積累”，過渡性養(yǎng)老金看“歷史貢獻(xiàn)”； 對在職朋友來說， 盡早參保、持續(xù)繳費(fèi)、爭取高基數(shù)，退休后才能收獲更充足的養(yǎng)老保障。

祝退休快樂！